เงินให้สินเชื่อต่อ

สารบัญ

อัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝากคืออะไร?
สูตรและการคำนวณสำหรับ LDR
LDR บอกอะไรคุณ
LDR ในอุดมคติคืออะไร
ตัวอย่างของ LDR
LDR เทียบกับ LTV Ratio
ข้อ จำกัด ของ LDR
ตัวอย่างโลกแห่งความจริงของ LDR

อัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝาก (LDR) คืออะไร?

อัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝาก (LDR) ใช้ในการประเมินสภาพคล่องของธนาคารโดยการเปรียบเทียบสินเชื่อทั้งหมดของธนาคารกับเงินฝากทั้งหมดในช่วงเวลาเดียวกัน LDR แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ หากอัตราส่วนดังกล่าวสูงเกินไปแสดงว่าธนาคารอาจมีสภาพคล่องไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมความต้องการของกองทุนที่ไม่คาดฝัน ในทางกลับกันหากอัตราส่วนต่ำเกินไปธนาคารอาจไม่ทำรายได้มากเท่าที่ควร

อธิบายอัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝาก

สูตรและการคำนวณสำหรับ LDR

$\begin{matrix} LDR = \frac{สินเชื่อรวม}{ยอดรวมเงินฝาก} \end{matrix} \ start {aligned} & \ text {LDR} = \ frac { text {สินเชื่อรวม}} { text {เงินฝากรวม}} \ \ end {align}$ LDR = ยอดรวมเงินฝากยอดรวมสินเชื่อ

ในการคำนวณอัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝากให้แบ่งจำนวนสินเชื่อทั้งหมดของธนาคารด้วยจำนวนเงินฝากทั้งหมดในช่วงเวลาเดียวกัน คุณสามารถค้นหาตัวเลขในงบดุลของธนาคาร เงินให้สินเชื่อแสดงเป็นสินทรัพย์ส่วนเงินฝากแสดงเป็นหนี้สิน

LDR บอกอะไรคุณ

อัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝากแสดงให้เห็นถึงความสามารถของธนาคารในการครอบคลุมการสูญเสียสินเชื่อและการถอนเงินของลูกค้า นักลงทุนตรวจสอบ LDR ของธนาคารเพื่อให้แน่ใจว่ามีสภาพคล่องเพียงพอที่จะครอบคลุมสินเชื่อในกรณีที่เศรษฐกิจตกต่ำส่งผลให้สินเชื่อเริ่มต้น

นอกจากนี้ LDR ยังช่วยแสดงให้เห็นว่าธนาคารดึงดูดและรักษาลูกค้าได้ดีเพียงใด หากเงินฝากของธนาคารเพิ่มขึ้นเงินใหม่และลูกค้าใหม่จะได้รับการขึ้นเครื่อง เป็นผลให้ธนาคารมีแนวโน้มที่จะมีเงินมากขึ้นในการปล่อยสินเชื่อซึ่งจะเพิ่มรายได้ ถึงแม้ว่ามันจะใช้งานง่าย แต่สินเชื่อเป็นสินทรัพย์ของธนาคารเนื่องจากธนาคารได้รับรายได้ดอกเบี้ยจากการให้สินเชื่อ ในขณะที่เงินฝากเป็นหนี้สินเนื่องจากธนาคารจะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยเงินฝากเหล่านั้นแม้ว่าจะอยู่ในอัตราที่ต่ำ

LDR สามารถช่วยนักลงทุนในการพิจารณาว่าธนาคารได้รับการจัดการอย่างเหมาะสมหรือไม่ หากธนาคารไม่เพิ่มเงินฝากหรือเงินฝากหดตัวธนาคารจะมีเงินน้อยกว่าในการปล่อยกู้ ในบางกรณีธนาคารจะกู้ยืมเงินเพื่อตอบสนองความต้องการสินเชื่อในความพยายามที่จะเพิ่มรายได้ดอกเบี้ย อย่างไรก็ตามหากธนาคารใช้หนี้เพื่อการดำเนินงานด้านสินเชื่อแทนการฝากเงินธนาคารจะมีค่าใช้จ่ายในการชำระหนี้เนื่องจากจะต้องจ่ายดอกเบี้ยหนี้

