แผนประกันสุขภาพของรัฐบาล (Medicare Advantage) หรือที่เรียกว่า Medicare Part C อาจฟังดูน่าดึงดูด เป็นแผนเดียวมันรวมผลประโยชน์ Medicare ส่วน A และ B และอาจครอบคลุมใบสั่งยา (ส่วน D) และผลประโยชน์อื่น ๆ มีหลายคนเสนอ $ 0 พรีเมี่ยม แต่ปีศาจอยู่ในรายละเอียด คุณจะพบว่าส่วนใหญ่มีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่ไม่คาดคิดเมื่อคุณป่วยและหลาย ๆ คนต้องการเพียงแค่คุณเป็นลูกค้าเมื่อคุณแข็งแรง
หรือที่รู้จักกันในชื่อส่วน C แผนเหล่านี้ซึ่ง บริษัท ประกันเอกชนให้เป็นทางเลือกให้กับ Medicare แบบดั้งเดิมนั้นจะต้องให้ความคุ้มครองตามที่ Medicare ต้องการในระดับราคาเดียวกัน อย่างไรก็ตามสิ่งที่พวกเขาจ่ายอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสุขภาพโดยรวมของคุณ
ประเด็นที่สำคัญ
- แผนประกันสุขภาพของรัฐบาล (MA) หรือที่รู้จักในชื่อ Medicare Part C ให้ผลประโยชน์ทั้งหมดของส่วน A และ B และบางครั้งส่วน D (ใบสั่งยา) และผลประโยชน์อื่น ๆ ผู้ให้บริการ Medicare Advantage ทั้งหมดต้องยอมรับผู้สมัคร Medicare ที่มีสิทธิ์ ค่าใช้จ่ายในการดูแลพุ่งสูงขึ้นภายใต้แผนประกันสุขภาพของรัฐบาลเนื่องจากค่าใช้จ่ายร่วมและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าลูกค้าของ Advantage Medicare สามารถเปลี่ยนกลับไปใช้ Medicare แบบดั้งเดิมปีละครั้งในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนประจำปีลูกค้า Medicare Advantage จะได้รับประโยชน์ - จ่ายออกจากกระเป๋าและผู้ให้บริการที่มีสิทธิ์
ทางเลือกความคุ้มครองสำหรับ Medicare
เมื่อเลือกความคุ้มครองทางการแพทย์ในฐานะพลเมืองอาวุโสอายุ 65 ปีขึ้นไปคุณสามารถเลือกหนึ่งในสามตัวเลือก:
- Medicare แบบดั้งเดิมซึ่งมีการจ่ายร่วมและนำไปหักลดหย่อน Medicare แบบดั้งเดิมกับ Medigap (นโยบายเพิ่มเติมส่วนตัวที่ครอบคลุม Medicare's co-paid และ deductibles) Medicare Advantage ประกันเอกชนที่แตกต่างกันไปตามนโยบายที่คุณเลือก
ความคุ้มครองที่ครอบคลุม
ความครอบคลุมที่ครอบคลุมที่สุดซึ่งน่าจะส่งผลให้เกิดค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าน้อยที่สุดที่ไม่คาดคิดเป็นแผนประกันสุขภาพแบบดั้งเดิมที่จับคู่กับนโยบาย Medigap นโยบาย Medigap นั้นแตกต่างกันไปและครอบคลุมมากที่สุดผ่าน Medigap Type F ด้วย Medigap Type F การจ่ายร่วมและการหักเงินทั้งหมดจะได้รับการคุ้มครองและคุณยังได้รับความคุ้มครองบางอย่างเมื่อคุณเดินทางออกนอกประเทศ ด้วยการรวมกันนี้คุณสามารถไปพบแพทย์ที่ยอมรับ Medicare ใด ๆ พึงระวังว่าด้วย Medicare แบบดั้งเดิมและ Medigap คุณอาจจะต้องใช้ความคุ้มครองยาตามใบสั่งแพทย์ส่วน D
ปีศาจอยู่ในรายละเอียด
