คุณควรยืมจากแผนการเกษียณอายุของคุณหรือไม่

สารบัญ

• เงินให้สินเชื่อกับการถอน
• การเปลี่ยน
• ภาษีซ้อน
• ล้มเหลวในการชำระคืน
• ทำไมต้องกู้ยืมเงินจากแผนของคุณ
• ตรวจสอบข้อกำหนดแผนของคุณ
• เติมบัญชีของคุณอีกครั้ง
• บรรทัดล่าง

จุดประสงค์ของการวางแผนการเกษียณอายุคือเพื่อเป็นเงินทุนสำหรับปีหลังการทำงานของคุณเพื่อให้คุณสามารถรักษาหรือปรับปรุงตามมาตรฐานการครองชีพก่อนเกษียณของคุณ ดังนั้นนักวางแผนทางการเงิน / การเกษียณอายุของคุณจะสนับสนุนให้คุณประหยัดได้มากเท่าที่คุณสามารถทำได้ในบัญชีเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติของคุณและเลื่อนการถอนเงินตราบเท่าที่ได้รับอนุญาตภายใต้แผน

การรับเงินจากบัญชีเกษียณอายุของคุณอาจส่งผลเสียต่อการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ แต่มีหลายกรณีที่ต้องทำเช่นนั้น เราจะดูข้อดีข้อเสียของการยืมเงินจากบัญชีเกษียณอายุของคุณ

เงินให้สินเชื่อกับการถอน

ก่อนอื่นมาแยกแยะ การกู้เงินนั้นแตกต่างจากการถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุ ทั้งสองอย่างลดสินทรัพย์ในพอร์ตโฟลิโอของคุณแน่นอน: หากบัญชีของคุณมีเงิน $ 100, 000 และคุณได้ $ 40, 000 คุณจะมียอดเงินคงเหลือที่ $ 60, 000 อย่างไรก็ตามด้วยการถอนคุณไม่จำเป็นต้องส่งคืนจำนวนเงินที่แจกจ่ายจากแผนในขณะที่เงินกู้จะต้องชำระคืนให้กับแผนเพื่อหลีกเลี่ยงการถูกพิจารณาว่าเป็นเหตุการณ์ที่ต้องเสียภาษี

การเปลี่ยน

การกระจายความเสี่ยงเป็นส่วนสำคัญของการวางแผนการเกษียณอายุ (ดู: "ความสำคัญของการกระจายการลงทุน") นักวางแผนเพื่อการเกษียณมักจะแนะนำว่าสินทรัพย์มีความหลากหลายตามการยอมรับความเสี่ยงของลูกค้าแต่ละราย ในขณะที่การวางแผนจะขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานในอดีตและที่คาดการณ์ไว้ของสินทรัพย์ความเสี่ยงจะต้องพิจารณายกเว้นเมื่อมันมาถึงสินทรัพย์ที่สร้างอัตราผลตอบแทนที่รับประกันหรือดอกเบี้ยที่รับประกัน หนึ่งในข้อเสียของการกู้ยืมจากแผนการเกษียณอายุของคุณคือจำนวนเงินกู้นั้นไม่ได้ถูกลงทุนอีกต่อไปดังนั้นอาจทำให้อัตราส่วนการกระจายความเสี่ยงลดลงจนกว่าผลรวมจะถูกส่งกลับไปที่แผน

อย่างไรก็ตามเมื่อคุณรับเงินกู้จำนวนเงินกู้จะถูกใช้เป็นสินทรัพย์ในแผนเนื่องจากจะถูกแทนที่ด้วยตั๋วสัญญาใช้เงินของคุณ ในขณะที่จำนวนเงินจะไม่ถูกกระจายออกไป แต่จะได้รับอัตราผลตอบแทนที่รับประกันซึ่งอาจเป็นค่าเฉลี่ยของอัตราที่ดีที่สุดบวก 2% โปรดจำไว้ว่าการกระจายความเสี่ยงนั้นมาพร้อมกับความเสี่ยงและมีความเป็นไปได้ที่คุณจะได้รับผลตอบแทนติดลบเว้นแต่ว่าการลงทุนบางส่วนของคุณมีอัตราผลตอบแทนที่รับประกัน ดังนั้นข้อดีของการกู้เงินจากบัญชีของคุณคือคุณจะได้รับอัตราผลตอบแทนที่รับรองจากจำนวนเงินกู้

ภาษีซ้อน

หนึ่งในข้อโต้แย้งต่อการกู้เงินจากแผนการเกษียณอายุของคุณคือจำนวนเงินที่คุณชำระคืนในดอกเบี้ยจะถูกหักภาษีเป็นสองเท่า เนื่องจากการชำระคืนเงินกู้รวมถึงดอกเบี้ยจะถูกชำระด้วยจำนวนเงินที่ได้ชำระไปแล้วและจะถูกหักภาษีเมื่อถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุ

“ ทันทีที่การชำระคืนเงินกู้หลังหักภาษีของคุณเป็นไปตามแผน 401 (k) ของคุณพวกเขากลายเป็นภาษีก่อนกำหนดและเมื่อคุณออกจากตำแหน่งและเริ่มรับผลประโยชน์การชำระคืนเงินกู้ของคุณจะถูกเก็บภาษีอีกครั้ง” Michael Mezheritskiy, Avon, Ct. “ ดังนั้นการเก็บภาษีสองเท่า”

