การรีไฟแนนซ์กับสินเชื่อบ้าน: ภาพรวม
บ้านของคุณไม่ได้เป็นเพียงแค่ที่พักอาศัยและไม่ใช่แค่การลงทุน นอกจากนี้ยังสามารถเป็นแหล่งเงินสดพร้อมหากคุณต้องการผ่านการรีไฟแนนซ์หรือสินเชื่อบ้าน การรีไฟแนนซ์จ่ายค่าไถ่ถอนจำนองเดิมเพื่อแลกกับการจำนองใหม่โดยมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า สินเชื่อเพื่อซื้อบ้านจะให้เงินสดแก่คุณเพื่อแลกกับทุนที่คุณได้สร้างขึ้นในอสังหาริมทรัพย์ของคุณ
การรีไฟแนนซ์
การ Refinance มีสองประเภท: อัตราและการรีไฟแนนซ์ระยะยาวและเงินกู้แบบเงินสดออก การปรับอัตรา / เทอมไม่เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนมือใด ๆ นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการปิดบัญชีและเงินทุนจากเงินกู้ใหม่ที่ชำระคืนเงินกู้เดิม คุณสามารถนำเงินออกด้วยการจ่ายเงินคืนเนื่องจากคุณจะเปลี่ยนเงินทุนในบ้านของคุณให้เป็นเงินสดได้อย่างมีประสิทธิภาพ
ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีมีแนวโน้มที่จะเป็น 1% ถึง 1.5 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ของคุณแม้ในการรีไฟแนนซ์ คุณควรวางแผนที่จะอยู่บ้านต่อไปเป็นเวลาหนึ่งปีหรือมากกว่านั้นหากคุณใช้เส้นทางนี้ เป็นความคิดที่ดีที่จะทำการปรับอัตราดอกเบี้ย / เทอมนี้หากคุณสามารถชดใช้ค่าใช้จ่ายในการปิดของคุณด้วยอัตราดอกเบี้ยรายเดือนที่ต่ำกว่าภายใน 18 เดือน
สินเชื่อที่อยู่อาศัย
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันเพราะพวกเขาได้รับการประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ของคุณ ผู้ให้กู้สามารถมาหลังจากที่บ้านของคุณถ้าคุณเริ่มต้นสินเชื่อบ้านหรือสายเครดิต
วงเงินเครดิตในบ้าน (HELOC) เปรียบเสมือนบัตรเครดิตที่เชื่อมโยงกับทุนในบ้านของคุณ โดยทั่วไปคุณสามารถยืมวงเงินได้น้อยหรือมากตามที่คุณต้องการแม้ว่าสินเชื่อบางประเภทจะต้องถอนเงินเริ่มต้นในจำนวนที่กำหนดไว้ คุณอาจต้องชำระค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมทุกครั้งที่คุณทำการถอนเงินหรือค่าธรรมเนียมที่ไม่มีการใช้งานหากคุณไม่ได้ใช้วงเงินเครดิตของคุณตลอดเวลาในช่วงเวลาที่กำหนดไว้ คุณจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะในช่วงเวลาจับรางวัลเท่านั้นจากนั้นคุณจะจ่ายคืนเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยเมื่อครบกำหนดระยะเวลาการชำระคืน
สินเชื่อบ้านแบบดั้งเดิมนั้นมักเรียกกันว่าการจำนองครั้งที่สอง คุณมีการจำนองหลักของคุณและตอนนี้คุณกำลังกู้เงินครั้งที่สองกับส่วนที่คุณสร้างขึ้นในทรัพย์สินของคุณ เงินกู้ชุดที่สองด้อยกว่าเป็นอันดับแรก - หากคุณผิดนัดผู้ให้กู้รายที่สองจะยืนตามแถวหลังก่อนเพื่อรวบรวมเงินที่ได้จากการยึดสังหาริมทรัพย์ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืมสินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะสูงขึ้นด้วยเหตุนี้ ผู้ให้กู้มีความเสี่ยงมากขึ้น HELOCs บางครั้งเรียกว่าการจำนองครั้งที่สองเช่นกัน
โดยทั่วไปสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ อัตราร้อยละต่อปี (APR) สำหรับวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อในขณะที่เงินให้กู้ยืมเพื่อซื้อบ้านแบบดั้งเดิมโดยทั่วไปจะรวมต้นทุนของการเริ่มต้นเงินกู้
ตัวอย่างการรีไฟแนนซ์กับสินเชื่อบ้าน
สิบปีที่แล้วอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าหกเปอร์เซ็นต์สำหรับการจำนองอัตราคงที่ 30 ปีของคุณเมื่อคุณซื้อบ้านครั้งแรก ตอนนี้ในปี 2562 คุณสามารถจำนองได้ในอัตราดอกเบี้ยประมาณสี่เปอร์เซ็นต์ จุดสองจุดเหล่านี้อาจทำให้คุณสูญเสียเงินหลายร้อยดอลลาร์ต่อเดือนและยังช่วยลดค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการจัดหาบ้านของคุณตลอดระยะเวลาเงินกู้ การรีไฟแนนซ์เพื่อประโยชน์ของคุณ ในกรณีนี้.
