Medigap vs. Medicare Advantage
เช่นเดียวกับองค์กรประกันภัยขนาดใหญ่ Medicare อาจสร้างความสับสน โชคดีที่พื้นฐานของโปรแกรมไม่ใช่เรื่องยากที่จะเข้าใจ ในขณะเดียวกันเมื่อคร่ำครวญไปแล้วมารอยู่ในรายละเอียด
เมดิแคร์มีสี่ส่วนพื้นฐาน: A, B, C และ D. นำมารวมกันส่วน A (โรงพยาบาล), B (แพทย์, ขั้นตอนการแพทย์, อุปกรณ์) และ D (ยาตามใบสั่งแพทย์) ให้ความคุ้มครองขั้นพื้นฐานสำหรับชาวอเมริกันอายุ 65 ปีขึ้นไป ปัญหามักเกิดจากค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่ไม่ได้ครอบคลุมเช่นค่าใช้จ่ายในการหักค่าใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลและค่าใช้จ่ายทางการแพทย์อื่น ๆ ซึ่งอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินได้หากคุณป่วยหนัก
นั่นคือสิ่งที่ Part C เข้ามาหรือที่เรียกว่า Medicare Advantage เป็นหนึ่งในสองวิธีในการป้องกันอุบัติเหตุหรือการเจ็บป่วยที่มีต้นทุนสูง อีกทางเลือกหนึ่งคือ Medicare Supplement Insurance หรือที่เรียกว่า Medigap อย่างไรก็ตามในขณะที่ Medicare Advantage และ Medigap ทั้งสองช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่ครอบคลุมโดย Medicare ขั้นพื้นฐานมีความแตกต่างที่สำคัญระหว่างสองแผน
ประเด็นที่สำคัญ
- Medigap และ Medicare Advantage ทั้งป้องกันค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพ Medicare ไม่ครอบคลุม Medicare Supplement Insurance เรียกอีกอย่างว่า Medigap Coverage เรียกเก็บเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมจากสิ่งที่บุคคลจ่ายให้ Medicare Parts A, B และ D Medicare Advantage Health Plan (Medicare Part C) ผู้ป่วยลงทะเบียนผ่าน บริษัท เอกชนที่มักจะครอบคลุมถึงสิ่งที่อยู่ในส่วน A, B และ D เมื่อสมัครใช้แผน Advantage สมาชิกจะจ่ายเบี้ยประกัน Medicare Advantage และพรีเมี่ยม Part B.
Medigap
Medicare Supplement Insurance หรือ Medigap ปกป้องผู้ที่ซื้อ Medicare แบบดั้งเดิมกับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่ผู้ป่วยอาจจ่ายในทางกลับกัน Medigap เรียกเก็บเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมจากสิ่งที่บุคคลจ่ายให้กับ Medicare Parts A (หลายคนได้รับสิ่งนี้ ฟรี), B และ D
เพียงเพื่อทำให้ชีวิตสับสนอย่างแท้จริงตัวเลือกต่าง ๆ ที่นำเสนอโดย Medigap ก็เรียงตามตัวอักษร: แผน A, B, C, D, F, G, K, L, M, และ N Medicare ติดตัวมาตรฐานสิ่งที่แผนเหล่านี้สามารถรวม. อย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายสำหรับพวกเขาอาจแตกต่างกันดังนั้นมันจึงคุ้มค่ากับการช็อปปิ้ง
Joseph Graves ตัวแทนประกันภัยและผู้ก่อตั้ง I Hate Buying Insurance กล่าวว่าหลายคนลงทะเบียนใน Plan F ซึ่งเป็นตัวเลือกที่แพงที่สุดเพราะครอบคลุมเกือบทุกช่องว่าง บุคคลที่มีความคุ้มครองแผน F จะมีค่าใช้จ่ายน้อยหรือไม่มีเลย อย่างไรก็ตามหลังจากปี 2019 แผน F จะไม่สามารถใช้ได้กับผู้รับ Medicare ใหม่
Medicare Advantage
