วงเงินเครดิต: พื้นฐาน

เมื่อถึงเวลาต้องยืมเงินตัวเลือกมากมาย ผู้คนสามารถไปที่ธนาคารเพื่อกู้เงินแบบคงที่หรือแบบผันแปรหันไปหาโรงรับจำนำหรือผู้ให้กู้แบบ payday (แม้ว่าจะไม่ใช่ความคิดที่ดีนอกเหนือจากสถานการณ์ที่เลวร้าย) ใช้บัตรเครดิตยืมจากเพื่อนหรือครอบครัวหรือแม้แต่ หันไปใช้เว็บและเว็บไซต์การให้ยืมหรือบริจาคแบบเพียร์ทูเพียร์หรือสังคมโดยเฉพาะ

หนึ่งในตัวเลือกที่รู้จักกันน้อยและใช้น้อยกว่านั้นคือวงเงินเครดิต ธุรกิจต่างๆใช้เครดิตหลายปีเพื่อตอบสนองความต้องการเงินทุนหมุนเวียนและ / หรือใช้ประโยชน์จากโอกาสในการลงทุนเชิงกลยุทธ์ แต่พวกเขาไม่เคยได้รับความสนใจจากบุคคลมาก บางส่วนอาจเกิดจากความจริงที่ว่าธนาคารมักจะไม่โฆษณาเครดิตบรรทัดและผู้กู้ที่มีศักยภาพไม่คิดที่จะถาม ต่อไปนี้เป็นพื้นฐานบางประการเกี่ยวกับวงเงินเครดิต

พวกเขาคืออะไร

วงเงินสินเชื่อนั้นเป็นเงินกู้ที่ยืดหยุ่นจากธนาคารหรือสถาบันการเงิน เช่นเดียวกับบัตรเครดิตที่เสนอเงินจำนวน จำกัด - เงินทุนที่คุณสามารถใช้ได้เมื่อใดและวิธีการที่คุณต้องการ - วงเงินเครดิตคือจำนวนเงิน / จำนวน จำกัด ที่คุณสามารถเข้าถึงได้ตามต้องการจากนั้นชำระคืนทันที หรือในช่วงเวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้า เช่นเดียวกับเงินกู้วงเงินเครดิตจะคิดดอกเบี้ยทันทีที่มีการยืมเงินและผู้กู้จะต้องได้รับการอนุมัติจากธนาคาร (และการอนุมัติดังกล่าวเป็นผลพลอยได้จากการจัดอันดับเครดิตของผู้กู้และ / หรือความสัมพันธ์กับธนาคาร)

ธนาคารเพิ่งเริ่มทำการตลาดผลิตภัณฑ์เหล่านี้ในระดับที่มีนัยสำคัญ นี่อาจเป็นผลพลอยได้จากเศรษฐกิจที่มีความต้องการสินเชื่อลดลงและกฎระเบียบใหม่ที่ จำกัด แหล่งรายได้ตามค่าธรรมเนียม บรรทัดเครดิตมีแนวโน้มที่จะเป็นแหล่งรายได้ที่มีความเสี่ยงต่ำกว่าเมื่อเทียบกับสินเชื่อบัตรเครดิต แต่จะทำให้การจัดการสินทรัพย์มีรายได้ของธนาคารค่อนข้างซับซ้อนเนื่องจากยอดคงเหลือคงค้างไม่สามารถควบคุมได้จริงๆเมื่อมีการอนุมัติวงเงินเครดิต

วงเงินเครดิตทำงานอย่างไร

เมื่อวงเงินเครดิตมีประโยชน์

วงเงินเครดิตระบุถึงความจริงที่ว่าธนาคารไม่สนใจที่จะจัดจำหน่ายสินเชื่อส่วนบุคคลแบบครั้งเดียวโดยเฉพาะอย่างยิ่งสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันสำหรับลูกค้าส่วนใหญ่ ในทำนองเดียวกันมันไม่ประหยัดสำหรับผู้กู้ที่จะกู้เงินทุก ๆ สองเดือนชำระคืนแล้วยืมอีกครั้ง วงเงินสินเชื่อตอบปัญหาทั้งสองนี้โดยกำหนดจำนวนเงินตามที่ระบุไว้ในกรณีที่และเมื่อผู้กู้ต้องการ

