ฉันเคยทำงานกับลูกค้าที่อายุ 38 ปีโสดทำรายได้ 100, 000 ดอลลาร์ เธอมีเงินฝาก $ 9, 000 ในบัญชีออมทรัพย์ของเธอและ $ 112, 000 ในบัญชีเกษียณอายุของเธอ (401k) โดยมีส่วนร่วม 6% ต่อเดือนและการจับคู่ บริษัท 4% เมื่อไม่นานมานี้เธอได้ชำระหนี้เงินกู้นักศึกษาซึ่งทำให้เธอเหลือ $ 800 เมื่อสิ้นสุดแต่ละเดือน
เธอมาหาฉันพร้อมคำถามเดียวกันกับที่ลูกค้าของฉันทำ - เธอควรจะเก็บเงินหรือลงทุนเพิ่มเติมหรือไม่ ในระหว่างการวางแผนทางการเงินของเราเพื่อช่วยเธอตอบคำถามนั้นเราทำแผนที่เป้าหมายทางการเงินของเธอและทำสิ่งต่อไปนี้:
สร้างเงินสดสำรอง $ 15, 000 ในอีกสองปี
- เบาะเงินสดปัจจุบัน = $ 9, 000
ประหยัดงบประมาณการเดินทางประจำปี 3, 000 ดอลลาร์ต่อปี
- ออมทรัพย์การเดินทางปัจจุบัน = $ 0
ประหยัดพอที่จะเกษียณอายุที่ 65 กับ $ 60, 000 ต่อปีจนถึงอายุ 100
- การออมเพื่อการเกษียณอายุปัจจุบัน = $ 112, 000
กำหนดเป้าหมายของคุณเพื่อปรับแนวทางของคุณ
เมื่อเราเขียนเป้าหมายทางการเงินของเธอออกมาจากนั้นจึงต้องมีการออมการลงทุนและความสนใจเพื่อตอบสนองพวกเขาเราค้นพบคำตอบสำหรับคำถามของเธอ หากเธอต้องการบรรลุเป้าหมายนี่คือสิ่งที่เธอจะต้องบันทึก และ ลงทุนทุกเดือน:
- $ 250 ต่อเดือนเพื่อรองรับเงินสดของเธอ $ 250 ต่อเดือนเพื่อการออมการเดินทางของเธอ $ 525 ต่อเดือนในการออมเพื่อการเกษียณอายุเพิ่มเติมโดยสมมติว่า:
- อัตราการเติบโตเฉลี่ยต่อปีก่อนเกษียณ = 8% อัตราการเติบโตเฉลี่ยต่อปีหลังเกษียณ = อัตราเงินเฟ้อ 6% = 3% ประกันสังคมจะได้รับเมื่อเกษียณอายุครบ 67 ปีและจำนวนเงินในสกุลเงินดอลลาร์วันนี้คือ $ 2, 630 พองตัวที่ 2%
สำหรับลูกค้ารายนี้เราเข้าหาคำถามประหยัดกับการลงทุนโดยตรวจสอบสิ่งที่เธอมีตอนนี้และคำนวณสิ่งที่เธอสามารถเพิ่มได้ในอนาคต เธอจะลงเอยด้วยอะไร นั่นจะบรรลุเป้าหมายของเธอตามกำหนดเวลาของเธอหรือไม่?
จัดลำดับความสำคัญเป้าหมาย
เนื่องจากจำนวนเงินดอลลาร์ต่อเดือนรวมที่ต้องใช้เพื่อให้บรรลุเป้าหมายทางการเงินของเธอสูงกว่า $ 800 ต่อเดือนที่เธอมีอยู่ตอนนี้ลูกค้าของฉันจึงมีทางเลือกให้ทำ เธอต้องการที่จะบันทึก $ 800 ของเธอสำหรับการเดินทางออกเบาะเงินสดของเธอหรือลงทุนมากขึ้นเพื่อการเกษียณอายุของเธอตอนนี้ที่เธอจะได้เห็นการลงทุนรายเดือนที่จำเป็นในการตอบสนองแต่ละคน?
