กองทุนกระจกคืออะไร
ผู้ให้บริการประกันภัยจะสร้างกองทุนกระจกเพื่อจำลองการทำงานของกองทุนรวมที่มีคุณภาพสูง กองทุนกระจกเหล่านี้มาเป็นตัวเลือกการลงทุนสำหรับนโยบายการประกันชีวิตที่หลากหลาย วิธีนี้ช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถลงทุนในกองทุนรวมได้โดยไม่ต้องมีการลงทุนโดยตรงในตลาด นอกจากนี้ผู้ถือกรมธรรม์อาจหลีกเลี่ยงการลงทุนขั้นต่ำที่ยอมรับได้โดยการเข้าถึงกองทุนผ่านกองทุนกระจกของ บริษัท ประกันภัย
ทำความเข้าใจกับกองทุนกระจก
กองทุนกระจกส่วนใหญ่มักจะมาพร้อมกับผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่หลากหลาย (VUL) การประกันชีวิตแบบผันแปรเป็นนโยบายชีวิตแบบถาวรที่มีบัญชีการลงทุนแยกต่างหาก บัญชีการลงทุนอาจรวมถึงเมนูของเครื่องมือการลงทุนต่างๆเช่นหุ้นพันธบัตรกองทุนหุ้นและกองทุนตลาดเงิน ผลการดำเนินงานภาษีรอตัดบัญชีจากบัญชีการลงทุนจะเพิ่มหรือหักจากผลประโยชน์การเสียชีวิต พรีเมี่ยมที่จ่ายจะครอบคลุมค่าธรรมเนียมการจัดการและการจัดการบัญชีการลงทุน ผู้ถือกรมธรรม์จะต้องได้รับการประกันสุขภาพเต็มรูปแบบ
บ่อยครั้งที่กองทุนที่มีให้สำหรับส่วนการลงทุนของการประกันชีวิตประเภทนี้จะเป็นกองทุนสะท้อน บริษัท ประกันภัยจะสร้างกองทุนภายในองค์กรที่พยายามสะท้อนหรือจำลองการลงทุนและผลตอบแทนของกองทุนรวมเช่น Vanguard, JP Morgan, BlackRock และอื่น ๆ
ในขณะที่กองทุนรวมทั้งหมดจะมีค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายซึ่งจะลดผลตอบแทนประจำปีโดยรวม แต่ค่าธรรมเนียมของกองทุนกระจกจะสูงกว่ากองทุนรวม นอกจากนี้นโยบายเหล่านี้จะมีเงินทุนจำนวน จำกัด สำหรับส่วนการลงทุนของนโยบายซึ่งโดยปกติจะเป็นสามถึงห้า
ค่าใช้จ่ายของ Darkside of a Mirror
กองทุนรวมทั่วไปคิดค่าธรรมเนียม 1.5% ถึง 2% ในการจัดการค่าธรรมเนียม นักลงทุนที่ซื้อกองทุนกระจกมักจะจ่ายค่าธรรมเนียมสองเท่าดังนั้นระหว่าง 3% ถึง 4 เปอร์เซ็นต์ ในบางกรณีนักลงทุนที่ซื้อกองทุนกระจกผ่าน บริษัท ประกันภัยมีแนวโน้มที่จะต้องจ่ายค่านายหน้าหรือที่ปรึกษาทางการเงินอิสระด้านบนของค่าธรรมเนียมการจัดการ ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมนี้หมายความว่าผลตอบแทนของนักลงทุนในกองทุนกระจกลดลงอย่างมีนัยสำคัญ
นอกจากนี้กองทุนกระจกมักจะชะลอการลงทุนของกองทุนอ้างอิง เนื่องจากสิ่งเหล่านี้เป็นแบบจำลองของกองทุนอ้างอิงผู้ให้บริการจะต้องย้ายเข้าและออกจากการถือครองในภายหลังกว่ากองทุนรวม นอกจากนี้ความแตกต่างของผลตอบแทนระหว่างการถือกองทุนโดยตรงและกองทุนมิเรอร์นั้นมีความสำคัญมากขึ้นเมื่อผู้ถือกรมธรรม์ถือการลงทุนนานขึ้น
นโยบายที่มีกองทุนมิเรอร์ทำการโฆษณาเพื่อให้สิทธิ์การเข้าถึงนโยบายแก่ผู้ถือกรมธรรม์ที่มีคุณภาพสูง อย่างไรก็ตามผู้ถือกรมธรรม์สามารถลงทุนในกองทุนรวมที่มีคุณภาพสูงได้ด้วยตนเองโดยตรง ข้อ จำกัด เพียงอย่างเดียวที่ผู้ถือกรมธรรม์อาจมีอยู่คือข้อกำหนดการลงทุนขั้นต่ำของกองทุนรวมคุณภาพสูง นอกจากนี้สำหรับการลงทุนโดยตรงผู้ถือกรมธรรม์จะต้องมีบัญชีกับโบรกเกอร์เช่น Schwab หรือ Ameritrade
ผู้ให้บริการประกันภัยบางรายจะใช้กองทุนกระจก ผู้ที่ไม่ใช้มิเรอร์จะมีตัวเลือกระหว่าง 50 และ 100 ยานพาหนะการลงทุนที่ได้รับอนุมัติ เนื่องจากผู้ให้บริการอนุญาตการลงทุนในกองทุนที่ไม่ใช่มิเรอร์พวกเขาจะ จำกัด ที่ผู้ถือกรมธรรม์อาจลงทุนดอลลาร์เพื่อกองทุนที่ปลอดภัยที่สุดเท่านั้น นอกจากนี้ผู้บริโภคควรตระหนักว่านโยบายบางอย่างอาจ จำกัด หรือเพิ่มผลกำไรประจำปีซึ่งอาจเพิ่มความตาย
นโยบายการจัดทำดัชนีหุ้นเป็นอีกทางเลือกหนึ่ง
การจัดทำดัชนีเอนกประสงค์ประกันชีวิตสากลยังเป็นประเภทของนโยบายการประกันชีวิตถาวรซึ่งมีโอกาสที่จะวางมูลค่าเงินสดของนโยบายในบัญชีดัชนีหุ้น บัญชีแยกจ่ายดอกเบี้ยตามดัชนีตลาดโดยไม่ต้องลงทุนเงินในตลาด ผู้ให้บริการประกันภัยบางรายอาจเสนอกองทุนสะท้อนที่ทำซ้ำดัชนี เช่นเดียวกับ copycats ของกองทุนรวมดัชนีกระจกเหล่านี้จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม
