สารบัญ
- 1. เข้าใจขอบฟ้าเวลาของคุณ
- 2. กำหนดความต้องการการใช้จ่าย
- 3. คำนวณอัตราผลตอบแทนหลังหักภาษี
- 4. ประเมินความเสี่ยงที่ยอมรับได้
- 5. อยู่ด้านบนของการวางแผนอสังหาริมทรัพย์
- บรรทัดล่าง
การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุเป็นกระบวนการหลายขั้นตอนที่พัฒนาไปตามเวลา เพื่อให้มีความสะดวกสบายปลอดภัยและสนุกกับการเกษียณคุณต้องสร้างฐานเงินที่จะให้ทุนทั้งหมด ส่วนที่สนุกคือเหตุผลว่าทำไมจึงควรให้ความสนใจกับส่วนที่ร้ายแรงและน่าเบื่อ: วางแผนว่าคุณจะไปที่นั่นได้อย่างไร
การวางแผนเพื่อการเกษียณเริ่มต้นด้วยการคิดเกี่ยวกับเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณและระยะเวลาที่คุณต้องพบพวกเขา จากนั้นคุณต้องดูประเภทของบัญชีเกษียณอายุที่สามารถช่วยคุณหาเงินเพื่อนำเงินไปลงทุนในอนาคตของคุณ ในขณะที่คุณประหยัดเงินคุณต้องลงทุนเพื่อให้มันเติบโต ส่วนสุดท้ายที่น่าประหลาดใจคือภาษี: หากคุณได้รับการหักลดหย่อนภาษีในช่วงหลายปีที่ผ่านมาสำหรับเงินที่คุณบริจาคให้กับบัญชีเกษียณอายุของคุณใบเรียกเก็บภาษีที่สำคัญรอคุณอยู่เมื่อคุณเริ่มถอนเงินออม มีวิธีการลดภาษีการเกษียณอายุในขณะที่คุณประหยัดสำหรับอนาคตและเพื่อดำเนินการต่อกระบวนการเมื่อถึงวันนั้นและคุณจะเกษียณจริง ๆ
เราจะเข้าไปแก้ไขปัญหาทั้งหมดที่นี่ แต่ก่อนอื่นเริ่มต้นด้วยการเรียนรู้ห้าขั้นตอนที่ทุกคนควรทำไม่ว่าจะอายุเท่าไรเพื่อสร้างแผนการเกษียณอายุที่มั่นคง
ประเด็นที่สำคัญ
- การวางแผนเกษียณอายุควรรวมถึงการกำหนดขอบเขตเวลาการประมาณค่าใช้จ่ายการคำนวณผลตอบแทนหลังหักภาษีที่จำเป็นการประเมินความเสี่ยงและการวางแผนด้านอสังหาริมทรัพย์การวางแผนเริ่มต้นเพื่อการเกษียณทันทีที่คุณสามารถใช้ประโยชน์จากพลังของการรวมกันนักลงทุนอายุน้อยกว่า ความเสี่ยงจากการลงทุนขณะที่นักลงทุนที่ใกล้เกษียณควรระมัดระวังมากกว่านี้ แผนการเกษียณอายุพัฒนาขึ้นตลอดหลายปีที่ผ่านมาซึ่งหมายความว่าพอร์ตการลงทุนควรมีความสมดุลและมีการอัพเดทแผนอสังหาริมทรัพย์ตามความจำเป็น
1. เข้าใจขอบฟ้าเวลาของคุณ
อายุปัจจุบันของคุณและอายุเกษียณที่คาดว่าจะสร้างรากฐานแรกของกลยุทธ์การเกษียณอายุที่มีประสิทธิภาพ ยิ่งระยะเวลาระหว่างวันนี้และวันเกษียณอายุนานเท่าไหร่ระดับความเสี่ยงของพอร์ตการลงทุนของคุณก็จะยิ่งสูงขึ้น หากคุณยังเด็กและมีอายุ 30 ปีขึ้นไปจนถึงวัยเกษียณคุณควรมีสินทรัพย์ส่วนใหญ่ในการลงทุนที่มีความเสี่ยงเช่นหุ้น แม้ว่าจะมีความผันผวนหุ้นในอดีตได้ดีกว่าหลักทรัพย์อื่น ๆ เช่นพันธบัตรในระยะเวลานาน คำหลักที่นี่คือ "ยาว" ความหมายอย่างน้อยกว่า 10 ปี