โดยและขนาดใหญ่วงเงินเครดิตไม่ได้มีวัตถุประสงค์เพื่อใช้ในการซื้อกองทุนครั้งเดียวเช่นบ้านหรือรถยนต์ - ซึ่งเป็นสิ่งที่จำนองและสินเชื่อรถยนต์สำหรับตามลำดับ - แม้ว่าเครดิตบรรทัดสามารถใช้เพื่อรับรายการที่ ปกติแล้วธนาคารอาจจะไม่รับประกันการให้สินเชื่อ โดยทั่วไปเครดิตของแต่ละบุคคลนั้นมีจุดประสงค์เพื่อจุดประสงค์พื้นฐานเช่นเดียวกับเครดิตของธุรกิจ: เพื่อทำให้ตัวแปรรายได้และค่าใช้จ่ายรายเดือนแปรผันและ / หรือใช้ในโครงการทางการเงินที่อาจยากต่อการตรวจสอบเงินทุนที่แน่นอนใน ล่วงหน้า

พิจารณาบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระซึ่งรายได้ต่อเดือนไม่แน่นอนหรือในกรณีที่มีความล่าช้า (และ / หรือไม่แน่นอน) อย่างมีนัยสำคัญระหว่างการทำงานและการเก็บเงิน ในขณะที่เขาหรือเธออาจใช้บัตรเครดิตเพื่อจัดการกับกระแสเงินสด แต่วงเงินเครดิตอาจเป็นตัวเลือกที่ถูกกว่า (โดยทั่วไปจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า) และเสนอตารางการชำระคืนที่ยืดหยุ่นมากขึ้น วงเงินเครดิตสามารถช่วยกองทุนประมาณการชำระภาษีรายไตรมาสโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีความแตกต่างระหว่างช่วงเวลาของ "กำไรทางบัญชี" และการรับเงินสดจริง

กล่าวสั้น ๆ ว่าวงเงินเครดิตจะมีประโยชน์ในกรณีที่มีการจ่ายเงินสดซ้ำหลายครั้ง แต่จำนวนเงินอาจไม่เป็นที่รู้จักล่วงหน้าและ / หรือผู้ขายอาจไม่รับบัตรเครดิตและในสถานการณ์ที่ต้องใช้เงินสดจำนวนมาก - งานแต่งงานเป็นหนึ่ง ตัวอย่างที่ดี ในทำนองเดียวกันวงเงินสินเชื่อมักได้รับความนิยมในช่วงที่ตลาดที่อยู่อาศัยพุ่งขึ้นเพื่อระดมทุนในการปรับปรุงบ้านหรือโครงการปรับปรุง - ผู้คนมักจะได้รับจำนองเพื่อซื้อบ้านและพร้อมรับสินเชื่อเพื่อช่วยในการซ่อมแซมหรือซ่อมแซม

วงเงินสินเชื่อส่วนบุคคลก็ปรากฏเป็นส่วนหนึ่งของแผนการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีที่เสนอ ในขณะที่ธนาคารทุกแห่งไม่กระตือรือร้นที่จะอธิบายการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีโดยเฉพาะอย่างยิ่งในฐานะผลิตภัณฑ์สินเชื่อ ("เป็นบริการไม่ใช่สินเชื่อ!") และไม่ใช่แผนคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีทั้งหมดได้รับการสนับสนุนโดยสินเชื่อส่วนบุคคล อย่างไรก็ตามที่นี่อีกครั้งเป็นตัวอย่างของการใช้วงเงินเครดิตเป็นแหล่งเงินทุนฉุกเฉินบนพื้นฐานที่รวดเร็วตามที่ต้องการ

ปัญหาเกี่ยวกับวงเงินเครดิต

เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์สินเชื่อใด ๆ วงเงินเครดิตมีทั้งที่เป็นประโยชน์และอาจเป็นอันตราย หากนักลงทุนแตะเครดิตวงเงินนั้นจะต้องได้รับเงินคืน (และข้อกำหนดสำหรับการคืนเงินดังกล่าวจะถูกสะกดออกในเวลาที่วงเงินเครดิตได้รับการเริ่มต้น) ดังนั้นจึงมีกระบวนการประเมินเครดิตและผู้ที่จะเป็นผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดีจะต้องใช้เวลามากขึ้นในการอนุมัติ

