ทำความเข้าใจกับอันตรายทางศีลธรรมกับการเลือกที่ไม่พึงประสงค์

อันตรายจากคุณธรรมกับการเลือกไม่พึงประสงค์: ภาพรวม

อันตรายทางศีลธรรมและการเลือกที่ไม่พึงประสงค์เป็นคำศัพท์สองคำที่ใช้ในด้านเศรษฐศาสตร์การจัดการความเสี่ยงและการประกันภัยเพื่ออธิบายสถานการณ์ที่ฝ่ายหนึ่งเสียเปรียบ

อันตรายทางจริยธรรมเกิดขึ้นเมื่อมีข้อมูลที่ไม่สมมาตรระหว่างสองฝ่ายและการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมของฝ่ายหนึ่งฝ่ายใดหลังจากที่ตกลงกัน การเลือกแบบไม่พึงประสงค์เกิดขึ้นเมื่อมีการขาดข้อมูลแบบสมมาตรก่อนตกลงระหว่างผู้ซื้อและผู้ขาย

ข้อมูลที่ไม่สมมาตรหรือที่เรียกว่าความล้มเหลวของข้อมูลเกิดขึ้นเมื่อฝ่ายหนึ่งในการทำธุรกรรมมีความรู้ที่เป็นสาระสำคัญมากกว่าฝ่ายอื่น โดยปกติแล้วบุคคลที่มีความรู้มากขึ้นคือผู้ขาย ข้อมูลที่สมมาตรคือเมื่อทั้งสองฝ่ายมีความรู้เท่าเทียมกัน

การเลือกไม่พึงประสงค์

อันตรายทางศีลธรรม

อันตรายทางศีลธรรมเกิดขึ้นเมื่อฝ่ายที่ได้ตกลงทำธุรกรรมให้ข้อมูลที่ทำให้เข้าใจผิดหรือเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมของพวกเขาเพราะพวกเขาเชื่อว่าพวกเขาจะไม่ต้องเผชิญกับผลกระทบใด ๆ ต่อการกระทำของพวกเขา

อันตรายทางจริยธรรมคือความเสี่ยงที่ฝ่ายหนึ่งไม่ได้ทำสัญญาโดยสุจริตหรือได้ให้รายละเอียดที่เป็นเท็จเกี่ยวกับสินทรัพย์หนี้สินหรือความสามารถในการให้สินเชื่อ

นอกจากนี้อันตรายทางศีลธรรมอาจหมายถึงฝ่ายที่มีแรงจูงใจที่จะรับความเสี่ยงที่ผิดปกติในความพยายามหมดหวังที่จะได้รับผลกำไรก่อนที่จะตกลงสัญญา

การเลือกไม่พึงประสงค์

การเลือกแบบไม่พึงประสงค์อธิบายสถานการณ์ที่ฝ่ายหนึ่งฝ่ายหนึ่งมีข้อมูลที่ถูกต้องและแตกต่างกว่าฝ่ายอื่น ฝ่ายที่มีข้อมูลน้อยจะเสียเปรียบฝ่ายที่มีข้อมูลเพิ่มเติม ความไม่สมดุลนี้ทำให้ขาดประสิทธิภาพในด้านราคาและปริมาณของสินค้าและบริการ ข้อมูลส่วนใหญ่ในระบบเศรษฐกิจตลาดจะถูกส่งผ่านราคาซึ่งหมายความว่าการเลือกที่ไม่พึงประสงค์มีแนวโน้มที่จะเป็นผลมาจากสัญญาณราคาที่ไม่มีประสิทธิภาพ

ตัวอย่างของอันตรายทางศีลธรรม

สำหรับตัวอย่างของอันตรายทางศีลธรรมพิจารณาผลกระทบของการซื้อประกัน สมมติว่าเจ้าของบ้านไม่มีประกันเจ้าของบ้านหรือประกันน้ำท่วมและอาศัยอยู่ในเขตน้ำท่วม เจ้าของบ้านมีความระมัดระวังและสมัครเป็นสมาชิกระบบรักษาความปลอดภัยภายในบ้านที่ช่วยป้องกันการขโมยเข้าบ้าน เมื่อมีพายุเขาเตรียมรับมือกับน้ำท่วมโดยการล้างท่อระบายน้ำและเคลื่อนย้ายเฟอร์นิเจอร์เพื่อป้องกันความเสียหาย

