ฉันสามารถใช้ ira ของฉันเพื่อชำระเงินกู้วิทยาลัยได้ไหม?

สารบัญ

• เงิน IRA สำหรับสินเชื่อวิทยาลัย
• การลงโทษก่อนกำหนดภาษี
• ประโยชน์ของ Roth IRA
• วิธีที่ดีกว่า

ฉันสามารถใช้เงิน IRA สำหรับสินเชื่อของวิทยาลัยได้หรือไม่

คำตอบอย่างรวดเร็วคือใช่ แต่.. มีความแตกต่างที่สำคัญบางอย่างขึ้นอยู่กับประเภทของไออาร์เอที่คุณมีคุณอายุเท่าไหร่และสำหรับไออาร์ทโรทระยะเวลาที่คุณมีบัญชี

ด้วย Roth IRA คุณสามารถถอนการบริจาคของคุณ (แต่ไม่ใช่เงินที่พวกเขาได้รับ) เมื่อใดก็ได้โดยไม่มีการลงโทษ อย่างไรก็ตามคุณต้องรอจนถึง59½เพื่อถอนรายได้จากการบริจาคเหล่านั้นโดยไม่มีการลงโทษ หากคุณมีอายุครบกำหนดคุณสามารถถอนเงินภาษีได้ฟรีตราบใดที่คุณมี Roth IRA เป็นเวลาอย่างน้อยห้าปี

ประเด็นที่สำคัญ

• ในขณะที่ค่าใช้จ่ายการศึกษาระดับสูงโดยตรงมีสิทธิ์ได้รับการถอนแบบปลอดโทษจากบัญชีแบบดั้งเดิมของ IRA หรือ 401 (k) เงินให้สินเชื่อนักศึกษาและดอกเบี้ยไม่ถอนก่อนอายุ 59 ปีสำหรับการจ่ายเงินกู้ยืมของนักเรียนจะถูกปรับ 10% ภาษีรายได้รอการตัดบัญชีใด ๆ ที่เป็นหนี้อย่างไรก็ตามการถอนเงินออกจาก Roth IRA ก่อนหน้านี้อาจเป็นอิสระจากการลงโทษที่ได้รับการชดเชยมานานและไม่ได้รับผลประโยชน์

การลงโทษทางภาษีเกี่ยวกับการแจกจ่ายเร็ว

เพื่อกีดกันการใช้เงินออมของ IRA ก่อนเกษียณ IRS กำหนดโทษภาษี 10% สำหรับการถอนเงินที่ต้องเสียภาษีก่อนที่เจ้าของบัญชีจะถึงอายุ 59 reached บทลงโทษนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อขัดขวางผู้ที่มีวิธีการอื่นในการสร้างรายได้ดังนั้นข้อ จำกัด นี้จะไม่นำมาใช้หากคุณถูกปิดการใช้งานโดยสิ้นเชิงและถาวร

บทลงโทษนี้เป็นส่วนเพิ่มเติมจากภาษีเงินได้ที่คุณอาจเป็นหนี้จากกองทุนที่แจกจ่ายจาก IRA ของคุณ หากอัตราภาษีเงินได้ตามปกติของคุณคือ 22% และคุณถอนเงิน $ 10, 000 ในกองทุนที่ต้องเสียภาษีจาก IRA ของคุณเพื่อชำระเงินกู้ก่อนอายุครบเกษียณอายุอัตราภาษีที่แท้จริงของคุณสำหรับการแจกจ่ายนี้คือ 32% ในจำนวน $ 10, 000 ที่คุณถอนออกคุณจะต้องเสียภาษีจำนวน $ 3, 200