นี่คือเหตุผลที่ไม่มีคำตอบสากลสำหรับคำถาม "ประหยัดกับการลงทุน" สิ่งที่คุณต้องการเมื่อคุณต้องการและจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายเพื่อสนับสนุนปัจจัยทั้งหมดในสมการ ตามคำแนะนำทั่วไปฉันแนะนำให้ลูกค้าของฉันตรวจสอบตัวชี้วัดสำคัญสองสามข้อเพื่อช่วยในการพิจารณาว่าพวกเขาควรประหยัดหรือลงทุนเงินของพวกเขาตามสถานการณ์เฉพาะของพวกเขาหรือไม่
ระยะยาวกับระยะสั้น
โดยปกติแล้วคุณจะเลือกที่จะลงทุนเงินของคุณสำหรับเป้าหมายทางการเงินระยะยาวเช่นการเกษียณอายุเนื่องจากคุณมีกรอบเวลานานกว่าในการกู้คืนจากความผันผวนของตลาดหุ้น แต่ถ้าเป้าหมายทางการเงินเป็นระยะสั้นพูดได้ว่าห้าปีหรือน้อยกว่านั้นตามปกติสำหรับเป้าหมายการเดินทางมันไม่ใช่ทางเลือกที่ชาญฉลาดในการลงทุนเงินของคุณ แต่ควรเก็บไว้ในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง เวลาที่จะฟื้นตัวจากการชะลอตัวครั้งใหญ่ เห็นได้ชัดว่าสิ่งนี้ขึ้นอยู่กับการยอมรับความเสี่ยงที่เป็นเอกลักษณ์ของคุณเองและสุขภาพทางการเงินโดยรวมของคุณ
ข้อดีการลงทุน & ข้อเสีย
- Pro: ขอบฟ้าเวลานานขึ้นช่วยให้ดอกเบี้ยทบต้นเพิ่มเงินของคุณ Con: ตลาดมีความเสี่ยงโดยเนื้อแท้และการลงทุนอาจลดลง CON: คุณอาจต้องเผชิญกับบทลงโทษสำหรับการถอนเงินเร็วเกินไป
นั่นเป็นเหตุผลที่สำหรับลูกค้ารายนี้ฉันแนะนำให้เธอบันทึกรายได้ส่วนหนึ่งของเธอไว้สำหรับเป้าหมายระยะสั้นและเงินสดสำรองในขณะที่ยังลงทุนเพื่อวางแผนเกษียณอายุระยะยาวของเธอ
ประหยัดข้อดีข้อเสีย
- Pro: เงินของคุณเป็นของเหลวดังนั้นคุณสามารถเข้าถึงได้โดยไม่มีค่าปรับเมื่อใดก็ตามที่ต้องการ Pro: คุณไม่ต้องเผชิญกับความผันผวนของตลาด CON: คุณจะพลาดโอกาสที่จะได้รับผลกำไรจากตลาดและดอกเบี้ยทบต้น
ฉันสร้างรายการตรวจสอบอย่างรวดเร็วเพื่อช่วยให้ผู้อื่นตัดสินใจนี้ขึ้นอยู่กับความต้องการของตนเอง แน่นอนว่าการทำงานกับนักวางแผนทางการเงินที่มีคุณภาพของคุณเองเป็นสิ่งที่ดีที่สุดเสมอที่สามารถช่วยคุณในการวางแผนทางการเงินโดยรวมและให้แน่ใจว่าคุณกำลังตัดสินใจที่ดีที่สุดสำหรับตัวคุณเอง แต่นี่เป็นการเริ่มต้นที่ดี:
บันทึกกับรายการตรวจสอบการลงทุน
- คุณมีเบาะเงินสดเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายคงที่สามถึงหกเดือน? ถ้าไม่เช่นนั้นเริ่ม บันทึก คุณมีเป้าหมายระยะสั้นอื่น ๆ ที่ต้องการเข้าถึงเงินสดอย่างรวดเร็ว (เช่นแผนการเดินทาง) หรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นเริ่ม บันทึก คุณกำลังมุ่งสู่การบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณตามอายุที่คุณต้องการหรือไม่? ถ้าไม่เริ่ม ลงทุน คุณเข้าใจความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนเงินนี้เพื่อเป้าหมายระยะยาวเช่นการเกษียณหรือไม่? คุณอาจไม่สามารถเข้าถึงได้จนถึงอายุ 59 ½โดยไม่มีภาษีและค่าปรับคุณจะต้องเผชิญกับความเสี่ยงที่ผันผวน ฯลฯ คุณสบายใจที่จะรอเงินของคุณเพื่อใช้ประโยชน์จากการประนอมหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณอาจต้องการเริ่มต้น การลงทุน คุณรู้สึกพอใจกับการแบ่งเงินออม และ การลงทุนในปัจจุบันของคุณทุกเดือนหรือไม่? คุณรู้สึกว่าคุณสั้นแค่ไหน?
แม้ว่ารายการตรวจสอบนี้จะไม่ครอบคลุมทุกอย่าง แต่เป็นการเริ่มต้นที่ดีในการมองเห็นอนาคตที่คุณต้องการวางแผนวิธีเดินทางและเตรียมความพร้อมสำหรับสิ่งที่จะทำให้คุณต้องเสียค่าใช้จ่าย เช่นเคยการทำงานกับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณเองเพื่อตรวจสอบสถานะทางการเงินปัจจุบันเป้าหมายทางการเงินในอนาคตของคุณและแผนการที่แน่นอนในการเข้าถึงพวกเขานั้นเป็นเส้นทางที่ชาญฉลาดเสมอ
