สารบัญ
- เจ้าหน้าที่สินเชื่อจำนองรับเงินอย่างไร
- เปรียบเทียบเงินให้สินเชื่อเพื่อค้นหาต้นทุน
- เจ้าหน้าที่สินเชื่อสนาม
- นายหน้าจำนองเทียบกับเจ้าหน้าที่สินเชื่อธนาคาร
- บรรทัดล่าง
มันเป็นเรื่องดีมากที่ผู้ให้กู้จะเสนอสินเชื่อฟรี อย่างน้อยนั่นคือสิ่งที่ดูเหมือนว่าพวกเขากำลังทำ - อย่างน้อยก็ในโฆษณาทางอินเทอร์เน็ตหรืออีเมลสินเชื่อทรัมเป็ตทั้งหมดในอัตราที่ต่ำมากโดยไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ
คุณเคยสงสัยหรือไม่ว่าผู้ให้กู้สามารถทำสิ่งนี้ได้อย่างไร? หากพวกเขาไม่ชาร์จคุณเงินต้องมาจากที่ไหนสักแห่ง ช่วยล้างสิ่งต่าง ๆ เมื่อคุณเข้าใจว่าเจ้าหน้าที่สินเชื่อสร้างรายได้อย่างไร
ประเด็นที่สำคัญ
- เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะได้รับการชดเชย "ด้านหน้า" - ค่าธรรมเนียมที่คุณจ่ายเมื่อรับเงินกู้ - และ / หรือ "ด้านหลัง" ค่าคอมมิชชั่นจากสถาบันของพวกเขา (ซึ่งคุณจ่ายทางอ้อมผ่านอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น) การประเมินโดยสุจริต ผู้ให้กู้ช่วยให้คุณแบ่ง APR ของเงินให้สินเชื่อของคุณซึ่งหมายถึงค่าใช้จ่ายประจำปีรวมของมันระวังเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่ผลักดันคุณไปสู่การจำนองแบบปรับอัตราดอกเบี้ยหรือการรีไฟแนนซ์การใช้นายหน้าจำนองอาจพบว่าคุณดีกว่าการติดต่อกับเจ้าหน้าที่สินเชื่อบุคคล.
เจ้าหน้าที่สินเชื่อจำนองรับเงินอย่างไร
เจ้าหน้าที่สินเชื่อจะได้รับเงินในลักษณะที่เรียกว่า "ด้านหน้า" และ / หรือ "ด้านหลัง" หากเจ้าหน้าที่สินเชื่อทำเงินได้ด้านหน้านั่นหมายความว่าพวกเขากำลังเรียกเก็บเงินสำหรับสิ่งต่าง ๆ ที่คุณเห็น - ค่าใช้จ่ายเบ็ดเตล็ดสำหรับการประมวลผลสินเชื่อของคุณซึ่งมักแบ่งเป็นค่าใช้จ่ายในการชำระหนี้หรือค่าธรรมเนียมการดำเนินการ คุณสามารถชำระค่าธรรมเนียมเหล่านี้ได้เมื่อคุณลงนามในเอกสารหรือรวมเข้ากับเงินกู้
หากเจ้าหน้าที่สินเชื่อทำเงินที่ด้านหลังนั่นหมายความว่าได้รับเงินจากธนาคารเป็นค่านายหน้าในการยื่นกู้ นี่คือเงินที่คุณไม่เห็น เมื่อผู้ให้กู้อ้างว่าให้เงินกู้แบบ "ไม่มีค่าใช้จ่าย" หรือ "ไม่มีค่าธรรมเนียม" คุณจะยังคงทำเงินได้ แต่พวกเขากำลังเรียกเก็บเงินจาก "ด้านหลัง"
ดังนั้นจะไม่ดีกว่าสำหรับคุณ? ไม่จำเป็น. แม้ว่าธนาคารจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นให้กับเจ้าหน้าที่สินเชื่อ แต่เงินนั้นมาจากคุณจริงๆผู้ยืม - ในรูปแบบของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ผู้ให้กู้ที่ไม่ได้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่ด้านหน้าสามารถเรียกเก็บอัตราที่สูงขึ้นเพื่อชดเชยค่าธรรมเนียมที่สูญหาย ในความเป็นจริงสถาบันการให้ยืมสามารถทำเงินได้มากขึ้นด้วยวิธีนี้เนื่องจากพวกเขาได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเป็นเวลา 30 ปีหรือมากกว่านั้น