ประโยชน์ของ Roth IRA

โดยทั่วไปการถอนเงินจากไออาร์เอแบบดั้งเดิมก่อนกำหนดจะต้องเสียภาษีและค่าปรับเว้นแต่ว่าคุณได้จ่ายเงินสนับสนุนหลังหักภาษีแล้ว แม้ว่าส่วนหนึ่งของยอดเงินของคุณจะประกอบด้วยเงินบริจาคที่ไม่สามารถหักลดหย่อนเหล่านี้ได้ แต่การแจกแจงจาก IRA แบบดั้งเดิมไม่ได้ทำตามลำดับใดก็ตามดังนั้นอย่างน้อยส่วนหนึ่งของการถอนเงินของคุณจึงต้องเสียภาษี

ในทางตรงกันข้ามการถอนเงินจาก Roth IRA นั้นมีแนวโน้มที่จะปลอดภาษีและปลอดโทษไม่ว่าคุณจะอายุเท่าไหร่เนื่องจากคุณจ่ายภาษีเงินได้เป็นเงินดอลลาร์ในปีที่พวกเขาได้รับและมีส่วนร่วม เนื่องจากการมีส่วนร่วมในบัญชี Roth นั้นทำด้วยดอลลาร์หลังหักภาษีเสมอบุคคลจึงสามารถถอนการบริจาคโดยตรงได้ทุกเมื่อที่เขาหรือเธอชอบไม่ว่าจะเป็นจำนวนเท่าใดก็ตามและเพื่อวัตถุประสงค์ใดก็ตาม เฉพาะส่วนของการถอนต้นที่มาจากรายได้เท่านั้นที่ต้องเสียภาษีและค่าปรับ

การมีส่วนร่วมใน Roth IRAs นั้นจะแจกก่อนรายได้เสมอ ดังนั้นหากจำนวนเงินกู้ยืมนักเรียนของคุณน้อยกว่าหรือเท่ากับจำนวนเงินบริจาคของคุณที่มีต่อ Roth IRA คุณสามารถใช้เงินเหล่านั้นเพื่อชำระเงินกู้ของคุณโดยไม่ต้องเสียค่าปรับเพิ่มเติมหรือจ่ายภาษีก่อนที่คุณจะเกษียณ อายุ.

วิธีที่ดีกว่า

ไม่ว่าคุณจะมีแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA มีวิธีหนึ่งที่ไม่ต้องเสียค่าปรับใด ๆ ในการใช้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเพื่อชำระค่าการศึกษาของคุณ การถอนตัวของ IRA ที่ใช้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่เหมาะสมกับสถาบันที่มีสิทธิ์ได้รับการยกเว้นจากการลงโทษ แม้ว่าจำนวนเงินที่ถอนของคุณจะไม่เกินต้นทุนการศึกษาทั้งหมดสำหรับปีปัจจุบันคุณสามารถใช้กองทุน IRA เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่หลากหลาย ค่าใช้จ่ายที่ผ่านการรับรองรวมถึงค่าเล่าเรียนหนังสือห้องและคณะกรรมการค่าธรรมเนียมอุปกรณ์และวัสดุสิ้นเปลืองและบริการความต้องการพิเศษ (โปรดทราบว่าการชำระคืนเงินกู้นักเรียนไม่ใช่ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่เหมาะสม)

แม้ว่าจะได้รับการยกเว้นโทษภาษี 10% คุณยังคงต้องชำระภาษีรายได้จากการกระจายของคุณจาก IRA ดั้งเดิม การแจกแจงจาก Roth IRAs ไม่ว่าจะมาจากการมีส่วนร่วมหรือรายได้นั้นไม่ต้องเสียภาษีและไม่มีการลงโทษในกรณีนี้

ข้อยกเว้นนี้ใช้กับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาสำหรับคุณคู่สมรสบุตรหลานหรือลูกหลานของคุณ แม้ว่านี่อาจจะไม่ใช่ตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับนักเรียนวัยเรียนที่ยังไม่ได้สะสมเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ แต่ผู้ที่ศึกษาต่อในระดับอุดมศึกษาในชีวิตจะได้รับประโยชน์อย่างมาก