หนี้ที่ไม่มีการขอความช่วยเหลือคืออะไร?
หนี้ที่ไม่มีการไล่เบี้ยเป็นสินเชื่อประเภทหนึ่งที่มีหลักประกันซึ่งโดยปกติจะเป็นทรัพย์สิน หากผู้กู้ผิดนัดผู้ออกหลักทรัพย์สามารถยึดหลักประกันได้ แต่ไม่สามารถหาผู้กู้เพื่อชดเชยค่าเสียหายใด ๆ ต่อไปแม้ว่าหลักประกันจะไม่ครอบคลุมมูลค่าเต็มของจำนวนเงินที่ผิดนัด นี่เป็นตัวอย่างหนึ่งที่ผู้กู้ไม่มีหนี้สินส่วนบุคคลสำหรับเงินกู้
หนี้ที่ไม่มีการขอความช่วยเหลือ
ทำความเข้าใจเกี่ยวกับหนี้ที่ไม่ใช่การขอความช่วยเหลือ
เนื่องจากในหลาย ๆ กรณีมูลค่าขายคืนของหลักประกันสามารถลดลงต่ำกว่ายอดเงินกู้ตลอดหลักสูตรของการกู้ยืมหนี้ที่ไม่ใช่การขอความช่วยเหลือมีความเสี่ยงต่อผู้ให้กู้กว่าหนี้การขอความช่วยเหลือ
ประเด็นที่สำคัญ
- หนี้ที่ไม่ใช้สิทธิไล่เบี้ยเป็นเงินกู้ประเภทหนึ่งที่มีหลักประกันซึ่งโดยปกติจะเป็นทรัพย์สิน ผู้ให้กู้เรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับหนี้ที่ไม่มีการขอความช่วยเหลือเพื่อชดเชยความเสี่ยงที่สูงขึ้น (เช่นมูลค่าของหลักประกันลดลงต่ำกว่าจำนวนเงินที่ค้างชำระจากเงินกู้) หนี้ที่ไม่มีการไล่เบี้ยนั้นมีลักษณะการใช้จ่ายทุนสูง สตรีมอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่ามัก จำกัด อยู่ที่ 60% สำหรับสินเชื่อที่ไม่ต้องขอความช่วยเหลือ
หนี้การไล่เบี้ยช่วยให้ผู้ให้กู้ไปหลังจากผู้กู้สำหรับยอดเงินคงเหลือใด ๆ ที่ยังคงอยู่หลังจากการชำระหนี้หลักประกัน ด้วยเหตุนี้ผู้ให้กู้จึงเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับหนี้ที่ไม่ต้องขอความช่วยเหลือเพื่อชดเชยความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น
การไล่เบี้ยกับหนี้ที่ไม่ใช่การขอความช่วยเหลือ
หนี้การไล่เบี้ยให้เจ้าหนี้อิสระเต็มรูปแบบในการติดตามผู้กู้สำหรับหนี้ทั้งหมดที่เป็นหนี้ในกรณีที่มีการผิดนัด หลังจากการชำระบัญชีหลักประกันยอดคงเหลือใด ๆ ที่เหลืออยู่จะเรียกว่ายอดคงเหลือขาด ผู้ให้กู้อาจพยายามรวบรวมยอดเงินนี้โดยวิธีการต่าง ๆ รวมถึงการยื่นฟ้องและได้รับการตัดสินขาดในศาล หากหนี้ไม่ได้รับการไล่เบี้ยผู้ให้กู้อาจเลิกหลักประกัน แต่อาจไม่พยายามรวบรวมยอดขาด
ด้วยหนี้ที่ไม่ใช้สิทธิการป้องกันเพียงอย่างเดียวของเจ้าหนี้ต่อการผิดนัดชำระของผู้กู้คือความสามารถในการยึดหลักประกันและชำระบัญชีเพื่อชำระหนี้ที่ค้างชำระ
ตัวอย่างเช่นพิจารณาผู้ให้ยืมรถยนต์ที่ให้สินเชื่อแก่ลูกค้า $ 30, 000 เพื่อซื้อรถยนต์ใหม่ รถยนต์ใหม่มีชื่อเสียงในด้านการลดลงอย่างรวดเร็วในค่านาทีที่พวกเขาถูกขับออกไปมาก เมื่อผู้กู้หยุดการชำระเงินรถยนต์เป็นเวลาหกเดือนในการกู้เงินยานพาหนะมีมูลค่าเพียง $ 22, 000 แต่ผู้ยืมยังคงค้างชำระ $ 28, 000
ผู้ให้กู้ยึดรถและชำระบัญชีให้เต็มมูลค่าตามราคาตลาดโดยมียอดขาด 6, 000 ดอลลาร์ สินเชื่อรถยนต์ส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อเพื่อการขอความช่วยเหลือซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้สามารถติดตามผู้กู้สำหรับยอดขาด $ 6, 000 ในกรณีที่เป็นสินเชื่อที่ไม่ขอความช่วยเหลือผู้ให้กู้จะปรับยอดรวมนี้
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
หนี้ที่ไม่ต้องขอความช่วยเหลือมีลักษณะโดยการใช้จ่ายด้านทุนระยะเวลาเงินกู้ระยะยาวและกระแสรายได้ที่ไม่แน่นอน การจัดจำหน่ายสินเชื่อเหล่านี้ต้องใช้ทักษะการสร้างแบบจำลองทางการเงินและความรู้ที่ดีของโดเมนทางเทคนิคพื้นฐาน ผู้ให้กู้กำหนดมาตรฐานเครดิตที่สูงขึ้นในการกู้เพื่อลดโอกาสของการเริ่มต้น สินเชื่อที่ไม่ต้องขอสินเชื่อเนื่องจากความเสี่ยงที่สูงกว่ามีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อเพื่อขอความช่วยเหลือ
