สารบัญ
- Term Life Insurance คืออะไร?
- ลักษณะของชีวิตระยะยาว
- คำศัพท์ตัวอย่างชีวิต
- Term Life Premiums
- สามประเภทของชีวิตระยะยาว
- ใครจะได้ประโยชน์จากชีวิตในระยะ?
- คำว่าชีวิตกับการประกันภัยแบบถาวร
- อายุการใช้งานที่เปลี่ยนแปลงได้
- อายุการใช้งานที่เปลี่ยนแปลงได้
Term Life Insurance คืออะไร?
คำว่าการประกันชีวิตเรียกอีกอย่างว่าการประกันชีวิตที่บริสุทธิ์คือการประกันชีวิตที่รับประกันการชำระเงินของผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ระบุไว้ในช่วงระยะเวลาที่กำหนด เมื่อครบกำหนดระยะเวลาผู้ถือกรมธรรม์สามารถต่ออายุได้อีกวาระหนึ่งเปลี่ยนนโยบายเป็นความคุ้มครองถาวรหรืออนุญาตให้ยกเลิกนโยบาย
วิธีการประกันชีวิตระยะทำงาน
นโยบายระยะยาวไม่มีคุณค่าอื่นใดนอกจากรับประกันความตาย ไม่มีองค์ประกอบการออมที่พบในผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตทั้งหมด จุดประสงค์ของกรมธรรม์นี้คือการทำประกันให้กับบุคคลเพื่อป้องกันการเสียชีวิต ผลประโยชน์เงินสดนี้อาจถูกใช้โดยผู้รับผลประโยชน์ในการชำระค่ารักษาพยาบาลและค่าใช้จ่ายในการจัดงานศพ, หนี้ผู้บริโภคหรือหนี้จำนองหมู่คนอื่น ๆ คำประกันชีวิตไม่ได้ใช้สำหรับการวางแผนอสังหาริมทรัพย์หรือเพื่อการกุศล เบี้ยประกันภัยทั้งหมดครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการประกันภัยการจัดจำหน่าย เป็นผลให้เบี้ยประกันชีวิตระยะยาวมักจะต่ำกว่าเบี้ยประกันชีวิตถาวร
คำอธิบายประกันชีวิต
ลักษณะของชีวิตระยะยาว
พื้นฐานสำหรับเบี้ยประกันชีวิตระยะเวลาขึ้นอยู่กับอายุสุขภาพและอายุขัยของบุคคลซึ่งกำหนดโดย บริษัท ประกันภัย หากบุคคลนั้นเสียชีวิตภายในระยะเวลาตามกรมธรรม์ที่ระบุ บริษัท ประกันภัยจะจ่ายเงินตามมูลค่าของกรมธรรม์ หากกรมธรรม์หมดอายุก่อนผู้รับประกันภัยถึงแก่กรรมก็จะไม่มีการจ่ายเงิน ผู้ถือกรมธรรม์อาจสามารถต่ออายุกรมธรรม์เมื่อถึงกำหนดเวลาได้ แต่เบี้ยประกันภัยของพวกเขาจะถูกคำนวณใหม่ตามอายุของพวกเขาในเวลาที่ต่ออายุ
เพราะมันให้ผลประโยชน์ในเวลาที่ จำกัด และให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตเท่านั้นคำว่าชีวิตมักจะเป็นการประกันชีวิตที่มีค่าใช้จ่ายน้อยที่สุด โดยทั่วไปผู้ที่ไม่สูบบุหรี่อายุ 35 ปีสุขภาพดีสามารถรับนโยบายระดับพรีเมี่ยม 20 ปีโดยมีมูลค่า $ 250, 000 สำหรับ $ 20 ถึง $ 30 ต่อเดือน การซื้อชีวิตที่เท่าเทียมกันจะมีค่าเบี้ยประกันที่สูงขึ้นอย่างมากอาจถึง $ 200 ถึง $ 300 ต่อเดือน เนื่องจากนโยบายการประกันชีวิตในระยะยาวส่วนใหญ่หมดอายุก่อนที่จะจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตความเสี่ยงโดยรวมต่อผู้ประกันตนต่ำกว่านโยบายการประกันชีวิตแบบถาวร ความเสี่ยงที่ลดลงช่วยให้ บริษัท ประกันสามารถส่งผ่านการประหยัดต้นทุนให้กับลูกค้าในรูปแบบของการลดพรีเมี่ยม
ประเด็นที่สำคัญ
