ตัวเลือกการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียน: วิธีการชำระเงินที่ดีที่สุดคืออะไร

สารบัญ

• ตัวเลือกการชำระคืนของรัฐบาลกลาง
• ตัวเลือกของรัฐบาลกลางใดดีที่สุด
• ตัวเลือกสินเชื่อนักศึกษาเอกชน
• บรรทัดล่าง

ตัวเลือกการชำระคืนเงินกู้สำหรับนักศึกษามีความยืดหยุ่นในการชำระคืนหนี้การศึกษา ด้วยสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางคุณมีเส้นทางการชำระคืนหลายเส้นทางให้เลือก อย่างไรก็ตามหากคุณยืมเงินให้กู้ยืมสำหรับนักศึกษาแบบส่วนตัวตัวเลือกของคุณอาจมี จำกัด วิธีที่ถูกต้องและดีที่สุดสำหรับคุณในการชำระเงินขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อที่คุณค้างชำระจำนวนเงินที่คุณต้องชำระคืนและที่ที่คุณได้รับทางการเงินหลังจากสำเร็จการศึกษา คู่มือนี้จะสำรวจทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เมื่อสร้างแผนการชำระคืนเงินกู้สำหรับนักเรียน

ประเด็นที่สำคัญ

• มีแผนการชำระหนี้แปดแบบให้เลือกเพื่อชำระคืนเงินกู้นักเรียนสหพันธรัฐ แต่มีเพียงสี่ตัวเลือกสำหรับสินเชื่อนักเรียนเอกชนแผนการชำระคืนที่เหมาะสมสำหรับคนคนหนึ่งอาจไม่เหมาะสำหรับอีกคนหนึ่งขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินรายได้และเป้าหมายของพวกเขา เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องพิจารณาสิ่งที่คุณต้องการมากที่สุดจากแผนผลตอบแทนและสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้จริง

ตัวเลือกการชำระคืนเงินกู้ของนักศึกษาสหพันธรัฐ

พรึบมีแผนการชำระคืนแปดแบบที่คุณสามารถเลือกได้หากคุณยืมเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง นี่เป็นวิธีเปรียบเทียบ หมายเหตุหนึ่ง: จนถึงขณะนี้โปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อสาธารณะได้ปฏิเสธผู้สมัครส่วนใหญ่ดังนั้นโปรดทราบล่วงหน้าว่าการเลือกแผนการชำระหนี้ที่เป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับโปรแกรมนี้ไม่ได้รับประกันว่าเงินของคุณจะได้รับการอภัย

1. แผนชำระคืนมาตรฐาน

ใครมีสิทธิ์: ผู้กู้ทุกคน

วิธีการทำงาน: การชำระเงินได้รับการแก้ไขโดยมีการชำระคืนเงินกู้ในระยะเวลา 10 ปี

ใครเป็นคนดีสำหรับ: ผู้กู้ที่ต้องการชำระคืนเงินกู้ในช่วงเวลาที่สั้นที่สุดเพื่อลดการคิดดอกเบี้ย

ใครบ้างที่ไม่ดีสำหรับ: ผู้กู้ที่สนใจการให้อภัยสินเชื่อสาธารณะ

2. แผนการชำระคืนที่สำเร็จการศึกษา

ใครมีสิทธิ์: ผู้กู้ทุกคน

วิธีการทำงาน: การชำระเงินเริ่มต้นที่ต่ำกว่าจากนั้นเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ โดยให้สินเชื่อเต็มจำนวนภายในระยะเวลา 10 ปี

ใครเป็นคนดีสำหรับ: ผู้กู้ที่คาดหวังว่ารายได้ของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปและต้องการชำระเงินกู้โดยเร็วที่สุด

ใครบ้างที่ไม่ดีสำหรับ: ผู้กู้ที่สนใจการให้อภัยสินเชื่อสาธารณะ

3. แผนการชำระคืนเพิ่มเติม

ใครบ้างที่มีสิทธิ์: ผู้ กู้โดยตรงและผู้กู้เพื่อการศึกษาครอบครัวแห่งชาติ (FFEL) ที่มียอดสินเชื่อมากกว่า $ 30, 000

วิธีการทำงาน: การชำระเงินอาจได้รับการแก้ไขหรือจบการศึกษาด้วยการชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนภายในระยะเวลาสูงสุด 25 ปี

ใครเป็นคนที่ดีสำหรับ: ผู้กู้ที่มียอดเงินกู้ที่ใหญ่กว่าและต้องการการชำระเงินกู้รายเดือนที่น้อยกว่า

ใครบ้างที่ไม่ดีสำหรับ: ผู้กู้ที่สนใจการให้อภัยสินเชื่อเพื่อการบริการสาธารณะหรือผู้ที่ต้องการจ่ายดอกเบี้ยน้อยที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

4. ชำระเงินตามที่คุณได้รับแผนการชำระคืน (PAYE)

