จำนวนเงินก้อนกับการจ่ายเงินบำนาญปกติ: แตกต่างกันอย่างไร

ก้อนเงินกับ การจ่ายเงินบำนาญปกติ: ภาพรวม

ดังนั้นคุณอยู่ในวัยเกษียณและคุณกำลังเผชิญกับทางเลือกที่ยากลำบากเกี่ยวกับแผนการเงินบำนาญที่กำหนดไว้ซึ่งคุณโชคดีพอที่จะมี: คุณควรยอมรับการจ่ายเงินแบบดั้งเดิมตลอดชีพตลอดชีวิตหรือกระจายเงินก้อนแทนหรือไม่?

คุณอาจถูกล่อลวงไปกับเงินก้อน ท้ายที่สุดมันอาจเป็นการจ่ายเงินครั้งเดียวที่ใหญ่ที่สุดที่คุณจะได้รับ ก่อนที่คุณจะตัดสินใจอย่างเพิกถอนไม่ได้เกี่ยวกับอนาคตของคุณใช้เวลาในการทำความเข้าใจตัวเลือกที่อาจมีความหมายกับคุณและครอบครัว

“ ต้องพิจารณาความมั่นคงทางสังคมภาษีประกันชีวิตอายุขัยการลงทุนและสุขภาพก่อนตัดสินใจเลือก” คาร์ลอสเดียสจูเนียร์ผู้จัดการฝ่ายความมั่งคั่งของกลุ่มภาษี Excel และความมั่งคั่งในเลกแมรีฟลอริด้ากล่าว

ประเด็นที่สำคัญ

• การจ่ายเงินบำนาญนั้นทำตลอดชีวิตของคุณไม่ว่าคุณจะอยู่นานแค่ไหนและบางครั้งก็สามารถดำเนินต่อไปหลังความตายกับคู่สมรสของคุณการจ่ายเงินก้อนช่วยให้คุณควบคุมเงินได้มากขึ้นช่วยให้คุณมีความยืดหยุ่นในการใช้จ่ายหรือลงทุน เมื่อไหร่และอย่างไรที่คุณเห็นสมควรมันไม่ใช่เรื่องแปลกสำหรับคนที่รับเงินก้อนเพื่ออยู่รอดในขณะที่การจ่ายเงินบำนาญยังคงดำเนินต่อไปจนกว่าจะตาย หากผู้ดูแลระบบเงินบำนาญล้มละลายการจ่ายเงินบำนาญอาจหยุดลงได้แม้ว่าประกัน PBGC จะคุ้มครองคนส่วนใหญ่

การจ่ายเงินก้อน

การจ่ายเงินก้อนเป็นการจ่ายครั้งเดียวจากผู้ดูแลระบบเงินบำนาญของคุณ ด้วยการจ่ายเงินก้อนคุณจะได้รับเงินก้อนใหญ่ซึ่งคุณสามารถใช้จ่ายหรือลงทุนได้ตามที่เห็นสมควร

“ สิ่งหนึ่งที่ฉันเน้นกับลูกค้าคือความยืดหยุ่นที่มาพร้อมกับการจ่ายเงินก้อน” แดนแดนฟอร์ดCFP®ศูนย์การลงทุนครอบครัวของเซนต์โจเซฟมิสซูรี่กล่าว การจ่ายเงินบำนาญประจำปี "ได้รับการแก้ไข (บางครั้งมีการจัดทำดัชนี COLA) ดังนั้นจึงมีความยืดหยุ่นเล็กน้อยในรูปแบบการชำระเงิน แต่การเกษียณอายุ 30 ปีอาจต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายที่น่าประหลาดใจอาจมีขนาดใหญ่ ความต้องการเหล่านั้นและสามารถลงทุนเพื่อสร้างรายได้ประจำได้อีกด้วย"

การตัดสินใจของคุณอาจส่งผลกระทบต่อลูกหลานของคุณเช่นกัน คุณต้องการทิ้งบางสิ่งให้คนที่คุณรักหลังจากการตาย เมื่อคุณและคู่สมรสของคุณตายเงินบำนาญอาจหยุดลง ในอีกทางหนึ่งด้วยการแบ่งเงินก้อนคุณสามารถตั้งชื่อผู้รับผลประโยชน์เพื่อรับเงินใด ๆ ที่เหลืออยู่หลังจากคุณและคู่สมรสของคุณหายไป

