นี่คือจำนวนเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมกับอิรา

สารบัญ

• วิธีการทำงานแบบดั้งเดิมของ IRA
• ขีด จำกัด การบริจาค IRA
• หากคุณมีแผนนายจ้าง
• กฎต่าง ๆ สำหรับ Roth IRAs
• วิธีการมีส่วนร่วมกับไออาร์เอ
• ค่าใช้จ่ายดอลลาร์โดยเฉลี่ยสำหรับ IRAs
• เท่าไหร่ที่จะมีส่วนร่วมกับไออาร์เอ

หนึ่งในวิธีที่แน่นอนที่สุดในการเสริมไข่รังของคุณคือการใช้ประโยชน์จากการลดหย่อนภาษีพิเศษจาก IRS กฎเกณฑ์พื้นฐานนั้นอธิบายถึงความนิยมของบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs) ซึ่งเป็นหนึ่งในเสาหลักของการวางแผนการเกษียณอายุในสหรัฐอเมริกา

เพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุดจาก IRA ไม่ว่าจะเป็นแบบดั้งเดิมหรือแบบ Roth คุณจะต้องเข้าใจว่าบัญชีเหล่านี้ทำงานอย่างไรโดยทั่วไปและข้อ จำกัด การบริจาคประจำปีของพวกเขาโดยเฉพาะ

ประเด็นที่สำคัญ

• IRAs มีข้อ จำกัด การบริจาคประจำปีซึ่งนำไปใช้ร่วมกับเงินฝากทั้งหมดที่ทำกับทั้ง IRA แบบดั้งเดิม, Roth IRA หรือทั้งสองอย่างข้อ จำกัด การบริจาค IRA ถูกยกขึ้นทุก ๆ สองสามปีเพื่อให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อสำหรับปี 2019 และ 2020 $ 6, 000 ต่อปี ผู้ที่มีอายุตั้งแต่ 50 ปีขึ้นไปสามารถประหยัดเงินได้อีก $ 1, 000. การบริจาค IRA อื่น ๆ จะได้รับผลกระทบจากรายได้โดยรวมของแต่ละบุคคลการบริจาค IRA แบบดั้งเดิมนั้นยังได้รับผลกระทบจากการเข้าร่วมในแผนการเกษียณอายุของนายจ้าง ค่าเฉลี่ยค่าเงินดอลลาร์เป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพและประหยัดในการลงทุนกองทุน

วิธีการทำงานแบบดั้งเดิมของ IRA

เช่นเดียวกับผู้สนับสนุน 401 (k) s, IRAs แบบดั้งเดิมสามารถลดจำนวนของรายได้ที่คุณต้องแยกไปที่รัฐบาลอย่างมาก นักลงทุนมีส่วนร่วมในการเติมเงินดอลลาร์และความสมดุลจะเพิ่มขึ้นตามการเลื่อนภาษีจนกระทั่งเกษียณอายุ การถอนหลังจากอายุ59½จะต้องเสียภาษีรายได้ตามอัตราของวงเล็บภาษีปัจจุบันของคุณ

อย่างไรก็ตามโปรดระวังว่ามีข้อ จำกัด ว่าคุณสามารถบริจาคได้เท่าไหร่ นอกจากนี้ยังควรคำนึงถึงด้วยว่ารถที่ประหยัดสองแบบนี้คือ IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRA มีกฎที่แตกต่างกัน

ขีด จำกัด การบริจาค IRA

สำหรับทั้งปี 2562 และ 2563 วงเงินบริจาคมาตรฐานสำหรับทั้งแบบดั้งเดิมและ Roth IRAs คือ $ 6, 000 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปกรมสรรพากรมีคุณสมบัติ "ทัน" ที่ให้คุณมีส่วนร่วมเพิ่ม $ 1, 000 ต่อปีรวมเป็นเงิน $ 7, 000

หากคุณกำลังวางแผนการเกษียณอายุอื่นใน IRA ตัวพิมพ์ใหญ่รายปีจะไม่มีผล

นั่นอาจไม่ฟังดูเป็นเงินจำนวนมาก แต่ก็เพียงพอที่จะส่งผลกระทบอย่างมากต่อประสิทธิภาพบัญชีของคุณในระยะเวลานาน ตัวอย่างเช่นลองมา 30 ปีผู้มีส่วนร่วมเต็ม $ 6, 000 ทุกปีจนกว่าจะเกษียณอายุ สมมติว่าได้รับผลตอบแทน 7% ต่อปีบัญชีจะมียอดคงเหลือ 887, 481 ดอลลาร์เมื่อนักลงทุนมาถึงอายุ 65 ปีไม่รวมผลงานที่ตามมา หลังหักภาษี - สมมติว่าอัตราภาษี 22% สำหรับการเกษียณอายุ - ยังคงมีมูลค่า 692, 235 ดอลลาร์ และจำไว้ว่า IRS จะเพิ่มขีด จำกัด การบริจาคตลอดเวลาเพื่อให้ทันกับภาวะเงินเฟ้อ

