ความแตกต่างระหว่างการประกันชีวิตและเงินรายปี

ประกันชีวิตกับเงินงวด: ภาพรวม

เมื่อมองแวบแรกนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรและสัญญาเงินรายปีมีเป้าหมายตรงข้ามเกือบทั้งหมด ประกันชีวิตอยู่ที่นั่นเพื่อช่วยครอบครัวของคุณถ้าคุณตายโดยไม่คาดคิดหรือก่อนเวลาอันควร ในขณะเดียวกันค่างวดจะทำหน้าที่เป็นเครือข่ายความปลอดภัยซึ่งโดยปกติจะเป็นสำหรับผู้ที่อยู่ในระดับอาวุโสของพวกเขาโดยการให้รายได้ที่รับประกันตลอดชีวิต

อย่างไรก็ตาม บริษัท ที่ทำตลาดผลิตภัณฑ์เหล่านี้พยายามโน้มน้าวใจลูกค้าว่าทั้งคู่เป็นทางเลือกในการลงทุนที่รอบคอบกับตลาดหุ้นและตลาดตราสารหนี้ และในทั้งสองกรณีการเติบโตทางภาษีที่เลื่อนออกไปของสินทรัพย์อ้างอิงใด ๆ เป็นจุดขายสำคัญ

ในขณะที่มันเกิดขึ้นสัญญาประกันและเงินรายปีก็มีข้อเสียเปรียบเช่นกัน: ค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นซึ่งมีแนวโน้มที่จะทำให้ผลตอบแทนลดลง

เพื่อความชัดเจนมีบางกรณีที่ผลิตภัณฑ์ทางการเงินใด ๆ สามารถเข้ากับวัตถุประสงค์เฉพาะได้ แต่กรณีเหล่านั้นพบได้น้อยกว่าพนักงานขายบางคนมีแนวโน้มที่จะปล่อย

ประเด็นที่สำคัญ

• ประกันชีวิตและค่างวดเป็นทั้งผลิตภัณฑ์ประกันที่สามารถนำมาใช้ในการลงทุนบนพื้นฐานภาษีรอการตัดบัญชีประกันชีวิตจ่ายออกมาหลังจากที่คุณตาย; ค่างวดจ่ายเงินล่วงหน้าแล้วจ่ายคืนให้คุณด้วยกระแสรายได้ที่มั่นคงจนกว่าคุณจะตายผลิตภัณฑ์ทั้งสองมีแนวโน้มที่จะมีค่าธรรมเนียมและเงื่อนไขที่ซับซ้อนยานพาหนะรอการตัดบัญชีภาษีอื่น ๆ เช่น 401 (k) s และ IRAs ผลิตภัณฑ์ประกันภัยปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินที่คุณรู้ว่าไม่ได้ทำงานหรืออยู่กับนายหน้าจาก บริษัท ประกันภัย

ประกันชีวิต

เหตุผลหลักในการทำประกันชีวิตคือเพื่อปกป้องผู้ติดตามของคุณในกรณีที่คุณผ่าน แต่แตกต่างจากนโยบายชีวิตแบบง่าย ๆ ซึ่งเพิ่งจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตนโยบายชีวิตแบบถาวร (หรือเรียกอีกอย่างว่านโยบายมูลค่าเงินสด) เพิ่มองค์ประกอบการออม ด้วยเหตุนี้เบี้ยประกันของพวกเขาจึงค่อนข้างสูงกว่าพวกเขาด้วยนโยบายคำศัพท์ที่มีมูลค่าเท่ากัน

ในกรณีของผลิตภัณฑ์ตลอดชีวิต บริษัท จะเครดิตบัญชีเงินสดของคุณตามประสิทธิภาพของพอร์ตการลงทุนที่ค่อนข้างอนุรักษ์นิยม ประเภทอื่น ๆ เช่นประกันชีวิตแบบแปรปรวนเพิ่มศักยภาพการเติบโตของคุณ (รวมถึงความเสี่ยงของคุณ) โดยให้คุณเลือกลงทุนในตะกร้าหุ้นพันธบัตรและกองทุนตลาดเงิน

เงินในบัญชีเงินสด / การลงทุนของคุณเพิ่มขึ้นตามการเลื่อนภาษี ดังนั้นไม่เหมือนกับบัญชีการลงทุนหรือบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปคุณไม่ต้องจ่ายภาษีจากกำไรการลงทุนจนกว่าเงินจะถูกถอนออกจริง เป็นผลให้คุณไม่ต้องลากรายได้ของคุณที่บัญชีที่ต้องเสียภาษีมาด้วย

