แผนบำนาญแบบจ่ายตามการใช้งานคืออะไร?
แผนการเงินบำนาญแบบจ่ายตามการใช้งานคือข้อตกลงการเกษียณอายุซึ่งผู้รับผลประโยชน์จากการตัดสินใจตัดสินใจว่าพวกเขาต้องการมีส่วนร่วมมากน้อยเพียงใดโดยการหักยอดเงินที่กำหนดเป็นประจำจากการจ่ายเงินหรือการบริจาคตามจำนวนเงินที่ต้องการ แผนการเงินบำนาญแบบจ่ายตามการใช้งานจะคล้ายกับ 401 (k) พนักงานสามารถเลือกระหว่างตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลายและตัดสินใจว่าพวกเขาต้องการผลตอบแทนที่สูงขึ้นโดยการลงทุนในกองทุนที่มีความเสี่ยงมากขึ้นหรือกองทุนที่ปลอดภัยกว่าที่ให้ผลตอบแทนที่มั่นคง
ตรงกันข้ามกับแผนการบำเหน็จบำนาญที่ได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่หรือโครงการผลประโยชน์ที่กำหนดไว้โดยที่นายจ้างจะได้รับเงินทุนจากการได้รับผลประโยชน์ในอนาคต บางครั้งแผนเงินบำนาญแบบจ่ายตามที่คุณเรียกว่า "แผนการเงินบำนาญที่ได้รับเงินทุนล่วงหน้า"
ประเด็นที่สำคัญ
- แผนเงินบำนาญแบบจ่ายตามการใช้งานกำหนดให้บุคคลต้องฝากเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของตนเองด้วยส่วนหนึ่งของรายได้ที่ได้รับแผนการจ่ายเงินบำนาญแบบ As-you-go ซึ่งแตกต่างจากแผนการกองทุนและผลประโยชน์ที่ได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่ ใช้เงินเท่าไหร่ที่คุณจะได้รับเมื่อเกษียณอายุ แผน 401 (k) และแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ ที่กำหนดไว้เป็นตัวอย่างของการจ่ายเงินตามที่คุณไป
แผนการบำนาญของ Pay-As-You-Go ทำงานอย่างไร
ทั้ง บริษัท และรัฐบาลแต่ละแห่งสามารถตั้งค่าบำนาญแบบจ่ายตามการใช้งาน หนึ่งในตัวอย่างที่รู้จักกันดีที่สุดของแผนของรัฐบาลที่มีองค์ประกอบแบบจ่ายตามการใช้งานคือแผนเงินบำนาญของแคนาดา (CPP)
หาก บริษัท ที่คุณทำงานเสนอแผนการจ่ายเงินแบบจ่ายตามการเดินทางคุณจะต้องตัดสินใจว่าคุณต้องการหักเงินจำนวนเท่าใดจากการจ่ายเงินเดือนและลงทุนเพื่อรับผลประโยชน์ในอนาคต ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแผนคุณสามารถมีจำนวนเงินที่กำหนดในแต่ละรอบการจ่ายเงินหรือมีส่วนในจำนวนเงินก้อน สิ่งนี้คล้ายกับวิธีกำหนดแผนการบริจาคเช่น 401 (k)
เมื่อผู้รับผลประโยชน์จากแผนการจ่ายเงินบำนาญตามอายุขององค์กรพวกเขาสามารถเลือกที่จะรับผลประโยชน์ได้ไม่ว่าจะเป็นเงินก้อนหรือเป็นเงินรายปีอายุการใช้ซึ่งจะจ่ายผลประโยชน์รายเดือนสำหรับส่วนที่เหลือของ ชีวิตของผู้รับผลประโยชน์
อย่างไรก็ตามระดับการควบคุมของผู้เข้าร่วมแต่ละคนนั้นขึ้นอยู่กับโครงสร้างของแผนและการดำเนินงานของแผนนั้นเป็นการส่วนตัวหรือสาธารณะ แผนบำนาญแบบจ่ายตามการใช้งานที่ดำเนินการโดยรัฐบาลอาจใช้คำว่า "การมีส่วนร่วม" เพื่ออธิบายเงินที่เข้าสู่กองทุนความน่าเชื่อถือ แต่โดยปกติเงินบริจาคเหล่านี้จะขึ้นอยู่กับอัตราภาษีที่กำหนดไว้ ทางเลือกใด ๆ เกี่ยวกับว่าพวกเขาจ่ายไปตามแผนหรือไม่ ในทางกลับกันเงินบำนาญส่วนบุคคลแบบจ่ายตามการเดินทางจะให้ความยืดหยุ่นแก่ผู้เข้าร่วมมากขึ้น
เมื่อคุณเกษียณคุณอาจมีทางเลือกในการรับเงินบำนาญของคุณเป็นเงินก้อนครั้งเดียวหรือการจ่ายรายเดือนตลอดชีวิต
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
หนึ่งในปัญหาหลักที่ระบบบำนาญของรัฐบาลจ่ายให้เมื่อคุณไปคือความเสี่ยงทางการเมืองโดยธรรมชาติ แผนการดังกล่าวขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของนักการเมืองซึ่งอาจถูก จำกัด ด้วยขอบเขตการวางแผนระยะสั้นแบบดั้งเดิมของพวกเขามักจะใช้เวลาสี่ปีหรือน้อยกว่านั้น - ขอบฟ้าเวลานั้นสั้นกว่าระบบบำนาญแบบจ่ายตามที่คุณต้องการ ระบบบำเหน็จบำนาญแบบจ่ายตามการเดินทางยังมีแนวโน้มที่จะต้องมีการปรับเปลี่ยนเป็นระยะเนื่องจากความไม่แน่นอนทางด้านประชากรศาสตร์และเศรษฐกิจ บ่อยครั้งการปรับเปลี่ยนเหล่านั้นจะต้องทำผ่านการพิจารณาตามกฎหมายซึ่งอาจไม่คำนึงถึงผลประโยชน์ระยะยาวที่ดีที่สุดของผู้ให้และผู้ได้รับผลประโยชน์แบบจ่ายตามการใช้งานจริง
แผนการจ่ายบำนาญตามการจ่ายของคุณที่รัฐบาลจัดหาให้นั้นมักไม่มีตัวเลือกมากมายในด้านการจ่ายเงิน โดยทั่วไปผู้รับผลประโยชน์จะได้รับการบอกกล่าวเมื่อพวกเขาถูกพิจารณาว่าจะเกษียณอายุ
ในทางกลับกันเงินบำนาญส่วนบุคคลจะให้ผู้ได้รับเลือกเป็นรายได้รายเดือนหรือตลอดชีพเมื่อเกษียณอายุ หากคุณเลือกการจ่ายเงินก้อนผู้ดูแลแผนจะตัดคุณ - หรือสถาบันการเงินที่คุณกำหนด - ตรวจสอบยอดเงินบำนาญทั้งหมดของคุณ คุณถือว่ามีการควบคุมอย่างสมบูรณ์และรับผิดชอบการจัดการสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณเอง หากคุณเลือกชำระเงินรายเดือนผู้ดูแลระบบอาจใช้สินทรัพย์บำนาญของคุณเพื่อซื้อสัญญาเงินรายปีตลอดชีพซึ่งจะจ่ายรายได้รายเดือนให้คุณและอาจได้รับดอกเบี้ยเมื่อเวลาผ่านไป