นอกจากนี้คุณต้องได้รับผลตอบแทนที่สูงกว่าอัตราเงินเฟ้อที่สูงกว่าดังนั้นคุณจึงสามารถรักษากำลังซื้อของคุณในระหว่างการเกษียณอายุ “ เงินเฟ้อเหมือนลูกโอ๊ก มันเริ่มต้นเล็ก แต่ให้เวลาพอสามารถเปลี่ยนเป็นต้นโอ๊กอันยิ่งใหญ่ได้ เราทุกคนได้ยิน - และต้องการ - เพิ่มการเติบโตของเงินของเรา อัตราเงินเฟ้อเป็นเหมือน 'การต่อต้านการเติบโตแบบผสม' ซึ่งจะทำลายคุณค่าของเงินของคุณ อัตราเงินเฟ้อที่ดูเหมือนเล็กเพียง 3% จะทำให้มูลค่าการออมของคุณลดลง 50% ในระยะเวลาประมาณ 24 ปี ดูเหมือนจะไม่เหมือนกันมากในแต่ละปี แต่ให้เวลาเพียงพอมันมีผลกระทบอย่างมาก "Chris Hammond, Savannah, Tenn., ที่ปรึกษาทางการเงินและผู้ก่อตั้ง RetirementPlanningMadeEasy.com กล่าว
คุณอาจคิดว่าการประหยัดไม่กี่ bucks ที่นี่และใน 20s ของคุณมีความหมายมาก แต่พลังของการรวมจะทำให้มันคุ้มค่ามากขึ้นตามเวลาที่คุณต้องการ
โดยทั่วไปยิ่งคุณมีอายุมากเท่าไรพอร์ตโฟลิโอของคุณก็จะยิ่งเน้นที่รายได้และการอนุรักษ์เงินทุน นี่หมายถึงการจัดสรรหลักทรัพย์ที่สูงขึ้นเช่นพันธบัตรที่จะไม่ให้ผลตอบแทนจากหุ้นของคุณ แต่จะมีความผันผวนน้อยกว่าและให้รายได้ที่คุณสามารถใช้ในการดำรงชีวิต คุณจะมีความกังวลน้อยลงเกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อ ชายวัย 64 ปีที่วางแผนจะเกษียณในปีหน้านั้นไม่ได้มีปัญหาเดียวกันเกี่ยวกับการเพิ่มขึ้นของค่าครองชีพในฐานะมืออาชีพรุ่นใหม่ที่เพิ่งเข้ามาทำงาน
คุณควรแยกแผนการเกษียณอายุออกเป็นหลายองค์ประกอบ สมมติว่าผู้ปกครองต้องการเกษียณอายุในสองปีจ่ายค่าเล่าเรียนของเด็กเมื่ออายุ 18 ปีแล้วย้ายไปที่ฟลอริดา จากมุมมองของการสร้างแผนการเกษียณอายุกลยุทธ์การลงทุนจะถูกแบ่งออกเป็นสามช่วงเวลา: สองปีจนกระทั่งเกษียณ (มีส่วนร่วมยังคงทำตามแผน) การออมและการจ่ายเงินสำหรับวิทยาลัยและการใช้ชีวิตในฟลอริด้า ค่าใช้จ่าย) แผนการเกษียณอายุแบบหลายขั้นตอนจะต้องรวมขอบเขตเวลาที่หลากหลายพร้อมกับความต้องการสภาพคล่องที่สอดคล้องกันเพื่อกำหนดกลยุทธ์การจัดสรรที่เหมาะสมที่สุด คุณควรปรับสมดุลพอร์ตโฟลิโอของคุณอีกครั้งเมื่อเวลาผ่านไปการเปลี่ยนแปลงของเวลา
2. กำหนดความต้องการการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุ
การมีความคาดหวังที่สมจริงเกี่ยวกับพฤติกรรมการใช้จ่ายหลังเกษียณจะช่วยให้คุณกำหนดขนาดที่ต้องการของพอร์ตการเกษียณอายุ คนส่วนใหญ่เชื่อว่าหลังจากเกษียณอายุการใช้จ่ายประจำปีของพวกเขาจะมีจำนวนเพียง 70% ถึง 80% ของสิ่งที่พวกเขาใช้ไปก่อนหน้านี้ สมมติฐานดังกล่าวมักจะพิสูจน์ว่าไม่สมจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากการจำนองไม่ได้รับการชำระหรือหากค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้น Retirees บางครั้งก็ใช้จ่ายปีแรกของพวกเขา splurging ในการเดินทางหรือเป้าหมายรายการถังอื่น ๆ