รายได้จากเงินบำนาญต้องเสียภาษี อย่างไรก็ตามหากคุณนำเงินก้อนนั้นไปรวมกับ IRA ของคุณคุณจะสามารถควบคุมได้มากขึ้นเมื่อคุณนำเงินออกและชำระภาษีรายได้ แน่นอนที่สุดคุณจะต้องทำการกระจายขั้นต่ำจาก IRA ของคุณ แต่สิ่งนั้นจะไม่เกิดขึ้นจนกว่าอายุ 70 ​​age

“ การพลิกเงินบำนาญของคุณเป็น IRA จะให้ทางเลือกมากขึ้นแก่คุณ” Kirk Chisholm ผู้จัดการความมั่งคั่งของกลุ่มที่ปรึกษาด้านนวัตกรรมในเมืองเล็กซิงตันรัฐแมสซาชูเซตส์กล่าว "มันจะให้ความยืดหยุ่นในการลงทุนที่คุณสามารถลงทุนได้มากขึ้นมันจะช่วยให้คุณสามารถกระจายตามการกระจายขั้นต่ำที่คุณต้องการ (RMD) ซึ่งในหลายกรณีจะต่ำกว่าการจ่ายเงินบำนาญตามแผนของคุณหากคุณต้องการลด ภาษีของคุณการนำเงินบำนาญของคุณไปสู่ ​​IRA จะช่วยให้คุณวางแผนได้เมื่อคุณมีการแจกแจงดังนั้นคุณสามารถวางแผนเวลาและจำนวนเงินที่คุณต้องการจ่ายเป็นภาษีได้"

การชำระเงินบำนาญปกติ

การชำระเงินบำนาญปกติคือการจ่ายรายเดือนที่กำหนดให้กับผู้เกษียณอายุในชีวิตและในบางกรณีสำหรับชีวิตของคู่สมรสที่รอดชีวิต เงินบำนาญบางส่วนรวมถึงการปรับค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิต (COLA) ซึ่งหมายถึงการจ่ายเงินเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปโดยปกติจะจัดทำดัชนีเป็นอัตราเงินเฟ้อ

บางคนยืนยันว่าคุณสมบัติหลักที่คนชอบเกี่ยวกับการจ่ายเงินก้อน - ความยืดหยุ่น - เป็นเหตุผลที่ดีมากที่จะหลีกเลี่ยง แน่นอนว่าเงินอยู่ที่นั่นถ้าคุณมีความต้องการทางการเงิน แต่มันก็ชวนให้ติดใจ ด้วยการตรวจสอบเงินบำนาญมันยากที่จะแยกการซื้อที่คุณอาจเสียใจในภายหลัง ในความเป็นจริงการศึกษาแฮร์ริสโพลสำรวจผู้เกษียณอายุในปี 2559 เปิดเผยว่า 21% ของผู้เข้าร่วมโครงการเกษียณอายุที่ได้รับเงินก้อนนั้นหมดลงใน 5.5 ปี

เงินก้อนยังต้องมีการจัดการสินทรัพย์อย่างระมัดระวัง ถ้าคุณไม่ใส่เงินลงไปในการลงทุนแบบอนุรักษ์นิยม (ซึ่งอาจไม่เป็นไปตามอัตราเงินเฟ้อ) คุณก็ต้องตกอยู่ในความเมตตาของตลาด นักลงทุนอายุน้อยมีเวลาที่จะขี่ขึ้น ๆ ลง ๆ แต่คนที่เกษียณอายุมักจะไม่ได้รับความหรูหรา

และด้วยเงินก้อนจึงไม่รับประกันว่าเงินของคุณจะอยู่ได้ตลอดไป เงินบำนาญจะจ่ายให้คุณตามเช็คเดิมทุกเดือนแม้ว่าคุณจะอยู่ในวัยชราก็ตาม

“ ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ต่ำและโดยทั่วไปการขยายอายุขัยนั้นโดยทั่วไปกระแสเงินบำนาญนั้นเป็นวิธีที่ดีกว่าที่จะไป” Louis Kokernak CFA, CFP ผู้ก่อตั้ง Haven Financial Advisors, Austin, TX กล่าว "ไม่เป็นไรเลยที่นายจ้างและเอกชนจะได้รับประโยชน์เหล่านั้นพวกเขาพยายามประหยัดเงิน"

คุณต้องคิดถึงการประกันสุขภาพด้วย ในบางกรณีความคุ้มครองที่ บริษัท ให้การสนับสนุนจะหยุดหากพนักงานจ่ายเงินก้อน หากเป็นกรณีนี้กับนายจ้างของคุณคุณจะต้องรวมค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของการประกันสุขภาพหรือ Medicare เสริมสุขภาพในการคำนวณของคุณ

