สารบัญ
- เปรียบเทียบแผนของ บริษัท
- ย้ายเงินไปที่แผนนายจ้างใหม่
- 401 (k) Rollovers ทำงานอย่างไร
- ข้อยกเว้นแบบโรลโอเวอร์
- ม้วน 401 (k) เป็น IRA
- บรรทัดล่าง
ไม่ช้าก็เร็วคุณอาจจะทิ้งงานปัจจุบันของคุณไว้ที่อื่นและจะต้องตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับเงินที่คุณลงทุนในแผน 401 (k) ของ บริษัท ปัจจุบัน โดยทั่วไปแล้วตัวเลือกต่าง ๆ รวมถึงการปล่อยให้มันอยู่ในตำแหน่งนั้นกลิ้งไปตามแผนของนายจ้างใหม่หรือเลือกใช้การโรลโอเวอร์ของ IRA
ประเด็นที่สำคัญ
- ก่อนพลิกตัว 401 (k) ของคุณเปรียบเทียบแผนระหว่างนายจ้างเก่าและใหม่ของคุณมันเป็นการดีที่สุดที่จะเลือกแบบโรลโอเวอร์โดยตรงกับทางอ้อมถ้าคุณเลือกที่จะไม่เกลี้ยกล่อม 401 (k) คุณอาจทิ้งเงินไว้ได้ ในแผนเก่าและคุณสามารถเลือกใช้โรลโอเวอร์ของ IRA
เปรียบเทียบแผนของ บริษัท
โอกาสที่คุณยังไม่ได้รับการบอกกล่าวจาก บริษัท ปัจจุบันของคุณ แม้ว่าจะมีการให้คำแนะนำกับแผน 401 (k) ของคุณในขณะที่คุณทำงานอยู่คุณอาจพบข้อมูลเกี่ยวกับการขาด rollovers ที่แปลกประหลาด ในกรณีส่วนใหญ่ข่าวดีก็คือเวลาที่จะทำให้การตัดสินใจมีความยืดหยุ่น คุณสามารถดำเนินการได้ทันทีที่คุณออกหรือล่าช้า
ในความเป็นจริงหลังอาจดีที่สุด “ เป็นการดีที่สุดที่จะรอตรวจสอบจากนั้นตัดสินใจโอน” Elliot G. Ford ที่ปรึกษาการลงทุนกับ Ark Financial ใน Arlington รัฐวอชิงตันซึ่งให้บริการองค์กรทั่วประเทศในฐานะนายหน้าและที่ปรึกษาด้านแผนการเกษียณอายุ “ โดยปกติแล้วบางคนใน บริษัท ใหม่จะช่วยให้คุณเข้าใจการลงทุนค่าใช้จ่ายและข้อกำหนดของแผนที่ บริษัท ใหม่”
ฟอร์ดแนะนำให้เปรียบเทียบประวัติความเป็นมาของแผนการคืนทุนและค่าใช้จ่าย “ ค่าใช้จ่ายมีความสำคัญอย่างยิ่ง การศึกษาจำนวนมากแสดงให้เห็นว่านอกเหนือจากจำนวนเงินที่คุณมีส่วนร่วมแล้วตัวทำนายเดียวที่ใหญ่ที่สุดของขนาดของไข่การลงทุนในท้ายที่สุดของคุณจะเป็นอัตราส่วนค่าใช้จ่ายของการลงทุน "อัตราส่วนค่าใช้จ่ายคือเปอร์เซ็นต์ทั้งหมดของสินทรัพย์ภายใต้การจัดการ การโฆษณาและค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานอื่น ๆ ของกองทุน“ ผลกระทบต่อผลตอบแทนสุทธิของกองทุนอาจมีนัยสำคัญ” ฟอร์ดกล่าว