แผนประกันสุขภาพของ Medicare Advantage (Medicare Part C) อาจให้ความช่วยเหลือเพิ่มเติมในราคาที่ต่ำกว่า Medicare ดั้งเดิมและ Medigap แทนที่จะจ่ายค่าอะไหล่ A, B และ D บุคคลจะลงทะเบียนผ่าน บริษัท ประกันภัยเอกชนที่ในหลาย ๆ กรณีครอบคลุมทุกอย่างที่จัดหาโดยอะไหล่ A, B และ D และอาจเสนอบริการเพิ่มเติม ในกรณีส่วนใหญ่ผู้รับผลประโยชน์จะจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพของรัฐบาลพร้อมกับเบี้ยประกันส่วน B
Medicare Advantage Health Plan คล้ายกับแผนประกันสุขภาพเอกชน ด้วยบริการส่วนใหญ่เช่นการเยี่ยมชมสำนักงานการทำงานในห้องแล็บการผ่าตัดและอื่น ๆ อีกมากมายได้รับความคุ้มครองหลังจากการจ่ายร่วมเล็ก ๆ แผนสามารถเสนอแผนเครือข่ายองค์กรการดูแลสุขภาพ (HMO) หรือเครือข่ายผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPO) และกำหนดวงเงินรายปีสำหรับค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า
นอกจากนี้เช่นเดียวกับแผนส่วนบุคคลแต่ละคนมีสิทธิประโยชน์และกฎที่แตกต่างกัน ส่วนใหญ่ให้ความคุ้มครองยาตามใบสั่งแพทย์ บางคนอาจต้องมีการอ้างอิงเพื่อดูผู้เชี่ยวชาญในขณะที่คนอื่นจะไม่ คนอื่นอาจจ่ายเงินบางส่วนของการดูแลนอกเครือข่ายในขณะที่คนอื่นจะครอบคลุมแพทย์และสิ่งอำนวยความสะดวกที่อยู่ในเครือข่าย HMO หรือ PPO เท่านั้น
Medigap vs. Medicare Advantage ตัวอย่าง
สมมติว่าผู้ป่วยมีเฉพาะส่วน A, B และ D นี่คือสิ่งที่รูหรือ "ช่องว่าง" ในความคุ้มครองจะมีค่าใช้จ่ายหากผู้ป่วยที่มี Medicare ได้รับการรักษาที่โรงพยาบาลสำหรับพูดผ่าตัดหัวใจและภาวะแทรกซ้อนที่ต้องใช้โรงพยาบาลนาน ตามด้วยความต้องการยาปกติหลังจากนั้น
เนื่องจากส่วนที่นำไปหักลดหย่อน A ผู้ป่วยจ่าย $ 1, 408 แรก (ณ ปี 2020) ตามศูนย์บริการ Medicare และ Medicaid (CMS) หลังจาก 60 วันเมดิแคร์จะเริ่มจ่ายส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายของแต่ละวัน
สำหรับแพทย์และกระบวนการทางการแพทย์ (ค่าเบี้ยประกันส่วน B) ที่โรงพยาบาลและที่บ้านผู้ป่วยมักจะจ่าย 20% ของค่าใช้จ่ายทั้งหมดหลังจากได้รับการหักลดหย่อน $ 198 แตกต่างจากนโยบายการประกันสุขภาพอื่น ๆ อีกมากมายไม่มีจำนวนสูงสุดหรือจำนวนเงินสูงสุดเท่าที่จะมีได้ American Heart Association กล่าวว่าค่าใช้จ่ายขั้นต่ำของการผ่าตัดบายพาสหัวใจคือ $ 85, 891 ซึ่งในกรณีนี้ค่าใช้จ่ายส่วน B อาจมากกว่า $ 17, 000
เนื่องจาก Medicare Part D ทำงานอย่างไรและขึ้นอยู่กับรายได้ผู้ป่วยสามารถชำระเงินระหว่าง 35% ถึง 85% ของค่าใช้จ่ายของยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์หากจำเป็นต้องใช้ยามากพอ เรื่องนี้เป็นที่รู้จักกันในชื่อหลุมโดนัทที่โด่งดังเพราะส่วนที่เต็มไปด้วยยาตามใบสั่งยาของบุคคลหลังจากที่ใช้จ่ายไป 3, 750 ดอลลาร์จนกระทั่งยามีค่าใช้จ่ายสูงกว่า 5, 000 ดอลลาร์ต่อปี (ในปีพ. ศ. 2562 ความคุ้มครองจะสิ้นสุดที่ $ 3, 820 และเริ่มต้นอีกครั้งที่ $ 5, 000) ในช่วงระยะเวลาของการครอบคลุมผู้ป่วยจะต้องรับผิดชอบ 25% ของยาตามใบสั่งแพทย์ที่มีชื่อแบรนด์
นโยบาย Medigap จะคุ้มครองคุณเมื่อใดก็ตามที่คุณพบแพทย์หรือสิ่งอำนวยความสะดวกใด ๆ ที่ใช้ Medicare หากแพทย์หรือสิ่งอำนวยความสะดวกไม่ยอมรับผู้ป่วยเมดิแคร์ Medigap จะไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายใด ๆ แม้ว่าจะเป็นนโยบายประกันเอกชน
