รายได้สองเท่าไม่มีเด็ก ๆ (งง)? ไม่สนใจคำแนะนำการเกษียณอายุนี้

คำแนะนำเพื่อการเกษียณอายุมีแนวโน้มที่จะมุ่งเน้นไปที่ครอบครัว - วิธีการสร้างสมดุลของค่าใช้จ่ายในการเลี้ยงดูเด็กและนำพวกเขาเข้าเรียนในวิทยาลัย

แน่นอนว่าไม่ใช่ทุกคู่ที่มีลูก เช่นเดียวกับที่แสดงให้เห็นว่า "รายได้สองเท่าไม่มีลูก" (DINKs) ครัวเรือนมีรายได้สองแห่งและไม่มีลูก หากคุณเป็น DINK คำแนะนำการเกษียณอายุที่แตกต่างกันจะมีผล

ประเด็นที่สำคัญ

• "รายได้สองเท่าไม่มีเด็ก" (DINK) เป็นวลีสแลงสำหรับครัวเรือนที่มีรายได้สองแห่งและไม่มีเด็ก ๆ มีแนวโน้มที่จะมีรายได้มากกว่าเพราะพวกเขาไม่มีค่าใช้จ่ายที่มาพร้อมกับเด็ก ๆ มากกว่าที่แนะนำ 4% ในช่วงเกษียณหรือเกษียณก่อนหน้านี้เพราะพวกเขามีเงินมากขึ้นในการออมและลงทุน

สำหรับบางคนไม่มีอะไรสำคัญไปกว่าประสบการณ์ของมนุษย์มากกว่าการมีลูก คนเหล่านี้เห็นว่าเป็นหน้าที่ศักดิ์สิทธิ์ - ให้หลานพ่อแม่ของพวกเขาเผยแพร่พันธุ์เพื่อลิ้มรสความสุขที่ไม่อาจอธิบายได้ของการเป็นพ่อแม่

จากนั้นก็มีพวกเราที่เหลือเป็นชนกลุ่มน้อยที่จะต้องแน่ใจว่าใครคิดว่าการเปลี่ยนผ้าอ้อมและเสียงกรีดร้องของเด็กทารกนั้นเป็นงานที่ไม่น่าพึงพอใจที่สุดและเป็นไปได้ตามลำดับ

จากมุมมองดังกล่าวเงินทุกดอลลาร์ที่ใช้ในการเลี้ยงดูลูกหลานจะใช้เวลาที่อื่นดีกว่า สำหรับผู้ที่ยึดมั่นในหมวดหมู่หลังหรือคนที่อายุน้อยกว่าที่คิดว่าจะเข้าร่วมอันดับของพวกเขาบางส่วนของกฎมาตรฐานเกี่ยวกับการวางแผนการเกษียณอายุไม่ได้ใช้

การเลี้ยงดูลูกมีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่

ผู้ปกครองมักจะดูถูกดูแคลนค่าใช้จ่ายในการเลี้ยงเด็ก กระทรวงเกษตรของสหรัฐอเมริกา (USDA) ประมาณการว่าผู้ปกครองสามารถคาดหวังที่จะใช้จ่าย $ 233, 610 สำหรับอาหารที่อยู่อาศัยและสิ่งจำเป็นอื่น ๆ เพื่อเลี้ยงดูเด็กจนถึงอายุ 17 และไม่รวมถึงวิทยาลัย

ตัวเลขดังกล่าวเป็นผลมาจากการออกกำลังกายในการประชาสัมพันธ์ของรัฐมากกว่าความพยายามทางวิทยาศาสตร์ในการคำนวณค่าใช้จ่ายในการเลี้ยงดูที่แน่นอน ถึงกระนั้นมันก็มีขนาดใหญ่พอที่จะเสริมสร้างความเชื่อมั่นให้กับลูกหลานโดยสมัครใจว่าพวกเขาตัดสินใจถูกต้อง และนั่นคือค่าใช้จ่ายสำหรับเด็กเพียง คนเดียว

จริงอยู่ที่คุณสามารถใช้เปลนอนและของเล่นเดียวกันสำหรับเด็กหลาย ๆ คน แต่หากคุณวางแผนที่จะทำซ้ำ 2.3 เท่าที่จำเป็นเพื่อป้องกันการลดลงของประชากรดูเหมือนว่าคนทั่วไปอาจเห็นว่าความมั่งคั่งไม่เข้ากันกับการเลี้ยงดูครอบครัว