การหาคนใน บริษัท ใหม่ของคุณเพื่อช่วยคุณเปรียบเทียบแผนเดิมกับแผนใหม่ของคุณไม่ควรยาก ส่วนใหญ่มีบุคลากรที่ทุ่มเทให้ข้อมูลและยินดีที่จะตอบคำถามเกี่ยวกับแผน 401 (k) หรือมีสายช่วยเหลือที่สะดวกต่อผู้ดูแลแผน พวกเขาต้องการเงินของคุณหลังจากทั้งหมด
ย้ายเงินไปที่นายจ้างคนใหม่ 401 (k)
แม้ว่าจะไม่มีบทลงโทษสำหรับการรักษาแผนของคุณกับนายจ้างเก่าของคุณคุณจะสูญเสียประโยชน์บางอย่าง เงินที่เหลืออยู่ในแผนของ บริษัท เดิมไม่สามารถใช้เป็นพื้นฐานสำหรับการกู้ยืมเงิน ที่สำคัญนักลงทุนอาจสูญเสียการติดตามการลงทุนที่เหลืออยู่ในแผนก่อนหน้านี้ “ ฉันได้ให้คำปรึกษากับพนักงานที่มีสอง, สาม, หรือสี่บัญชี 401 (k) สะสมที่งานจะย้อนกลับไป 20 ปีหรือนานกว่านั้น "ฟอร์ดกล่าว “ คนเหล่านี้มีความคิดน้อยหรือไม่มีเลยว่าการลงทุนของพวกเขาทำได้ดีเพียงใด”
สำหรับบัญชีระหว่าง $ 1, 000 ถึง $ 5, 000 บริษัท ของคุณจะต้องม้วนเงินเข้าสู่ IRA ในนามของคุณหากบังคับให้คุณออกจากแผน
สำหรับจำนวนเงินต่ำกว่า $ 1, 000 กฎระเบียบของรัฐบาลกลางอนุญาตให้ บริษัท ส่งเช็คให้คุณเรียกใช้ภาษีของรัฐบาลกลางและภาษีของรัฐหากมีและโทษปรับ 10% หากคุณอายุต่ำกว่า 59 ปี ไม่ว่าในสถานการณ์ใดคุณสามารถหลีกเลี่ยงภาษีและค่าปรับที่อาจเกิดขึ้นได้หากคุณนำเงินไปใช้ในแผนการเกษียณอายุอีก 60 วัน
401 (k) Rollovers ทำงานอย่างไร
วิธีการที่ค่อนข้างเสี่ยงกว่านั้นฟอร์ดกล่าวว่าเป็นแบบโรลโอเวอร์ทางอ้อมหรือ 60 วันที่คุณขอจากนายจ้างเก่าของคุณว่าเช็คที่ส่งถึงคุณนั้นได้เปิดเผยชื่อของคุณแล้ว วิธีการด้วยตนเองนี้มีข้อ จำกัด ในการหักภาษี ณ ที่จ่าย - บริษัท ถือว่าคุณกำลังถอนบัญชีออกและจำเป็นต้องหักภาษี 20% ของเงินทุนสำหรับภาษีของรัฐบาลกลาง ซึ่งหมายความว่าไข่ที่ทำรัง $ 100, 000 401 (k) กลายเป็นเช็คเพียง $ 80, 000 ถึงแม้ว่าเจตนาชัดเจนของคุณคือการย้ายเงินไปสู่แผนอื่น
จากนั้นคุณมีเวลา 60 วันในการฝากเงินส่วนที่เหลือ (หรือสร้างความแตกต่าง) ในแผน 401 (k) ของ บริษัท ใหม่ของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงภาษีจากจำนวนเงินทั้งหมดและอาจเป็นการลงโทษการถอนก่อนกำหนด 10% แม้ว่าจะมีการหักภาษีจำนวน 20, 000 ดอลลาร์จากการขอคืนภาษีของคุณและอาจทำให้คุณต้องเสียภาษีเพิ่มขึ้น การแจกแจง 401 (k) ทั้งหมดจะต้องรายงานในการคืนภาษีของผู้รับด้วย ผู้ดูแลแผนเก่าควรออกฟอร์ม 1099-R ให้คุณ