ในทำนองเดียวกันมันไม่ใช่เงินฟรี วงเงินเครดิตที่ไม่มีหลักประกัน - นั่นคือเครดิตที่ไม่ได้ผูกติดอยู่กับส่วนของบ้านหรือทรัพย์สินที่มีค่าอื่น ๆ ของคุณ - แน่นอนว่าถูกกว่าสินเชื่อจากโรงรับจำนำหรือผู้ให้กู้ในวันจ่ายเงินเดือนและมักจะราคาถูกกว่าบัตรเครดิต สินเชื่อที่มีความปลอดภัยแบบดั้งเดิมเช่นการจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ ในกรณีส่วนใหญ่ดอกเบี้ยของวงเงินเครดิตไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้

ธนาคารบางแห่งจะไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมบำรุงรักษา (ทั้งรายเดือนหรือรายปี) หากคุณไม่ได้ใช้วงเงินเครดิตและดอกเบี้ยจะเริ่มสะสมทันทีที่มีการกู้ยืมเงิน เนื่องจากวงเงินสินเชื่อสามารถเบิกและชำระคืนได้ตามกำหนดเวลาผู้กู้บางคนอาจพบว่าการคำนวณดอกเบี้ยสำหรับวงเงินเครดิตมีความซับซ้อนมากขึ้นและอาจแปลกใจในสิ่งที่พวกเขาลงเอยด้วยการจ่ายดอกเบี้ย

การเปรียบเทียบวงเงินสินเชื่อกับการกู้ยืมประเภทอื่น ๆ

ตามที่แนะนำข้างต้นมีความคล้ายคลึงกันหลายประการระหว่างบรรทัดของเครดิตและวิธีการทางการเงินอื่น ๆ แต่ก็มีความแตกต่างที่สำคัญมากมายที่ผู้กู้ต้องเข้าใจ

บัตรเครดิต

เช่นเดียวกับบัตรเครดิตวงเงินเครดิตมีขีด จำกัด อย่างมีประสิทธิภาพ - คุณได้รับการอนุมัติให้ยืมเงินจำนวนหนึ่งและไม่มาก เช่นเดียวกับบัตรเครดิตนโยบายที่เกินวงเงินนั้นแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้แม้ว่าธนาคารมักจะเต็มใจน้อยกว่าบัตรเครดิตในการอนุมัติวงเงินเกินทันที อีกครั้งเช่นเดียวกับพลาสติกเงินกู้เป็นหลักได้รับการอนุมัติล่วงหน้าและเงินสามารถเข้าถึงได้เมื่อใดก็ตามที่ผู้กู้ต้องการสำหรับสิ่งที่ใช้กู้ตั้งใจ สุดท้ายในขณะที่บัตรเครดิตและวงเงินเครดิตอาจมีค่าธรรมเนียมรายปีไม่คิดดอกเบี้ยจนกว่า / จนกว่าจะมียอดคงค้าง

บัตรเครดิตมีความปลอดภัยกับอสังหาริมทรัพย์ ก่อนที่จะเกิดความผิดพลาดเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยสินเชื่อภาคครัวเรือน (HELOCs) ได้รับความนิยมอย่างมากจากเจ้าหน้าที่สินเชื่อและผู้กู้ ในขณะที่ HELOCs หาได้ยากขึ้นพวกเขายังคงสามารถใช้งานได้และมีแนวโน้มที่จะลดอัตราดอกเบี้ยลง บัตรเครดิตจะมีการชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนเสมอและ บริษัท จะเพิ่มอัตราดอกเบี้ยอย่างมีนัยสำคัญหากการชำระเงินเหล่านั้นไม่เป็นไปตาม วงเงินเครดิตอาจมีหรือไม่มีเงื่อนไขการชำระคืนรายเดือนใกล้เคียงกัน