“ เพื่อให้ผู้เกษียณอายุมีเงินออมเพียงพอสำหรับการเกษียณฉันเชื่อว่าอัตราส่วนดังกล่าวน่าจะใกล้เคียง 100%” David G. Niggel, CFP, CFP, ChFC, AIF ผู้ก่อตั้งประธานและซีอีโอของ Key Wealth Partners กล่าว LLC ในเมืองแลงคาสเตอร์“ ค่าครองชีพเพิ่มขึ้นทุกปีโดยเฉพาะค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพ ผู้คนมีอายุยืนยาวขึ้นและต้องการที่จะเติบโตในวัยเกษียณ ผู้เกษียณอายุต้องการรายได้มากขึ้นเป็นเวลานานดังนั้นพวกเขาจะต้องประหยัดและลงทุนตามนั้น”
ตามคำนิยามผู้เกษียณอายุจะไม่ทำงานอีกแปดชั่วโมงต่อวันพวกเขามีเวลามากขึ้นในการเดินทางไปเที่ยวชมร้านค้าและมีส่วนร่วมในกิจกรรมที่มีราคาแพงอื่น ๆ เป้าหมายการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุที่ถูกต้องช่วยในกระบวนการวางแผนเนื่องจากการใช้จ่ายเพิ่มเติมในอนาคตต้องการเงินออมเพิ่มเติมในวันนี้ “ หนึ่งในปัจจัย - หากไม่ใช่ที่ใหญ่ที่สุด - ในระยะเวลาอันยาวนานของผลงานการเกษียณอายุของคุณคืออัตราการถอนตัวของคุณ การประมาณการอย่างแม่นยำว่าค่าใช้จ่ายของคุณในการเกษียณอายุมีความสำคัญมากเพราะจะมีผลต่อจำนวนเงินที่คุณถอนออกในแต่ละปีและวิธีการลงทุนบัญชีของคุณ หากคุณพูดถึงค่าใช้จ่ายของคุณคุณจะอยู่ได้นานกว่าพอร์ทการลงทุนของคุณหรือถ้าคุณพูดเกินจริงค่าใช้จ่ายคุณอาจเสี่ยงที่จะไม่ใช้ชีวิตแบบที่คุณต้องการในวัยเกษียณ” Kevin Michels, CFP, EA, นักวางแผนทางการเงิน การวางแผนใน Draper ยูทาห์ อายุยืนของคุณยังต้องได้รับการพิจารณาเมื่อวางแผนเพื่อการเกษียณดังนั้นคุณจึงไม่อยู่ได้นานกว่าเงินออมของคุณ ช่วงชีวิตเฉลี่ยของบุคคลเพิ่มขึ้น
ตารางสถิติการประกันชีวิตมีไว้เพื่อประเมินอัตราการมีอายุยืนยาวของบุคคลและคู่สมรส (ซึ่งเรียกว่าความเสี่ยงในระยะยาว)
นอกจากนี้คุณอาจต้องการเงินมากกว่าที่คุณคิดถ้าคุณต้องการซื้อบ้านหรือให้ทุนการศึกษาหลังเกษียณสำหรับบุตรหลานของคุณ ค่าใช้จ่ายเหล่านั้นจะต้องถูกรวมเข้ากับแผนการเกษียณอายุโดยรวม อย่าลืมอัปเดตแผนของคุณปีละครั้งเพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังติดตามการออมของคุณ “ ความถูกต้องในการวางแผนการเกษียณอายุสามารถปรับปรุงได้โดยการระบุและประเมินกิจกรรมการเกษียณอายุก่อนกำหนดการบัญชีสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดในการเกษียณอายุในวัยกลางคนและการคาดการณ์ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์แบบเกษียณอายุ Whitehouse Wealth Management ในแวนคูเวอร์ประเทศวอชิงตัน
3. คำนวณอัตราหลังภาษีจากผลตอบแทนการลงทุน
เมื่อมีการกำหนดขอบเขตเวลาและข้อกำหนดการใช้จ่ายที่คาดหวังจะต้องคำนวณอัตราผลตอบแทนจริงหลังหักภาษีเพื่อประเมินความเป็นไปได้ของพอร์ตการผลิตเพื่อสร้างรายได้ที่จำเป็น อัตราผลตอบแทนที่ต้องการเกิน 10% (ก่อนหักภาษี) เป็นความคาดหวังที่ไม่สมจริงแม้กระทั่งสำหรับการลงทุนระยะยาว เมื่อคุณอายุเกณฑ์ผลตอบแทนนี้ลดลงเนื่องจากพอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุที่มีความเสี่ยงต่ำประกอบไปด้วยหลักทรัพย์ตราสารหนี้ที่ให้ผลตอบแทนต่ำ
