การประกันภัยความรับผิดคืออะไร?
การประกันภัยความรับผิดให้ผู้เอาประกันภัยได้รับความคุ้มครองต่อการเรียกร้องค่าเสียหายที่เกิดจากการบาดเจ็บและความเสียหายต่อประชาชนและ / หรือทรัพย์สิน
นโยบายการประกันความรับผิดครอบคลุมทั้งค่าใช้จ่ายทางกฎหมายและการจ่ายเงินใด ๆ ที่ผู้ประกันตนจะต้องรับผิดชอบหากพบว่าถูกต้องตามกฎหมาย ความเสียหายโดยเจตนาและหนี้สินตามสัญญามักไม่ครอบคลุมอยู่ในนโยบายประเภทนี้
การประกันภัยความรับผิดทำงานอย่างไร
การประกันภัยความรับผิดเป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้ที่อาจต้องรับผิดชอบต่อการบาดเจ็บต่อผู้อื่นหรือในกรณีที่ผู้ประกันตนสร้างความเสียหายแก่ทรัพย์สินของบุคคลอื่นและถือเป็นความผิด นโยบายการประกันความรับผิดจะถูกนำออกโดยทุกคนที่เป็นเจ้าของธุรกิจขับรถปฏิบัติยาหรือกฎหมาย - โดยทั่วไปใครก็ตามที่สามารถถูกฟ้องร้องเพื่อรับความเสียหายและ / หรือการบาดเจ็บ
ผู้ผลิตผลิตภัณฑ์อาจซื้อประกันความรับผิดต่อผลิตภัณฑ์เพื่อคุ้มครองพวกเขาหากผลิตภัณฑ์มีข้อบกพร่องและทำให้เกิดความเสียหายต่อผู้ซื้อหรือบุคคลที่สามอื่น ๆ เจ้าของธุรกิจอาจซื้อประกันความรับผิดที่ครอบคลุมพวกเขาหากพนักงานได้รับบาดเจ็บระหว่างการดำเนินธุรกิจ การตัดสินใจของแพทย์และศัลยแพทย์ในขณะที่อยู่ในงานนั้นยังต้องใช้นโยบายการประกันความรับผิด และเมื่อพูดถึงการประกันภัยรถยนต์ 49 ใน 50 รัฐรวมถึง DC ทุกคนต้องมีคนขับเพื่อให้มีรูปแบบของการประกันภัยความรับผิดในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุและ / หรือการบาดเจ็บ
ตามข้อมูลล่าสุดจากสถาบันข้อมูลประกันภัยสหรัฐอเมริกาเป็นตลาดที่ใหญ่ที่สุดสำหรับการประกันภัยความรับผิดในเชิงพาณิชย์ มีการเรียกร้องหนี้สินจำนวน 86.6 พันล้านดอลลาร์ทั่วโลกในปี 2557 ตามมาด้วยมูลค่า 10.6 พันล้านดอลลาร์ในสหราชอาณาจักร ตลาดประกันภัยความรับผิดทั่วโลกได้เห็นการเคลื่อนไหวมากในช่วงสองทศวรรษที่ผ่านมา Statisa รายงานว่าตลาดมีมูลค่าสูงถึง 3.3 พันล้านเหรียญสหรัฐในปี 2017 นับว่าสูงที่สุดนับตั้งแต่ปี 1994
ประเภทของการประกันภัยความรับผิด
เจ้าของธุรกิจต้องเผชิญกับหนี้สินหลายประเภทซึ่งอาจทำให้ทรัพย์สินของพวกเขาถูกเรียกร้องได้อย่างมีนัยสำคัญ เจ้าของธุรกิจทุกคนจำเป็นต้องมีแผนคุ้มครองสินทรัพย์ในสถานที่ที่สร้างขึ้นรอบ ๆ การประกันภัยความรับผิดที่มีอยู่
นี่คือการประกันภัยความรับผิดประเภทหลัก:
- ความรับผิดของนายจ้างและค่าตอบแทนแรงงาน เป็นความคุ้มครองที่จำเป็นสำหรับนายจ้างซึ่งปกป้องธุรกิจจากความรับผิดที่เกิดจากการบาดเจ็บหรือการเสียชีวิตของพนักงาน การประกันภัยความรับผิดต่อผลิตภัณฑ์ สำหรับธุรกิจที่ผลิตผลิตภัณฑ์เพื่อขายในตลาดทั่วไป การประกันภัยความรับผิดของผลิตภัณฑ์ป้องกันการฟ้องร้องที่เกิดจากการบาดเจ็บหรือเสียชีวิตอันเกิดจากผลิตภัณฑ์ของพวกเขา การประกันภัย คุ้มครองให้ความคุ้มครองเพื่อปกป้องธุรกิจจากการเรียกร้องความประมาทเลินเล่อเนื่องจากอันตรายทางการเงินที่เกิดจากความผิดพลาดหรือความล้มเหลวในการดำเนินการ การครอบคลุมความรับผิดของกรรมการและเจ้าหน้าที่ ครอบคลุมคณะกรรมการ บริษัท