เมื่อคนส่วนใหญ่เลือกซื้อผลิตภัณฑ์ทางการเงินพวกเขามักจะมุ่งเน้นที่อัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้มากเกินไป มันง่ายที่จะยกเลิกการพิมพ์แบบละเอียดภายใต้ถ้อยคำทางกฎหมายจำนวนมากซึ่งมักจะรวมถึงข้อกำหนด APR (อัตราร้อยละต่อปี) และ APY (อัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปี) - หรือใช้คำพ้องความหมายสำหรับหลัง EAR (อัตราประจำปีที่มีประสิทธิภาพ) - เป็นเพียงตัวอักษรสามตัวที่มีความลับ
อย่างไรก็ตามมีความแตกต่างมากมายระหว่าง APR ที่คล้ายกัน แต่ไม่เหมือนกันและ APY การแสดงออกแต่ละอย่างนั้นฟังตรงไปตรงมาพอสมควร แต่การเข้าใจผิดอย่างใดอย่างหนึ่งอาจทำให้คุณเสียเงินมากมาย
เมษายนคืออะไร?
อัตราร้อยละต่อปี (APR) เป็นตัวชี้วัดที่พยายามคำนวณเปอร์เซ็นต์ของเงินต้นที่คุณจะจ่ายต่องวด (ในกรณีนี้เป็นเวลาหนึ่งปี) ซึ่งจะเรียกเก็บทุก ๆ ครั้งจากการชำระเงินรายเดือนตลอดระยะเวลาเงินกู้ เข้าบัญชี.
เมื่อปรากฎว่าสินเชื่อที่อยู่อาศัยอัลฟ่า - ดอกเบี้ยเท่านั้น - เงินกู้ในตัวอย่างด้านบนมีค่า APR ที่ต่ำกว่า ด้วยสินเชื่อที่อยู่อาศัยเบต้า - ดอกเบี้ยที่มีการคิดค่าใช้จ่ายล่วงหน้า - เงินให้กู้ยืมคุณจะจ่ายเงิน 3, 000 ดอลลาร์สำหรับสิทธิพิเศษในการกู้ยืมเงิน $ 100, 000 และทำให้การยืมมีประสิทธิภาพเพียง $ 97, 000 อย่างไรก็ตามคุณยังคงจ่ายดอกเบี้ยที่ผู้ให้กู้พิจารณาจากเงินกู้ $ 100, 000 ไม่ใช่ $ 97, 000 ตัวส่วนล่างมีผลเหมือนกับตัวเศษที่สูงกว่า เมษายนสำหรับสินเชื่อจำนองอัลฟ่าคือ 5.00% แต่เมษายนสำหรับสินเชื่อจำนองเบต้าคือ 5.02%
ในการคำนวณ APR สำหรับเงินกู้ที่รวมต้นทุนที่เกินจากเงินต้นที่กู้มาอันดับแรกให้กำหนดจำนวนเงินที่ต้องชำระเป็นงวด
สำหรับสินเชื่อจำนองเบตาการชำระเงินรายเดือนคือ:
$ 100, 000 คือเงินต้นขั้นต้นที่ยืมมา,.0475 อัตราดอกเบี้ย, 12 คือจำนวนงวดในหนึ่งปีและ 360 คือจำนวนของระยะเวลาตลอดระยะเวลาของเงินกู้ หลังจากคำนวณคุณจะพบว่าการชำระเงินรายเดือนคือ 521.65 ดอลลาร์
จากนั้นแบ่งการชำระเงินรายเดือนเป็นจำนวนเงิน สุทธิที่ คุณยืม
เมษายนเป็นปริมาณที่ไม่รู้จักที่แก้สมการนี้:
คุณไม่สามารถคิดออกผ่านการจัดการพีชคณิตจำนวนเท่าใดก็ได้ คุณจะต้องชื่นชอบการทดลองและข้อผิดพลาดและความอดทนหรือคอมพิวเตอร์. คูณด้วย 12 เพื่อรับอัตรารายปี อัตราผลลัพธ์คือ 5.02%
แน่นอนนอกเหนือจากวิธีการคำนวณ APR ที่กล่าวถึงข้างต้นคุณสามารถเปรียบเทียบ APR ของการจำนองโดยใช้เครื่องมือเช่นเครื่องคิดเลขจำนอง มันเป็นสิ่งสำคัญที่จะเข้าใจพื้นฐานของการคำนวณเมษายน แต่การใช้เครื่องคิดเลขจำนองสามารถช่วยคุณประหยัดเวลาและทำให้สิ่งต่าง ๆ ง่ายขึ้น
APY (หรือ EAR) คืออะไร?