จะทำอย่างไรกับเงินพิเศษนั้น

ดังนั้นคุณจะทำอะไรได้บ้างกับเงินเพิ่มพิเศษเกือบ 13, 000 เหรียญต่อปีที่อาจเป็นไปได้สำหรับทุกอย่างตั้งแต่ถุงมือไปจนถึง Pablum จนถึงไวโอลิน

สำหรับ DINKs การวางแผนการเกษียณอายุนั้นไม่ได้ง่ายกว่าสำหรับพ่อแม่เท่านั้น ค่อนข้างจะง่ายขึ้นแทน หากคำสั่งแรกของการวางแผนการเกษียณอายุคือ“ เริ่มต้นเร็ว ๆ นี้” จากนั้น“ มีผู้ติดตามน้อยที่สุดเท่าที่จะทำได้” คือ 1a

ในฐานะที่เป็นบ็อบมาโลนีแห่งที่ปรึกษาทางการเงิน Squam Lakes ในโฮลเดอร์เนสรัฐนิวแฮมป์เชียร์กล่าวว่า:“ สำหรับเงินทุกดอลลาร์ที่ใช้ในการศึกษาของเด็ก

นั่นคือ $ 13, 000 ต่อปีที่เพิ่มขึ้นสามารถไปสู่การเติบโตในรังไข่ของคุณได้

กฎ 4% สำหรับการเกษียณอายุ

กฎทางการเงินที่ได้รับความนิยมอย่างหนึ่งระบุว่าแนวโน้มของนักคณิตศาสตร์ประกันภัยค่าครองชีพและข้อมูลรายได้ต่อหัวสามารถกลั่นเป็นตัวเลขที่สะดวกสบายเพียงครั้งเดียว - 4% สำหรับวัตถุประสงค์ในการวางแผนการเกษียณอายุ

ตามกฎ 4% นี่เป็นเปอร์เซ็นต์ที่คุณควรจะถอนออกจากกองทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณทุกปีโดยไม่ต้องกลัวว่าจะไม่มีเงินเหลือ มันทึกทักว่าคุณกำลังจะออกจากแรงงานในวัยเกษียณแบบดั้งเดิม (65 หรือ 66) และต้องใช้ไข่รังรวมเป็น 25 เท่าของค่าใช้จ่ายประจำปีของคุณ

คำแนะนำการเกษียณอายุทั่วไปที่ DINKs สามารถเพิกเฉยได้

ใช้จ่ายมากกว่าหรือเกษียณอายุก่อนกำหนดหรือไม่

DINK สามารถเพิกเฉยได้ว่ากฎ 4% นั้น

การเบิกเงิน 3% ของบัญชีเกษียณอายุ 1.5 ล้านดอลลาร์เทียบเท่ากับการเบิกถอน 4% ของบัญชีเกษียณอายุ 1.125 ล้านดอลลาร์ ใช้ปีทำงานของคุณสะสมความแตกต่าง $ 375, 000 และคุณอาจเกษียณได้เมื่อแปดปีก่อน

โดยร้อยละสามเป็นมากกว่าจำนวนที่เหมาะสมกับสมการ เป็นที่ยอมรับว่าเป็นเกณฑ์ที่ในอดีตคุณไม่ควรกังวลเกี่ยวกับการถอนเงินอย่างไม่ยั่งยืน ไม่เคยมีช่วงเวลา 50 ปีที่อัตราการถอน 3% จะส่งผลให้เงินเกษียณหมดลงอย่างสมบูรณ์

กฎ 4% อาจสร้างทฤษฎีที่ดี แต่ใช้ได้ในโลกแห่งความจริงหรือไม่? Bill Bengen ผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองซึ่งนิยมกฎในช่วงต้นปี 1990 ยอมรับว่า 4.5% หรือ 5% หรือมากกว่านั้นอาจเหมาะสำหรับนักลงทุนที่ลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีความผันผวนสูงและมีอัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้น

การตีความทางเลือกคือถ้าคุณต้องการลงทุนในหลักทรัพย์ที่อนุรักษ์ไว้วิธีหนึ่งที่เป็นไปได้ที่จะเพิ่มเปอร์เซ็นต์การเบิกถอนประจำปีของคุณคือการเริ่มต้นด้วยข้อผิดพลาดที่มากขึ้น

DINKs สามารถบันทึก (และลงทุน) เพิ่มเติม

ทำให้ตัวแปรที่แตกต่างกันทั้งหมดลดความซับซ้อนลงอย่างง่ายดายให้เราสมมติว่าคนงานไร้บุตรสามารถประหยัดได้อีก 13, 000 เหรียญสหรัฐต่อปีเป็นเวลา 18 ปี และให้เราเริ่มต้นที่ 25 อายุที่เหมาะสมที่จะมีลูกคนแรกของ

