ค่าธรรมเนียมขยะคืออะไร
ค่าธรรมเนียมขยะเป็นชุดของค่าใช้จ่ายที่ผู้ให้กู้กำหนดเมื่อปิดการจำนอง ค่าใช้จ่ายเหล่านี้มักจะไม่คาดคิดโดยผู้กู้และไม่ได้อธิบายอย่างชัดเจนโดยผู้ให้กู้ ปัจจัยที่ทำให้ประหลาดใจนี้อาจนำไปสู่ความประทับใจว่าค่าธรรมเนียมเหล่านี้มากเกินไปและถูกยึดติดกับค่าใช้จ่ายการปิดที่ถูกกฎหมายอื่น ๆ โดยไม่มีเหตุผลที่ดี
ทำลายค่าธรรมเนียมขยะ
ค่าธรรมเนียมขยะเป็นส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายที่ปรากฏในทุกคำสั่งการชำระเงิน HUD-1 ตามเนื้อผ้าคำสั่งนั้นเป็นรูปแบบสแตนด์อะโลนที่กฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดให้ผู้ให้กู้ต้องจัดให้ผู้กู้ทำการปิดบัญชี มันมีรายการรายละเอียดของค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืม ก่อนที่จะปิดตัวลง ณ จุดที่คู่สัญญายอมรับเงื่อนไขของเงินกู้และเริ่มเตรียมการปิดผู้ให้กู้จำเป็นต้องประเมินความเชื่อที่ดี (GFE) ของค่าใช้จ่ายเหล่านั้น ในปี 2558 สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) ได้รวมเอกสารเหล่านี้ไว้ในรูปแบบเดียวคือการเปิดเผยการปิด
ค่าใช้จ่ายที่ระบุไว้ใน HUD-1 มีตั้งแต่รายการสำเร็จรูปเช่นการตรวจสอบบ้านและค่าธรรมเนียมการค้นหาชื่อไปยังค่าใช้จ่ายที่น่าสงสัยมากขึ้นซึ่งบางคนคิดว่าเป็นขยะ กลุ่มหลังสามารถมีรายการต่าง ๆ เช่นค่าธรรมเนียมการเตรียมเอกสารค่าธรรมเนียมการสมัครค่าธรรมเนียมการระดมทุนการตรวจสอบค่าธรรมเนียมการจ้างงานหรือค่าธรรมเนียมการจัดจำหน่ายโดยอัตโนมัติ ผู้กู้มีสิทธิ์ที่จะท้าทายค่าธรรมเนียมเหล่านี้และเจรจากับผู้ให้กู้ แต่ผู้ให้กู้หลายรายพบว่ามีผลกำไรที่จะสมมติว่าผู้กู้จะไม่สามารถท้าทายค่าธรรมเนียมเหล่านี้ทั้งหมด นักวิจารณ์ของอุตสาหกรรมการจำนองยังเป็นที่ถกเถียงกันอยู่ว่าผู้ให้กู้ไม่ยึดมั่นในข้อกำหนดของ GFE โดยสุจริตและเพิ่มค่าธรรมเนียมให้กับคำสั่ง HUD-1 ขั้นสุดท้ายที่ไม่เคยรวมอยู่ใน GFE
CFPB ปฏิรูปกระบวนการปิดในปี 2558
การปฏิรูปในปี 2558 ของ CFPB ไปสู่กระบวนการปิดไม่เพียง แต่ปรับปรุงเอกสารที่เกี่ยวข้องกับกระบวนการปิดพวกเขายังกำหนดข้อ จำกัด เกี่ยวกับค่าธรรมเนียมและการปรับปรุงที่สามารถทำได้หลังจาก GFE มอบให้แก่ผู้กู้ ส่วนหนึ่งของเป้าหมายของการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้คือการลดความสามารถของผู้ให้กู้ในการเพิ่มค่าธรรมเนียมขยะที่ผู้กู้อาจมองข้าม การเปลี่ยนแปลงครั้งสำคัญที่ CFPB ได้ก่อตั้งขึ้นในชุดของกฎใหม่นี้เป็นข้อ จำกัด ในอัตราเงินเฟ้อที่อนุญาตของค่าใช้จ่ายที่ระบุไว้ในประมาณการสินเชื่อ (LE) เอกสารที่รู้จักกันในชื่อ GFE โดยทั่วไปแล้วจะไม่มีค่าธรรมเนียมเพิ่มขึ้นมากกว่า 10% จาก LE ไปยังแถลงการณ์ปิดท้าย หากมีการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในสถานการณ์ของสินเชื่อเกิดขึ้นผู้ให้กู้จะต้องอนุญาตให้ผู้กู้ทบทวน LE ใหม่
ค่าธรรมเนียมขยะไม่ได้ผิดกฎหมาย แม้จะมีความพยายามของ CFPB ในการปกป้องผู้กู้จากการปฎิบัติการให้กู้ยืมที่หลอกลวงผู้กู้ก็มีภาระในการตรวจสอบและตั้งคำถามเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมที่ไม่จำเป็นอย่างรอบคอบ
