สินเชื่อคืออะไร?
เงินให้กู้ยืมคือเงินทรัพย์สินหรือสินค้าวัสดุอื่น ๆ ที่มอบให้กับอีกฝ่ายหนึ่งเพื่อแลกเปลี่ยนกับการชำระคืนในอนาคตของมูลค่าเงินกู้หรือจำนวนเงินต้นพร้อมกับดอกเบี้ยหรือค่าใช้จ่ายทางการเงิน เงินกู้อาจเป็นจำนวนเฉพาะครั้งเดียวหรือสามารถใช้เป็นวงเงินสินเชื่อปลายเปิดได้ถึงวงเงินที่กำหนดหรือจำนวนเพดาน
เงินกู้
โดยทั่วไปสินเชื่อจะออกโดย บริษัท สถาบันการเงินและรัฐบาล สินเชื่อช่วยให้การเติบโตในปริมาณเงินโดยรวมในระบบเศรษฐกิจและการแข่งขันเปิดกว้างโดยการปล่อยสินเชื่อให้กับธุรกิจใหม่ สินเชื่อยังช่วยให้ บริษัท ที่มีอยู่ขยายการดำเนินงานของพวกเขา ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมจากสินเชื่อเป็นแหล่งรายได้หลักของธนาคารหลายแห่งรวมถึงผู้ค้าปลีกบางรายผ่านการใช้วงเงินสินเชื่อและบัตรเครดิต พวกเขายังสามารถอยู่ในรูปของพันธบัตรและบัตรเงินฝาก เป็นไปได้ที่จะกู้เงินจากบุคคล 401 (k) บ่อยครั้งที่มีการวิเคราะห์อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของบุคคลเพื่อดูว่าสามารถชำระคืนเงินกู้ได้หรือไม่
สินเชื่อทำงานอย่างไร
เงื่อนไขของการกู้ยืมเงินจะถูกตกลงโดยแต่ละฝ่ายในการทำธุรกรรมก่อนที่จะมีการเปลี่ยนแปลงเงินหรือทรัพย์สินใด ๆ หากผู้ให้กู้ต้องการหลักประกันข้อกำหนดนี้จะระบุไว้ในเอกสารการกู้ยืม สินเชื่อส่วนใหญ่มีข้อกำหนดเกี่ยวกับจำนวนดอกเบี้ยสูงสุดเช่นเดียวกับข้อกำหนดอื่น ๆ เช่นระยะเวลาก่อนที่จะชำระหนี้
ประเด็นที่สำคัญ
- เงินกู้คือเมื่อมีการให้เงินหรือทรัพย์สินแก่อีกฝ่ายหนึ่งเพื่อแลกเปลี่ยนกับการชำระคืนเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงมีการชำระเงินรายเดือนสูงกว่าหรือใช้เวลาชำระนานกว่าเมื่อเทียบกับเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำเงินกู้ ค้ำประกันโดยหลักประกันเช่นการจำนองหรือไม่มีหลักประกันเช่นบัตรเครดิตสินเชื่อหมุนเวียนหรือสายสามารถใช้จ่ายชำระคืนและใช้อีกครั้งในขณะที่สินเชื่อระยะยาวเป็นอัตราดอกเบี้ยคงที่, สินเชื่อชำระเงินคงที่
ประเภทสินเชื่อ
มีหลายปัจจัยที่สามารถแยกความแตกต่างของสินเชื่อและส่งผลกระทบต่อต้นทุนและข้อกำหนด
สินเชื่อที่ปลอดภัยและไม่มีหลักประกัน
สินเชื่อสามารถมีความปลอดภัยหรือไม่ปลอดภัย การจำนองและสินเชื่อรถยนต์เป็นสินเชื่อที่มีความปลอดภัยเนื่องจากมีการสำรองข้อมูลหรือมีหลักประกัน
สินเชื่อเช่นบัตรเครดิตและสินเชื่อลายเซ็นไม่ปลอดภัยหรือไม่ได้รับการสนับสนุนโดยหลักประกัน สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อที่มีความปลอดภัยเนื่องจากมีความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้ ด้วยเงินกู้ที่มีความปลอดภัยผู้ให้กู้สามารถยึดหลักประกันในกรณีที่มีการผิดนัด อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยจะแตกต่างกันอย่างมากสำหรับสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงประวัติเครดิตของผู้กู้
หมุนเวียนกับคำ