นโยบายเหล่านี้มีความยืดหยุ่นในระดับหนึ่ง ตัวอย่างเช่นหากยอดเงินสดของคุณสูงพอคุณสามารถนำเงินกู้ยืมปลอดภาษีมาชำระได้ตามความต้องการที่คาดไม่ถึง ตราบใดที่คุณจ่ายคืนเองรวมถึงดอกเบี้ยผลประโยชน์การเสียชีวิตทั้งหมดของคุณยังคงไม่เปลี่ยนแปลง

แต่กลยุทธ์การประกันชีวิตตามการลงทุนมีข้อเสีย ไม่น้อยไปกว่านั้นคือค่าธรรมเนียมจำนวนมากที่มาพร้อมกับนโยบายดังกล่าว ด้วยแผนหลายอย่างประมาณครึ่งหนึ่งของพรีเมี่ยมที่คุณจะได้รับในปีเดียวจ่ายค่าคอมมิชชั่นให้กับตัวแทนฝ่ายขาย ดังนั้นจึงต้องใช้เวลาสักครู่สำหรับองค์ประกอบการออมของนโยบายของคุณหรือที่เรียกว่ามูลค่าการยอมแพ้เงินสดเพื่อเริ่มรับแรงฉุด

นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายล่วงหน้าแล้วคุณต้องเสียค่าธรรมเนียมรายปีสำหรับค่าธรรมเนียมการจัดการและการจัดการซึ่งสามารถตอบโต้ผลประโยชน์ของการเติบโตทางภาษีของกองทุนของคุณ บ่อยครั้งที่ยังไม่ชัดเจนว่าค่าธรรมเนียมที่แน่นอนคืออะไรทำให้ยากที่จะเปรียบเทียบผู้ให้บริการ

นอกจากนี้ยังเป็นสิ่งที่ควรค่าแก่การชี้ให้เห็นว่าหลาย ๆ นโยบายต้องผ่านพ้นไปในช่วงสองสามปีแรกเนื่องจากการชำระเบี้ยประกันที่มีขนาดใหญ่เกินไปทำให้ผู้ถือกรมธรรม์ไม่สามารถรักษา เป็นผลให้บุคคลเหล่านี้อาจได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนน้อยหากมี

การอ้างถึงสุภาษิต "ซื้อคำและลงทุนที่เหลือ" นักวางแผนทางการเงินที่มีค่าธรรมเนียมจำนวนมากแนะนำให้นักลงทุนซื้อนโยบายระยะยาวที่มีราคาต่ำกว่าสำหรับการประกันและใช้ "ส่วนที่เหลือ" - นั่นคือจำนวนเงินเพิ่มเติมที่เป็นเบี้ยประกันชีวิตถาวร จะมีค่าใช้จ่าย - เพื่อให้เงินทุนกับแผนภาษีที่ได้เปรียบเช่น 401 (k) หรือ IRA ส่วนใหญ่คุณจะพบกับค่าธรรมเนียมการลงทุนที่ลดลงอย่างมากในขณะที่ยังคงเพลิดเพลินกับการเติบโตทางภาษีในบัญชีของคุณ

อย่างไรก็ตามหากคุณเพิ่มการบริจาคให้กับบัญชีเกษียณอายุที่ได้รับประโยชน์ทางภาษีมากที่สุดนโยบายมูลค่าเงินสด อาจ เริ่มมีผล แม้ว่าคุณจะดีกว่าหากคุณเลือกผู้ให้บริการที่มีค่าธรรมเนียมต่ำและมีกรอบเวลานานในการทำให้ยอดเงินสดของคุณเติบโต

นอกจากนี้บุคคลที่มีมูลค่าสุทธิสูงบางครั้งก็วางนโยบายมูลค่าเงินสดในความไว้วางใจเอาคืนไม่ได้ประกันชีวิตเพื่อลดภาษีอสังหาริมทรัพย์ ในทางเทคนิคความเชื่อใจ (ไม่ใช่คุณ) จ่ายเบี้ยประกันภัยดังนั้นนโยบายจะไม่ถือเป็นส่วนหนึ่งของธุรกิจของคุณเมื่อคุณตาย เมื่อพิจารณาว่าอัตราภาษีอสังหาริมทรัพย์ชั้นนำของรัฐบาลกลางในปี 2561 เป็น 40% ผู้รับผลประโยชน์มักจะได้รับมรดกที่ใหญ่กว่าด้วยวิธีนี้