ใครมีสิทธิ์: ผู้กู้ที่ได้รับการชำระคืนเงินกู้โดยตรงในวันที่ 1 ตุลาคม 2554

วิธีการทำงาน: การชำระเงินรายเดือนคือ 10% ของรายได้จากการตัดสินใจ แต่ไม่ควรเกินกว่าที่คุณจะจ่ายในแผนชำระคืนมาตรฐาน

ใครที่ดีสำหรับ: ผู้ที่ต้องการการชำระเงินรายเดือนต่ำและ / หรือสนใจในการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ

ใครที่ไม่ดีสำหรับ: ผู้กู้ที่มีรายได้ผันผวนอย่างมีนัยสำคัญจากหนึ่งปีถึงหนึ่งปีถัดไป

5. แก้ไขการชำระเงินตามที่คุณได้รับแผนการชำระคืน (REPAYE)

ใครมีสิทธิ์: ผู้กู้สินเชื่อโดยตรงที่มีสินเชื่อที่มีสิทธิ์

วิธีการทำงาน: การชำระเงินรายเดือนของคุณจะถูกตั้งไว้ที่ 10% ของรายได้การตัดสินใจของคุณ

ใครเป็นคนที่ดีสำหรับ: ผู้กู้สินเชื่อโดยตรงที่ต้องการการชำระเงินรายเดือนต่ำและไม่สนใจว่าจะจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าตลอดชีวิตของเงินกู้เมื่อเทียบกับแผนการชำระคืนมาตรฐาน ผู้ที่สนใจในการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ

คนที่ไม่ดีสำหรับ: คู่สมรสที่ยื่นแบบร่วมคืนและมีรายได้รวมที่สูงขึ้น

6. แผนการชำระคืนตามรายได้ (IBR)

ใครบ้างที่มีสิทธิ์: ผู้กู้ที่เป็นหนี้โดยตรงและสินเชื่อที่ไม่ได้รับการชำระโดยตรง, เงินให้สินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนและไม่ได้รับการอนุมัติจากรัฐบาลกลาง, สินเชื่อนักศึกษา Stafford และสินเชื่อรวม - ไม่รวมสินเชื่อของผู้ปกครอง

วิธีการทำงาน: การชำระเงินรายเดือนเป็น 10% หรือ 15% ของรายได้การตัดสินใจขึ้นอยู่กับเมื่อคุณยืม

ใครเป็นคนที่ดีสำหรับ: ผู้ที่มียอดหนี้สูงและต้องการการชำระเงินรายเดือนน้อยลงเนื่องจากรายได้ที่ลดลงรวมถึงผู้ที่สนใจการให้อภัยสินเชื่อสาธารณะ

ใครบ้างที่ไม่ดีสำหรับ: ผู้กู้ที่สามารถจ่ายมากกว่า 10% หรือ 15% ของรายได้ของพวกเขาเพื่อการชำระคืนเงินกู้นักเรียนในแต่ละเดือน

7. แผนการชำระคืนรายได้ที่อาจเกิดขึ้น (ICR)

ใครมีสิทธิ์: ผู้กู้สินเชื่อโดยตรงที่มีสินเชื่อที่มีสิทธิ์

วิธีการทำงาน: การชำระเงินรายเดือนคือ 20% ของรายได้จากการตัดสินใจหรือจำนวนเงินที่คุณจ่ายเกิน 12 ปีพร้อมการชำระเงินคงที่ตามรายได้ของคุณแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า

ใครเป็นคนดีสำหรับ: ผู้กู้ที่สามารถจ่ายรายได้ต่อเดือนมากกว่าเพื่อชำระคืนเงินกู้ แต่ไม่ใช่จำนวนเงินที่ต้องชำระตามแผนชำระคืนมาตรฐาน นอกจากนี้ผู้ที่มีความสนใจในการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ

ใครบ้างที่ไม่ดีสำหรับ: ผู้กู้ที่เป็นหนี้สิ่งอื่นนอกจากสินเชื่อโดยตรงหรือคู่สมรสที่ยื่นร่วมกันและอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้น

8. แผนการชำระคืนรายได้ที่มีความอ่อนไหว

ใครบ้างที่มีสิทธิ์: ผู้ยืมโปรแกรม FFEL

วิธีการทำงาน: การชำระเงินรายเดือนขึ้นอยู่กับรายได้ต่อปีโดยมีการชำระเงินกู้เต็มจำนวนเกิน 15 ปี

ใครเป็นคนที่ดีสำหรับ: ผู้กู้ FFEL ที่ต้องการการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าที่พวกเขาได้รับในแผนการชำระคืนแบบมาตรฐานหรือแบบสำเร็จการศึกษา

ใครที่ไม่ดีสำหรับ: ผู้กู้ที่สนใจการให้อภัยสินเชื่อเพื่อการบริการสาธารณะ

แผน PAYE, REPAYE, IBR และ ICR เสนอการให้อภัยสำหรับยอดเงินกู้คงเหลือหลังจากระยะเวลาที่กำหนด แต่จำนวนเงินที่ได้รับการยกโทษเหล่านี้อาจถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีซึ่งอาจเพิ่มยอดเรียกเก็บภาษีของคุณ

ตัวเลือกการชำระคืนเงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางแบบใดดีที่สุด?