ด้วยอัตราผลตอบแทน 4.5% ทบต้นเป็นรายปีบุคคลไร้บุตรที่ขยันจะได้รับความเพลิดเพลินเพิ่มอีก $ 393, 536 ที่ผู้ปกครองไม่ได้ นอกจากนี้สมมติว่าตอนนี้เงินยังคงลงทุนที่ 4.5% โดยไม่มีเงินสมทบใด ๆ ต่อไปจนถึงอายุ 65 เงินนั้นเติบโตขึ้นเป็น $ 1, 036, 438 นั่นเป็นหม้อที่ดีที่จะเริ่มต้นช่วงชีวิตที่เหมาะเจาะกับปีทอง

เมื่อคู่รักเลือกที่จะไม่ทวีคูณคู่รักนั้นก็เพิ่มความสามารถในการขยายกองทุนเพื่อการเกษียณ หุ้นส่วนน้อยที่บ้านกับเด็กหมายถึงอีกหนึ่งหุ้นส่วนในทีมงาน

หากคู่ค้าทั้งสองได้รับการจับคู่นายจ้างในการให้เงินช่วยเหลือ 401 (k) สูงสุด 25% ของเงินเดือนของคู่สมรสแต่ละคนและ $ 19, 000 ต่อปีเส้นทางสู่การเกษียณอายุจะกว้างและราบรื่นขึ้นอย่างมาก

ภาษีและข้อควรพิจารณาอื่น ๆ

“ คำเตือนอาจเป็นเรื่องเกี่ยวกับสถานการณ์ด้านภาษีของพวกเขา” Dominique J. Henderson, Sr. เจ้าของการลงทุน DJH Capital Management, LLC ในเดโซโต้เท็กซัสกล่าว

“ คู่รักทั่วไปที่ไม่มีลูกจะมีภาระภาษีที่สูงขึ้นดังนั้นจึงจำเป็นต้องหาวิธีการลงทุนที่ประหยัดภาษีมากขึ้น” เขายังชี้ให้เห็นว่ามีความจำเป็นต้องทำประกันชีวิตให้น้อยลง

“ คู่สมรสที่รอดชีวิตจะกลับไปทำงานในบางจุดและยังคงไม่มีผู้อุปถัมภ์ที่จะจัดหาให้ดังนั้นตัวเลขนี้จึงน้อยกว่าครอบครัวทั่วไป”

คำแนะนำการเกษียณอายุบางส่วนยังคงใช้

สำหรับคู่รักที่มีความมุ่งมั่นที่จะให้ความสนใจอย่างเห็นแก่ตัวก่อนที่จะมีลูกหลานที่ไม่มีสมมุติฐานคำแนะนำการเกษียณอายุแบบเดิมที่มีให้สำหรับผู้ปกครองยังคงมีอยู่

เลื่อนการชำระเงินประกันสังคมจนถึงอายุ 70 ​​และเป็นยุทธศาสตร์เกี่ยวกับเวลาและวิธีการใช้ประโยชน์คู่สมรส อย่าถอนเงิน 401 (k) ของคุณก่อนเพราะจะส่งผลให้ถูกลงโทษ 10%

หากมีโอกาสเกิดขึ้นรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณไปพร้อมกันในอัตราที่น่าสนใจยิ่งขึ้น สิ่งนี้น่าจะค่อนข้างง่ายเนื่องจากคุณและคู่สมรสของคุณมีคะแนนเครดิตรวมกันสูงขึ้นเนื่องจากมีความสามารถมากขึ้นในการชำระเงินจำนอง - ขอบคุณรายได้สองรายและไม่มีลูก

บรรทัดล่าง

ไม่ใช่ทุกอย่างที่คำนวณเชิงปริมาณได้และผู้ปกครองจะเป็นคนแรกที่โต้แย้งประเด็นนี้ ผลตอบแทนทางจิตวิทยาที่ไปกับการเห็นเด็กจบการศึกษาจากวิทยาลัยเลี้ยงดูครอบครัวของตนเองหรือแม้กระทั่งเติบโตขึ้นมาโดยไม่ถูกจับกุมก็ยากที่จะนำเงินดอลลาร์มาใช้

แต่คนที่ดูค่าใช้จ่ายและผลประโยชน์ของการเลี้ยงลูกและตัดสินใจว่าอดีตผู้มีน้ำหนักเกินกว่าสมัยหลังจะพบว่าการจับตัวไม่ได้เหล่านั้นจะทำให้พวกเขาอยู่ในเส้นทางที่ง่ายขึ้นในการเกษียณ