แผนภูมิด้านล่างแสดงให้เห็นว่าข้อได้เปรียบทางภาษีของ IRA สามารถส่งผลกระทบอย่างมากต่อการออมในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา

สมมติว่าอัตราภาษีที่แท้จริงของผู้ออมเพื่อการเกษียณตอนนี้ในขณะที่พวกเขามีรายได้ที่มั่นคงคือ 24% หากพวกเขาใส่ส่วนที่เหมือนกันของแต่ละ paycheck ในบัญชีออมทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีมันจะมีค่าน้อยกว่ามาก ทำไม? เนื่องจากการลดหย่อนภาษีของ IRA ทำให้ผู้เกษียณอายุมีอำนาจซื้อมากขึ้น

สมมติว่าหลังจากจ่ายภาษีแล้วว่า 30 ปีของเราสามารถจ่ายเพียง 4, 560 ดอลลาร์เข้าบัญชีออมทรัพย์มาตรฐาน หากนำเงินมาใส่ใน IRA แทนมันจะลดการเรียกเก็บภาษีทำให้ผู้ถือบัญชีใส่เพิ่มอีก 24% หรือ $ 1, 440 เมื่อเวลาผ่านไปมันจะเพิ่มขนาดของรังไข่อย่างมาก

แผนการที่ผู้ให้การสนับสนุนสนับสนุนมีผลต่อ IRA อย่างไร

ในขณะที่ทุกคนสามารถมีส่วนร่วมสูงถึง $ 6, 000 (หรือ $ 7, 000 สำหรับ บุคคลที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป) เป็น IRA แบบดั้งเดิมไม่ใช่ทุกคนที่สามารถหักจำนวนเงินเต็มจำนวนนั้นในการคืนภาษี หากคุณหรือคู่สมรสของคุณ (ถ้าคุณแต่งงาน) มีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานคุณจะถูก จำกัด รายรับตามรายได้บางอย่างจากรายได้รวมที่ปรับแล้วของคุณ (MAGI)

หากคุณเป็นโสดและทำมากกว่า $ 64, 000 และน้อยกว่า $ 74, 000 ต่อปีสำหรับปี 2019 (เพิ่มขึ้นเป็น $ 65k และ $ 75k ในปี 2020) คุณจะได้รับอนุญาตให้หักเงินบางส่วนจากการบริจาคของ IRA filers เดียวที่ทำ $ 74, 000 หรือมากกว่าในปี 2019 ($ 75k ในปี 2020) ไม่สามารถหักค่าใช้จ่ายใด ๆ

ประเภททั่วไปของแผนการเกษียณอายุของนายจ้างรวมถึง:

• บัญชี 401 (k) โปรแกรมแบ่งปันผลกำไรโปรแกรมโบนัสหุ้น

กฎต่าง ๆ สำหรับ Roth IRAs

ถึงตอนนี้เราได้พูดถึง IRA ดั้งเดิมหรือมาตรฐาน เมื่อตั้งค่า IRA นักลงทุนส่วนใหญ่มีสองตัวเลือก: เวอร์ชันดั้งเดิมของบัญชีออมทรัพย์ซึ่งมีอายุย้อนไปถึงปี 1970 และความหลากหลายของ Roth ซึ่งเปิดตัวในปี 1990 ในบางแง่มุมการรักษาภาษีของ Roth IRA นั้นตรงกันข้ามกับลูกพี่ลูกน้องที่มีอายุมากกว่า แทนที่จะได้รับการหักลดหย่อนภาษีจากเงินบริจาคล่วงหน้าผู้ถือบัญชีเตะด้วยเงินหลังภาษีที่พวกเขาสามารถถอนปลอดภาษีในวัยเกษียณ

รุ่น Roth ของ IRA มีข้อ จำกัด ในการสนับสนุนเช่นเดียวกับ IRA มาตรฐาน แต่ต่างจากบัญชีแบบดั้งเดิมรัฐบาลวางข้อ จำกัด ว่าใครสามารถมีส่วนร่วมได้ เพื่อกำหนดคุณสมบัติของคุณ IRS ยังใช้ MAGI เป็นตัวชี้วัด โดยทั่วไปคือรายได้รวมของคุณลบด้วยค่าใช้จ่ายบางอย่าง

