วันหนึ่งคุณจะได้รับเงินทุน

สารบัญ

• ประเมินสิ่งที่คุณต้องการในวัยเกษียณ
• ลบผลประโยชน์รายเดือนที่คาดหวัง
• ปัจจัยในเวลาอันไกลโพ้น
• กำหนดอัตราผลตอบแทนของคุณ
• บัญชีสำหรับเงินเฟ้อ
• นำมารวมกัน
• พันธมิตรของคุณ: ดอกเบี้ยทบต้น
• ดอกเบี้ยทบต้นสำหรับบัญชีเกษียณอายุ
• ผลกระทบระยะยาวของดอกเบี้ยทบต้น
• พัฒนาแผนการลงทุนรอบด้าน

การลงทุนในบัญชี Roth IRA เป็นตัวกำหนดผลตอบแทนไม่ใช่อัตราดอกเบี้ย อยู่มาวันหนึ่งผลตอบแทนเหล่านั้นจะเกินผลงานประจำปีด้วยพลังของการประนอม

ประเด็นที่สำคัญ

• Roth IRA เป็นวิธีที่ประหยัดภาษีในการออมเพื่อเกษียณหนึ่งวันรายได้ของคุณจะเกินเงินสมทบประจำปีของคุณเพราะความมหัศจรรย์ของการประสมเมื่อคุณประหยัดสำหรับการเกษียณในบัญชี Roth IRA ของคุณสิ่งสำคัญคือการทำงานเพื่อเป้าหมายการลงทุนเฉพาะ แทนที่จะเพิ่มการมีส่วนร่วมประจำปีของคุณให้ใหญ่ที่สุดเพื่อลดการเรียกเก็บเงินภาษีของคุณ

เมื่อคุณบันทึกเพื่อการเกษียณในบัญชี Roth IRA ของคุณสิ่งสำคัญคือการทำงานไปสู่เป้าหมายการลงทุนที่เฉพาะเจาะจงมากกว่าเพียงแค่เพิ่มการมีส่วนร่วมประจำปีของคุณสูงสุดเพื่อลดการเรียกเก็บภาษีของคุณ

เมื่อคุณบันทึกและลงทุนเงินคุณควรมีเป้าหมายในใจและพอร์ตโฟลิโอที่ออกแบบมาเพื่อให้แน่ใจถึงสถานะทางการเงินในอนาคตของคุณ จนกว่าคุณจะสร้างเป้าหมายดังกล่าวจะไม่มีวิธีที่จะรู้ว่าคุณประหยัดเพียงพอหรือไม่

56%

จำนวนชาวอเมริกันที่ไม่ทราบว่าต้องเกษียณเท่าไหร่ตามการศึกษาของ Northwestern Mutual เรียกว่า "2019 Planning & Progress Study"

ขั้นตอนที่ 1: ประเมินรายได้ที่คุณต้องการในวัยเกษียณ

ขั้นตอนนี้ยุ่งยากหากคุณประเมินระดับค่าใช้จ่ายสำหรับชีวิตที่คุณไม่ได้อยู่ เพื่อให้ง่ายนักวางแผนการเงินหลายคนแนะนำให้ใช้ 80% ของรายได้ปัจจุบันของคุณเป็นเครื่องมือวัด ตัวอย่างของเราเราจะสมมติรายได้ $ 10, 000 ต่อเดือนซึ่ง 80% คือ $ 8, 000 หรือ $ 96, 000 ต่อปี

ขั้นตอนที่ 2: ลบประกันสังคมและสวัสดิการบำนาญรายเดือนที่คาดหวัง

คุณสามารถค้นหาข้อมูลนี้ได้จากบันทึกรายรับประกันสังคมประจำปีและแผนกทรัพยากรบุคคลของ บริษัท ของคุณ ลบผลประโยชน์เหล่านี้จากรายได้หลังเกษียณที่คุณคาดหวังจากขั้นตอนที่ 1 หากคุณมีแหล่งรายได้ที่รับประกันอื่น ๆ เช่นการชำระเงินงวดรายเดือนลบเหล่านั้นด้วย

สำหรับตัวอย่างของเราเราถือว่ารายได้ประกันสังคมและเงินบำนาญเป็นรายเดือนจะอยู่ที่ 4, 000 ดอลลาร์ต่อเดือน สิ่งนี้จะช่วยลดรายได้ที่จำเป็นสำหรับการเกษียณอายุเป็น $ 4, 000 ต่อเดือนหรือ $ 48, 000 ต่อปี

ขั้นตอนที่ 3: ปัจจัยในเวลาอันไกลโพ้น

มีตัวเลขสามตัวที่ต้องคำนึงถึงที่นี่: อายุปัจจุบันของคุณอายุเกษียณที่คาดหวังของคุณและจำนวนปีที่คุณคาดว่าจะมีชีวิตอยู่หลังจากที่คุณออกจากงาน