เงินให้สินเชื่อสามารถอธิบายเป็นหมุนเวียนหรือระยะ Revolving หมายถึงสินเชื่อที่สามารถใช้ชำระคืนและใช้อีกครั้งในขณะที่สินเชื่อระยะหมายถึงเงินกู้ที่จ่ายในงวดรายเดือนเท่ากันตลอดระยะเวลาที่กำหนด บัตรเครดิตเป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันและหมุนเวียนในขณะที่วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) เป็นสินเชื่อหมุนเวียนที่มีความปลอดภัย ในทางตรงกันข้ามสินเชื่อรถยนต์เป็นสินเชื่อที่มีหลักประกันสินเชื่อระยะยาวและสินเชื่อที่เป็นลายเซ็นเป็นสินเชื่อระยะยาวที่ไม่มีหลักประกัน
ข้อพิจารณาเป็นพิเศษสำหรับสินเชื่อ
อัตราดอกเบี้ยมีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อเงินให้สินเชื่อและค่าใช้จ่ายสูงสุดแก่ผู้กู้ สินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงจะมีการชำระรายเดือนสูงกว่าหรือใช้เวลาในการชำระนานกว่าสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ ตัวอย่างเช่นหากบุคคลหนึ่งยืมเงิน 5, 000 ดอลลาร์สำหรับการผ่อนชำระหรือเงินกู้ระยะยาวด้วยอัตราดอกเบี้ย 4.5% พวกเขาต้องชำระเงินรายเดือน $ 93.22 ในอีกห้าปีถัดไป ในทางตรงกันข้ามหากอัตราดอกเบี้ย 9% การชำระเงินจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 103.79
สินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงจะมีการชำระรายเดือนสูงกว่าหรือใช้เวลาในการชำระนานกว่าสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ
ในทำนองเดียวกันหากคน ๆ หนึ่งเป็นหนี้ $ 10, 000 ในบัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ย 6% และพวกเขาจ่าย $ 200 ต่อเดือนพวกเขาจะใช้เวลา 58 เดือนหรือเกือบห้าปีเพื่อชำระยอดคงเหลือ ด้วยอัตราดอกเบี้ย 20% ยอดเงินเท่ากันและการชำระเงินรายเดือน 200 ดอลลาร์เดียวกันจะใช้เวลา 108 เดือนหรือเก้าปีในการชำระด้วยบัตร
เรียบง่ายกับดอกเบี้ยทบต้น
อัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อสามารถกำหนดได้ที่ดอกเบี้ยง่ายหรือดอกเบี้ยทบต้น ดอกเบี้ยง่าย ๆ คือดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อซึ่งธนาคารแทบจะไม่เรียกเก็บเงินจากผู้กู้
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าบุคคลออกจำนอง 300, 000 ดอลลาร์จากธนาคารและสัญญาเงินกู้กำหนดเงื่อนไขว่าอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อคือ 15% ต่อปี เป็นผลให้ผู้กู้จะต้องจ่ายเงินให้กู้ยืมธนาคารจำนวน $ 300, 000 x 1.15 = $ 345, 000
ดอกเบี้ยทบต้นคือดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยและผู้กู้ต้องชำระเงินให้มากขึ้น ดอกเบี้ยไม่เพียงใช้กับเงินต้น แต่ยังรวมถึงดอกเบี้ยสะสมของงวดก่อนหน้า ธนาคารสันนิษฐานว่า ณ สิ้นปีแรกผู้กู้เป็นหนี้เงินต้นพร้อมดอกเบี้ยสำหรับปีนั้น ในตอนท้ายของปีที่สองผู้กู้เป็นหนี้เงินต้นและดอกเบี้ยสำหรับปีแรกบวกกับดอกเบี้ยของปีแรก
ดอกเบี้ยที่ค้างชำระเมื่อพิจารณารวมกันนั้นสูงกว่าวิธีคิดดอกเบี้ยแบบง่ายเนื่องจากคิดดอกเบี้ยเป็นรายเดือนสำหรับยอดเงินต้นรวมถึงดอกเบี้ยค้างจ่ายจากเดือนก่อนหน้า สำหรับกรอบเวลาที่สั้นลงการคำนวณดอกเบี้ยจะคล้ายกันสำหรับทั้งสองวิธี เมื่อเวลาให้กู้ยืมเพิ่มขึ้นความแตกต่างระหว่างการคำนวณดอกเบี้ยทั้งสองประเภทก็เพิ่มขึ้น