ช่องว่างความคุ้มครองเหล่านี้หมายความว่าปีสุขภาพที่ไม่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งสามารถปล่อยให้ผู้ป่วยที่มีค่าใช้จ่ายในโรงพยาบาลนับหมื่นดอลลาร์ นั่นเป็นเหตุผลที่คนส่วนใหญ่ซื้อประกันเสริมของ Medicare หรือที่เรียกว่า Medigap หรือลงทะเบียนในส่วน C แผนประกันสุขภาพของ Medicare Advantage
ตัวเลือกทั้งสองจะถูกนำเสนอโดย บริษัท ประกันภัยเอกชน อย่างไรก็ตาม บริษัท ประกันเอกชนจะต้องปฏิบัติตามแนวทาง Medicare เกี่ยวกับสิ่งที่พวกเขาได้รับอนุญาตให้ขาย
ความแตกต่างที่สำคัญ
มันผิดกฎหมายสำหรับ บริษัท ประกันภัยที่จะขายคุณทั้ง Medicare Advantage และนโยบาย Medigap นั่นคือถ้าใครมี Medicare Advantage เป็นเรื่องผิดกฎหมายสำหรับ บริษัท ประกันภัยเอกชนที่จะขาย Medigap สามสิ่งที่ควรพิจารณาก่อนเลือกสิ่งที่จะได้รับ:
ราคา
ความคุ้มครอง Medigap มักจะมีเบี้ยประกันรายเดือนที่สูงขึ้น แต่อาจส่งผลให้ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าน้อยกว่าแผนประกันสุขภาพของรัฐบาล ในทางกลับกัน Medicare Advantage มีแผนจะเสียค่าใช้จ่ายน้อยลงและครอบคลุมบริการมากขึ้นซึ่งอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าสำหรับงบประมาณของคุณ
ทางเลือก
โดยทั่วไปแผนประกันสุขภาพของ Medicare Advantage จะ จำกัด คุณไว้ที่แพทย์และสิ่งอำนวยความสะดวกภายใน HMO หรือ PPO และอาจครอบคลุมถึงการดูแลนอกเครือข่าย นโยบาย Medicare ดั้งเดิมและ Medigap ครอบคลุมคุณถ้าคุณไปพบแพทย์หรือสิ่งอำนวยความสะดวกที่ยอมรับ Medicare หากคุณต้องการผู้เชี่ยวชาญหรือโรงพยาบาลโดยเฉพาะตรวจสอบว่าพวกเขาได้รับความคุ้มครองตามแผนที่คุณเลือกหรือไม่
ไลฟ์สไตล์
แผนประกันสุขภาพของรัฐบาลมักจะทำงานในภูมิภาคที่แน่นอนเท่านั้น หากคุณเป็น Snowbird ที่อาศัยอยู่ในรัฐมากกว่าหนึ่งแห่งตลอดทั้งปี Medicare ดั้งเดิมและ Medigap น่าจะเป็นทางเลือกที่ดีกว่าแผน Advantage สิ่งนี้อาจเป็นจริงหากคุณเดินทางบ่อยเพราะในขณะที่แผน Medigap บางแผนจะให้ความคุ้มครองเมื่อเดินทางนอกสหรัฐอเมริกาและครอบคลุมคุณใน 50 รัฐแผน Advantage โดยทั่วไปจะไม่ทำ
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
การพิจารณาแผนประกันสุขภาพของรัฐบาลที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณมากที่สุดอาจไม่ใช่กิจกรรมที่ต้องทำด้วยตัวเอง เมื่อคุณเข้าใจพื้นฐานของ Medicare แล้วให้ขอความช่วยเหลือ
Medicare.gov มีเครื่องมือที่จะช่วยให้คุณเปรียบเทียบแผน แต่การตัดสินใจอาจซับซ้อน ตัวแทนประกันภัย Graves แนะนำให้คุณ“ ทำงานกับตัวแทนประกันที่ได้รับอนุญาตซึ่งสามารถแสดงแผนประกันสุขภาพของรัฐบาลและแผน Advantage จาก บริษัท หลายแห่ง แต่ละประเภทมีข้อดีของมัน”
คำถามที่จะครอบคลุมเขาพูดว่า:“ คุณต้องเข้าใจค่าใช้จ่ายเครือข่ายแพทย์ระดับความครอบคลุมและค่าใช้จ่ายสูงสุดสำหรับแต่ละกระเป๋า ลงทะเบียนในสิ่งที่เหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณมากที่สุด” องค์กรเช่นรายงานผู้บริโภคและศูนย์สิทธิ Medicare ยังสามารถช่วยคุณค้นคว้าการตัดสินใจของคุณ และคุณยังสามารถเปรียบเทียบแผนโดยไปที่ตัวค้นหาแผนของ Medicare.gov
