ฉันต้องออกจากตำแหน่งเท่าไหร่

ส่วนสำคัญของการวางแผนการเกษียณอายุคือการตอบคำถาม: "ฉันต้องเกษียณมากแค่ไหน" คำตอบนั้นแตกต่างกันไปในแต่ละบุคคลและขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณตอนนี้และไลฟ์สไตล์ที่คุณต้องการในวัยเกษียณ

ประเด็นที่สำคัญ

• จากการสำรวจเมื่อเร็ว ๆ นี้พบว่าชาวอเมริกันเชื่อว่าพวกเขาจะต้องใช้เงินจำนวน 1.7 ล้านเหรียญสหรัฐในการเกษียณ แต่คนส่วนใหญ่ไม่ประหยัดพอที่จะไปถึงที่นั่น ผู้เชี่ยวชาญบอกว่าคุณจะต้อง 80% ของรายได้ก่อนเกษียณหลังจากเกษียณจากนั้นแบ่งรายได้เกษียณอายุประจำปีที่คุณต้องการ 4% เพื่อหาว่าคุณควรออมเงินเท่าไรรู้ว่าคุณต้องออม“ ตามอายุ” เท่าใดเพื่อช่วยคุณ ติดตามและบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ

การวิจัยล่าสุดจาก Schwab Retirement Plan Services แสดงให้เห็นถึงสองสิ่ง ก่อนอื่นผู้เข้าร่วม 401 คน (k) เชื่อว่าพวกเขาต้องการเงิน 1.7 $ ล้านโดยเฉลี่ยเพื่อเกษียณ และอย่างที่สองหลายคนไม่ได้เดินทางไปถึงที่นั่น

ทำไมเป็นเช่นนั้น อาจมีหลายสาเหตุ แต่ไม่ทราบว่าจะประหยัดได้มากเพียงใดเมื่อต้องบันทึกและวิธีการทำให้เงินออมเหล่านั้นเติบโตขึ้นสามารถไปสู่การสร้างไข่ในรังไข่ของคุณได้นานขึ้น

ออมทรัพย์กับการลงทุน

การวิจัยของ Schwab แสดงให้เห็นว่าคนส่วนใหญ่ - 64% - เห็นตัวเองเป็นผู้ช่วยเหลือไม่ใช่นักลงทุน เป็นผลให้ผู้เข้าร่วมประชุม 54% จาก 401 (k) มีแนวโน้มที่จะนำเงินเข้ากองทุนเกษียณอายุเพิ่มเติมในบัญชีออมทรัพย์แทนบัญชีการลงทุนอื่นเช่น IRA บัญชีนายหน้าหรือบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA)

ปัญหาของกลยุทธ์นี้คือบัญชีออมทรัพย์มักจ่ายผลตอบแทนต่ำกว่ามาก (หรือไม่มีอะไรเลย) เมื่อเทียบกับบัญชีการลงทุน ในช่วงต้นปีและกลางของอาชีพของคุณคุณมีเวลาที่จะกู้คืนจากการสูญเสียใด ๆ นั่นเป็นเวลาที่ดีในการรับความเสี่ยงที่จะทำให้คุณมีรายได้มากขึ้นจากการลงทุนของคุณ

จัดการการลงทุนของคุณ

เมื่อพูดถึงบัญชี 401 (k) หลายคนใช้วิธี“ ตั้งค่าและลืมมัน” เพื่อการออมและการลงทุนตามการศึกษาของ Schwab หนึ่งในสามของผู้เข้าร่วมการศึกษาที่ลงทะเบียนอัตโนมัติในแผน 401 (k) ไม่เคยเพิ่มระดับการบริจาคของพวกเขา และ 44% ไม่เคยเปลี่ยนทางเลือกการลงทุนของพวกเขา

คุณต้องให้ความสนใจและจัดการ 401 (k) อย่างจริงจังเพื่อให้มันเติบโต นอกจากนี้ยังใช้กับบัญชีการลงทุนอื่น ๆ เช่น IRAs บัญชีซื้อขายหลักทรัพย์และ HSAs

ในการทำสิ่งนี้ให้สำเร็จคุณอาจได้รับประโยชน์จากความช่วยเหลือจากมืออาชีพ ในความเป็นจริง 95% ของผู้เข้าร่วมการสำรวจ Schwab กล่าวว่าพวกเขาจะ“ ค่อนข้าง” หรือ“ มาก” มั่นใจในการตัดสินใจลงทุนด้วยความช่วยเหลือจากมืออาชีพและ 80% หากพวกเขาต้องทำด้วยตัวเอง

