ความเสียหายที่เกิดขึ้น

การสูญเสียคืออะไร

ความสูญเสียที่เกิดขึ้นหมายถึงผลประโยชน์ที่จ่ายให้กับผู้ถือกรมธรรม์ในระหว่างปีปัจจุบันบวกกับการเปลี่ยนแปลงปริมาณสำรองจากปีก่อน ความสูญเสียที่เกิดขึ้นเป็นผลกำไรที่ บริษัท ประกันภัยจะไม่ทำจากการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์เนื่องจากจะต้องจ่ายเงินให้กับผู้ถือกรมธรรม์ตามความครอบคลุมที่ระบุไว้ในสัญญาประกันของพวกเขา ความสูญเสียที่เกิดขึ้นมักจะถูกดูในปีปฏิทิน

ประเด็นที่สำคัญ

• ความสูญเสียที่เกิดขึ้นหมายถึงผลประโยชน์ที่จ่ายให้กับผู้ถือกรมธรรม์ในระหว่างปีปัจจุบันบวกกับการเปลี่ยนแปลงปริมาณสำรองที่สูญเสียไปจากปีที่แล้วการสูญเสียที่เกิดขึ้นเป็นผลกำไรที่ผู้ทำประกันจะไม่ได้รับจากการรับประกันการจัดจำหน่าย จะต้องจัดสรรเปอร์เซ็นต์ของรายได้ทั้งหมดที่สร้างขึ้นเพื่อครอบคลุมการเรียกร้องที่อาจเกิดขึ้นในช่วงเวลานั้น

การทำความเข้าใจความสูญเสียที่เกิดขึ้น

จำนวนความเสียหายที่เกิดขึ้นอาจแตกต่างกันไปในแต่ละปีสำหรับ บริษัท ประกันภัย บริษัท ประกันภัยตั้งสำรองเพื่อชดเชยหนี้สินจากการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากนโยบายที่พวกเขารับประกัน ทุนสำรองขึ้นอยู่กับการคาดการณ์การสูญเสียที่ผู้ประกันตนอาจเผชิญในช่วงระยะเวลาหนึ่งซึ่งหมายความว่าเงินสำรองอาจเพียงพอหรืออาจขาดความครอบคลุมหนี้สินของ บริษัท การประมาณปริมาณสำรองที่จำเป็นต้องมีการประมาณการทางคณิตศาสตร์ประกันภัยตามประเภทของนโยบายที่รับประกันภัย

ตัวอย่างเช่นน้ำท่วมเมื่อปีที่แล้วอาจส่งผลให้มีการเรียกร้องนโยบายเจ้าของบ้านเพิ่มขึ้นซึ่งจะเพิ่มความเสียหายที่เกิดขึ้น อย่างไรก็ตามหากไม่มีน้ำท่วมในปีนี้ความเสียหายที่เกิดขึ้นจะลดลง

กระบวนการรับสินไหม

ในโลกที่เหมาะสำหรับผู้ประกันตนพวกเขาจะจัดทำนโยบายการประกันใหม่รวบรวมเบี้ยประกันและไม่ต้องจ่ายผลประโยชน์ อย่างไรก็ตามในความเป็นจริงผู้ถือกรมธรรม์จะทำการเรียกร้องเมื่อเกิดอุบัติเหตุและผู้ประกันตนจะต้องตรวจสอบและชำระเงินสำหรับการเรียกร้องเหล่านั้นหากพบว่าถูกต้อง

การเคลมประกันจะถูกยื่นเมื่อผู้ถือกรมธรรม์ยื่นคำร้องขอความสูญเสียที่อยู่ภายใต้กรมธรรม์ประกันภัย บริษัท ประกันภัยได้รับความเสียหายเนื่องจากการเรียกร้องเนื่องจากมีการจ่ายเงินสดให้แก่ผู้เอาประกันภัย

เมื่อมีการเรียกร้องเริ่มต้นขึ้น บริษัท ประกันภัยมักจะประเมินค่าการเรียกร้องที่อยู่ระหว่างดำเนินการอีกครั้ง บริษัท ประกันภัยต้องตรวจสอบการเรียกร้องเพื่อให้แน่ใจว่าเป็นของแท้และไม่หลอกลวง ผู้รับประกันภัยยังต้องพิจารณาว่ามูลค่าของการเรียกร้องที่คาดการณ์ไว้ในตอนแรกนั้นจะถูกต้องหรือไม่ หากหลังจากกระบวนการประเมินค่าใหม่พบว่าค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องจะสูงกว่าจำนวนที่คาดการณ์ไว้ บริษัท จะเกิดการสูญเสีย