ตัวอย่างเช่นหากบุคคลมีพอร์ตการเกษียณอายุมูลค่า 400, 000 ดอลลาร์และความต้องการรายได้ 50, 000 ดอลลาร์สมมติว่าไม่มีภาษีและการรักษาสมดุลของพอร์ตโฟลิโอเขาหรือเธอนั้นต้องพึ่งผลตอบแทน 12.5% ที่มากเกินไป ข้อได้เปรียบหลักของการวางแผนเพื่อการเกษียณตั้งแต่อายุยังน้อยคือการที่ผลงานสามารถเติบโตได้เพื่อปกป้องอัตราผลตอบแทนที่เป็นจริง เมื่อใช้บัญชีการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุขั้นต้นที่มีมูลค่า 1 ล้านเหรียญผลตอบแทนที่คาดหวังจะสมเหตุสมผลมากขึ้น 5%
ขึ้นอยู่กับประเภทของบัญชีเกษียณอายุที่คุณมีอยู่ผลตอบแทนการลงทุนมักจะเก็บภาษี ดังนั้นอัตราผลตอบแทนที่แท้จริงจะต้องคำนวณตามหลังภาษี อย่างไรก็ตามการพิจารณาสถานะภาษีของคุณเมื่อคุณเริ่มถอนเงินเป็นองค์ประกอบสำคัญของกระบวนการวางแผนการเกษียณอายุ
4. ประเมินความเสี่ยงที่ยอมรับได้กับเป้าหมายการลงทุน
ไม่ว่าจะเป็นคุณหรือผู้จัดการเงินมืออาชีพที่รับผิดชอบการตัดสินใจการลงทุนการจัดสรรพอร์ตการลงทุนที่เหมาะสมซึ่งจะทำให้เกิดความกังวลเกี่ยวกับการหลีกเลี่ยงความเสี่ยงและวัตถุประสงค์ในการคืนสินค้าเป็นขั้นตอนที่สำคัญที่สุดในการวางแผนการเกษียณอายุ คุณยินดีที่จะเสี่ยงเพื่อให้บรรลุวัตถุประสงค์ของคุณ ควรมีการจัดสรรรายได้บางส่วนไว้ในพันธบัตรตั๋วเงินคลังปลอดความเสี่ยงสำหรับค่าใช้จ่ายที่จำเป็นหรือไม่?
คุณต้องแน่ใจว่าคุณพอใจกับความเสี่ยงที่เกิดขึ้นในพอร์ตการลงทุนของคุณและรู้ว่าอะไรที่จำเป็นและสิ่งที่หรูหรา นี่คือสิ่งที่ควรพูดคุยอย่างจริงจังไม่เพียง แต่กับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ แต่ยังรวมถึงสมาชิกในครอบครัวของคุณด้วย “ อย่าเป็น 'ผู้จัดการไมโคร' ที่ตอบสนองต่อเสียงของตลาดรายวัน” Craig L. Israelsen, Ph.D. ผู้ออกแบบ 7Twelve Portfolio ใน Springville รัฐยูทาห์ให้คำแนะนำ “ นักลงทุน” เฮลิคอปเตอร์” มีแนวโน้มที่จะบริหารพอร์ตการลงทุนของตนเองมากเกินไป เมื่อกองทุนรวมต่าง ๆ ในพอร์ตโฟลิโอของคุณมีปีที่ไม่ดีให้เพิ่มเงินให้พวกเขา มันเป็นเหมือนการเลี้ยงดู: เด็กที่ต้องการความรักของคุณบ่อยที่สุดสมควรได้รับมันอย่างน้อยที่สุด พอร์ตการลงทุนมีความคล้ายคลึงกัน กองทุนรวมที่คุณไม่พึงพอใจในปีนี้อาจเป็นนักแสดงที่ดีที่สุดในปีหน้า - ดังนั้นอย่าไปลงทุนกับมัน”
“ ตลาดจะต้องผ่านรอบยาวของการขึ้นลงและถ้าคุณลงทุนเงินคุณไม่จำเป็นต้องสัมผัสเป็นเวลา 40 ปีคุณสามารถที่จะเห็นมูลค่าการลงทุนของคุณเพิ่มขึ้นและลดลงตามวงจรเหล่านั้น” John R. Frye กล่าว, CFA, หัวหน้าฝ่ายการลงทุนและผู้ร่วมก่อตั้ง Crane Asset Management, LLC ในเบเวอร์ลีฮิลส์รัฐแคลิฟอร์เนีย“ เมื่อตลาดลดลงซื้อ - อย่าขาย ปฏิเสธที่จะให้ในความหวาดกลัว ถ้าเสื้อลดราคาลด 20% คุณต้องการซื้อใช่ไหม ทำไมไม่ขายถ้าพวกเขาขายลด 20%?”