เช่นเดียวกับเงินกู้แบบดั้งเดิมสินเชื่อจำนวนหนึ่งจะต้องได้รับเครดิตที่ยอมรับได้และการชำระคืนของกองทุนและเรียกเก็บดอกเบี้ยจากเงินที่ยืมมา เช่นเดียวกับเงินกู้การออกการใช้และการชำระคืนเครดิตสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของผู้ยืมได้

ซึ่งแตกต่างจากสินเชื่อซึ่งโดยทั่วไปจะเป็นจำนวนคงที่สำหรับเวลาที่กำหนดด้วยตารางการชำระคืนที่จัดแจงไว้ล่วงหน้ามีความยืดหยุ่นมากขึ้นกับสายของเครดิต โดยทั่วไปจะมีข้อ จำกัด น้อยกว่าในการใช้เงินที่ยืมภายใต้วงเงินเครดิต การจำนองจะต้องดำเนินต่อไปเพื่อซื้อทรัพย์สินที่ระบุไว้และสินเชื่อรถยนต์จะต้องไปสู่รถยนต์ที่ระบุ แต่วงเงินเครดิตจะถูกนำมาใช้ตามดุลยพินิจของผู้กู้

สินเชื่อจำนำ / สินเชื่อเงินด่วน

มีความคล้ายคลึงกันบางอย่างระหว่างเส้นของสินเชื่อและสินเชื่อเงินด่วน แต่นั่นเป็นเพียงเพราะความจริงที่ว่าผู้กู้สินเชื่อ payday จำนวนมากเป็น "ใบปลิวบ่อย" ที่ยืมบ่อยชำระคืนและ / หรือขยายสินเชื่อของพวกเขา (จ่ายค่าธรรมเนียมสูงมากและ ดอกเบี้ยตลอดทาง) ในทำนองเดียวกันโรงรับจำนำหรือผู้ให้กู้ payday ไม่สนใจสิ่งที่ผู้กู้ใช้เงินทุนตราบใดที่ค่าธรรมเนียม / สินเชื่อจะชำระ / ชำระคืน

อย่างไรก็ตามความแตกต่างนั้นมีความสำคัญมากกว่า สำหรับทุกคนที่มีสิทธิ์ได้รับวงเงินเครดิตค่าใช้จ่ายของกองทุนจะต่ำกว่าเงินกู้สินเชื่อเพื่อการชำระเงิน / จำนำอย่างมาก ในทำนองเดียวกันกระบวนการประเมินเครดิตนั้นง่ายกว่าและเรียกร้องน้อยกว่าสำหรับสินเชื่อ payday / pawn (อาจไม่มีการตรวจสอบเครดิตเลย) และกระบวนการนั้นเร็วกว่ามาก นอกจากนี้ยังเป็นกรณีที่ผู้ให้กู้ payday จะไม่ค่อยให้ยืมจำนวนเงินที่มักจะได้รับการอนุมัติในสายของเครดิต (และธนาคารมักจะไม่ค่อยสนใจกับเครดิตของบรรทัดที่มีขนาดเล็กเป็นเฉลี่ย payday หรือสินเชื่อจำนำ)

บรรทัดล่าง

วงเงินเครดิตเป็นเหมือนผลิตภัณฑ์ทางการเงินใด ๆ - ไม่ว่าจะดีหรือไม่ดีโดยเนื้อแท้ แต่เพียงตราบเท่าที่ผู้คนใช้พวกเขา การยืมเงินกับเครดิตที่มากเกินไปอาจทำให้ใครบางคนประสบปัญหาทางการเงินเช่นเดียวกับการใช้จ่ายด้วยบัตรเครดิตและเครดิตสามารถเป็นวิธีแก้ปัญหาที่คุ้มค่าสำหรับการเปลี่ยนแปลงทางการเงินรายเดือนหรือการทำธุรกรรมที่ซับซ้อนเช่นงานแต่งงานหรือ การปรับปรุงบ้าน ในกรณีที่เป็นเงินกู้ใด ๆ ผู้กู้ควรให้ความสำคัญกับเงื่อนไข (โดยเฉพาะอย่างยิ่งค่าธรรมเนียมอัตราดอกเบี้ยและกำหนดการชำระคืน) ร้านค้ารอบ ๆ และอย่ากลัวที่จะถามคำถามมากมายก่อนที่จะลงนาม