ไม่มีการจดจำนองการชำระเงินลง: วิธีการได้รับหนึ่ง

เงินดาวน์เป็นองค์ประกอบที่แพงที่สุดของการซื้อบ้านใหม่ ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าเหล่านี้เป็นจริงสำหรับคนส่วนใหญ่เนื่องจากมีการจำนองน้อยมากโดยไม่มี แต่นี่ไม่ใช่กรณีเสมอไป ในความเป็นจริงการจำนองแบบ zero-down หรือ no-money-down ก็พร้อมใช้งานก่อนที่จะมีการล่มสลายของซับไพรม์ในปี 2551 เมื่อค่าบ้านเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วและแนวทางสินเชื่อลดลง

วันนี้สินเชื่อบ้านที่ไม่มีการชำระเงินจะสามารถใช้ได้เฉพาะกับบุคคลที่เลือกที่สามารถบันทึกรายได้เพียงพอที่จำเป็นในการชำระคืนเงินกู้ ผู้ซื้อบ้านดังกล่าวจะต้องแสดงคะแนนเครดิตขั้นต่ำ 620 ผู้ให้กู้เอกชนอาจต้องใช้คะแนนเครดิตที่สูงขึ้น

โชคดีที่มีหลายโปรแกรมที่เจ้าของบ้านที่ต้องการอาจมีสิทธิ์ได้รับ บทความนี้แสดงรายการตัวเลือกสินเชื่อที่รู้จักกันน้อยบางส่วนเหล่านี้

ประเด็นที่สำคัญ

• เงินดาวน์เป็นองค์ประกอบที่แพงที่สุดของการซื้อบ้านใหม่ ค่าใช้จ่ายในกระเป๋าเหล่านี้ล้วน แต่หลีกเลี่ยงไม่ได้เนื่องจากมีการจำนองน้อยมากที่ไม่มีโดยไม่มีเงินกู้สินเชื่อบ้านที่ไม่มีเงินดาวน์ในวันนี้มีให้เลือกเฉพาะบุคคลที่สามารถจัดทำเอกสารรายได้เพียงพอที่จำเป็นในการชำระคืนเงินกู้ ผู้ซื้อบ้านดังกล่าวจะต้องแสดงเครดิตที่ดีด้วยคะแนนขั้นต่ำ 620 มีบางโปรแกรมที่ไม่มีการชำระเงินลงที่บางคนอาจมีสิทธิ์ได้รับ

สินเชื่อ VA

ครอบครัวทหารและทหารผ่านศึกอาจมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อเวอร์จิเนีย (กิจการทหารผ่านศึก) ซึ่งให้การสนับสนุนทางการเงิน 100% มีให้บริการตั้งแต่สงครามโลกครั้งที่สองโปรแกรมการประกันนี้รับประกันการกู้ยืมเงินในวงเงินสูงสุดที่กำหนด - โดยทั่วไปคือ $ 424, 100 สินเชื่อเหล่านี้ไม่เพียง แต่ทำตามข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์เท่านั้น แต่ยังมีการประกันการจำนอง 2.15 คะแนนซึ่งสามารถนำไปรวมกับเงินกู้ได้ คุณสมบัติสินเชื่อแตกต่างกันไปจากผู้ให้กู้กับผู้ให้กู้ แต่โดยทั่วไปจะต้องมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ประมาณ 41% ผู้สมัครสินเชื่อ VA ต้องได้รับใบรับรองการมีสิทธิ์ (COE) จากศูนย์ผู้มีสิทธิ์ในเวอร์จิเนียก่อนโดยพิสูจน์การรับราชการทหารของพวกเขา

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยพัฒนาชนบทของ USDA

ผู้ซื้อที่มีศักยภาพที่อาศัยอยู่ในภูมิภาคที่กำหนดโดยเฉพาะของประเทศอาจมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อเพื่อการพัฒนาที่อยู่อาศัยของกระทรวงเกษตรสหรัฐ (USDA) แม้ว่าสิ่งเหล่านี้มีความหมายสำหรับผู้อยู่อาศัยในพื้นที่ห่างไกลผู้อยู่อาศัยบางคนที่อาศัยอยู่ใกล้กับใจกลางเมืองอาจมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมนี้ (ตรวจสอบหน้าคุณสมบัติของ USDA สำหรับพื้นที่ที่กำหนด)