เงินปี

พวกเราส่วนใหญ่หวังว่าจะมีชีวิตอยู่จนกระทั่งอายุสุกงอม แต่ชีวิตยืนยาวอาจมีอันตรายได้ ในหมู่พวกเขามีความเสี่ยงของการมีอายุยืนกว่าเงินของคุณ

ค่างวดได้รับการพัฒนาเพื่อช่วยลดความกังวลที่ โดยทั่วไปเงินงวดเป็นสัญญากับ บริษัท ประกันภัยโดยที่คุณตกลงที่จะจ่ายเงินจำนวนหนึ่งให้กับ บริษัท ไม่ว่าจะเป็นเงินก้อนหรือชำระเป็นงวด ๆ ในทางกลับกันมันจะชำระเงินเป็นชุดให้กับคุณในขณะนี้หรือในอนาคต

บางครั้งการจ่ายเงินเหล่านั้นจะคงอยู่ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง - กล่าวคือ 10 ปี แต่ค่างวดจำนวนมากเสนอการเบิกจ่ายตลอดชีวิต เป็นผลให้ความกลัวที่จะหมดทรัพย์สินของคุณเริ่มลดลง

เช่นเดียวกับนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรจำนวนผลิตภัณฑ์เงินรายปีได้เพิ่มขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา ตอนนี้คุณสามารถเลือกระหว่างสัญญา“ คงที่” ที่ให้เครดิตบัญชีของคุณในอัตราที่รับประกันและค่างวด“ แปรปรวน” ซึ่งผลตอบแทนจะถูกรวมเข้ากับตะกร้าหุ้นและกองทุนพันธบัตร มีแม้กระทั่งเงินรายปีที่จัดทำดัชนีซึ่งประสิทธิภาพของบัญชีของคุณเชื่อมโยงกับเกณฑ์มาตรฐานเฉพาะเช่น S&P 500

แต่น่าเสียดายที่ปัญหาเดียวกันที่มักจะมาพร้อมกับนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรยังถือเป็นจริงสำหรับค่างวด ตัวอย่างเช่นหากคุณเซ็นสัญญากับ บริษัท ประกันภัยแบบดั้งเดิมคุณสามารถคาดหวังที่จะจ่ายค่าคอมมิชชั่นล่วงหน้าจำนวนมากที่จะตัดเป็นกำไรระยะยาวของคุณ

บางทีปัญหาที่หนักใจมากขึ้นคือค่าธรรมเนียมการยอมแพ้ที่สามารถผูกเงินของคุณได้นานถึง 10 ปี ตัวเลขแตกต่างจากผู้ให้บริการรายหนึ่งไปยังอีกรายหนึ่ง แต่ไม่ใช่เรื่องผิดปกติที่จะมีการเข้าตี 7 เปอร์เซ็นต์จากการแจกแจงส่วนเกินที่คุณทำในช่วงสองปีแรกของสัญญา

ความกังวลอีกประการคือการรักษาภาษี แน่นอนว่ารายรับของคุณจะเพิ่มขึ้นตามการเลื่อนภาษี แต่เมื่อคุณเริ่มถอนเงินคุณสามารถทำเช่นนั้นได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับเมื่อคุณอายุ59½ปีกำไรใด ๆ ที่ได้รับขึ้นอยู่กับอัตราภาษีเงินได้ หากคุณซื้อหุ้นและพันธบัตรแทนคุณจะต้องเสียภาษีในอัตรากำไรที่ดีกว่า

ค่าใช้จ่ายสูงหมายความว่าคุณควรหลีกเลี่ยงค่างวดรวมกันหรือไม่? ไม่จำเป็น.

คนบางคนต้องการความคุ้มครองในวัยชราโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขามาจากครอบครัวที่มีอายุยืนยาว หากคุณมีสินทรัพย์ไม่เพียงพอที่จะมีชีวิตอยู่จนถึงอายุ 90 หรือ 100 กระแสรายได้ตลอดชีวิตอาจเข้าท่า แต่ผู้เชี่ยวชาญบอกว่าคุณควรได้รับความคุ้มครองเท่าที่คุณต้องการจริงๆ

ขั้นแรกให้กำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องการเพื่อให้สามารถใช้ชีวิตอย่างสะดวกสบายในวัยเกษียณ จากนั้นหักแหล่งรายได้อื่น ๆ เช่นการถอนเงิน 401 (k) และการชำระเงินประกันสังคม เมื่อเกษียณอายุใกล้เข้ามาคุณสามารถซื้อเงินงวดได้ทันทีที่ครอบคลุมความแตกต่าง