- คำประกันชีวิตรับประกันการชำระเงินของผลประโยชน์ความตายที่ระบุไว้ให้กับผู้รับผลประโยชน์ของผู้ประกันตนในช่วงระยะเวลาที่กำหนดนโยบายเหล่านี้ไม่มีค่าอื่นนอกเหนือจากผลประโยชน์ความตายรับประกันและไม่มีองค์ประกอบเงินฝากออมทรัพย์ที่พบในผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตทั้งหมด คำว่าเบี้ยประกันชีวิตขึ้นอยู่กับอายุสุขภาพและอายุขัยของบุคคลซึ่งกำหนดโดยผู้ประกันตนหากผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตภายในระยะเวลานโยบายที่กำหนด บริษัท ประกันจ่ายตามมูลค่าของกรมธรรม์ หากกรมธรรม์หมดอายุก่อนผู้รับประกันภัยถึงแก่กรรมก็จะไม่มีการจ่ายเงิน
คำศัพท์ตัวอย่างชีวิต
จอร์จวัยสามสิบปีต้องการปกป้องครอบครัวของเขาในกรณีที่ไม่น่าจะเกิดขึ้นในช่วงต้นของการตาย เขาซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตระยะยาว $ 500, 000 ระยะเวลา 10 ปีพร้อมเบี้ยประกัน $ 50 ต่อเดือน หากจอร์จเสียชีวิตภายในระยะเวลา 10 ปีนโยบายจะจ่ายผลประโยชน์ให้จอร์จ $ 500, 000 อีกวิธีหนึ่งจอร์จไม่ตายและตอนนี้อายุ 40 ปี นโยบายคำของเขาหมดอายุแล้ว หากเขาเลือกที่จะไม่ต่ออายุและต่อมาเสียชีวิตผู้รับผลประโยชน์ของเขาจะไม่ได้รับประโยชน์ใด ๆ หากเขาตัดสินใจที่จะต่ออายุกรมธรรม์นโยบายใหม่จะอ้างอิงเบี้ยประกันภัยตามอายุ 40 ปีปัจจุบันของเขา
ด้วยลักษณะของนโยบายดังกล่าวหากผู้ถือกรมธรรม์ได้รับการวินิจฉัยว่าป่วยเป็นโรคเทอร์มินัลในระหว่างเทอมเมื่อคำนั้นหมดอายุบุคคลนั้นจะไม่ได้รับการประกันแม้ว่าบางนโยบายจะเสนอการประกันการรับประกันซ้ำอีกครั้ง คุณลักษณะดังกล่าวเมื่อมีให้บริการมีแนวโน้มที่จะทำให้นโยบายมีค่าใช้จ่ายมากขึ้น
Term Life Premiums
อายุเพศและสุขภาพของผู้เอาประกันภัยเป็นปัจจัยหลักในการคำนวณเบี้ยประกันภัย อาจต้องทำการตรวจสุขภาพทั้งนี้ขึ้นอยู่กับจำนวนใบหน้าของกรมธรรม์ ปัจจัยทั่วไปอื่น ๆ ได้แก่ สถิติการขับขี่ของผู้ประกันตนยาปัจจุบันสถานะการสูบบุหรี่อาชีพงานอดิเรกและประวัติครอบครัว
พรีเมี่ยมแบนหรือระดับในช่วงระยะเวลาของสัญญา อย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายของการประกันเพิ่มขึ้นตามอายุขัยของการลดลงของผู้ประกันตน เมื่อต่ออายุแล้วผู้ถือกรมธรรม์มีแนวโน้มที่จะตระหนักถึงการเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในพรีเมี่ยม จากข้อมูลสถิติประกันภัยคาดว่าอายุขัยเฉลี่ยในสหรัฐอเมริกาคือ 78.86 ปี ดังนั้นคนอายุ 20 ปีจึงมีอายุขัยที่เหลืออยู่ 58.86 เมื่อเทียบกับอายุ 50 ปีและอายุขัยที่เหลืออยู่ 28.86 ปี ความเสี่ยงในการรับประกันการจัดจำหน่ายสำหรับผู้ที่มีอายุ 20 ปีนั้นน้อยกว่าความเสี่ยงที่จะคุ้มครองคนที่อายุ 50 ปี
คำว่าประกันชีวิตมีแนวโน้มที่จะเป็นวิธีที่มีค่าใช้จ่ายน้อยที่สุดในการซื้อผลประโยชน์การเสียชีวิตอย่างมีนัยสำคัญขึ้นอยู่กับความคุ้มครองเมื่อเทียบกับดอลลาร์พรีเมี่ยมในช่วงเวลาที่กำหนด
อัตราดอกเบี้ยการเงินของ บริษัท ประกันภัยและข้อบังคับของรัฐอาจส่งผลกระทบต่อเบี้ยประกันได้เช่นกัน โดยทั่วไปแล้ว บริษัท ต่างๆมักเสนออัตราที่ดีกว่าที่ระดับการคุ้มครอง "เบรกพอยต์" ที่ $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 และ $ 1, 000, 000