ลองดูตัวอย่าง:

ข้อสันนิษฐานหมายเลข 1:

• คุณมีส่วนร่วม $ 100, 000 ในการวางแผนการเกษียณอายุของคุณบนพื้นฐาน pretax $ 100, 000 รับรายได้ $ 10, 000 คุณไม่เคยกู้เงินจากยอดคงเหลือในแผนการเกษียณอายุของคุณ

$ 110, 000 จะถูกหักภาษีตามอัตราภาษีเงินได้ของคุณเมื่อถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุของคุณ เนื่องจากเงิน $ 100, 000 มาจากเงินล่วงหน้าและรายได้ 10, 000 ดอลลาร์ที่เกิดขึ้นตามพื้นฐานก่อนหักภาษี $ 110, 000 จะถูกเก็บภาษีเมื่อถอนออกเท่านั้น

ข้อสมมติฐานที่ 2:

• คุณบริจาคเงิน $ 100, 000 ให้กับแผนการเกษียณอายุของคุณตามพื้นฐานก่อนกำหนด $ 100, 000 สะสมรายได้ $ 8, 500 คุณได้กู้เงิน $ 20, 000 จากแผนซึ่งคุณได้ชำระคืนดอกเบี้ยที่ชำระคืนสำหรับเงินกู้คือ $ 1, 500

$ 110, 000 จะถูกหักภาษีตามอัตราภาษีเงินได้ของคุณเมื่อถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุของคุณ เนื่องจากเงิน $ 100, 000 มาจากเงินล่วงหน้าและรายได้ 8, 500 ดอลลาร์ที่เกิดขึ้นตามพื้นฐานก่อนหักภาษี $ 108, 500 จะถูกเก็บภาษีเมื่อถอนออกเท่านั้น อย่างไรก็ตามเงิน 1, 500 ดอลลาร์ที่มาจากการชำระดอกเบี้ยของเงินกู้นั้นถูกชำระคืนด้วยจำนวนเงินที่ถูกหักภาษีแล้วและจะถูกหักภาษีอีกครั้งเมื่อถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุของคุณ ดังนั้นคุณจะต้องจ่ายภาษีสองครั้งในจำนวน $ 1, 500

ผลที่ตามมาของความล้มเหลวในการชำระคืน

ด้วยข้อยกเว้นที่ จำกัด บางประการเงินให้กู้ยืมจากบัญชีเกษียณอายุของคุณจะต้องชำระคืนอย่างน้อยทุกไตรมาสและจะต้องชำระคืนในระดับจำนวนเงินต้นและดอกเบี้ยที่ตัดจำหน่าย การไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดเหล่านี้อาจส่งผลให้การให้สินเชื่อเป็นธุรกรรมที่ต้องเสียภาษี นอกจากนี้ยังหมายความว่าคุณสูญเสียโอกาสในการสะสมรายได้รอการตัดบัญชีกับจำนวนเงินและเพื่อการลงทุนที่หลากหลายด้วย

“ ฉันคิดว่ามันดีที่สุดที่จะไม่ยืมจากแผนการเกษียณอายุเว้นแต่จะเป็นทางเลือกสุดท้าย แม้ว่าการทำเช่นนี้จะถูกจัดวางเป็นวิธีการปลอดภาษีในการเข้าถึงเมืองหลวง แต่มันก็ไม่ได้เป็นเช่นนั้นเสมอไป” อัลลันแคทซ์ประธานกลุ่มการจัดการความมั่งคั่งแบบครบวงจร, LLC ในเกาะสเตเทนไอแลนด์กล่าว

ยอดคงเหลือของสินเชื่อที่ถือเป็นดิสทริบิวชั่นไม่เพียง แต่ต้องเสียภาษีเงินได้ แต่ยังอาจได้รับโทษปรับ 10% ก่อนการกระจาย

ทำไมต้องกู้ยืมเงินจากแผนเกษียณอายุของคุณ?

คุณควรใช้เงินกู้จากแผนการเกษียณอายุของคุณก็ต่อเมื่อคุณมีทางเลือกทางการเงินอื่น ๆ หมดหรือหากเงินกู้จะช่วยปรับปรุงการเงินของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณมียอดบัตรเครดิตอยู่ที่ $ 20, 000 ที่มีอัตราดอกเบี้ย 15% และคุณสามารถจ่ายได้ $ 400 ต่อเดือนมันอาจเป็นเหตุผลทางการเงินที่ดีที่จะใช้เงินกู้จากแผนเกษียณอายุของคุณเพื่อชำระบัตรเครดิตของคุณ ยอดคงเหลือ ลองเปรียบเทียบทั้งสองสถานการณ์:

จำนวนเงินกู้ตามแผนเกษียณอายุ	$ 20, 000	ยอดบัตรเครดิต	$ 20, 000
อัตราดอกเบี้ย	4.50%	อัตราดอกเบี้ย	15%
ความถี่การชำระเงิน	สัปดาห์ละสองครั้ง	ความถี่การชำระเงิน	รายเดือน
จำนวนเงินที่ชำระ	$ 171.94	จำนวนเงินที่ชำระ	$ 400
ระยะเวลาชำระคืน	ห้าปี	ระยะเวลาชำระคืน (หากชำระคืน $ 400 / เดือน)	หกปี 7 เดือน
ดอกเบี้ยรวม	$ 2, 351.41	ดอกเบี้ยรวม	$ 11, 582