หรือบางทีคุณอาจมีอัตราดอกเบี้ยต่ำ แต่คุณกำลังมองหาเงินสดพิเศษเพื่อจ่ายสำหรับหลังคาใหม่เพิ่มดาดฟ้าที่บ้านของคุณหรือจ่ายสำหรับการศึกษาวิทยาลัยของลูกของคุณ นี่คือที่สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยอาจกลายเป็นที่น่าสนใจ
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
ความสามารถในการยืมผ่านการรีไฟแนนซ์หรือสินเชื่อบ้านนั้นขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณ หากคะแนนของคุณต่ำกว่าเมื่อคุณซื้อบ้านครั้งแรกการรีไฟแนนซ์อาจไม่อยู่ในความสนใจที่ดีที่สุดของคุณเพราะนี่อาจ เพิ่ม อัตราดอกเบี้ยของคุณได้ รับคะแนนเครดิตสามคะแนนจากสามเครดิตบูโรสำคัญก่อนที่จะดำเนินการสมัครสินเชื่อเหล่านี้ พูดคุยกับผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพว่าคะแนนของคุณอาจส่งผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ยของคุณอย่างไรหากพวกเขาไม่ได้มากกว่า 740
การออกสินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้านหรือสินเชื่อบ้านที่ต้องการวงเงินสินเชื่อที่คุณส่งเอกสารต่าง ๆ เพื่อพิสูจน์ว่าคุณมีคุณสมบัติและเงินกู้ยืมอย่างใดอย่างหนึ่งสามารถกำหนดค่าใช้จ่ายปิดจำนวนมากเช่นเดียวกับการจำนอง ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมทนายความการค้นหาชื่อและการเตรียมเอกสาร พวกเขามักจะรวมถึงการประเมินเพื่อกำหนดมูลค่าตลาดของทรัพย์สินค่าธรรมเนียมการสมัครสำหรับการประมวลผลสินเชื่อจุดหนึ่งจุดเท่ากับร้อยละหนึ่งของเงินให้กู้ยืมและค่าธรรมเนียมบำรุงรักษาประจำปี บางครั้งผู้ให้กู้จะยกเว้นเหล่านี้ดังนั้นโปรดถาม
หากคุณไม่ได้วางแผนที่จะอยู่ในบ้านของคุณเป็นเวลานานสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าเพราะค่าใช้จ่ายในการปิดจะน้อยกว่าเมื่อมีการรีไฟแนนซ์
ประเด็นที่สำคัญ
- สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในบ้านเหมาะสำหรับผู้กู้ที่ต้องการความปลอดภัยจากอัตราดอกเบี้ยคงที่และสำหรับผู้ที่ต้องการผลรวมที่มากพอสำหรับวัตถุประสงค์เฉพาะ เป็นเงินกู้เพียงครั้งเดียว - ไม่สามารถถอนเงินเพิ่มเติมได้ HELOCs เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการเข้าถึงเงินสดสำรองในช่วงเวลาหนึ่งแทนที่จะเป็นไปข้างหน้า คุณไม่เคยจ่ายดอกเบี้ยจากเงินที่ยืมมามากกว่าที่คุณใช้จริง ๆ ในแต่ละครั้งการรีไฟแนนซ์อาจเหมาะถ้าคุณตั้งใจจะอยู่บ้านของคุณสักระยะเวลาหนึ่งและอัตราดอกเบี้ยของคุณจะลดลง