คำตอบสำหรับคำถามนี้แตกต่างกันไปสำหรับผู้กู้ทุกคนและเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องพิจารณาสิ่งที่คุณต้องการมากที่สุดจากแผนผลตอบแทนและสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้จริง

Shann Grewal รองประธาน IonTuition กล่าวว่าการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนไม่ใช่ขนาดที่เหมาะกับทุกคน แต่คนส่วนใหญ่แค่พยายามชำระหนี้ตามปกติ "เมื่อผู้กู้ไม่มองหาแผนการชำระหนี้ที่เหมาะสมกับสถานการณ์ของพวกเขามากที่สุดมันมีผลกระทบภายนอก"

การเลือกแผนสามารถส่งผลต่อการตัดสินใจทางการเงินอื่น ๆ ที่คุณทำ ตัวอย่างเช่นหากคุณทำตามแผนการชำระคืนแบบมาตรฐานโดยพิจารณาจากเงินเดือนที่คุณทำในงานแรกหลังเลิกเรียนซึ่งอาจส่งผลต่อเส้นทางอาชีพในอนาคตของคุณหากคุณตัดสินใจพักจนกว่าจะได้รับเงินกู้ เงินให้สินเชื่อของคุณอาจเป็นศูนย์ แต่ในขณะเดียวกันคุณอาจพลาดโอกาสที่จะเพิ่มเงินเดือนหรือเลื่อนตัวเองอย่างมืออาชีพ

นอกจากนี้ยังเป็นสิ่งสำคัญในการรักษาแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้และประโยชน์ของพวกเขาในมุมมอง ไม่ว่าจะเลือกแผนการชำระหนี้ที่เน้นรายรับเป็นตัวกำหนดสามารถพิจารณาได้จากปัจจัยหลายประการรวมถึงสิ่งที่คุณได้รับในตอนนี้และศักยภาพในการสร้างรายได้ในอนาคตของคุณ

Lena Chukhno ผู้จัดการทั่วไปของการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักศึกษาที่ Earnest กล่าวว่า“ นักเรียนบางคนจะเข้าสู่กำลังงานทันทีด้วยงานที่มีรายได้สูง ตัวแปรอื่น ๆ ที่เข้ามารวมถึงจำนวนหนี้ที่ค้างชำระและไม่ว่าคุณวางแผนที่จะกลับไปโรงเรียนเพื่อรับปริญญาในบางจุด

Chukhno กล่าวว่าสิ่งที่เป็นจริงสำหรับนักเรียนคนหนึ่งอาจไม่ใช่สำหรับนักเรียนคนอื่นและเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องพิจารณาเป้าหมายระยะยาวเมื่อทำแผนการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียน "คุณสามารถรีไฟแนนซ์เงินกู้ของคุณได้ตลอดเวลาหากสถานการณ์เปลี่ยนแปลง แต่ควรเริ่มต้นด้วยหมายเหตุที่ถูกต้องเพื่อไม่ให้คุณประสบปัญหาทางการเงิน"

สิทธิ์สำหรับ PAYE, REPAYE, IBR และ ICR ไม่ได้รับประกันทุกปี สิทธิ์และการชำระเงินของคุณจะคำนวณใหม่ทุกปีขึ้นอยู่กับขนาดครอบครัวและรายได้ของครัวเรือนของคุณ

ตัวเลือกการชำระคืนเงินกู้นักศึกษาเอกชน

สินเชื่อนักศึกษาโดยทั่วไปมักเสนอทางเลือกน้อยลงสำหรับผู้กู้ เหล่านี้รวมถึง:

• การชำระคืนทันที: การชำระ เงินต้นและดอกเบี้ยจะเริ่มขึ้น ทันทีที่การชำระคืน เงินกู้ของคุณ การชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ย: คุณชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ยขณะอยู่ในโรงเรียนจากนั้นเริ่มชำระเงินต้นและดอกเบี้ยเมื่อคุณจบการศึกษาหรือลดลงต่ำกว่าการลงทะเบียนครึ่งเวลา การชำระเงินคงที่: คุณจ่ายจำนวนเงินคงที่ต่ำในขณะที่อยู่ในโรงเรียนจากนั้นเริ่มชำระเงินปกติเมื่อคุณออกจากโรงเรียนหรือลดลงต่ำกว่าสถานะการลงทะเบียนครึ่งเวลา การเลื่อนเวลาออกไปอย่างสมบูรณ์: คุณไม่ต้องจ่ายอะไรเลยขณะลงทะเบียนเรียนและเริ่มต้นชำระดอกเบี้ยและเงินต้นภายในกรอบเวลาที่กำหนดหลังจากคุณออกจากโรงเรียน

ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ของคุณคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการเลื่อนเวลาหรือการอดทนหากคุณไม่สามารถติดตามการชำระเงินกู้ตามปกติได้ แต่โดยทั่วไปแล้วจะต้องใช้ความยากลำบากทางการเงินและไม่ได้ถูกเสนอโดยผู้ให้กู้ทุกราย

บรรทัดล่าง