เปรียบเทียบเงินให้สินเชื่อเพื่อค้นหาต้นทุน
คุณเปรียบเทียบเงินให้สินเชื่ออย่างไรเพื่อให้แน่ใจว่าดีลใดที่ดีที่สุดสำหรับคุณ? คุณต้องเข้าใจสิ่งที่เรียกว่าอัตราร้อยละต่อปี (APR)
เมื่อคุณสมัครสินเชื่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อจะต้องให้การประเมินโดยสุจริต - ตัวอย่างของการจำนองและเงื่อนไข การประมาณการนั้นรวมถึง APR ในการกู้เงินของคุณซึ่งแสดงให้เห็นถึงต้นทุนทั้งหมดของการกู้เงินให้กับคุณเป็นประจำทุกปีโดยคำนึงถึงค่าธรรมเนียมที่คิดรวมถึงอัตราดอกเบี้ย โดยการเปรียบเทียบการประมาณการโดยสุจริตและ APR ของพวกเขาคุณจะได้รับความคิดที่ดีขึ้นของสิ่งที่ผู้ให้กู้วางแผนที่จะเรียกเก็บเงิน
การเปรียบเทียบมักจะทำให้ชัดเจนว่าอย่างที่พวกเขาพูดว่าไม่มีสิ่งเช่นอาหารกลางวันฟรี คุณอาจไม่ได้จ่ายเงินออกจากกระเป๋าตอนนี้ แต่คุณจ่ายตอนนี้หรือในที่สุดก็จ่ายในภายหลัง หลายครั้งมันเป็นข้อตกลงที่ดีกว่าที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมตอนนี้เพื่อรับอัตราที่ต่ำกว่าแทนที่จะจ่ายอัตราที่สูงกว่า 30 ปี
เจ้าหน้าที่สินเชื่อสนาม
โปรดจำไว้ว่าแม้จะมีชื่อที่ฟังดูสมเหตุสมผล แต่เจ้าหน้าที่สินเชื่อก็เป็นพนักงานขาย พวกเขาได้รับเงินจากการขายคุณบางอย่าง - โดยเฉพาะเงินกู้ และเงินกู้ที่ให้ประโยชน์ที่ดีที่สุดนั้นอาจไม่อยู่ในความสนใจที่ดีที่สุดของคุณ
ตัวอย่างเช่นระวังเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่ต้องการขายสินเชื่อจำนองที่สามารถปรับอัตราดอกเบี้ยให้คุณได้ (ARM) จากนั้นให้ขายคุณต่อไปหลังจาก ARM หลัง ARM สำหรับคุณสมบัติเดียวกัน ARM เป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับบางคนโดยเฉพาะผู้ที่รู้ว่าพวกเขาจะไม่อยู่ในบ้านนานเกินไปหรือวางแผนที่จะชำระเงินกู้เต็มจำนวนภายในระยะเวลาที่กำหนด อย่างไรก็ตามหากคุณวางแผนที่จะอยู่บ้านนานกว่าเจ็ดปีหรือมากกว่านั้น ARM อาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีนักเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นอย่างมาก
มันจะต้องใช้เจ้าหน้าที่ในการทำสินเชื่อให้ได้มากที่สุด วิธีหนึ่งในการทำเช่นนี้คือการนำคนเข้าสู่ ARM ซึ่งอาจต้องรีไฟแนนซ์บ่อยๆ เมื่อพวกเขากำลังบอกคุณว่าเป็นเวลาที่ดีในการรีไฟแนนซ์ - ไม่ว่าจะเป็น ARM หรือการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ - คุณต้องคิดออกว่าเงินกู้จะเสียค่าใช้จ่ายเท่าใด ในการทำเช่นนี้คุณต้องพิจารณาจำนวนค่าธรรมเนียมนอกการชำระที่คุณจะต้องจ่ายหากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้น้อยลงและหากคุณอยู่ในเงินกู้นานพอที่จะชดใช้ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ หากคุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า และ ไม่จ่ายค่าธรรมเนียมใด ๆ ก็อาจเป็นข้อตกลงที่ดีกว่าที่คุณมีอยู่ตอนนี้