คุณสามารถใช้แผนภูมิอายุขัยเพื่อกำหนดระยะเวลาที่คุณสามารถใช้ชีวิตในฐานะผู้เกษียณ แต่อาจเป็นเรื่องง่ายที่จะพิจารณาอายุขัยของญาติสนิทของคุณและจากนั้นปัดเศษขึ้น

สำหรับตัวอย่างของเราเราจะสมมติอายุ 35 ปัจจุบันอายุเกษียณ 65 และคุณจะมีชีวิตอยู่ได้ 20 ปีในการเกษียณอายุ

ขั้นตอนที่ 4: กำหนดอัตราผลตอบแทนจากการลงทุน (ROI) สำหรับสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณ

แน่นอนว่าไม่มีทางที่จะทำสิ่งนี้ได้ทางวิทยาศาสตร์ แต่ ROI ระยะยาวในตลาดหุ้นจะอยู่ที่ประมาณ 8% คุณสามารถคาดหวังอัตราผลตอบแทนที่ต่ำกว่าสำหรับสินทรัพย์เกษียณอายุของคุณเมื่อคุณเกษียณเนื่องจากความเป็นไปได้ทั้งหมดการลงทุนของคุณจะค่อนข้างอนุรักษ์นิยม

สำหรับตัวอย่างของเราเราถือว่า ROI หรืออัตราดอกเบี้ย 8% จนกระทั่งเกษียณและ 5% หลังจากนั้น

ขั้นตอนที่ 5: บัญชีสำหรับเงินเฟ้อ

เป็นความคิดที่ดีที่จะอธิบายภาวะเงินเฟ้อเนื่องจากอาจมีผลกระทบอย่างสำคัญต่อผลลัพธ์ของแผนของคุณ ตัวอย่างของเราเราสมมติอัตราเงินเฟ้อ 3%

ขั้นตอนที่ 6: ใส่ทั้งหมดเข้าด้วยกัน

นี่คือสิ่งที่เรามี:

1. รายได้หลังเกษียณที่ต้องการรายปี: $ 48, 000 อายุปัจจุบัน, 35; อายุเกษียณ 65; และจำนวนปีในการเกษียณ 20 อัตราผลตอบแทน: 8% ก่อนเกษียณ 5% ระหว่างการเกษียณอายุอัตราเงินเฟ้อประจำปีที่คาดหวัง: 3%

คุณสามารถใช้เครื่องคิดเลขออนไลน์เพื่อทำคณิตศาสตร์ จากตัวเลขจากตัวอย่างของเราคุณจะต้องสะสมประมาณ 1.97 ล้านเหรียญเพื่อเกษียณเมื่ออายุ 65 ด้วย 80% ของรายได้ปัจจุบันของคุณ

ตอนนี้คุณมีเป้าหมายที่จะตั้งเป้าหมายการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณ - $ 1.97 ล้าน เมื่อคุณบริจาคคุณจะรู้ว่าคุณใกล้ถึงเป้าหมายของคุณมากแค่ไหน การออมเพื่อการเกษียณสามารถดูเหมือนเป็นงานที่น่ากลัว คุณจะต้องมีวินัยอย่างไม่น่าเชื่อกับเงินออมของคุณเดือนแล้วเดือนเล่าทุก ๆ ปีจนกว่าจะถึงวัยเกษียณ คุณต้องมีความมุ่งมั่นที่จะหลีกเลี่ยงการกระโดดเข้าตลาดหุ้นร้อนหรือภาคที่มีความเสี่ยงของตลาดและเพื่อรักษาพอร์ตการลงทุนของคุณต่อไป

การวางแผนที่จะไม่ออกจากงานไม่ใช่แผนการเกษียณอายุจริงเพราะคุณอาจถูกบังคับให้เกษียณอายุโดยไม่คาดคิด

การออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นเรื่องยาก แต่มีส่วนหนึ่งของการออมเพื่อการเกษียณที่อยู่เคียงข้างคุณ: ดอกเบี้ยทบต้น

พันธมิตรเกษียณอายุของคุณ: ดอกเบี้ยทบต้น

แม้ว่าคุณจะมีส่วนร่วมอย่างเต็มที่กับ Roth IRA ของคุณและมีวินัยอย่างไม่น่าเชื่อในการทำเช่นนั้นทุกปีการมีส่วนร่วมของคุณเพียงอย่างเดียวจะไม่เพียงพอที่จะสร้างไข่รังเกษียณอายุ นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมดอกเบี้ยทบต้นจึงสำคัญ

ดอกเบี้ยทบต้นคือดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจากเงินบริจาคของคุณและดอกเบี้ยสะสมของเงินต้นนั้น กล่าวโดยย่อคือดอกเบี้ยที่คุณได้รับในอดีต ดอกเบี้ยทบต้นช่วยให้ยอดเงินลงทุนเติบโตในอัตราที่เร็วกว่าดอกเบี้ยง่ายซึ่งคำนวณจากเงินต้นเพียงอย่างเดียว