สามประเภทของชีวิตระยะยาว
ประกันระยะมาในสามรสชาติที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับแต่ละคน
1. นโยบายระดับคำหรือระดับพรีเมียม
ให้ความคุ้มครองตามระยะเวลาที่กำหนดตั้งแต่ 10 ถึง 30 ปี ทั้งผลประโยชน์การเสียชีวิตและเบี้ยประกันภัยได้รับการแก้ไข เนื่องจากนักคณิตศาสตร์ต้องคำนึงถึงค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นของการประกันตลอดอายุการใช้งานของประสิทธิภาพของกรมธรรม์เบี้ยประกันภัยจึงค่อนข้างสูงกว่าการประกันชีวิตแบบต่ออายุได้ทุกปี
2. นโยบายระยะเวลาการต่ออายุประจำปี (YRT)
(YRT) นโยบายไม่มีข้อกำหนดที่ระบุไว้ แต่สามารถต่ออายุได้ทุกปีโดยไม่ต้องมีหลักฐานการประกันในแต่ละปี แต่เช้าตรู่เบี้ยประกันจะเพิ่มขึ้น แม้ว่าจะไม่มีเงื่อนไขที่ระบุ แต่ค่าพรีเมี่ยมอาจมีราคาแพงมากเนื่องจากอายุของแต่ละบุคคลทำให้นโยบายเป็นทางเลือกที่ไม่น่าดึงดูดสำหรับหลาย ๆ คน
3. การลดนโยบายคำศัพท์
สิ่งเหล่านี้มีผลประโยชน์ความตายที่ลดลงในแต่ละปีตามตารางเวลาที่กำหนดไว้ ผู้ถือกรมธรรม์จะชำระเบี้ยประกันภัยในระดับคงที่ตลอดระยะเวลาของนโยบาย การลดระยะเวลานโยบายมักใช้ร่วมกับการจำนองเพื่อจับคู่ความคุ้มครองกับเงินต้นที่ลดลงของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
ใครจะได้ประโยชน์จากชีวิตในระยะ?
ประกันชีวิตระยะยาวเป็นที่น่าสนใจสำหรับคู่รักหนุ่มสาวที่มีเด็ก ผู้ปกครองอาจได้รับความคุ้มครองจำนวนมากในราคาที่สมเหตุสมผล เมื่อความตายของพ่อแม่ผลประโยชน์ที่สำคัญสามารถทดแทนรายได้ที่หายไป
พวกเขายังเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการประกันชีวิตเฉพาะจำนวนชั่วคราว ตัวอย่างเช่นผู้ถือกรมธรรม์อาจคำนวณว่าเมื่อถึงเวลากรมธรรม์หมดอายุผู้รอดชีวิตของพวกเขาจะไม่ต้องการการคุ้มครองทางการเงินเพิ่มเติมหรือจะมีสินทรัพย์สภาพคล่องเพียงพอที่จะประกันตัวเอง
คำว่าชีวิตกับการประกันภัยแบบถาวร
ทางเลือกระหว่างนโยบายถาวรกับผลิตภัณฑ์ประกันมูลค่าเงินสดเช่นทั้งชีวิตหรือชีวิตสากลและความคุ้มครองชีวิตระยะยาวขึ้นอยู่กับสถานการณ์และความต้องการของผู้ถือกรมธรรม์
ค่าใช้จ่ายของพรีเมี่ยม
นโยบายระยะยาวเหมาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ต้องการความคุ้มครองที่สำคัญในราคาที่ต่ำ ลูกค้าตลอดชีพจ่ายเบี้ยประกันมากขึ้นเพื่อความคุ้มครองที่น้อยลง
ในขณะที่ผู้ซื้อหลายคนชื่นชอบความสามารถในการจ่ายของชีวิตระยะยาวการจ่ายเบี้ยประกันเป็นระยะเวลานานและไม่มีผลประโยชน์ใด ๆ หลังจากการหมดอายุของคำศัพท์เป็นคุณสมบัติที่ไม่น่าดึงดูด เมื่อต่ออายุแล้วเบี้ยประกันชีวิตในเทอมจะเพิ่มขึ้นตามอายุซึ่งอาจทำให้พรีเมี่ยมใหม่เป็นค่าใช้จ่ายต้องห้าม ในความเป็นจริงเบี้ยประกันชีวิตแบบต่ออายุอาจมีราคาแพงกว่าเบี้ยประกันชีวิตแบบถาวรซึ่งจะอยู่ที่นโยบายการประกันชีวิตแบบเดิม
