สินเชื่อเอกสารต่ำ / ไม่มีคืออะไร?
สินเชื่อเอกสารต่ำ / ไม่มีเอกสารอนุญาตให้ผู้กู้ที่มีศักยภาพที่จะใช้สำหรับการจำนองในขณะที่ให้ข้อมูลน้อยหรือไม่มีเลยเกี่ยวกับการจ้างงานรายได้หรือสินทรัพย์ของพวกเขา กฎระเบียบของการให้สินเชื่อเหล่านี้มีการพัฒนาอย่างมีนัยสำคัญตั้งแต่ปี 2008 แต่พวกเขายังคงเป็นตัวเลือกสำหรับผู้กู้บางส่วนในสถานการณ์ทางการเงินแบบดั้งเดิม
สินเชื่อต่ำ / ไม่มีเอกสารทำงานอย่างไร
ผู้กู้ที่ค้นหาผลิตภัณฑ์เหล่านี้มีแนวโน้มที่จะมีรายได้แบบดั้งเดิมซึ่งอาจเป็นเรื่องยากในการจัดทำเอกสารในการยื่นขอจำนองแบบดั้งเดิม ตัวอย่างอาจรวมถึงการลงทุนทางเลือกหรือการจัดการการจ้างงานตนเองที่ผู้กู้ลดการรายงานรายได้เพื่อวัตถุประสงค์ทางภาษี ผู้ให้กู้พิจารณาสินเชื่อเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะมุ่งเน้นไปที่คะแนนเครดิตของผู้สมัครความสามารถในการทำให้มีขนาดใหญ่กว่า downpayment ปกติและเอกสารแบบดั้งเดิมเช่นงบธนาคาร อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะสูงกว่าการจดจำนองเอกสารแบบดั้งเดิม
ต้นกำเนิดของสินเชื่อเอกสารต่ำ / ไม่มี
เงินกู้เอกสารต่ำ / ไม่มีอาจเสียงเหมือนนักเลงไปก่อนปี 2008 ของสินเชื่อโกหกและสินเชื่อซับไพรม์ แต่ก็ยังคงเป็นตัวเลือกสำหรับบางส่วนของอุตสาหกรรมการจำนอง ต้นกำเนิดของคำว่าอยู่ในการสร้างขึ้นเพื่อความผิดพลาดด้านอสังหาริมทรัพย์ของปี 2008 ในช่วงต้นและกลางปี 2000 ผู้ให้กู้ที่รู้สึกกดดันที่จะออกเงินให้สินเชื่อที่มีเงื่อนไขที่ดีขึ้นคลายข้อกำหนดเอกสารไปจนถึงจุดที่ผลิตภัณฑ์เอกสารต่ำกลายเป็น ธรรมดา. สินเชื่อของ NINJA เป็นผลิตภัณฑ์ประเภทหนึ่ง NINJA เป็นตัวย่อสำหรับ "ไม่มีรายได้งานหรือการตรวจสอบสินทรัพย์" ผู้ให้กู้มักจะขยายสินเชื่อเหล่านี้ไปยังผู้กู้โดยยึดตามคะแนนเครดิตของพวกเขาโดยไม่ต้องมีเอกสารเพิ่มเติมใด ๆ ของความสามารถของแต่ละบุคคลในการชำระเงิน
NINJA และสินเชื่อเอกสารต่ำอื่น ๆ พร้อมกับแนวทางปฏิบัติสินเชื่อซับไพรม์นำไปสู่การล่มสลายของปี 2008 ตลาดที่อยู่อาศัยชะลอตัวลงในช่วงกลางปี 2000 และผู้กู้ไม่สามารถติดตามการชำระเงินได้ การตอบสนองต่อกฎระเบียบเกี่ยวกับการล่มสลายนี้รวมถึงกฎปี 2008 ที่ประกาศโดย Federal Reserve ผ่านพระราชบัญญัติความจริงในการให้ยืม (TILA) ที่จำเป็นต้องมีผู้ให้กู้ในการตรวจสอบความสามารถของผู้กู้ในการชำระเงินกู้ยืมใด ๆ. 2010 Dodd-Frank Wall Street ปฏิรูปและคุ้มครองผู้บริโภคตามพระราชบัญญัติและการปรับเปลี่ยนเพื่อ Dodd-Frank ที่รู้จักกันเป็นความสามารถในการชำระคืนกฎได้รับการสรุปโดยสำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค (CFPB) ในเดือนมกราคม 2013 กฎนี้จำเป็นต้องให้ผู้ให้กู้ ความสามารถของผู้ยืมในการชำระค่าจำนองรายเดือนที่ต้องการ ผู้ให้กู้ที่ล้มเหลวในการทำเช่นนั้นจะถูกลงโทษตามที่สภาคองเกรสแห่งสหรัฐอเมริกากำหนด
การกลับมาของเงินกู้ต่ำ / ไม่มีเอกสาร
กลุ่มสินเชื่อเอกสารที่มีความเสี่ยงต่ำ / ไม่มีเอกสารจำนวนมากเช่นสินเชื่อของ NINJA หายไปหลังจากความผิดพลาดของปี 2008 และเส้นทางของ Dodd-Frank อย่างไรก็ตามความสามารถในการชำระคืนกฎอนุญาตให้มีห้องพักบางส่วนสำหรับสินเชื่อที่มีเอกสารประกอบต่ำรวมถึงชั้นเรียนที่เรียกว่าสินเชื่อเอกสารทางเลือก
กฎหมาย 2018 ยกเลิกส่วนของพระราชบัญญัติ Dodd-Frank หลวมมาตรฐานสำหรับเงินให้สินเชื่อที่มีศักยภาพที่จะได้รับการพิจารณาการจำนองที่มีคุณสมบัติ ความสามารถในการชำระคืนกฎไม่ได้รับผลกระทบจากกฎหมายนี้ แต่กฎหมายทำให้ผู้กู้ง่ายขึ้นในการหลีกเลี่ยงการจัดหมวดหมู่เอกสารต่ำ ธนาคารขนาดเล็กจำนวนมากผลักดันให้มีการปรับตัวนี้โดยอ้างว่าข้อ จำกัด ของ Dodd-Frank นั้นเป็นภาระที่ไม่จำเป็นสำหรับธนาคารเหล่านี้ พวกเขาอ้างว่าผู้ให้กู้ระดับชาติละทิ้งสินเชื่อที่มีความเสี่ยงซึ่งสามารถพิสูจน์ได้ว่าเป็นประโยชน์ต่อชุมชนในท้องถิ่นและธนาคารขนาดเล็กสามารถสนับสนุนการฟื้นตัวของตลาดอสังหาริมทรัพย์ด้วยการปล่อยสินเชื่อที่ผ่อนปรนมากขึ้น
