เมื่อพูดถึงการออมเพื่อการเกษียณมันยากที่จะเอาชนะแผน 401 (k) ขีด จำกัด ผลงานที่สูงและการจับคู่นายจ้างสามารถช่วยคุณประหยัดได้มาก และถ้าคุณมีเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณ - เช่น $ 1 ล้าน - ที่ 401 (k) จะทำให้คุณไปที่นั่นได้เร็วขึ้นมาก
ถึงกระนั้นเพียงครึ่งหนึ่งของครัวเรือนในสหรัฐอเมริกาเท่านั้นที่สามารถเข้าถึงแผนทำงานและแม้กระทั่งนายจ้างจำนวนมากก็ไม่เสนอการแข่งขัน แต่มีข่าวดี: มันเป็นไปได้ที่จะเกษียณอายุเศรษฐีแม้ว่าคุณจะไม่มีแผน 401 (k)
ประเด็นที่สำคัญ
- หากคุณไม่มี 401 (k) ให้เริ่มบันทึกให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในบัญชีที่ได้รับประโยชน์ทางภาษีอื่น ๆ ทางเลือกที่ดีสำหรับ 401 (k) เป็นแบบดั้งเดิมและ Roth IRAs และบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSAs) บัญชีการลงทุนสามารถเสนอรายได้ที่สูงขึ้น แต่ความเสี่ยงของคุณอาจสูงขึ้นเช่นกัน
บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRAs)
บัญชีการเกษียณอายุแต่ละบัญชี (IRA) เป็นบัญชีที่ได้รับการยกเว้นภาษีที่มีการลงทุนที่คุณเลือก มีสองประเภทหลักของ IRAs - ดั้งเดิมและ Roth - และความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดระหว่างสองคือเมื่อคุณจ่ายภาษีของคุณ
IRA ดั้งเดิม
ด้วย IRA ดั้งเดิมคุณจะได้รับการลดหย่อนภาษีล่วงหน้า คุณสามารถหักเงินสมทบของคุณเมื่อคุณยื่นแบบแสดงรายการภาษีประจำปี เงินในบัญชีนั้นปลอดภาษี แต่เมื่อคุณนำเงินออกมาในช่วงเกษียณมันจะเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติ
Roth IRAs
Roth IRA ไม่ได้ให้การลดหย่อนภาษีล่วงหน้า แต่การถอนที่ผ่านการรับรอง - ที่ทำหลังจากอายุ 59 1/2 และเมื่อเป็นเวลาอย่างน้อยห้าปีนับตั้งแต่ที่คุณมีส่วนร่วมใน Roth ครั้งแรกนั้นปลอดภาษี นี่อาจเป็นข้อได้เปรียบที่ยิ่งใหญ่โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณคาดว่าจะอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้นในระหว่างการเกษียณอายุ
ขีด จำกัด การบริจาค IRA
ไม่ว่าคุณจะมีแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA ข้อ จำกัด ผลงานประจำปีจะเหมือนกัน สำหรับปีภาษีปี 2562 และ 2563 คุณสามารถมีส่วนร่วมสูงถึง $ 6, 000 หรือ $ 7, 000 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป (นั่นเป็นผลงาน "ทันใจ" สำหรับพนักงานที่กำลังเข้าสู่วัยเกษียณ)
คุณสามารถบันทึก $ 1 ล้านใน IRA
ดังนั้นเป็นไปได้หรือไม่ที่จะประหยัด 1 ล้านเหรียญสหรัฐในไออาร์เอ ในขณะที่คำตอบนั้นขึ้นอยู่กับการลงทุนที่คุณเลือกสำหรับบัญชี แต่ก็เป็นไปได้อย่างแน่นอน - โดยเฉพาะถ้าคุณเริ่ม แต่เนิ่น ๆ และประหยัดอย่างสม่ำเสมอ
ตัวอย่างเช่นหากคุณมีส่วนร่วม $ 6, 000 ให้กับ IRA ของคุณในแต่ละปีเริ่มต้นที่อายุ 25 คุณจะได้รับการบันทึกเกี่ยวกับ $ 1.2 ล้านโดยอายุ 65 สมมติว่าอัตราผลตอบแทน 7% ต่อปี
อย่างไรก็ตามหากคุณรอจนกระทั่งอายุ 35 เริ่มออมคุณจะมีจำนวนน้อยกว่าครึ่งนั่นคือ $ 567, 000 เมื่อคุณอายุครบ 65 ปีสิ่งนี้แสดงให้คุณเห็นว่าการเริ่มต้นเร็วแค่ไหนนั้นสำคัญ
นักลงทุนจะจ่ายเงินในอนาคตได้อย่างไร
บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ
หากคุณไม่แน่ใจว่าคุณสามารถประหยัดได้ $ 1 ล้านใน IRA เพียงอย่างเดียวบัญชี Health Savings (HSA) อาจเป็นวิธีที่เปิดเผยเพื่อเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณ ในขณะที่ HSAs มีวัตถุประสงค์เพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพพวกเขาสามารถเป็นแหล่งรายได้ที่มีค่าเมื่อคุณเกษียณ
เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ HSA คุณต้องมีแผนประกันสุขภาพที่มีการหักอย่างน้อย $ 1, 350 สำหรับครอบครัวมัน $ 2, 700
ผลงาน HSA ของคุณหักลดหย่อนภาษีได้ดังนั้นพวกเขาจึงลดค่าภาษีของคุณในปีที่คุณทำ และการถอนเงินนั้นไม่ต้องเสียภาษีหากคุณใช้เงินเพื่อชำระค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพรวมถึงการดูแลฟันและการมองเห็น
ขีด จำกัด การบริจาค HSA
สำหรับปี 2562 จำนวนเงินบริจาค HSA สูงสุดคือ:
- $ 3, 500 สำหรับบุคคล $ 7, 000 สำหรับความคุ้มครองในครอบครัวเงินบริจาค "catch-up" พิเศษ $ 1, 000 ถ้าคุณอายุ 55 ปีขึ้นไป
สำหรับปีภาษีในปี 2020 ค่าสูงสุดจะเพิ่มเป็น $ 3, 550 สำหรับบุคคลและ $ 7, 100 สำหรับความคุ้มครองในครอบครัวรวมทั้ง
ซึ่งแตกต่างจากบัญชีออมทรัพย์ที่ยืดหยุ่น HSAs ไม่มีข้อกำหนดการใช้งานหรือการสูญเสีย หากคุณมีเงินในบัญชีตอนสิ้นปีเงินจะอยู่ในบัญชีอย่างไม่มีกำหนด นั่นหมายความว่าถ้าคุณทำผลงานสูงสุดในแต่ละปีคุณสามารถจบลงด้วยการสรุปเป็นระเบียบเรียบร้อยในการเกษียณอายุสมมติว่าคุณมีสุขภาพดี
คุณประหยัดได้มากแค่ไหนใน HSA
สมมติว่าคุณมีส่วนร่วมเต็ม $ 3, 500 และมี $ 500 ในค่ารักษาพยาบาลในแต่ละปี หลังจาก 30 ปีคุณจะมีเงินมากกว่า $ 209, 000 เพื่อเพิ่มไปยังกองเกษียณอายุโดยสมมติว่าอัตราผลตอบแทน 5%
การถอน HSA ในการเกษียณอายุ
คุณสามารถถอนเงินจาก HSA ปลอดภาษีและปลอดโทษได้ตลอดเวลาสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติ
ในการเกษียณคุณสามารถถอนเงิน HSA สำหรับสิ่งอื่นนอกเหนือจากการดูแลสุขภาพโดยไม่ต้องเสียภาษี เมื่อคุณอายุ 65 ปีคุณสามารถใช้เงิน HSA ได้ไม่ว่าด้วยเหตุผลใด คุณเพียงจ่ายภาษีรายได้ธรรมดาจากการแจกแจง
บัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษี
บัญชีเหล่านี้ไม่มีข้อได้เปรียบทางภาษีเช่นการมีส่วนร่วมหักลดหย่อนหรือการเติบโตแบบปลอดภาษี แต่คุณมีช็อตที่ได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่าการจอดเงินสดเพิ่มในบัญชีออมทรัพย์ปกติ
แน่นอนว่าการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนที่สูงกว่านั้นก็มีความเสี่ยงสูงขึ้นดังนั้นคุณต้องคำนึงถึงความเสี่ยงและระยะเวลาในการตัดสินใจว่าจะรับความเสี่ยงมากแค่ไหน
คุณสามารถลงทุนได้เพียงเล็กน้อยหรือมากเท่าที่คุณต้องการในบัญชีที่ต้องเสียภาษีและนำเงินของคุณไปลงทุนในหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) และการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ (REIT)
เพียงจำไว้ว่ารายได้จากการลงทุนเหล่านี้ต้องเสียภาษีกำไรขั้นต้น อย่าลืมวางแผนล่วงหน้าว่าจะส่งผลกระทบต่อกำลังการใช้จ่ายของคุณในวัยเกษียณอย่างไร
บรรทัดล่าง
401 (k) สามารถเป็นเครื่องมือที่ทรงพลังอย่างยิ่งในการประหยัดการออมเพื่อการเกษียณของคุณ แต่การไม่มีใครไม่ได้หมายความว่าคุณจะต้องปลดเกษียณแล้ว
คุณสามารถใช้ประโยชน์จากแผนการออมและการลงทุนอื่น ๆ เพื่อเพลิดเพลินกับการเกษียณอายุที่คุณต้องการ เริ่มบันทึกโดยเร็วที่สุดเพื่อปรับปรุงโอกาสในการไปถึงเป้าหมาย $ 1, 000, 000 และให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจกฎสำหรับจำนวนเงินที่คุณสามารถบันทึกได้และจำนวนเงินที่คุณต้องเสียภาษีดังนั้นคุณจะไม่ถูกตีด้วยความประหลาดใจใด ๆ ในช่วงปีทองของคุณ