ข้อเสียประการหนึ่งของเงินบำนาญคือนายจ้างสามารถล้มละลายและพบว่าตัวเองไม่สามารถจ่ายเงินบำนาญได้ แน่นอนว่าในช่วงทศวรรษที่ผ่านมานั้นมีความเป็นไปได้

สิ่งนี้จะมีผลต่อการตัดสินใจของคุณหรือไม่ อย่างแน่นอน หาก บริษัท ของคุณอยู่ในกลุ่มธุรกิจที่มีความผันผวนหรือมีปัญหาทางการเงินที่มีอยู่อาจเป็นเรื่องที่ควรพิจารณา แต่สำหรับบุคคลส่วนใหญ่สถานการณ์กรณีเลวร้ายที่สุดเหล่านี้ไม่จำเป็นต้องเป็นปัญหาใหญ่

โปรดจำไว้ว่าแม้ว่าผลประโยชน์บำนาญของคุณจะได้รับการคุ้มครองโดยบรรษัทประกันผลประโยชน์บำนาญ (PBGC) ซึ่งเป็นหน่วยงานของรัฐที่รวบรวมเบี้ยประกันจากนายจ้างที่สนับสนุนแผนการเงินบำนาญของผู้ประกันตน PBGC ครอบคลุมเฉพาะแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไม่ใช่แผนผลงานที่กำหนดไว้เช่นแผน 401 (k)

ผลประโยชน์บำเหน็จบำนาญสูงสุดที่รับประกันโดย PBGC ถูกกำหนดโดยกฎหมายและปรับปรุงทุกปี ในปี 2562 ผลประโยชน์ประจำปีสูงสุดคือ $ 67, 295 สำหรับผู้เกษียณอายุ 65 ปี (การรับประกันต่ำกว่าสำหรับผู้ที่เกษียณอายุก่อนกำหนดหรือหากแผนนั้นเกี่ยวข้องกับผลประโยชน์สำหรับผู้รอดชีวิตและจะสูงกว่าสำหรับผู้ที่เกษียณอายุหลัง 65 ปี)

ดังนั้นตราบใดที่เงินบำนาญของคุณน้อยกว่าการรับประกันคุณสามารถมั่นใจได้ว่ารายได้ของคุณจะดำเนินต่อไปหาก บริษัท ล้มละลาย

ข้อควรพิจารณาพิเศษ

คุณควรถามตัวเองว่าทำไม บริษัท ของคุณถึงต้องการให้เงินคุณออกจากแผนเงินบำนาญของคุณ นายจ้างมีเหตุผลหลายประการ พวกเขาอาจใช้เป็นสิ่งจูงใจสำหรับพนักงานที่มีอายุมากกว่าและมีต้นทุนสูงกว่าให้ออกจากงานก่อนกำหนด หรือพวกเขาอาจทำข้อเสนอเพราะการกำจัดการชำระเงินบำนาญสร้างกำไรทางบัญชีที่เพิ่มรายได้ของ บริษัท นอกจากนี้หากคุณรับเงินก้อน บริษัท ของคุณจะไม่ต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการบริหารและเบี้ยประกันในแผนของคุณ

ก่อนที่จะเลือกตัวเลือกหนึ่งอย่างใดอย่างหนึ่งจะช่วยให้ทราบว่า บริษัท กำหนดจำนวนเงินที่จ่ายก้อน จากมุมมองของนักคณิตศาสตร์ประกันภัยผู้รับทั่วไปจะได้รับเงินประมาณเท่ากันไม่ว่าจะเลือกบำนาญหรือเงินก้อน ผู้ดูแลระบบบำนาญคำนวณอายุการใช้งานโดยเฉลี่ยของผู้เกษียณและปรับกำหนดการชำระเงินตามนั้น

ซึ่งหมายความว่าหากคุณสนุกกับชีวิตที่ยาวนานกว่าค่าเฉลี่ยคุณจะสิ้นสุดลงถ้าคุณใช้ชีวิตตลอดไป แต่ถ้าอายุยืนไม่ได้อยู่ข้างคุณฝ่ายตรงข้ามก็เป็นจริง

วิธีหนึ่งอาจจะมีทั้งสองวิธี: ใส่ส่วนหนึ่งของเงินก้อนลงในเงินงวดคงที่ซึ่งให้กระแสรายได้ตลอดชีวิตและลงทุนส่วนที่เหลือ แต่ถ้าคุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับประสิทธิภาพของ Wall Street การจ่ายเงินบำนาญที่มีเสถียรภาพอาจเป็นวิธีที่ดีกว่า