ความพร้อมของความคุ้มครอง
ตามที่ระบุไว้ข้างต้นเว้นแต่นโยบายระยะรับประกันการประกันอีกครั้ง บริษัท อาจปฏิเสธที่จะต่ออายุความคุ้มครองเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาของนโยบายหากผู้ถือกรมธรรม์มีการเจ็บป่วยที่รุนแรง ประกันถาวรให้ความคุ้มครองตลอดชีวิตตราบใดที่มีการชำระเบี้ยประกัน
มูลค่าการลงทุน
ลูกค้าบางคนชอบประกันชีวิตแบบถาวรเพราะนโยบายสามารถมียานพาหนะการลงทุนหรือการออม ส่วนหนึ่งของการชำระเบี้ยประกันภัยแต่ละครั้งจะถูกปันส่วนเป็นมูลค่าเงินสดซึ่งอาจมีการรับประกันการเติบโต บางแผนจ่ายเงินปันผลซึ่งสามารถจ่ายออกหรือเก็บไว้ในเงินฝากภายในนโยบาย เมื่อเวลาผ่านไปการเติบโตของมูลค่าเงินสดอาจเพียงพอที่จะจ่ายเบี้ยประกันตามนโยบาย นอกจากนี้ยังมีสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่เป็นเอกลักษณ์หลายประการเช่นการเติบโตของมูลค่าเงินสดรอตัดบัญชีและการเข้าถึงปลอดภาษีไปยังส่วนเงินสด
ที่ปรึกษาทางการเงินเตือนว่าอัตราการเติบโตของนโยบายที่มีมูลค่าเงินสดมักจะน้อยเมื่อเทียบกับเครื่องมือทางการเงินอื่น ๆ เช่นกองทุนรวมและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) นอกจากนี้ค่าธรรมเนียมการจัดการที่สำคัญมักจะลดลงในอัตราผลตอบแทน ดังนั้นวลีทั่วไป "ซื้อคำและลงทุนในส่วนต่าง" อย่างไรก็ตามผลการดำเนินงานค่อนข้างคงที่และไม่ต้องเสียภาษี
ปัจจัยอื่น ๆ
เห็นได้ชัดว่าไม่มีคำตอบที่เหมาะกับทุกคำศัพท์เทียบกับการอภิปรายการประกันแบบถาวร ปัจจัยอื่น ๆ ที่ควรพิจารณา ได้แก่:
- อัตราผลตอบแทนที่ได้รับจากการลงทุนมีความน่าสนใจเพียงพอหรือไม่นโยบายถาวรมีการให้สินเชื่อและคุณสมบัติอื่น ๆ หรือไม่ผู้ถือกรมธรรม์มีหรือตั้งใจที่จะมีธุรกิจที่ต้องมีการประกันภัยหรือไม่การประกันชีวิตจะมีบทบาท ทรัพย์?
อายุการใช้งานที่เปลี่ยนแปลงได้
การประกันชีวิตแบบเปิดประทุนได้เป็นนโยบายอายุการใช้งานที่มีผู้ขับขี่เพื่อการแปลง ผู้ขับขี่รับประกันสิทธิ์ในการแปลงนโยบายคำที่ใช้บังคับหรืออย่างใดอย่างหนึ่งกำลังจะหมดอายุ - เป็นแผนถาวรโดยไม่ต้องผ่านการจัดจำหน่ายหรือพิสูจน์การประกัน ผู้ขับขี่ควรอนุญาตให้คุณแปลงเป็นนโยบายถาวรใด ๆ ที่ บริษัท ประกันภัยเสนอให้โดยไม่มีข้อ จำกัด
คุณสมบัติหลักของผู้ขับขี่จะรักษาระดับสุขภาพดั้งเดิมของนโยบายคำศัพท์ไว้แม้ว่าคุณจะมีปัญหาด้านสุขภาพหรือไม่สามารถป้องกันได้ในภายหลังและตัดสินใจได้ว่าจะให้ความคุ้มครองครอบคลุมเท่าไร พื้นฐานสำหรับพรีเมี่ยมของนโยบายถาวรใหม่คืออายุของคุณในการแปลง
แน่นอนว่าเบี้ยประกันโดยรวมจะเพิ่มขึ้นอย่างมากเนื่องจากการประกันชีวิตทั้งหมดมีราคาแพงกว่าการประกันชีวิตระยะ ข้อดีคือรับประกันการอนุมัติโดยไม่ต้องสอบทางการแพทย์ เงื่อนไขทางการแพทย์ที่พัฒนาขึ้นในช่วงระยะเวลาของชีวิตไม่สามารถปรับเบี้ยประกันขึ้น อย่างไรก็ตามหากคุณต้องการเพิ่มผู้ขับขี่เพิ่มเติมให้กับนโยบายใหม่เช่นผู้ขับขี่ในระยะยาว บริษัท อาจจำเป็นต้องมีการจัดจำหน่ายที่ จำกัด หรือเต็มจำนวน
