ส่วนหนึ่งของภาพดอกกุหลาบที่เกี่ยวข้องกับการเกษียณอายุคือความตื่นเต้นในการจูบว่าการชำระเงินจำนองรายเดือนลาก่อน - จากข้อสันนิษฐานที่คุณจะได้รับเงินในตอนนั้น เมื่อเร็ว ๆ นี้มีการเปลี่ยนความคิดที่เห็นนักวางแผนทางการเงินหลายคนแนะนำว่าผู้เกษียณอายุยังคงดำเนินการจำนองต่อไปและตลอดการเกษียณ นำเงินกลับมาลงทุนใหม่จากบ้านของคุณและทันใดนั้นคุณก็จะมีรายได้ใหม่ ๆ ทำให้ปีทองของคุณทองเพิ่มขึ้นอีกเล็กน้อย
อาจมีข้อเสียอยู่บ้าง การดำเนินการจำนองในวัยเกษียณอาจเป็นความคิดที่ดีในบางสถานการณ์ แต่แน่นอนว่าไม่ใช่วิธีแก้ปัญหาเดียวที่เหมาะสำหรับการเพิ่มรายได้หลังเกษียณ
ประเด็นที่สำคัญ
- การดำเนินการจำนองเพื่อการเกษียณอายุจะช่วยให้บุคคลสามารถเข้าสู่กระแสรายได้เพิ่มเติมโดยการลงทุนใหม่จากบ้าน ผลประโยชน์อื่น ๆ คือดอกเบี้ยจำนองนั้นสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ในข้อเสียผลตอบแทนจากการลงทุนสามารถเปลี่ยนแปลงได้ในขณะที่ข้อกำหนดการชำระเงินจำนองได้รับการแก้ไข ในระยะยาวผลงานที่หลากหลายควรให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าอสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัย
คุณไม่สามารถกินบ้านของคุณ
แนวคิดพื้นฐานที่อยู่เบื้องหลังการกู้สินเชื่อบ้านคือ "คุณไม่สามารถกินบ้านของคุณได้" เนื่องจากที่อยู่อาศัยของคุณไม่สร้างรายได้บ้านทุนไม่มีประโยชน์เว้นแต่คุณจะยืมกับมันในอดีตในระยะยาวบ้านให้อัตราผลตอบแทน ด้านล่างของพอร์ตการลงทุนที่มีการกระจายการลงทุนที่เหมาะสมเนื่องจากส่วนของบ้านโดยทั่วไปแล้วจะทำให้ส่วนที่สำคัญของมูลค่าสุทธิของผู้เกษียณมันสามารถทำหน้าที่เป็นการลากรายได้การเติบโตของมูลค่าสุทธิและคุณภาพชีวิตโดยรวมในการเกษียณอายุ
การดำเนินการจำนองในระหว่างการเกษียณอายุอาจเป็นปัญหาหากผลตอบแทนการลงทุนแปรผันนำไปสู่ปัญหาในการชำระค่าจำนองหรือความไม่สบายใจที่เกี่ยวข้องกับการถือครองหนี้จำนวนมากในช่วงที่ตลาดตกต่ำ
ดังนั้นเหตุผลต่อไปคือการย้ายทรัพย์สินของคุณจากบ้านของคุณโดยการจำนองและลงทุนเงินในหลักทรัพย์ที่ควรจะมีประสิทธิภาพสูงกว่าค่าใช้จ่ายหลังหักภาษีของการจำนองซึ่งจะช่วยเพิ่มมูลค่าสุทธิในระยะยาวและ กระแสเงินสดในระยะสั้น นอกจากนี้การลงทุนเช่นกองทุนรวมส่วนใหญ่และกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETF) นั้นสามารถชำระบัญชีได้อย่างง่ายดายและสามารถขายได้เพียงเล็กน้อยเพื่อตอบสนองความต้องการการใช้จ่ายพิเศษ
ทั้งหมดนี้ฟังดูดี แต่มันไม่ง่ายเลย: เมื่อใดก็ตามที่คุณแนะนำการใช้ประโยชน์จากการเงินของคุณมากขึ้นมีหลายสิ่งที่คุณต้องพิจารณา ดังนั้นประโยชน์และข้อเสียของกลยุทธ์นี้คืออะไร?