APY นั้นแตกต่างจาก APR ซึ่งในตอนหลังนั้นให้ความสนใจอย่างง่ายเพียงอย่างเดียว APY รวมการรวมความซับซ้อนของดอกเบี้ยทบต้นเข้าด้วยกัน: ดอกเบี้ยที่คิดจากดอกเบี้ยง่ายซึ่งบิดเบือนตัวเลขและเพิ่มภาระหน้าที่ของผู้กู้ - หรือกำไรที่ประหยัดได้มากกว่าอัตราดอกเบี้ยมาตรฐานทั่วไป
โปรดทราบว่า APY และ EAR เหมือนกัน พวกเขาเป็นตัวแทนของปริมาณเดียวกัน แต่จะยกมาด้วยชื่อหนึ่งหรืออื่น ๆ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ การแสดงออกเป็นสองด้านของเหรียญเดียวกันในลักษณะเดียวกับที่บัญชีที่จ่ายสำหรับธุรกิจหนึ่งคือบัญชีลูกหนี้สำหรับอีกธุรกิจหนึ่ง ตัวอย่างเช่นผู้ออกบัตรเครดิตจะใช้คำว่า EAR (อัตรารายปีที่มีผลบังคับ) แทน APY เนื่องจากการประชาสัมพันธ์ไม่ดีที่จะพูดในแง่ของ "ผลตอบแทน" ที่การชำระเงินของผู้ถือบัตรกำลังสร้างขึ้นสำหรับผู้ออกบัตร
ดอกเบี้ยทบต้น - ดอกเบี้ยจากดอกเบี้ย - เป็นเรื่องที่ควรรับประกันบทความของตนเองและทำได้ แต่พอเพียงเพื่อบอกว่าการรู้ว่าดอกเบี้ยทบต้นแตกต่างจากดอกเบี้ยง่ายไม่เพียงพอ เมื่อทำการคำนวณ APY / EAR ระยะเวลาการผสม คือทุกอย่าง ดอกเบี้ยที่รวมกันทุก ๆ ครึ่งปีนั้นแตกต่างจากดอกเบี้ยที่คิดดอกเบี้ยทบต้นทุกวันเหมือนในบัตรเครดิตส่วนใหญ่
ความแตกต่างระหว่าง APR และ APY
ในการกำหนด APR และ APY ในบัญชีที่มีดอกเบี้ยทบต้นเริ่มต้นด้วยอัตราดอกเบี้ยต่อช่วงเวลาทบต้น - ในกรณีนี้หมายถึงต่อวัน Target Corp. เสนอบัตรเครดิตที่คิดดอกเบี้ย 0.06273% ต่อวัน คูณด้วย 365 และนั่นคือ 22.9% ต่อปีซึ่งก็คือ APR ที่โฆษณา
ในการคำนวณ APY แทนการ คูณ 0.06273% ด้วยจำนวนงวดการผสมในหนึ่งปีให้บวก 1 (ซึ่งหมายถึงเงินต้น) และนำตัวเลขนั้นมาเป็น กำลัง ของจำนวนงวดการผสมในหนึ่งปี ลบ 1 จากผลลัพธ์เพื่อให้ได้เป็นเปอร์เซ็นต์
.0006273 × 365 = 22.9% เมษายน (1.0006273365) −1 = 25.72072% APY
นั่นมันสวยมาก ความแตกต่างระหว่าง APR และ APY สามารถแสดงให้เห็นได้อย่างชัดเจนมากขึ้นในสมการสองสามสมรภูมิมากกว่าร้อยแก้วใด ๆ ยิ่งอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเท่าใดและยิ่งมีระยะเวลาน้อยลงเท่าใดก็ยิ่งมีความแตกต่างระหว่าง APR และ APY มากขึ้นเท่านั้น
เข้าใจว่าในสองประเด็นนี้ APY เป็นมาตรการที่มีความเป็นสากลมากขึ้นซึ่งเป็นมาตรการที่ระบุจำนวนเงินที่คุณต้องชำระในค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย (หรือรับในกรณีของบัญชีเงินฝาก) โดยไม่คำนึงถึงความถี่ที่เพิ่ม นั่นเป็นเหตุผลที่พระราชบัญญัติความจริงเรื่องการออมในปี 2534 สั่งให้ APY ถูกเปิดเผยกับทุกบัญชีเงินฝากที่เสนอโดย บริษัท ที่ให้บริการทางการเงิน
เนื่องจาก APR และ APY ที่แตกต่างกันสามารถใช้เพื่อแสดงอัตราดอกเบี้ยเดียวกันได้จึงเป็นเหตุผลว่าผู้ให้กู้และผู้กู้จะเลือกหมายเลขที่ประจบประแจงมากขึ้นเพื่อระบุกรณีของพวกเขา ธนาคารอาจโฆษณา APY ของบัญชีออมทรัพย์ในรูปแบบตัวอักษรขนาดใหญ่และ APR ที่สอดคล้องกันในรูปแบบที่เล็กกว่าเนื่องจากที่ผ่านมามีฟีเจอร์ที่มีขนาดใหญ่เป็นพิเศษ ตรงข้ามเกิดขึ้นเมื่อธนาคารทำหน้าที่เป็นผู้ให้ยืมมากกว่าผู้กู้และพยายามโน้มน้าวให้ผู้ยืมทราบว่าธนาคารคิดอัตราดอกเบี้ยใกล้เคียงกับศูนย์มากที่สุด
บรรทัดล่าง
ดังนั้นผู้กู้สามารถใช้ข้อมูลทำอะไรได้บ้าง? และเช่นเคย caveat emptor มองหา APY ที่ระบุไว้ก่อนที่จะใส่ใจ APR หากไม่มีรายการ APY ให้คำนวณจากอัตราดอกเบี้ยตามระยะเวลาที่ระบุไว้ตามวิธีที่แสดงไว้ที่นี่ และหากคุณกังวลว่า บริษัท ผู้ออกบัตรเครดิตของคุณเรียกเก็บเงินจากคุณเป็นจำนวนเงินเท่าไหร่วิธีหนึ่งที่จะเข้าใจผิดคือการชำระยอดเงินของคุณเต็มจำนวนในแต่ละเดือน นั่นคืออัตราเล็กน้อย, APR และ APY เป็นศูนย์