หรือเจ้าหน้าที่ต่อความรับผิดหาก บริษัท ถูกฟ้องร้อง บาง บริษัท ให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมแก่ทีมผู้บริหารแม้ว่าโดยทั่วไปแล้ว บริษัท จะให้ความคุ้มครองส่วนบุคคลแก่พนักงานในระดับหนึ่ง นโยบายความรับผิดต่อ บุคคลภายนอกเป็น นโยบายความรับผิดชอบ ส่วนบุคคลที่ออกแบบมาเพื่อป้องกันการสูญเสียจากภัยพิบัติ โดยทั่วไปความครอบคลุมความรับผิดในร่มจะเริ่มขึ้นเมื่อถึงขีดจำกัดความรับผิดของการประกันอื่น ๆ การประกันภัยความรับผิดทางพาณิชย์ เป็นนโยบายความรับผิดทั่วไปเชิงพาณิชย์มาตรฐานหรือที่เรียกว่าการประกันภัยความรับผิดทั่วไปที่ครอบคลุม จะให้ความคุ้มครองการประกันสำหรับการฟ้องร้องที่เกิดขึ้นจากการบาดเจ็บให้กับพนักงานและประชาชนและความเสียหายต่อทรัพย์สินที่เกิดจากพนักงานเช่นเดียวกับการบาดเจ็บที่ได้รับความเดือดร้อนจากการกระทำโดยประมาทของพนักงาน นโยบายอาจครอบคลุมถึงการละเมิดทรัพย์สินทางปัญญา, ใส่ร้าย, กลั่นแกล้ง, ความรับผิดตามสัญญา, ความรับผิดของผู้เช่าและความรับผิดต่อการจ้างงาน นโยบายความรับผิดทั่วไป (CGL) ครอบคลุมได้ รับการปรับให้เหมาะกับธุรกิจขนาดเล็กหรือใหญ่ธุรกิจหุ้นส่วนหรือกิจการร่วมค้า บริษัท หรือสมาคมองค์กรหรือแม้แต่ธุรกิจที่ได้มาใหม่ ความคุ้มครองประกันภัยในนโยบาย CGL รวมถึงการบาดเจ็บทางร่างกายความเสียหายต่อทรัพย์สินการบาดเจ็บส่วนบุคคลและการโฆษณาการจ่ายเงินค่ารักษาพยาบาลและความรับผิดในสถานที่และการดำเนินงาน ผู้ประกันตนให้ความคุ้มครองสำหรับการชดเชยและความเสียหายทั่วไปสำหรับคดีความ ความเสียหายเชิงลงโทษโดยทั่วไปจะไม่ครอบคลุมถึงแม้ว่าพวกเขาอาจจะได้รับอนุญาตจากเขตอำนาจศาลที่มีการออกนโยบาย จำนวนความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจและขนาดของธุรกิจเป็นตัวกำหนดความครอบคลุมโดยรวม
นโยบายที่ครอบคลุมให้การชดเชยสำหรับการปกป้องหรือสอบสวนคดีค่าใช้จ่ายในศาลรวมถึงค่าทนายความค่าใช้จ่ายในการรายงานของตำรวจและค่าพยานการตัดสินหรือการตั้งถิ่นฐานใด ๆ ที่เกิดจากคดีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์สำหรับผู้บาดเจ็บ ฯลฯ ผู้ประกันตน การฟ้องร้องต่อ บริษัท ผู้เอาประกันที่เกิดจากความเสียหายทางร่างกายหรือทรัพย์สิน
ประเด็นที่สำคัญ
- การประกันภัยความรับผิดให้ความคุ้มครองการเรียกร้องที่เกิดจากการบาดเจ็บและความเสียหายต่อผู้คนและ / หรือทรัพย์สิน การประกันภัยความรับผิดครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางกฎหมายและการจ่ายเงินที่ผู้ประกันตนจะต้องรับผิดชอบ บทบัญญัติที่ไม่ครอบคลุมรวมถึงความเสียหายโดยเจตนาหนี้สินตามสัญญาและการฟ้องร้องคดีอาญา
การปิดช่องว่างในการประกันภัยความรับผิดทั่วไป
การประกันภัยความรับผิดทั่วไปเชิงพาณิชย์ช่วยป้องกันความยุ่งยากทางกฎหมายส่วนใหญ่ แต่จะไม่ปกป้องกรรมการและเจ้าหน้าที่จากการถูกฟ้องร้องและจะไม่ปกป้องผู้ประกันตนจากข้อผิดพลาดและการละเว้น บริษัท ต้องการนโยบายพิเศษสำหรับกรณีเหล่านี้ ด้านล่างนี้เป็นนโยบายการประกันภัยความรับผิดที่ไม่ค่อยมีคนรู้จักซึ่งมีมูลค่าการพิจารณาสำหรับความคุ้มครองมืออาชีพพิเศษ