ข้อดีของการดำเนินการจำนองเพื่อการเกษียณอายุ
พอร์ตการลงทุนที่หลากหลายที่เหมาะสมควรมีประสิทธิภาพสูงกว่าอสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัยในระยะยาว อย่าหลงกลโดยผลตอบแทนอสังหาริมทรัพย์ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา ในอดีตที่ผ่านมาอสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัยให้อัตราผลตอบแทนหลักเดียวในขณะที่พอร์ตการลงทุนที่หลากหลายมีแนวโน้มที่จะทำได้ดีขึ้นในระยะยาวและคาดว่าจะมีแนวโน้มที่จะดำเนินการต่อไปในอนาคต ประการที่สองดอกเบี้ยจากการจำนองนั้นสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ซึ่งจะช่วยลดต้นทุนในการใช้ประโยชน์จากรูปแบบของการยกระดับนี้เพิ่มผลตอบแทนจากการลงทุนของหลักทรัพย์ที่คุณซื้อ
ในที่สุดจากมุมมองของการลงทุนอสังหาริมทรัพย์เพียงหนึ่งเดียวอาจไม่ได้รับการพิจารณาอย่างสมบูรณ์ซึ่งเป็นข่าวร้ายถ้ามันประกอบด้วยส่วนสำคัญของมูลค่าสุทธิของคุณ การกระจายความเสี่ยงเป็นสิ่งจำเป็นในการรักษาความมั่นคงทางการเงินไม่เพียง แต่ความสงบของจิตใจเช่นกัน
ข้อเสียของการจำนองเพื่อการเกษียณอายุ
แม้จะมีประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นกลยุทธ์นี้ยังสามารถมีผลข้างเคียงที่ไม่พึงประสงค์ ดังกล่าวก่อนการจดจำนองเป็นอีกรูปแบบหนึ่งของการยกระดับ ด้วยการใช้กลยุทธ์นี้คุณจะได้รับสินทรัพย์รวมอย่างมีประสิทธิภาพไม่เพียงแค่เป็นบ้าน แต่ยังรวมถึงการลงทุนเพิ่มเติม ความเสี่ยงโดยรวมของคุณเพิ่มขึ้นและชีวิตทางการเงินของคุณจะซับซ้อนมากขึ้น นอกจากนี้รายได้ที่คุณได้รับจากการลงทุนของคุณจะผันผวน ความผันผวนที่ลดลงเป็นเวลานานนั้นน่ากลัวและยากต่อการจัดการ
นอกจากนี้พระราชบัญญัติลดภาษีและงานประจำปี 2560 ก็ช่วยลดข้อได้เปรียบในการหักลดหย่อนได้บ้าง ผู้เสียภาษีสามารถหักดอกเบี้ยได้เพียง $ 750, 000 จากการจำนองที่มีคุณสมบัติ (ลดลงจาก $ 1 ล้าน) การกระทำดังกล่าวยังเป็นการระงับการหักดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมเพื่อซื้อหลักทรัพย์ในบ้านและวงเงินสินเชื่อเว้นแต่ว่าพวกเขาจะถูกนำไปใช้ในการซื้อสร้างหรือปรับปรุงบ้านที่มีความมั่นคงทางการเงิน
ผลตอบแทนการลงทุนเทียบกับการจำนอง
ปัจจัยสำคัญอีกประการที่ต้องคำนึงถึงคือผลตอบแทนการลงทุนสามารถเปลี่ยนแปลงได้อย่างมากในระยะสั้นในขณะที่การจำนองมักจะได้รับการแก้ไขในลักษณะ มีความสมเหตุสมผลที่จะคาดหวังช่วงเวลาที่ผลงานของคุณต่ำกว่าต้นทุนการจำนอง สิ่งนี้อาจกัดกร่อนฐานทางการเงินของคุณและอาจเป็นอันตรายต่อความสามารถในการชำระเงินในอนาคต ความแปรปรวนนี้อาจทำให้คุณอุ่นใจ หากคุณรู้สึกหวาดผวาในช่วงที่ตลาดตกต่ำคุณอาจตอบโต้ด้วยการแตะที่พอร์ตโฟลิโอของคุณเพื่อชำระหนี้จำนองดังนั้นการปฏิเสธผลประโยชน์จากการกู้คืนการลงทุนของคุณเอง หากสิ่งนี้เกิดขึ้นคุณจะต้องเบี่ยงเบนจากมูลค่าสุทธิแทนการเพิ่มขึ้น เป็นสิ่งสำคัญที่จะไม่ประมาทอิทธิพลทางจิตวิทยาที่ไม่มั่นคงของการใช้ประโยชน์
มีปัจจัยทางการเงินหลายวัตถุประสงค์ที่คุณต้องพิจารณาเพื่อพิจารณาข้อดีของกลยุทธ์นี้ในสถานการณ์ทางการเงินของคุณ ในขณะที่นักวางแผนการเงินบางรายอาจออกคำแนะนำแบบเดียวกันทั่วกระดานกลยุทธ์นี้ไม่เหมาะสำหรับทุกคน