เป็นผลให้ธนาคารที่กู้ยืมเงินเพื่อให้ลูกค้ายืมโดยทั่วไปจะมีอัตรากำไรที่ต่ำกว่าและมีหนี้สินมากขึ้น ธนาคารแห่งหนึ่งต้องการใช้เงินฝากเพื่อปล่อยกู้เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับผู้ฝากนั้นต่ำกว่าอัตราที่จะเรียกเก็บจากการกู้ยืมเงิน LDR ช่วยให้นักลงทุนมองเห็นธนาคารที่มีเงินฝากเพียงพอที่จะให้ยืมและไม่จำเป็นต้องหันไปใช้หนี้ที่เพิ่มขึ้น

LDR ที่เหมาะสมคือสมดุลที่ละเอียดอ่อนสำหรับธนาคาร หากธนาคารให้ยืมเงินฝากของพวกเขามากเกินไปพวกเขาอาจยืดตัวเองมากเกินไปโดยเฉพาะในภาวะเศรษฐกิจตกต่ำ อย่างไรก็ตามหากธนาคารให้ยืมน้อยเกินไปพวกเขาอาจมีค่าเสียโอกาสเนื่องจากเงินฝากของพวกเขาจะนั่งอยู่ในงบดุลของพวกเขาไม่มีรายได้ ธนาคารที่มีอัตราส่วน LTD ต่ำอาจมีรายได้ดอกเบี้ยที่ลดลงส่งผลให้กำไรลดลง

ปัจจัยหลายอย่างสามารถผลักดันการเปลี่ยนแปลงในอัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝาก ภาวะเศรษฐกิจอาจส่งผลกระทบต่อความต้องการสินเชื่อ หากผู้บริโภคตกงานพวกเขาไม่น่าจะเพิ่มเงินฝาก ธนาคารกลางสหรัฐควบคุมนโยบายการเงินโดยการเพิ่มและลดอัตราดอกเบี้ย หากอัตราดอกเบี้ยต่ำความต้องการสินเชื่ออาจเพิ่มขึ้นตามภาวะเศรษฐกิจ ในระยะสั้นมีปัจจัยภายนอกหลายประการที่ส่งผลกระทบต่อ LDR ของธนาคาร

LDR ในอุดมคติคืออะไร

โดยทั่วไปอัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝากที่ดีที่สุดคือ 80% ถึง 90% อัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝาก 100% หมายถึงธนาคารที่ให้เงินกู้หนึ่งดอลลาร์แก่ลูกค้าสำหรับทุกดอลลาร์ที่ได้รับในเงินฝากที่ได้รับ นอกจากนี้ยังหมายถึงธนาคารจะไม่มีเงินสำรองที่มีนัยสำคัญสำหรับภาระผูกพันที่คาดหวังหรือไม่คาดคิด

กฎระเบียบยังคำนึงถึงวิธีการจัดการของธนาคารและในที่สุดอัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝาก สำนักงานบัญชีกลางสกุลเงินคณะกรรมการระบบธนาคารกลางและบรรษัทประกันเงินฝากของรัฐบาลกลางไม่ได้กำหนดอัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝากขั้นต่ำหรือสูงสุด อย่างไรก็ตามหน่วยงานเหล่านี้ตรวจสอบธนาคารเพื่อดูว่าอัตราส่วนของพวกเขาสอดคล้องกับมาตรา 109 ของพระราชบัญญัติการธนาคารระหว่างรัฐของ Riegle-Neal และประสิทธิภาพการแยกสาขาของปี 1994 (พระราชบัญญัติรัฐ) หรือไม่