ผู้เสียภาษีส่วนใหญ่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือเต็มจำนวนแม้ว่าบุคคลที่มีรายได้สูงบางรายจะได้รับอนุญาตในจำนวนที่ลดลงเท่านั้น ในปี 2019 ฟิลเตอร์เดี่ยวที่มี MAGI มากกว่า $ 137, 000 ต่อปีและฟิลเลอร์ร่วมที่สร้างรายได้มากกว่า $ 203, 000 จะถูกตัดสิทธิ์จากการมีส่วนร่วมของ Roth IRA ขีด จำกัด การเลิกใช้เพิ่มขึ้นเป็น $ 139, 000 และ $ 206, 000 ในปี 2020

มีอีกพื้นที่หนึ่งที่ Roth IRAs แตกต่างจาก IRA ดั้งเดิม ด้วยสิ่งหลังนี้คุณไม่สามารถมีส่วนร่วมเกินอายุ70½และคุณต้องเริ่มต้นการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) จากบัญชีของคุณในยุคนั้น ไม่เป็นจริงกับรุ่น Roth ซึ่งไม่มีข้อ จำกัด เรื่องอายุสำหรับการมีส่วนร่วมและไม่มี RMD

วิธีการมีส่วนร่วมกับไออาร์เอ

คุณสามารถมีส่วนร่วมกับ IRA ประเภทใดก็ได้ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคมหรือช้ากว่ากำหนดเส้นตายของปีภาษีในกลางเดือนเมษายนของทุกปี มันขึ้นอยู่กับคุณไม่ว่าคุณจะให้เงินบริจาคจำนวนมากหรือบริจาคเป็นงวดตลอดทั้งปี สิ่งเหล่านี้อาจเป็นรายวันรายปักษ์รายเดือนรายไตรมาสหรือเป็นเงินก้อนครั้งเดียวในแต่ละปี

ปกติแล้วการตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติที่โอนเงินจากบัญชีธนาคารของคุณไปยังบัญชี IRA ของคุณตามกำหนดเวลาปกติเป็นเรื่องง่าย ซึ่งอาจเป็นทุกสองสัปดาห์ (เมื่อคุณได้รับเช็ค) หรือเดือนละครั้ง การตั้งค่าการสนับสนุนเป็นระยะทำให้มีค่าใช้จ่ายที่จัดการได้มากขึ้น $ 6, 000 และมีประโยชน์อื่นเช่นกัน: ค่าเฉลี่ยค่าใช้จ่ายดอลลาร์

ค่าใช้จ่ายดอลลาร์โดยเฉลี่ยสำหรับ IRAs

ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยดอลลาร์ (หรือการลงทุนอย่างเป็นระบบ) เป็นกระบวนการของการกระจายการลงทุนของคุณในช่วงเวลาที่กำหนด (ปีสำหรับวัตถุประสงค์ของเรา) มันเป็นวิธีการรักษาวินัยที่ออกแบบมาเพื่อการมีส่วนร่วมของไออาร์เอ

ด้วยการเฉลี่ยค่าใช้จ่ายดอลลาร์คุณลงทุนเงินจำนวนหนึ่งใน IRA ของคุณตามกำหนดเวลาปกติ สิ่งสำคัญคือคุณลงทุนเงินโดยทั่วไปเป็นกองทุนรวมหรือหุ้นไม่ว่าราคาหุ้นของการลงทุนจะเป็นเท่าใด ในบางเดือนคุณจะซื้อหุ้นน้อยลงต่อการลงทุนดอลล่าร์เมื่อราคาหุ้นสูงขึ้น

แต่ในอีกหลายเดือนคุณจะได้รับส่วนแบ่งมากขึ้นด้วยจำนวนเงินเท่ากันเมื่อราคาลดลง สิ่งนี้มีแนวโน้มที่จะลดต้นทุนการลงทุนของคุณ คุณต้องลงทุนในสินทรัพย์ที่ราคาเฉลี่ยตลอดทั้งปี (เช่นชื่อค่าเฉลี่ยดอลลาร์ - ดอลลาร์)

กระจายออกไปเมื่อคุณลงทุนเป็นความคิดที่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณไม่ชอบความเสี่ยง มันช่วยลดค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของการลงทุนของคุณอย่างมีประสิทธิภาพและด้วยเหตุนี้จุดคุ้มทุนของคุณซึ่งเป็นวิธีการที่รู้จักกันโดยเฉลี่ยลดลง