5. อยู่ด้านบนของการวางแผนอสังหาริมทรัพย์
การวางแผนอสังหาริมทรัพย์เป็นอีกก้าวสำคัญในแผนการเกษียณอายุที่รอบด้านและแต่ละด้านต้องการความเชี่ยวชาญของผู้เชี่ยวชาญที่แตกต่างกันเช่นนักกฎหมายและนักบัญชีในสาขาเฉพาะนั้น การประกันชีวิตก็เป็นส่วนสำคัญของแผนอสังหาริมทรัพย์และกระบวนการวางแผนการเกษียณอายุ การมีทั้งแผนอสังหาริมทรัพย์และการประกันชีวิตที่เหมาะสมช่วยให้มั่นใจว่าทรัพย์สินของคุณจะถูกแจกจ่ายในลักษณะที่คุณเลือกและคนที่คุณรักจะไม่ประสบปัญหาทางการเงินหลังจากการเสียชีวิตของคุณ แผนที่ระบุไว้อย่างรอบคอบยังช่วยในการหลีกเลี่ยงกระบวนการภาคทัณฑ์ราคาแพงและมักจะยาว
การวางแผนภาษีเป็นอีกส่วนสำคัญของกระบวนการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ หากบุคคลต้องการฝากทรัพย์สินให้กับสมาชิกในครอบครัวหรือองค์กรการกุศลจะต้องเปรียบเทียบภาษีโดยคำนึงถึงผลประโยชน์หรือการส่งผ่านกระบวนการอสังหาริมทรัพย์
แนวทางการลงทุนแบบแผนการเกษียณอายุทั่วไปตั้งอยู่บนพื้นฐานของการสร้างผลตอบแทนที่สอดคล้องกับค่าครองชีพที่ปรับอัตราเงินเฟ้อรายปีในขณะที่ยังคงรักษามูลค่าพอร์ตการลงทุน ผลงานจะถูกโอนไปยังผู้รับผลประโยชน์ของผู้เสียชีวิต คุณควรปรึกษาที่ปรึกษาด้านภาษีเพื่อกำหนดแผนที่ถูกต้องสำหรับแต่ละบุคคล
“ การวางแผนอสังหาริมทรัพย์จะแตกต่างกันไปตามอายุของนักลงทุน ในช่วงต้นเรื่องต่าง ๆ เช่นหนังสือมอบอำนาจและพินัยกรรมเป็นสิ่งที่จำเป็น เมื่อคุณเริ่มต้นครอบครัวความไว้วางใจอาจเป็นสิ่งที่กลายเป็นองค์ประกอบสำคัญของแผนทางการเงินของคุณ ต่อมาในชีวิตการที่คุณต้องการให้เงินของคุณเบิกจ่ายอย่างไรจะมีความสำคัญสูงสุดในแง่ของต้นทุนและภาษี” Mark T. Hebner ผู้ก่อตั้งและประธาน Index Fund Advisors, Inc. ใน Irvine รัฐแคลิฟอร์เนียและ ผู้แต่ง“ กองทุนดัชนี: โปรแกรมกู้คืน 12 ขั้นตอนสำหรับนักลงทุนที่ใช้งานอยู่”“ การทำงานกับทนายความวางแผนอสังหาริมทรัพย์แบบเสียค่าธรรมเนียมเท่านั้นสามารถช่วยในการเตรียมและรักษาแผนทางการเงินโดยรวมของคุณ”
บรรทัดล่าง
ภาระของการวางแผนเกษียณอายุนั้นลดลงเรื่อย ๆ มีพนักงานเพียงไม่กี่คนที่สามารถวางใจได้กับเงินบำนาญที่กำหนดโดยนายจ้างโดยเฉพาะในภาคเอกชน การเปลี่ยนไปใช้แผนการบริจาคที่กำหนดเช่น 401 (k) s หมายความว่าการจัดการการลงทุนนั้นเป็นความรับผิดชอบของคุณไม่ใช่นายจ้างของคุณ
หนึ่งในสิ่งที่ท้าทายที่สุดในการสร้างแผนการเกษียณอายุที่ครอบคลุมคือการสร้างสมดุลระหว่างความคาดหวังผลตอบแทนจริงและมาตรฐานการครองชีพที่ต้องการ ทางออกที่ดีที่สุดคือการมุ่งเน้นไปที่การสร้างพอร์ตโฟลิโอที่ยืดหยุ่นซึ่งสามารถอัปเดตเป็นประจำเพื่อสะท้อนถึงสภาพตลาดที่เปลี่ยนแปลงและวัตถุประสงค์ในการเกษียณ