นายหน้าจำนองเทียบกับเจ้าหน้าที่สินเชื่อธนาคาร
บางครั้งผู้คนที่อยู่เบื้องหลังโฆษณาที่ดึงดูดใจเหล่านี้ไม่ใช่เจ้าหน้าที่สินเชื่อธนาคาร แต่เป็นนายหน้าจำนอง โบรกเกอร์ทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างผู้ยืมและผู้ให้ยืม พวกเขาไม่ได้ให้บริการสินเชื่อด้วยตนเอง หากเงินกู้ได้รับการอนุมัตินายหน้าจำนองจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการกำเนิดจากผู้ให้กู้เพื่อชดเชย
ข้อได้เปรียบของการใช้นายหน้าสำหรับคุณคือผู้กู้คือโบรกเกอร์สามารถเลือกซื้อสินค้าที่ธนาคารต่าง ๆ ในราคาที่ถูกที่สุดในขณะที่เจ้าหน้าที่สินเชื่อสามารถจัดการได้เฉพาะในอัตราที่สถาบันของเขาเสนอเท่านั้น ข้อดีของการใช้ธนาคารโดยตรงคือพวกเขาไม่ต้องจ่ายค่านายหน้า - ค่าใช้จ่ายที่คุณสามารถเดิมพันได้ในที่สุดก็จะออกมาจากกระเป๋าของคุณไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง หากโบรกเกอร์สามารถหาอัตราที่ต่ำกว่าเรียกเก็บค่าธรรมเนียมของพวกเขาและยังเสนอสินเชื่อที่ได้เปรียบที่สุดก็อาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ
คุณจะต้องทำการบ้านและเปรียบเทียบการประเมินความเชื่อที่ดีเพื่อความแน่ใจ โปรดจำไว้ว่าเจ้าหน้าที่สินเชื่อตัดสินใจว่าต้องการใช้เงินเท่าไร พวกเขาอาจมีห้องเจรจา อย่าคาดหวังเสมอว่าโบรกเกอร์จะให้อัตราที่ดีที่สุดแก่คุณ พวกเขาอาจไม่ได้บอกคุณถึงอัตราต่ำสุดที่พวกเขาสามารถเสนอได้เพราะโดยการเสนออัตราที่เสนอไว้เดิมพวกเขาอาจได้รับค่าคอมมิชชั่นมากขึ้นในส่วนหลัง
บรรทัดล่าง
คุณจะป้องกันตัวเองได้ดีที่สุดได้อย่างไร? ทำวิจัยของคุณ ร้านค้ารอบ ๆ อย่ายอมรับการประมาณการโดยสุจริตใจครั้งแรก รับการประมาณการหลายอย่าง เปรียบเทียบ APR ของแต่ละอัน ไปที่ทั้งโบรกเกอร์และนายธนาคารเพื่อดูสิ่งที่พวกเขาเสนอ
ระวังเจ้าหน้าที่สินเชื่อที่ไม่ถามคุณว่าคุณจะอยู่บ้านของคุณนานแค่ไหน หากพวกเขาไม่ถามคำถามพวกเขาพวกเขาไม่รู้ว่าเงินกู้แบบไหนที่เหมาะกับคุณที่สุด หากคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านของคุณในระยะเวลาอันสั้น - น้อยกว่าหนึ่งทศวรรษหรือประมาณนั้น - คุณอาจพิจารณา ARM หากคุณจะอยู่ที่นั่นเป็นเวลานานลองพิจารณาเงินกู้ 30 ปี ยิ่งไปกว่านั้นถ้าวันนั้นมาถึงและคุณสามารถจ่ายได้จ่ายเพิ่มในแต่ละเดือนสำหรับเงินกู้ 30 ปีของคุณและชำระใน 15 ปีแทน