ข้อผิดพลาดและการละเว้นการประกันภัยความรับผิด (E&O) เสนอความคุ้มครองสำหรับคดีที่เกิดขึ้นจากการให้บริการมืออาชีพประมาทหรือล้มเหลวในการปฏิบัติหน้าที่มืออาชีพ นักกฎหมายนักบัญชีสถาปนิกวิศวกรหรือธุรกิจใด ๆ ที่ให้บริการแก่ลูกค้าโดยมีค่าธรรมเนียมควรซื้อประกันประเภทนี้
นโยบายประเภทนี้ไม่ครอบคลุมถึงการฟ้องร้องคดีอาญาการกระทำที่ถือว่าเป็นการฉ้อโกงหรือไม่สุจริตหรือการเรียกร้องใด ๆ ต่อการบาดเจ็บทางร่างกาย อย่างไรก็ตามผู้เอาประกันภัยได้รับความคุ้มครองสำหรับค่าทนายความค่าใช้จ่ายในศาลและการชำระเงินใด ๆ จนถึงจำนวนเงินที่ระบุไว้ในสัญญาประกัน
การประกันภัย กรรมการและเจ้าหน้าที่ (D&O) ให้ความคุ้มครองแก่กรรมการและเจ้าหน้าที่ของ บริษัท ขนาดใหญ่จากการตัดสินทางกฎหมายและค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากการกระทำที่ผิดกฎหมายการตัดสินใจลงทุนที่ผิดพลาดล้มเหลวในการรักษาทรัพย์สินปล่อยข้อมูลที่เป็นความลับ ความประมาทเลินเล่อและข้อผิดพลาดอื่น ๆ
ความคุ้มครองมีสามประเภท ได้แก่ ความคุ้มครองส่วนบุคคล / พนักงานความครอบคลุมขององค์กรและความครอบคลุมเอนทิตีซึ่งให้ บริษัท ที่มีระดับความคุ้มครองประกันภัยที่แตกต่างกัน นโยบาย D&O ส่วนใหญ่ไม่รวมความคุ้มครองสำหรับการฉ้อโกงหรือการกระทำผิดกฎหมายอื่น ๆ ปัจจัยต่างๆเช่นขนาดและรูปแบบของ บริษัท ที่ตั้งการควบรวมและซื้อกิจการประเภทอุตสาหกรรมและประสบการณ์การสูญเสียกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัยในนโยบาย D & O ทั่วไป
ทำไมต้องซื้อประกันภัยความรับผิดส่วนบุคคล
นโยบายการประกันความรับผิดส่วนบุคคลจะซื้อเป็นหลักโดยบุคคลที่มีมูลค่าสูงหรือผู้ที่มีสินทรัพย์ขนาดใหญ่ แต่ความคุ้มครองประเภทนี้จะแนะนำให้ทุกคนที่มีมูลค่าสุทธิที่เกินขีด จำกัด ความคุ้มครองรวมของนโยบายการประกันส่วนบุคคลอื่น ๆ เช่นบ้านและรถยนต์ ความคุ้มครอง
การประกันภัยความรับผิดส่วนบุคคลเหมาะสมสำหรับผู้ที่มีความเสี่ยงสูงกว่าค่าเฉลี่ยในการถูกฟ้องเช่นเจ้าของบ้าน
ประกันเจ้าของบ้านครอบคลุมการเรียกร้องความรับผิดจากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นในทรัพย์สินของกรมธรรม์ แต่เพียงเพื่อ จำกัด เจ้าของบ้านต้องเผชิญกับค่าธรรมเนียมเกินจำนวนที่อาจเผชิญกับภัยพิบัติทางการเงิน
โดยทั่วไปเรียกว่านโยบายประกันร่มการประกันภัยความรับผิดส่วนบุคคลจะชำระเงินในนามของผู้ถือกรมธรรม์ในกรณีของทรัพย์สินและอุบัติเหตุทางรถยนต์รวมถึงสถานการณ์ที่เกี่ยวข้องกับการใส่ร้ายป้ายสีการใส่ร้ายการก่อกวนหรือการบุกรุกความเป็นส่วนตัว นโยบายนี้ครอบคลุมถึงการบาดเจ็บที่เกิดขึ้นที่บ้านพักรองหรือบ้านตามฤดูกาลภายในยานพาหนะเพื่อสันทนาการในสถานที่ของคุณสมบัติเช่าหรือบนเรือหรือเรือบรรทุกสินค้าของผู้ถือกรมธรรม์
ค่าใช้จ่ายของนโยบายการประกันเพิ่มเติมไม่ได้ดึงดูดทุกคนแม้ว่าผู้ให้บริการส่วนใหญ่จะเสนออัตราที่ลดลงสำหรับแพ็คเกจความคุ้มครองแบบรวม การประกันภัยความรับผิดส่วนบุคคลถือเป็นนโยบายรองและอาจกำหนดให้ผู้ถือกรมธรรม์มีข้อ จำกัด บางประการเกี่ยวกับนโยบายบ้านและรถยนต์ซึ่งอาจส่งผลให้มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