แผนประกันสุขภาพของ Medicare Advantage ไม่ได้เสนอทางเลือกในระดับเดียวกับ Medicare plus Medigap แผนส่วนใหญ่กำหนดให้คุณต้องไปที่เครือข่ายแพทย์และผู้ให้บริการด้านสุขภาพ เนื่องจากแผนประกันสุขภาพของรัฐบาลไม่สามารถเลือกลูกค้าของพวกเขา (พวกเขาต้องยอมรับผู้มีส่วนร่วมที่มีสิทธิ์ Medicare ใด ๆ) พวกเขากีดกันคนที่ป่วยด้วยวิธีที่พวกเขาจัดโครงสร้างการจ่ายร่วมและ deductibles
ผู้เขียนเวนเดลด์พอตเตอร์อธิบายว่าผู้สมัคร Medicare Advantage มีจำนวนเท่าไหร่ที่ไม่พบข้อมูลเกี่ยวกับข้อ จำกัด ของแผนประกันสุขภาพของรัฐบาลจนกว่าพวกเขาจะป่วย:
“ ถึงแม้ว่าแม่จะเห็นพรีเมี่ยมแม่ของเธอเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเธอไม่ได้มีแรงจูงใจที่แท้จริงที่จะออกจากงานจนกว่าเธอจะหักสะโพกของเธอและต้องการการดูแลที่มีทักษะในสถานพยาบาล หลังจากผ่านไปสองสามวันผู้ดูแลบ้านพักคนชราบอกเธอว่าถ้าเธออยู่ที่นั่นเธอจะต้องจ่ายทุกอย่างจากกระเป๋าของเธอเอง ทำไม? เนื่องจากพยาบาลตรวจสอบการใช้ประโยชน์ที่แผนแม่ของเธอซึ่งไม่เคยเห็นหรือตรวจสอบเธอตัดสินใจว่าการดูแลที่เธอได้รับนั้นไม่จำเป็นในทางการแพทย์อีกต่อไป เนื่องจากไม่มีเกณฑ์ที่ใช้กันทั่วไปว่าอะไรเป็นสิ่งจำเป็นทางการแพทย์ผู้ประกันตนมีดุลยพินิจอย่างกว้างขวางในการกำหนดสิ่งที่พวกเขาจะจ่ายและเมื่อพวกเขาจะหยุดจ่ายค่าบริการเช่นการพยาบาลที่มีทักษะโดยกำหนดเป็น 'การดูแล'
คุณสามารถดูว่า Medicare Advantage วางแผนเลือกผู้ป่วยเชอร์รี่ด้วยการทบทวนการจ่ายร่วมในการสรุปผลประโยชน์สำหรับทุกแผนที่คุณกำลังพิจารณา เพื่อให้ตัวอย่างประเภทของการจ่ายร่วมที่คุณอาจพบต่อไปนี้เป็นรายละเอียดบางส่วนของบริการในเครือข่ายจาก Humana Medicare Advantage Plan ยอดนิยมในฟลอริด้า:
- รถพยาบาล - $ 300 การพักรักษาตัวในโรงพยาบาล - $ 175 ต่อวันในช่วงสิบวันแรกอุปกรณ์เบาหวาน - มากถึง 20% ค่าใช้จ่ายร่วมกันรังสีวิทยาแพทย์ - สูงสุด $ 125 ค่าใช้จ่ายร่วมบริการห้องปฏิบัติการ - สูงถึง $ 100 ค่าใช้จ่ายร่วม - $ 35 หรือสูงถึง 20% การจ่ายร่วมขึ้นอยู่กับบริการการล้างไต - 20% ของค่าใช้จ่าย
เนื่องจากรายการค่าใช้จ่ายที่ไม่ครบถ้วนสมบูรณ์แสดงให้เห็นถึงค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วตลอดทั้งปีหากคุณป่วย แผนประกันสุขภาพของรัฐบาลอาจให้พรีเมี่ยม $ 0 แต่ความประหลาดใจออกจากกระเป๋าอาจไม่คุ้มค่าเงินออมเริ่มต้นเหล่านั้นถ้าคุณป่วย “ ผู้สมัครที่ดีที่สุดสำหรับ Medicare Advantage คือคนที่มีสุขภาพดี” Mary Ashkar ทนายความอาวุโสของศูนย์การสนับสนุน Medicare กล่าว“ เราเห็นปัญหาเมื่อมีคนป่วย”
เปลี่ยนกลับเป็น Medicare แบบดั้งเดิม