ตัวอย่างเช่นคุณขอรับการแจกจ่ายแบบเต็มจาก 401 (k) ของคุณซึ่งมียอดคงเหลือเท่ากับ $ 55, 000 ด้วยการใช้โรลโอเวอร์โดยตรงการโอนเงิน 55, 000 เหรียญจากแผนของคุณที่งานเก่าไปยังงานใหม่ในงานใหม่ของคุณ หากการชำระเงินให้กับคุณในแบบโรลโอเวอร์ทางอ้อม $ 11, 000 จะถูกหักภาษีของรัฐบาลกลางและคุณจะได้รับเช็ค $ 44, 000 สำหรับการกระจายนี้จะถูกเลื่อนภาษีออกไปอย่างสมบูรณ์คุณจะต้องฝากเงิน $ 44, 000 จาก 401 (k) และ $ 11, 000 จากแหล่งอื่นลงในแผนที่มีคุณสมบัติภายใน 60 วัน
ข้อยกเว้นแบบโรลโอเวอร์
มีข้อยกเว้นบางประการที่ชิ้นส่วนของ 401 (k) อาจไม่มีสิทธิ์ใช้โรลโอเวอร์ เหล่านี้รวมถึง:
- การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) เงินให้สินเชื่อถือเป็นการกระจายการกระจายความยากลำบากของการมีส่วนร่วมมากเกินไปและรายได้ที่เกี่ยวข้องการกระจายที่เป็นหนึ่งในชุดของการชำระเงินรายงวดที่เท่ากันเป็นจำนวนมาก ประกันภัยเงินปันผลจากหลักทรัพย์นายจ้าง S การจัดสรร บริษัท ถือว่าเป็นเงิน
ม้วน 401 (k) เป็น IRA
สำหรับผู้ที่ไม่ต้องการที่จะพึ่งพาการเสนอแผนลงทุน 401 (k) ของ บริษัท ใหม่ของพวกเขากลิ้งไป 401 (k) เพื่อ IRA เป็นตัวเลือกอื่น ใช้กฎโรลโอเวอร์เดียวกันที่กล่าวถึงข้างต้น Rollovers สามารถโอนโดยตรงไปยังผู้ดูแลผลประโยชน์หรือทางอ้อมกับการกระจายจ่ายให้กับเจ้าของบัญชี แต่ไม่ว่าด้วยวิธีใดเมื่อคุณเริ่มกระบวนการก็จะต้องเกิดขึ้นภายใน 60 วัน
โดยทั่วไปแล้วฟอร์ดชอบที่จะนำเงินไปใช้ในแผน 401 (k) ของ บริษัท ใหม่:“ สำหรับนักลงทุนส่วนใหญ่แผน 401 (k) นั้นง่ายกว่าเพราะแผนนั้นได้ตั้งไว้แล้วสำหรับคุณ ปลอดภัยกว่าเพราะรัฐบาลตรวจสอบแผน 401 (k) อย่างระมัดระวัง ราคาไม่แพงเพราะค่าใช้จ่ายกระจายไปทั่วผู้เข้าร่วมแผน และให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าเนื่องจากการลงทุนตามแผนมักได้รับการตรวจสอบเพื่อการปฏิบัติงานโดยที่ปรึกษาการลงทุนและคณะกรรมการการลงทุน บริษัท 401 (k)
บรรทัดล่าง
ก่อนตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับ 401 เก่าของคุณ (k) ทำความเข้าใจตัวเลือกที่มีให้คุณก่อน ข้อผิดพลาดที่ใหญ่ที่สุดที่ควรหลีกเลี่ยงคือการเรียกภาษีและการถอนเงินที่อาจเกิดขึ้นได้โดยไม่สนใจกฎ 60 วัน ปัญหาที่พบบ่อยที่สุดต่อไปคือการละเลยบัญชีเก่า โดยทำตามขั้นตอนข้างต้นจะไม่เกิดขึ้นกับคุณ