$ 1.7 ล้าน

โดยเฉลี่ยแล้วผู้ตอบแบบสอบถามในการสำรวจ Schwab ล่าสุดกล่าวว่าพวกเขาจำเป็นต้องเกษียณ

ฉันต้องออกจากตำแหน่งเท่าไหร่

ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่กล่าวว่ารายได้หลังเกษียณของคุณควรอยู่ที่ประมาณ 80% ของเงินเดือนก่อนเกษียณขั้นสุดท้ายของคุณ นั่นหมายความว่าถ้าคุณทำรายได้ $ 100, 000 ต่อปีเมื่อเกษียณคุณต้องมีอย่างน้อย $ 80, 000 ต่อปีเพื่อมีวิถีชีวิตที่สะดวกสบายหลังจากออกจากทีมงาน

จำนวนนี้สามารถปรับขึ้นหรือลงได้ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับแหล่งรายได้อื่น ๆ เช่นประกันสังคมบำนาญและการจ้างงานนอกเวลารวมถึงปัจจัยต่างๆเช่นสุขภาพและไลฟ์สไตล์ที่คุณต้องการ ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องการมากกว่านั้นหากคุณวางแผนที่จะเดินทางอย่างกว้างขวางในช่วงเกษียณอายุ

การออมเพื่อการเกษียณ: กฎ 4%

มีวิธีต่าง ๆ ในการกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องการบันทึกเพื่อรับรายได้เกษียณอายุที่คุณต้องการ สูตรหนึ่งที่ใช้งานง่ายคือการแบ่งรายได้เกษียณอายุประจำปีที่คุณต้องการ 4%

ตัวอย่างเช่นหากต้องการสร้าง $ 80, 000 ที่อ้างถึงข้างต้นคุณจะต้องใช้ไข่ทำรังตอนเกษียณประมาณ $ 2 ล้าน ($ 80, 000 ÷ 0.04) กลยุทธ์นี้จะให้ผลตอบแทนการลงทุน 5% (หลังหักภาษีและอัตราเงินเฟ้อ) ไม่มีรายได้หลังเกษียณเพิ่มเติม (เช่น Social Security) และรูปแบบการใช้ชีวิตคล้ายกับที่คุณจะอยู่ในช่วงที่คุณเกษียณ

การออมเพื่อการเกษียณอายุตามอายุ

การรู้ว่าคุณควรออมเงินเพื่อการเกษียณในแต่ละขั้นตอนของชีวิตจะช่วยให้คุณตอบคำถามที่สำคัญทั้งหมด:“ ฉันต้องเกษียณมากแค่ไหน?” นี่คือสูตรที่มีประโยชน์สองอย่างที่สามารถช่วยคุณกำหนดเป้าหมายการออมแบบอิงอายุ ถนนสู่การเกษียณอายุ

15/25/50

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายของคุณประหยัด 15% ของเงินเดือนของคุณเริ่มต้นที่อายุ 25 ด้วยการลงทุนในหุ้น 50%

ทวีคูณของเงินเดือนของคุณ

หากต้องการทราบว่าคุณควรสะสมจำนวนเท่าใดในช่วงชีวิตต่าง ๆ ของคุณมันอาจมีประโยชน์ที่จะคิดในแง่ของร้อยละหรือหลายเท่าของเงินเดือนของคุณ

Fidelity แนะนำว่าคุณควรมี 50% ของเงินเดือนประจำปีของคุณในการออมสะสมโดยอายุ 30 ซึ่งจำเป็นต้องประหยัด 15% ของเงินเดือนขั้นต้นของคุณเริ่มต้นที่อายุ 25 และลงทุนอย่างน้อย 50% ในหุ้น

ที่น่าสนใจครึ่งหนึ่งของผู้เข้าร่วมในการศึกษา Schwab กล่าวว่าพวกเขามีส่วนร่วม 10% หรือน้อยกว่าของรายได้ของพวกเขาเพื่อ 401 (k) s ผู้ตอบแบบสอบถามที่ศึกษาอาจมีปัญหาในการกดเครื่องหมาย 50% ตามอายุ 30 การเปรียบเทียบมาตรฐานการออมที่แนะนำโดย Fidelity มีดังต่อไปนี้:

• อายุ 40 - เงินเดือนสองเท่าต่อปีอายุ 50 - เงินเดือนสี่เท่าต่อปีอายุ 60 - หกเท่าเงินเดือนประจำปีอายุ 67 - เงินเดือนแปดเท่า

ในยุค 40 ของคุณ? คุณอาจจะทำผิดพลาดเงินเหล่านี้

อีกสูตรหนึ่ง

สูตรอื่นถือได้ว่าคุณควรประหยัด 25% ของเงินเดือนรวมของคุณในแต่ละปีเริ่มต้นในยุค 20 ของคุณ ตัวเลขการออม 25% อาจฟังดูน่ากลัว แต่โปรดจำไว้ว่ามันไม่ได้รวมเฉพาะการหัก ณ ที่จ่าย 401 (k) เท่านั้น แต่ยังรวมถึงการออมประเภทอื่น ๆ ที่กล่าวถึงข้างต้น

• อายุ 35 - สองครั้งเงินเดือนประจำปี 40 - สามครั้งเงินเดือนประจำปี 45 - สี่เท่าเงินเดือนประจำปี 50 - ห้าเท่าเงินเดือนประจำปี 55 - หกเท่าเงินเดือนประจำปี 60 - เจ็ดเท่าเงินเดือนประจำปี 65 - แปดเท่าเงินเดือนประจำปี

คุณประหยัดได้เท่าไหร่เพื่อการเกษียณ

เปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่เหลืออยู่ (และมีไว้เพื่อการออม) สำหรับพนักงานที่มีอายุระหว่าง 25 และ 74 ปีโดยเฉลี่ย 19.8% บนพื้นฐานของภาษี นั้นขึ้นอยู่กับตัวเลขที่จัดทำโดยสำนักสถิติแรงงาน (BLS) ในการสำรวจค่าใช้จ่ายผู้บริโภคในปี 2558

ตัวเลขนี้สูงกว่าสูตรการออม 15% และอยู่ในระดับ 25% ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่มาจากการจับคู่นายจ้างและการชำระหนี้ ต่อไปนี้คือร้อยละ pretax เฉลี่ยของรายได้ที่เหลือหลังจากค่าใช้จ่ายตามกลุ่มอายุ:

• 25 ถึง 34: 19% 35 ถึง 44: 23% 45 ถึง 54: 27% 55 ถึง 64: 22% 65 ถึง 74: 8%

บรรทัดล่าง

ด้วยศักยภาพการออมเกือบ 20% ของรายได้รวมและอัตราการออมที่แท้จริงน้อยกว่า 5% ของรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งชาวอเมริกันส่วนใหญ่มีแนวโน้มที่จะเพิ่มเงินออมของพวกเขาในขั้นตอนส่วนใหญ่ของชีวิต

หากคุณชอบผู้ตอบแบบชวาส่วนใหญ่ 401 (k) ของคุณอาจเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี การเพิ่มอัตราการออมของคุณอาจลดความเครียดทางการเงินซึ่งส่วนใหญ่มาจากความกังวลเกี่ยวกับการออมเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ Schwab รายงาน

ไม่ว่าคุณจะพยายามทำตามแนวทางการออม 15% หรือ 25% โอกาสที่ความสามารถในการประหยัดที่แท้จริงของคุณจะได้รับผลกระทบจากเหตุการณ์ในชีวิตเช่นเดียวกับที่รายงานโดยผู้เข้าร่วม Schwab ซึ่งรวมถึงการซ่อมแซมบ้าน (37%) หนี้บัตรเครดิต (31%) และค่าใช้จ่ายรายเดือน (30%)

บางครั้งคุณจะสามารถประหยัดได้มากขึ้นและบางครั้งก็น้อยลง สิ่งสำคัญคือการเข้าใกล้เป้าหมายการออมของคุณให้มากที่สุดและตรวจสอบความคืบหน้าของคุณในแต่ละมาตรฐานเพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังติดตาม

เนื่องจากความสำคัญของการออมเพื่อการเกษียณนั้นยอดเยี่ยมเราจึงจัดทำรายการโบรกเกอร์สำหรับ Roth IRAs และ IRAs เพื่อให้คุณสามารถหาสถานที่ที่ดีที่สุดในการสร้างบัญชีเกษียณอายุเหล่านี้