นี่คือตัวอย่าง สมมติว่าคุณมี $ 500 ในการลงทุนในกองทุนรวมทุกเดือน ในเดือนแรกราคาอยู่ที่ $ 50 ต่อหุ้นคุณจะได้ 10 หุ้น ในเดือนถัดไปราคาของกองทุนจะตกถึง $ 25 ต่อหุ้นดังนั้น $ 500 ของคุณจะซื้อ 20 หุ้น หลังจากสองเดือนคุณจะซื้อ 30 หุ้นในราคาเฉลี่ย 33.33 ดอลลาร์

การใช้ค่าเฉลี่ยดอลลาร์ - ค่าใช้จ่ายคุณจะต้องจ่าย $ 500 ต่อเดือนเพื่อให้ถึงขีด จำกัด รายปีหรือ $ 250 ทุกสองสัปดาห์ถ้าคุณลงทุนบนพื้นฐาน paycheck-to-paycheck

คุณควรมีส่วนร่วมในการ IRA มากแค่ไหน?

นั่นเป็นคำถามที่ดี มันเป็นการดึงดูดที่จะบอกว่าคุณควรให้ทุนแก่จำนวนสูงสุดที่อนุญาตในแต่ละปี - หรืออย่างน้อยก็ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่หักได้ถ้าคุณไปกับประเภทดั้งเดิม

น่ารักเพราะมันจะทำให้รูปที่ยากและรวดเร็วแม้ว่าคำตอบในชีวิตจริงมีความซับซ้อนมากขึ้น ขึ้นอยู่กับรายได้ความต้องการค่าใช้จ่ายและภาระผูกพันของคุณ น่ายกย่องว่าเป็นการประหยัดในระยะยาวที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้คุณชำระหนี้ก่อนถ้าเป็นไปได้เว้นแต่คุณจะมีหนี้สิน "ดี" เป็นหลักเช่นการจำนองที่สร้างความเท่าเทียมในบ้านของคุณ แต่ถ้าคุณมีอะไรบางอย่างที่เหมือนกับยอดคงเหลือในบัตรเครดิตให้ทำการจับคู่กับพวกเขาเป็นอันดับแรก

$ 3, 938

ผลงาน IRA เฉลี่ยต่อปีโดยอ้างอิงจากสถาบันวิจัยสวัสดิการพนักงาน

ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณคิดว่าคุณต้องการ / ต้องการในการเกษียณและระยะเวลาที่คุณมีก่อนที่คุณจะไปถึงที่นั่น ความหลากหลายของวิธีการที่มีอยู่เพื่อหาผลรวมของทองคำนี้แน่นอน แต่มันอาจจะเหมาะสมกว่าถ้าจะหาตัวเลขในอุดมคติแล้วค่อยย้อนกลับเพื่อคำนวณว่าคุณควรมีส่วนร่วมกับบัญชีของคุณมากน้อยเพียงใดการหาอัตราผลตอบแทนโดยเฉลี่ยกรอบเวลาการลงทุนและความเสี่ยงของคุณ ส่งมอบจำนวนหนึ่งให้กับ IRA

ลองคิดดูว่ารถออมสินประเภทอื่น ๆ นั้นเปิดให้คุณเช่นกันเช่นแผนสนับสนุนจากนายจ้างเช่น 401 (k) หรือ 403 (b) บ่อยครั้งที่มันมีประโยชน์มากขึ้นในการระดมทุนก่อนถึงจำนวนที่อนุญาต - 401 (k) มีขีด จำกัด การบริจาคสูงกว่า IRA - โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้า บริษัท ของคุณตรงกับเงินสมทบของพนักงาน หลังจากที่คุณเพิ่มเงินอุดหนุนให้มากที่สุดคุณสามารถนำเงินก้อนเพิ่มไปยัง Roth IRA หรือ IRA แบบดั้งเดิม (แม้ว่าเงินบริจาคอาจจะไม่จำเป็น)

อย่างไรก็ตามหากแผนการทำงานของคุณไม่น่าพึงพอใจ (มีตัวเลือกน้อยหรือไม่มีเลย จำกัด ตัวเลือกการลงทุนสูงหรือแย่) ดังนั้นทำให้ไออาร์เอเป็นรังหลักสำหรับกองทุนเกษียณอายุของคุณ ตัวอย่างเช่นการเปิดบัญชีที่ บริษัท นายหน้า บริษัท กองทุนรวมหรือธนาคารเป็นเรื่องง่าย นอกเหนือจากกองทุนรวมและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) IRA จำนวนมากยังอนุญาตให้คุณเลือกหุ้นพันธบัตรและการลงทุนอื่น ๆ ได้เช่นกัน