นอกเหนือจากข้อกำหนดคุณสมบัติการมีสิทธิ์รับตำแหน่งแล้วผู้สมัครสินเชื่อ USDA จะต้องอยู่ต่ำกว่าเกณฑ์รายได้ที่แน่นอนเนื่องจากโปรแกรมเหล่านี้เหมาะสำหรับผู้มีรายได้น้อยและปานกลางที่ต่อสู้เพื่อประหยัดเงินดาวน์ คะแนนเครดิตขั้นต่ำที่ต้องการอยู่ในช่วง 600 ถึง 640 และค่าธรรมเนียมการค้ำประกันเงินกู้ล่วงหน้า 3.5% ของจำนวนเงินกู้ที่ต้องการอย่างไรก็ตามผู้กู้สามารถห่อค่าธรรมเนียมเหล่านั้นลงในยอดเงินกู้ยืมได้ดังนั้นหลีกเลี่ยงความต้องการเงินสดที่ปิด

สินเชื่อของรัฐบาลกลาง

กองทัพเรือสหรัฐเครดิตยูเนี่ยน - ที่ใหญ่ที่สุดของประเทศในสินทรัพย์และการเป็นสมาชิกเสนอเงินทุน 100% ให้กับสมาชิกที่มีคุณสมบัติการซื้อบ้านหลัก การมีสิทธิ์ถูก จำกัด เฉพาะบุคลากรทางทหารพนักงานกระทรวงกลาโหมของสหรัฐอเมริกาและสมาชิกในครอบครัวของพวกเขา โปรแกรม zero-down นี้คล้ายคลึงกับ VA แต่มีค่าธรรมเนียมการระดมทุนที่ต่ำกว่า 1.75%

เมื่อไม่มีการชำระเงินดาวน์เป็นความคิดที่ดี?

เงินกู้ไม่ชำระเงินเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องซื้อบ้านใหม่อย่างเร่งด่วน แต่ไม่สามารถจัดหาเงินสดที่จำเป็นสำหรับการชำระเงินดาวน์ได้ ที่น่าสนใจอัตราดอกเบี้ยจำนองอยู่ที่ระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์ ดังนั้นผู้เชี่ยวชาญทางการเงินบางคนเชื่อว่าตอนนี้เป็นเวลาที่เหมาะที่จะล็อคอัตราเหล่านั้นก่อนที่จะเริ่มปีนเขา

เมื่อไม่มีการชำระเงินดาวน์จำนองเป็นความคิดที่ไม่ดี?

การทำให้เงินเป็นศูนย์มีข้อเสีย หากคุณจัดหาเงิน 100% ของการซื้อบ้านคุณจะไม่มีส่วนได้เสียในทรัพย์สินนั่นคือคุณไม่ได้เป็นเจ้าของมันเลยเหมือนกับที่คุณทำหากคุณชำระเงินดาวน์ ดังนั้นผู้ให้กู้อาจติดแท็กคุณในฐานะผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูงและกำหนดให้คุณต้องทำประกันการจำนองส่วนบุคคล (PMI) ก่อนที่พวกเขาจะลงชื่อออกสินเชื่อ ประกันนี้ซึ่งช่วยปกป้อง บริษัท จำนองถ้าคุณเริ่มต้นในการกู้ยืมเงินมักจะมีค่าใช้จ่ายระหว่าง 0.5% ถึง 1% ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมดเป็นประจำทุกปี และแตกต่างจากการชำระเงินจำนองด้วยตนเองค่าใช้จ่ายนี้อาจไม่สามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้

ในที่สุดการจดจำนองการชำระเงินเป็นศูนย์มักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองแบบดั้งเดิมเนื่องจากผู้ให้กู้มักจะสำรองเงื่อนไขที่ดีที่สุดสำหรับผู้กู้ที่สามารถจ่ายเงินสดล่วงหน้า ตัวอย่างเช่นปัจจุบันธนาคารสาธารณรัฐหลุยส์วิลล์ซึ่งตั้งอยู่ที่รัฐ Ky เสนอสินเชื่อจำนองที่ไม่มีการชำระเงินดาวน์โดยไม่มี PMI และการจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้เจ็ดปี (ARM) ซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น 4.729% อัตรานี้เกือบเต็มร้อยละที่สูงกว่าอัตราการโฆษณาของ Wells Fargo การชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินกู้ของธนาคารสาธารณรัฐจะเป็น $ 533 สำหรับทุก ๆ $ 100, 000 ที่ยืมมาในช่วงเจ็ดปีแรกหลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยปรับเวลาหนึ่งครั้งต่อปีตามอัตรา LIBOR บวกด้วยส่วนต่าง 2.75%