ดอกเบี้ยทบต้นสำหรับบัญชีเกษียณอายุ

ลองดูตัวอย่างโดยใช้เงินจำนวน $ 12, 000 ในการบริจาครายปี (เราสมมติว่าคุณและคู่สมรสของคุณบริจาคเงิน 6, 000 เหรียญต่อปีให้กับ Roth IRA)

หากเงินฝาก $ 12, 000 ของคุณได้รับ 8% ดอกเบี้ยง่าย ๆ สำหรับปีนั้นคือ $ 960 บัญชีของคุณจะรวมสิ้นปีที่ 12, 960 ดอลลาร์ ปีหน้ายอดรวมจะเท่ากับ $ 25, 920

สมมติว่าบัญชี Roth IRA ของคุณได้รับดอกเบี้ยในอัตราดอกเบี้ยทบต้น 8% ในตอนท้ายของปีแรกคุณจะมียอดคงเหลือเท่ากับว่าคุณได้รับดอกเบี้ยง่ายๆ: $ 12, 960

แต่เมื่อสิ้นปีสองแทน $ 25, 920 คุณจะได้ $ 26, 957 เพราะดอกเบี้ยพิเศษที่คุณได้รับจากดอกเบี้ยปีแรก ยังไม่แตกต่างกันมากนัก แต่ยังมีมากกว่าความสนใจง่ายๆที่จะได้รับ

แน่นอนว่ายิ่งผ่านไปหลายปีผลของการทบต้นก็ยิ่งมากขึ้นเท่านั้น นี่คือสิ่งที่เกิดขึ้นกับรายได้ของคุณในอีกห้าปีถัดไป:

• ปี 1: $ 960 ปี 2: $ 2, 957 ปี 3: $ 6, 073 ปี 4: $ 10, 399 ปี 5: $ 16, 031

ผลกระทบระยะยาวของดอกเบี้ยทบต้น

ในปีที่ 5 การเติบโตของบัญชีของคุณสูงกว่าการสนับสนุนประจำปีของคุณ ในขณะที่บัญชีของคุณยังคงเติบโตการเพิ่มขึ้นนั้นจะเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ในที่สุดก็เพิ่ม $ 67, 746 ในบัญชีของคุณในปีที่ 10 นั่นคือ 564% มากกว่าการบริจาคประจำปีของคุณ

ได้รับสิ่งนี้ขึ้นอยู่กับอัตราผลตอบแทนคงที่ 8% เป็นเวลาสิบปีในแถว ในชีวิตจริงตลาดหุ้นและการลงทุนของคุณจะไม่เห็นผลตอบแทนที่มั่นคงเช่นนั้น บางปีคุณจะเห็นการเติบโต 25% ในขณะที่คนอื่นอาจขาดทุน 15% ถึงกระนั้น 8% ก็คือผลตอบแทนการลงทุนระยะยาว (ROI) ในตลาดหุ้นดังนั้นจึงเป็นค่าเฉลี่ยที่เหมาะสมในการกำหนดเป้าหมาย

เมื่อเวลาผ่านไปการบริจาคของคุณจะเกินสิ่งที่คุณใส่ไว้ในบัญชีเป็นประจำทุกปี แต่เพียงเพราะบัญชีของคุณเติบโตมากกว่า $ 12, 000 ในปีที่กำหนดไม่ได้หมายความว่าคุณควรหยุดบริจาค องค์ประกอบสำคัญของการเติบโตคือการมีฐานการสนับสนุนจำนวนมาก ดังนั้นจงทุ่มเทและรักษาเงินทุนในบัญชีทุก ๆ ปี (ให้มากที่สุดถ้าเป็นไปได้)

พัฒนาแผนการลงทุนรอบด้าน

Roth IRA จะเพียงพอสำหรับคุณในการสร้างรังไข่ $ 1.97 ล้านหรือไม่ อาจจะไม่ใช่เพราะคุณสามารถมีส่วนร่วมมากถึง $ 6, 000 ต่อปี

Roth IRA มีข้อได้เปรียบทางภาษีที่มีค่า (การถอนแบบไม่ต้องเสียภาษีในการเกษียณอายุและไม่จำเป็นต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำ (RMDs)) แต่เป็นเพียงส่วนหนึ่งของแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุอย่างรอบด้าน หากคุณมี 401 (k) กับนายจ้างของคุณนั่นเป็นอีกทางเลือกที่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้านายจ้างของคุณให้เงินสมทบที่ตรงกัน

คุณจะได้รับเพียงนัดเดียวในการวางแผนการเกษียณอายุดังนั้นการทำงานกับนักวางแผนทางการเงินหรือที่ปรึกษาที่เป็นประโยชน์ ที่ปรึกษาจะช่วยให้คุณกำหนดเป้าหมายสำหรับการเกษียณอายุและพัฒนาแผนเพื่อเข้าถึงพวกเขา