นิยามเพดานอัตราดอกเบี้ย

เพดานอัตราดอกเบี้ยคืออะไร?

เพดานอัตราดอกเบี้ยเป็นอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่อนุญาตในการทำธุรกรรมโดยเฉพาะ มันเป็นสิ่งที่ตรงกันข้ามกับชั้นอัตราดอกเบี้ย

ธุรกรรมทางการเงินมักจะมีเพดานอัตราดอกเบี้ยซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของบทบัญญัติตามสัญญา ตัวอย่างเช่นพวกเขามักใช้ในข้อตกลงจำนองอัตราปรับ (ARMs)

ประเด็นที่สำคัญ

• เพดานอัตราดอกเบี้ยเป็นข้อกำหนดตามสัญญาโดยสรุปอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่อนุญาตสำหรับธุรกรรมนั้นโดยทั่วไปจะใช้ในการให้สินเชื่ออัตราผันแปรเช่น ARMs พร้อมกับมาตรการที่คล้ายกันเช่นบทบัญญัติเพิ่มขึ้นต่อยอดเพดานเพดานอัตราดอกเบี้ยออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้กู้ ต่อความเสี่ยงด้านดอกเบี้ย อย่างไรก็ตามพวกเขายังสามารถได้รับประโยชน์จากผู้ให้กู้โดยการลดความเสี่ยงที่ผู้กู้จะผิดนัดชำระเงินกู้ของพวกเขา

การทำความเข้าใจเพดานอัตราดอกเบี้ย

เพดานอัตราดอกเบี้ยหรือที่เรียกว่า "cap" ซึ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยสูงสุดคืออัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่ผู้ให้กู้สามารถเรียกเก็บจากผู้กู้เมื่อเจรจาเงินกู้ เพดานอัตราดอกเบี้ยเป็นส่วนหนึ่งของการค้ามานานนับพันปีซึ่งพวกเขาได้ทำหน้าที่ในการปกป้องผู้กู้จากการปฎิบัติการให้กู้ยืมที่กินสัตว์อื่น

อย่างไรก็ตามในช่วงเวลาที่ผ่านมาเพดานอัตราดอกเบี้ยมักถูกใช้เพื่อป้องกันความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ย นั่นคือเพื่อปกป้องผู้กู้จากความเสี่ยงที่อัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในช่วงชีวิตของสัญญาที่เฉพาะเจาะจง

กฎหมายกินดอกมีต้นกำเนิดโบราณและมีอยู่ในทุกประเพณีทางศาสนาที่สำคัญ; กฎเกณฑ์การกินดอกของสหรัฐฯขึ้นอยู่กับรูปแบบภาษาอังกฤษและได้รับการออกแบบมาเพื่อลดการปฏิบัติที่ไม่เหมาะสมของสินเชื่อ

นอกเหนือจากการระบุระดับอัตราดอกเบี้ยสูงสุดแล้วสินเชื่ออัตราผันแปรยังสามารถรวมเงื่อนไขสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่สามารถขึ้นไปสู่ระดับสูงสุดได้อย่างรวดเร็ว บ่อยครั้งที่บทบัญญัติที่เรียกว่า "การเพิ่มขึ้นแบบปกคลุม" จะถูกตั้งค่าโดยประมาณในอัตราเงินเฟ้อซึ่งวนอยู่ประมาณ 2% ทุกวันนี้

โดยทั่วไปเพดานอัตราดอกเบี้ยและบทบัญญัติเพิ่มขึ้นที่มีต่อยอดจะเป็นประโยชน์อย่างยิ่งต่อผู้กู้เมื่ออัตราดอกเบี้ยโดยรวมสูงขึ้น ท้ายที่สุดหากถึงอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อนที่เงินกู้จะครบกำหนดเป็นไปได้ว่าผู้กู้จะสามารถชำระอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าตลาดเป็นระยะเวลานาน สิ่งนี้สร้างค่าใช้จ่ายโอกาสสำหรับธนาคารเพราะหากไม่ใช่สำหรับเพดานอัตราดอกเบี้ยพวกเขาสามารถยืมเงินของพวกเขาไปยังผู้กู้ใหม่ในอัตราที่ใหม่กว่าและสูงกว่าของดอกเบี้ย

ในสหรัฐอเมริกาเช่นเดียวกับในหลาย ๆ ประเทศทั่วโลกมีกฎหมายและระเบียบข้อบังคับต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องกับเพดานอัตราดอกเบี้ย ตัวอย่างหนึ่งที่พบบ่อยคือกฎหมายเกี่ยวกับดอกเบี้ยซึ่งเป็นตัวกำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่อนุญาตภายใต้กฎหมาย โดยทั่วไปอัตราเหล่านี้จะอยู่ที่ประมาณ 35% แม้ว่าจะมีข้อยกเว้นสำหรับผู้ให้กู้บางรายเช่นผู้ที่มีความเชี่ยวชาญด้านสินเชื่อเงินด่วน

ตัวอย่างโลกแห่งความจริงของเพดานอัตราดอกเบี้ย

เพื่ออธิบายให้พิจารณากรณีของ ARM ผู้กู้อาจมีความสามารถในการให้บริการ ARM ในอัตราดอกเบี้ยที่แพร่หลายในเวลาที่มีการเจรจาจำนอง อย่างไรก็ตามหากอัตราดอกเบี้ยยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องตลอดระยะเวลาของการจำนองในที่สุดผู้กู้ส่วนใหญ่จะกลายเป็นไม่สามารถให้บริการสินเชื่อ เพื่อป้องกันสิ่งนี้สัญญา ARM มักจะรวมถึงเพดานอัตราดอกเบี้ยซึ่งทำให้มั่นใจได้ว่าอัตราดอกเบี้ยที่ใช้ในการกู้ยืมไม่สามารถเพิ่มขึ้นเกินระดับที่แน่นอนในช่วงระยะเวลาการจำนอง

ในหลาย ๆ ทางบทบัญญัตินี้เป็นประโยชน์ต่อทั้งสองฝ่าย: นอกจากจะช่วยลดความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยของผู้กู้แล้วยังช่วยลดความเสี่ยงที่ผู้กู้จะผิดนัดชำระเงินกู้ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้