ทางเลือกในการจำนองไม่มีการชำระเงินลง

มีทางเลือกให้กับโปรแกรมสินเชื่อการชำระเงินที่ไม่เป็นศูนย์เช่น:

เงินให้สินเชื่อในท้องถิ่น: เกือบทุกรัฐของอเมริกาเคาน์ตีและเทศบาลเสนอโปรแกรมจูงใจผู้ซื้อบ้านบางประเภทที่ให้ความช่วยเหลือด้านการชำระเงินการปิดความช่วยเหลือด้านต้นทุนปิดสินเชื่อบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำหรือการรวมกันด้านบน หลายคนถูก จำกัด ให้กับผู้ซื้อที่มีระดับรายได้ที่แน่นอนและบางรายถูก จำกัด เฉพาะผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก นอกจากนี้บางโปรแกรมยังรองรับกลุ่มผู้เชี่ยวชาญเช่นครูบุคลากรทางการแพทย์หรือเจ้าหน้าที่เผชิญเหตุฉุกเฉิน ในขณะที่โปรแกรมเหล่านี้ไม่สามารถกำจัดความจำเป็นในการชำระเงินดาวน์บางข้อเสนอให้หรือสินเชื่อปลอดดอกเบี้ยที่ครอบคลุมการชำระเงินลงบางส่วนหรือทั้งหมด

โปรแกรม FHA: สินเชื่อเหล่านี้ต้องการเงินดาวน์ 3.5% อย่างไรก็ตามแนวทางของ FHA อนุญาตให้มีการชำระเงินดาวน์เพื่อรับเงินทุนจากของขวัญทางการเงินจากญาติคู่หมั้นองค์กรไม่แสวงหากำไรหรือแหล่งอื่น ๆ FHA ก็ให้เงินกู้เพื่อนบ้านใกล้เคียงกับครูเจ้าหน้าที่ตำรวจและพนักงานสาธารณะอื่น ๆ ที่อาจซื้อบ้านด้วยเงินเพียง $ 100 - ไม่ได้เงิน 100% แต่อยู่ใกล้มาก

Piggy-back Mortgages: กลยุทธ์นี้เกี่ยวข้องกับการกู้เงินสองครั้งโดยเงินกู้หนึ่งคิดเป็น 80% ของราคาซื้อบ้านส่วนอีกที่เหลือจะมากที่สุด ก่อนเกิดวิกฤตสินเชื่อซับไพรม์การแบ่ง 80% / 20% ค่อนข้างบ่อย ในสภาพภูมิอากาศที่ยากขึ้นของวันนี้จำนวนสูงสุดอาจเป็นแผน 80% -15% -5% ซึ่งคุณใช้เงินทุน 80% กับการจำนองหลัก 15% กับการจำนองครั้งที่สองหรือสินเชื่อบ้านหุ้นและชำระเงินดาวน์ 5%

รอและบันทึก: การ เลื่อนความฝันเป็นเจ้าของบ้านจนกว่าคุณจะสามารถชำระเงินดาวน์มาตรฐานเป็นตัวเลือกที่ทำงานได้ นอกจากนี้เวลาในการซื้ออาจมาเร็วกว่าที่คุณคิดโดยเฉพาะถ้าคุณมีเงินออมอยู่บ้างแล้ว ตัวอย่างเช่นอาจถอนได้มากถึง $ 10, 000 จาก IRA สำหรับค่าใช้จ่ายผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรก - รวมถึงการชำระเงินดาวน์โดยไม่มีค่าปรับในการถอนต้น 10%

บรรทัดล่าง

ไปเป็นวันที่ทุกคนสามารถรักษาความปลอดภัยจำนองง่ายด้วยเงินน้อยหรือไม่มีเลย แต่มีโปรแกรมสาธารณะและผู้ให้กู้เอกชนสองสามรายที่สามารถช่วยได้