สำรองการสูญเสีย

บริษัท ประกันภัยต้องการทำกำไรจากเบี้ยประกันที่พวกเขาได้รับ แต่พวกเขาจะต้องปฏิบัติตามสัญญาผลประโยชน์ที่ระบุไว้ในนโยบายที่พวกเขาจัดจำหน่าย ดังนั้น บริษัท ประกันภัยจะต้องตั้งค่าร้อยละของรายได้รวมที่สร้างขึ้นเพื่อครอบคลุมการเรียกร้องใด ๆ ที่อาจเกิดขึ้นในช่วงเวลาซึ่งอาจจะเป็น 8% ถึง 12%

จำนวนเงินทุนสำรองความเสียหายต้องเพียงพอที่จะรองรับหนี้สินที่คาดการณ์ไว้ หากหนี้สินที่เกิดขึ้นจริงหรือการเรียกร้องทั้งหมดเกินจำนวนทุนสำรองทั้งหมด บริษัท มีผลขาดทุนจากการบันทึกบัญชี ผู้รับประกันภัยจะต้องค้นหาเงินทุนเพื่อตอบสนองการเรียกร้องและเรียกคืนเงินทุนในบัญชีสำรองความสูญเสีย แน่นอนหากการเรียกร้องสูงพอที่จะหมดทุนสำรองการสูญเสียและไม่สามารถรับเงินเพิ่มเติมได้ บริษัท ประกันภัยอาจล้มละลาย

การสูญเสียที่เกิดขึ้นและอัตราส่วนการสูญเสีย

การสูญเสียที่เกิดขึ้นเมื่อเทียบกับจำนวนเงินที่ได้รับจากการชำระเบี้ยประกันภัยเรียกว่าอัตราส่วนการสูญเสียซึ่งเป็นสถิติสำคัญสำหรับการประเมินสุขภาพและผลกำไรของ บริษัท ประกันภัย ตัวอย่างเช่นหาก บริษัท จ่ายเงิน $ 100, 000 ในการเรียกร้องสำหรับทุก ๆ $ 400, 000 ที่เก็บรวบรวมในพรีเมี่ยมอัตราส่วนการสูญเสียจะเป็น 20% ((100, 000 / $ 400, 000) x100 เพื่อสร้างเปอร์เซ็นต์)

การติดตามอัตราส่วนความสูญเสียเมื่อเวลาผ่านไปเป็นสิ่งสำคัญในการประเมินทุกด้านของการดำเนินงาน (รวมถึงการกำหนดราคา) และความมั่นคงทางการเงิน เพื่อให้เข้าใจถึงอัตราส่วนการสูญเสียของ บริษัท ประกันภัยอย่างเต็มรูปแบบในช่วงเวลานั้นมีหลายปัจจัยที่ต้องพิจารณารวมถึง แต่ไม่ จำกัด เพียง: ระยะเวลาที่สูญเสียการจ่ายความถี่และความรุนแรงของความคุ้มครองที่เสนอความเพียงพอ ของการกำหนดราคาปริมาณของมาตรการควบคุมการสูญเสียและตัวชี้วัดอื่น ๆ

ตัวอย่างการสูญเสียในโลกแห่งความจริง

ในเดือนพฤศจิกายน 2018 ไฟป่าเริ่มต้นที่แคมป์ครีกถนนในแคลิฟอร์เนียและแพร่กระจายอย่างรวดเร็วกลายเป็นไฟป่าที่อันตรายที่สุดในประวัติศาสตร์ของรัฐ แคมป์ไฟ - ซึ่งเป็นที่รู้กันว่ามีผู้เสียชีวิตหลายสิบคนและทำลายพื้นที่ 153, 000 เอเคอร์และสิ่งปลูกสร้างมากกว่า 18, 000 หลังรวมถึงบ้านเรือน

บริษัท ประกันภัย Merced Property & Casualty Co. เผชิญกับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากไฟไหม้ 64 ล้านดอลลาร์ อย่างไรก็ตาม บริษัท มีสินทรัพย์อยู่ที่ 23 ล้านดอลลาร์เท่านั้นตามรายงานของ CNN เป็นผลให้ บริษัท ถูกบังคับให้ขายสินทรัพย์ทั้งหมดเพื่อให้ครอบคลุมการเรียกร้องซึ่งเรียกว่าการชำระบัญชี บริษัท ล้มละลายและไม่มีอยู่อีกต่อไปเพราะ บริษัท ประกันไม่ได้มีเงินสำรองเพียงพอที่จะครอบคลุมการเรียกร้องและการสูญเสียที่เกิดขึ้น