อย่างไรก็ตามเจ้าของบ้านเบื่อที่จะต้องกังวลเกี่ยวกับการลักขโมยที่อาจเกิดขึ้นและเตรียมความพร้อมสำหรับน้ำท่วมดังนั้นเขาจึงซื้อบ้านและประกันน้ำท่วม หลังจากที่บ้านของเขาได้รับการประกันพฤติกรรมของเขาเปลี่ยนไปและเขาก็ใส่ใจน้อยกว่าเขาออกจากประตูของเขาปลดล็อคยกเลิกการสมัครสมาชิกระบบรักษาความปลอดภัยภายในบ้านและไม่ได้เตรียมความพร้อมสำหรับน้ำท่วม ในกรณีนี้ บริษัท ประกันภัยต้องเผชิญกับความเสี่ยงจากน้ำท่วมและหัวขโมยและผลที่ตามมาของพวกเขาและปัญหาของอันตรายทางศีลธรรมที่เกิดขึ้น

ตัวอย่างของการเลือกแบบไม่พึงประสงค์

เบี้ยประกันชีวิตอาจเป็นวิธีการดูตัวอย่างของการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ สมมติว่ามีประชากรสองกลุ่มในโลกคือผู้ที่สูบบุหรี่และไม่ออกกำลังกายและผู้ที่ไม่สูบบุหรี่และออกกำลังกาย เป็นความรู้ทั่วไปที่ผู้สูบบุหรี่และไม่ออกกำลังกายมีอายุขัยสั้นกว่าผู้ที่ไม่สูบบุหรี่และออกกำลังกาย สมมติว่ามีบุคคลสองคนที่ต้องการซื้อประกันชีวิตผู้ที่สูบบุหรี่และไม่ออกกำลังกายและผู้ที่ไม่สูบบุหรี่และออกกำลังกายทุกวัน อย่างไรก็ตาม บริษัท ประกันภัยซึ่งไม่มีข้อมูลเพิ่มเติมจะไม่สามารถแยกแยะความแตกต่างระหว่างบุคคลที่สูบบุหรี่และไม่ออกกำลังกายกับบุคคลอื่นได้

บริษัท ประกันภัยขอให้บุคคลกรอกแบบสอบถามเพื่อแยกความแตกต่าง อย่างไรก็ตามบุคคลที่สูบบุหรี่และไม่ออกกำลังกายรู้ว่าการตอบความจริงหมายถึงเบี้ยประกันที่สูงขึ้นดังนั้นเขาจึงโกหกและบอกว่าเขาไม่สูบบุหรี่และออกกำลังกายทุกวัน สิ่งนี้นำไปสู่การเลือกที่ไม่พึงประสงค์ซึ่ง บริษัท ประกันชีวิตมีข้อเสียและจากนั้นเรียกเก็บเบี้ยประกันแบบเดียวกันกับบุคคลทั้งสอง อย่างไรก็ตามการประกันภัยมีค่ามากกว่าสำหรับผู้สูบบุหรี่ที่ไม่ออกกำลังกายมากกว่าการออกกำลังกายแบบไม่สูบบุหรี่เพราะฝ่ายหนึ่งมีมากกว่าที่จะได้รับ ผู้สูบบุหรี่ที่ไม่ออกกำลังกายต้องการประกันสุขภาพมากขึ้นและได้รับประโยชน์จากพรีเมี่ยมที่ต่ำกว่า

ประเด็นที่สำคัญ

• ทั้งอันตรายเชิงศีลธรรมและการเลือกที่ไม่พึงประสงค์เป็นเงื่อนไขที่ใช้ในเศรษฐศาสตร์การจัดการความเสี่ยงและการประกันภัยเพื่ออธิบายสถานการณ์ที่ฝ่ายหนึ่งฝ่ายใดเสียเปรียบต่ออีกฝ่ายอันตรายทางร่างกายคือความเสี่ยงที่ฝ่ายหนึ่งไม่ได้ทำสัญญาโดยสุจริตใจหรือมีการเปลี่ยนแปลง พฤติกรรมของพวกเขาหลังจากตกลงเพราะพวกเขาเชื่อว่าพวกเขาจะไม่ต้องเผชิญกับผลกระทบใด ๆ การเลือกที่ตรงกันข้ามคือเมื่อผู้ขายมีข้อมูลที่ผู้ซื้อไม่มีหรือในทางกลับกันเกี่ยวกับคุณภาพของผลิตภัณฑ์ นอกจากนี้ยังเป็นแนวโน้มของผู้ที่อยู่ในงานอันตรายหรือไลฟ์สไตล์ที่มีความเสี่ยงสูงในการซื้อประกันชีวิต