ในขณะที่คุณสามารถประหยัดเงินด้วย Medicare Advantage เมื่อคุณมีสุขภาพดีถ้าคุณป่วยในช่วงกลางปีคุณจะติดอยู่กับค่าใช้จ่ายใด ๆ ที่เกิดขึ้นจนกว่าคุณจะสามารถเปลี่ยนแผนในช่วงฤดูเปิดถัดไปสำหรับ Medicare ในเวลานั้นคุณสามารถเปลี่ยนเป็นแผนประกันสุขภาพแบบดั้งเดิมด้วย Medigap แต่ Medigap สามารถคิดอัตราที่สูงกว่าถ้าคุณได้ลงทะเบียนในนโยบาย Medigap เมื่อคุณผ่านการรับรอง Medicare เป็นครั้งแรก
นโยบาย Medigap ส่วนใหญ่เป็นนโยบายที่มีการจัดอันดับตามอายุหรือนโยบายที่ได้รับการจัดอันดับตามอายุซึ่งหมายความว่าเมื่อคุณสมัครใช้งานในภายหลังคุณจะต้องจ่ายมากขึ้นต่อเดือนมากกว่าเมื่อคุณเริ่มใช้นโยบาย Medigap เมื่ออายุ 65 สามารถค้นหานโยบายที่ไม่มีการจัดอันดับอายุ แต่เป็นนโยบายที่หายาก
ประสบการณ์กับแพทย์ด้วย Medicare Advantage Plan
ในปี 2012 ดร. เบรนต์ชิลลิงเกอร์อดีตประธานมูลนิธิบริการสังคมการแพทย์ของปาล์มบีชเคาน์ตี้ได้ชี้ให้เห็นถึงปัญหาที่อาจเกิดขึ้นกับแผนประกันสุขภาพของเมดิแคร์ในฐานะแพทย์ นี่คือวิธีที่เขาอธิบาย:
- การดูแลสามารถจบลงด้วยการคิดค่าใช้จ่ายมากขึ้นไปยังผู้ป่วยและงบประมาณของรัฐบาลกลางมากกว่าที่จะอยู่ภายใต้โครงการประกันสุขภาพของรัฐบาลดั้งเดิมโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคนหนึ่งประสบปัญหาทางการแพทย์ที่รุนแรงมากแผนส่วนตัวบางอย่างไม่มั่นคงทางการเงิน เรื่องนี้เกิดขึ้นในฟลอริดาในปี 2014 เมื่อมีการประกาศแผนแม่บทยอดนิยมที่เรียกว่าแพทย์แผนสหรัฐ (United States Plan) ซึ่งประกาศล้มละลายและแพทย์ยกเลิกการนัดหมายหนึ่งอาจมีปัญหาในการรับการดูแลฉุกเฉินหรือเร่งด่วนเนื่องจากการปันส่วนแผนครอบคลุมเฉพาะแพทย์บางคน การทำลายความต่อเนื่องของการดูแลสมาชิกจะต้องปฏิบัติตามกฎของแผนเพื่อให้ได้รับการดูแลที่ครอบคลุมมีข้อ จำกัด เสมอเมื่อเลือกแพทย์โรงพยาบาลและผู้ให้บริการอื่น ๆ ซึ่งเป็นอีกรูปแบบหนึ่งของการปันส่วนที่ช่วยให้ บริษัท ประกันภัยได้กำไร ทางเลือกมันอาจเป็นเรื่องยากที่จะได้รับการดูแลอยู่ห่างจากบ้านผลประโยชน์พิเศษที่นำเสนอสามารถกลายเป็นน้อยกว่าที่สัญญาไว้แผนการที่รวมถึงความครอบคลุมสำหรับค่าใช้จ่ายยา Part D อาจปันส่วนยาต้นทุนสูงบางอย่าง
บรรทัดล่าง
ซื้อของอย่างระมัดระวังหากคุณคิดจะใช้แผนประกันสุขภาพของรัฐบาล อย่าลืมอ่านงานพิมพ์ที่ดีและรับรายการที่ครอบคลุมของการจ่ายร่วมและการหักลดหย่อนทั้งหมดก่อนที่จะเลือก นอกจากนี้ให้แน่ใจว่าได้ตรวจสอบว่าแพทย์ของคุณยอมรับแผนและยาทั้งหมดที่คุณใช้ (ถ้าเป็นแผนที่ครอบคลุมในส่วนที่ครอบคลุมยาตามใบสั่งแพทย์ D) ด้วย หากแผนประกันไม่ครอบคลุมแพทย์ปัจจุบันของคุณให้แน่ใจว่าแพทย์นั้นเป็นที่ยอมรับของคุณและกำลังนำผู้ป่วยใหม่ที่ครอบคลุมโดยแผน