การพิจารณาที่สำคัญที่สุดคือการพิจารณาว่าต้นทุนการจำนองของคุณจะเป็นเท่าใดเนื่องจากเป็นอุปสรรคที่พอร์ตการลงทุนของคุณจะต้องประสบความสำเร็จ ปัจจัยที่มีผลต่อการดำเนินการนี้เป็นเรื่องง่ายมากและรวมถึงความน่าเชื่อถือและวงเล็บภาษีของคุณ แน่นอนยิ่งเครดิตของคุณดีขึ้นเท่าไหร่ดอกเบี้ยก็จะยิ่งลดลงเท่านั้น นอกจากนี้ยิ่งวงเล็บภาษีของคุณสูงขึ้นคุณจะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีมากขึ้นจากการตัดดอกเบี้ย
แตะที่บ้านของคุณในช่วงเกษียณอายุ
สิ่งแรกที่คุณต้องทำคือพูดคุยกับเจ้าหน้าที่สินเชื่อและบัญชีของคุณเพื่อกำหนดต้นทุนดอกเบี้ยรวมของคุณ - สุทธิจากสิทธิประโยชน์ทางภาษี - ซึ่งจะบอกคุณว่าพอร์ตการลงทุนของคุณจำเป็นต้องมีรายได้เท่าใดเพื่อชำระค่าธรรมเนียมอัตราดอกเบี้ย การจำนองของคุณ ถัดไปคุณต้องติดต่อที่ปรึกษาการลงทุนของคุณเพื่อหารือเกี่ยวกับการเอาชนะอุปสรรคการลงทุนนี้ซึ่งนำไปสู่การพิจารณาอีกชุดหนึ่ง
การรู้อัตราผลตอบแทนที่คุณต้องการนั้นง่ายพอ แต่ไม่ว่าคุณจะสามารถบรรลุอัตราผลตอบแทนนั้นหรือยอมรับความเสี่ยงที่จำเป็นนั้นเป็นอีกเรื่องหนึ่งได้หรือไม่ โดยทั่วไปการตีค่าจำนองของคุณจะต้องมีการจัดสรรให้กับตราสารทุนมากขึ้นซึ่งอาจทำให้เกิดความผันผวนของพอร์ทการลงทุนได้ ตรงไปตรงมาผู้เกษียณส่วนใหญ่อาจไม่เต็มใจที่จะยอมรับระดับความผันผวนดังกล่าวโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากพวกเขามีเวลาน้อยกว่าที่จะออกจากตลาด ปัจจัยที่ต้องพิจารณาอีกประการหนึ่งคือที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่พึ่งพาค่าเฉลี่ยในอดีตเพื่อประเมินผลตอบแทนในอนาคต พูดอีกอย่างคืออย่าพึ่งพาความคาดหวังกลับมาทั้งหมด
ในที่สุดการพิจารณาที่สำคัญสุดท้ายคือการกำหนดเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าสุทธิของคุณทั้งหมดที่บ้านของคุณแสดงถึง เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าสุทธิของคุณที่บ้านของคุณแสดงให้เห็นถึงการตัดสินใจครั้งนี้มีความสำคัญมากขึ้น
ตัวอย่างเช่นหากมูลค่าสุทธิของคุณคือ 2 ล้านเหรียญและบ้านของคุณแสดงมูลค่าเพียง 200, 000 ดอลลาร์การสนทนานี้ไม่คุ้มค่ากับความพยายามเนื่องจากกำไรส่วนเพิ่มจากกลยุทธ์นี้จะส่งผลกระทบต่อมูลค่าสุทธิของคุณเพียงเล็กน้อย อย่างไรก็ตามหากมูลค่าสุทธิของคุณคือ $ 400, 000 และ $ 200, 000 จากสิ่งนี้มาจากบ้านของคุณการสนทนานี้จะมีความหมายที่ลึกซึ้งในการวางแผนทางการเงินของคุณ กลยุทธ์นี้มีผลกระทบน้อยกว่าและน่าดึงดูดน้อยกว่าสำหรับผู้ที่ร่ำรวยกว่าคนที่ไม่ดี
บรรทัดล่าง
มันเป็นความคิดที่ดีที่จะยอมรับคำแนะนำแบบสุ่มสี่สุ่มห้าแม้ว่าจะมาจากการวางแผนทางการเงิน ความปลอดภัยของการดำเนินการจำนองเพื่อการเกษียณอายุขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ กลยุทธ์นี้ไม่รับประกันว่าจะประสบความสำเร็จและอาจทำให้ชีวิตทางการเงินของคุณซับซ้อนขึ้นอย่างมาก สิ่งสำคัญที่สุดคือเลเวอเรจเป็นดาบสองคมและอาจมีผลกระทบทางการเงินร้ายแรงสำหรับผู้เกษียณ