ประเด็นที่สำคัญ

อัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝากใช้ในการประเมินสภาพคล่องของธนาคารโดยการเปรียบเทียบเงินให้สินเชื่อทั้งหมดของธนาคารกับเงินฝากทั้งหมดในช่วงเวลาเดียวกันในการคำนวณอัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝากให้แบ่งจำนวนเงินกู้ทั้งหมดของธนาคารตามจำนวนทั้งหมด ของเงินฝากในช่วงเวลาเดียวกัน โดยทั่วไปอัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝากที่ดีที่สุดคือ 80% ถึง 90% อัตราส่วนสินเชื่อต่อเงินฝาก 100 เปอร์เซ็นต์หมายถึงธนาคารที่ให้เงินกู้หนึ่งดอลลาร์แก่ลูกค้าสำหรับทุกดอลลาร์ที่ได้รับจากเงินฝากที่ได้รับ

ตัวอย่างของ LDR

หากธนาคารมีเงินฝาก 500 ล้านดอลลาร์และเงินกู้ยืม 400 ล้านดอลลาร์อัตราส่วน LDR ของธนาคารจะถูกคำนวณโดยการหารเงินให้สินเชื่อทั้งหมดด้วยเงินฝากทั้งหมด

$\begin{matrix} LDR = \frac{$ 400 ล้าน}{$ 500 ล้าน} = . 8 = 80 % \end{matrix} \ start {aligned} & \ text {LDR} = \ frac { 400 $ \ text {ล้าน}} { $ 500 \ text {ล้าน}} =.8 = 80 \% \\ \ end {ชิด}$ LDR = $ 500 ล้าน $ 400 ล้าน =.8 = 80%

LDR เทียบกับ LTV Ratio

อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) คือการประเมินความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่สถาบันการเงินและผู้ให้กู้รายอื่นตรวจสอบก่อนอนุมัติการจำนอง โดยทั่วไปแล้วการประเมินด้วยอัตราส่วน LTV ที่สูงจะมีความเสี่ยงสูงกว่าและดังนั้นหากการจำนองได้รับการอนุมัติสินเชื่อจะมีค่าใช้จ่ายมากขึ้น

อัตราส่วน LTV วัดมูลค่าของทรัพย์สินเมื่อเทียบกับจำนวนเงินกู้ในขณะที่ LDR วัดความสามารถของธนาคารในการครอบคลุมสินเชื่อด้วยเงินฝาก

ข้อ จำกัด ของ LDR

LDR ช่วยให้นักลงทุนประเมินสุขภาพของงบดุลของธนาคาร แต่มีข้อ จำกัด ด้านอัตราส่วน LDR ไม่ได้วัดคุณภาพของสินเชื่อที่ธนาคารออก LDR ยังไม่สะท้อนจำนวนสินเชื่อที่ผิดนัดชำระหรืออาจค้างชำระในการชำระเงิน

เช่นเดียวกับอัตราส่วนทางการเงินทั้งหมด LDR จะมีประสิทธิภาพมากที่สุดเมื่อเปรียบเทียบกับธนาคารที่มีขนาดเท่ากันและการแต่งหน้าที่คล้ายคลึงกัน นอกจากนี้สิ่งสำคัญสำหรับนักลงทุนคือการเปรียบเทียบตัวชี้วัดทางการเงินหลายตัวเมื่อเปรียบเทียบธนาคารและการตัดสินใจลงทุน

ตัวอย่างโลกแห่งความจริงของ LDR

ข้อมูล ณ วันที่ 12/31/2018 ธนาคารแห่งอเมริกา (BAC) รายงานผลประกอบการตามงบ 8K และมีตัวเลขดังต่อไปนี้

เงินให้สินเชื่อทั้งหมด: 946.9 พันล้านเหรียญสหรัฐเงินฝากทั้งหมด: 1, 381.50 ล้านล้านเหรียญสหรัฐฯ LDR ธนาคารของอเมริกาคำนวณดังนี้ LDR: $ 946.9 / $ 1, 381.50LDR = 68.5%

อัตราส่วนดังกล่าวบอกเราว่าธนาคารแห่งอเมริกาให้ยืมประมาณ 70% ของเงินฝากภายในสิ้นปี 2561

สารบัญ: