Fair Isaac Corporation ทำให้ความลึกลับของคะแนน FICO ของคุณยาวนานขึ้นโดยไม่เปิดเผยรายละเอียดของสูตรลับ แม้ว่ามันจะเป็นที่รู้จักจุดที่ดีของวิธีการของมันยังคงมีการเปลี่ยนแปลงตามดุลยพินิจของมัน ในความเป็นจริง FICO ไม่ได้ผลิตคะแนนเอง FICO สร้างซอฟต์แวร์ที่ใช้โดยสำนักงานเครดิตใหญ่สามแห่ง บริษัท เหล่านั้น Equifax, Exprerian และ TransUnion เสียบข้อมูลของตัวเองลงในสูตร FICO เพื่อสร้างผลลัพธ์ที่เป็นกรรมสิทธิ์ โชคดีสำหรับผู้บริโภค FICO ได้เปิดเผยเค้าโครงทั่วไปของข้อมูลที่ใช้และน้ำหนักอย่างไร (สำหรับการอ่านเพิ่มเติมโปรดดู รายงานเครดิตของผู้บริโภค: มีอะไรเกิด ขึ้น)
การจัดการสินเชื่อและหนี้
การชำระเงินของคุณ
ประวัติการชำระเงินของคุณเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดในคะแนน FICO ของคุณ ประวัติของคุณรวมถึงบัญชีใดของคุณที่ได้รับชำระตรงเวลาจำนวนเงินที่ค้างชำระและระยะเวลาของการค้างชำระใด ๆ รวมทั้งยังมีบันทึกสาธารณะที่ไม่พึงประสงค์เช่นการล้มละลายการตัดสินหรือ liens ข้อมูลทั้งหมดนี้รวมกันประกอบด้วย 35% ของคะแนน FICO
หนี้ของคุณ
ที่ 30% ปัจจัยที่สำคัญที่สุดถัดไปคือหนี้ของคุณ ข้อมูลนี้รวมถึงจำนวนบัญชีที่คุณเป็นหนี้ประเภทของหนี้และจำนวนเงินทั้งหมด รวมถึงอัตราส่วนของเงินที่มีต่อสินเชื่อที่มีอยู่ซึ่งมักเรียกว่าอัตราการใช้สินเชื่อ ที่น่าสนใจการคำนวณนี้หมายความว่าเมื่อผู้บริโภคเปิดบัญชีใหม่และมีเครดิตมากขึ้นอัตราส่วนการใช้เครดิตของพวกเขาจะลดลงตราบใดที่พวกเขาไม่ได้ก่อหนี้เพิ่ม (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมลองดู ข้อผิดพลาดทางการเงินที่พบบ่อย 7 อันดับแรก )
คนอื่น ๆ
นอกเหนือจากประวัติการชำระเงินและหนี้สินของคุณสูตร FICO ยังคำนึงถึงปัจจัยอื่นอีกสามประการในสัดส่วนที่น้อยกว่ามาก ประวัติเครดิตของคุณทำให้ยาว
เพิ่มขึ้น 15% ของคะแนนของคุณ ปัจจัยนี้รวมระยะเวลาที่บัญชีของคุณเปิดและระยะเวลาที่ใช้งานมานาน นี่คือเหตุผลที่ผู้อพยพและคนหนุ่มสาวเริ่มต้นด้วยคะแนนเครดิตที่ต่ำกว่า ประเภทเครดิตที่ใช้ประกอบด้วยคะแนนอีก 10% ของคะแนน FICO โดยทั่วไปแล้วการมีบัญชีที่แตกต่างหลากหลายประเภทเช่นบัตรเครดิตการชำระเงินจำนองและบัญชีการค้าปลีกมีประโยชน์มากกว่าการถือครองน้อยลง คะแนน 10% สุดท้ายของคะแนน FICO ของคุณประกอบด้วยข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับแอปพลิเคชันเครดิตใหม่เช่นจำนวนการสอบถามเครดิตล่าสุดและจำนวนบัญชีที่เปิดใหม่ การเปิดบัญชีมากเกินไปในระยะเวลาที่สั้นเกินไปถูกตีความว่าเป็นสัญญาณของความเสี่ยงและจะลดคะแนนของคุณ
บรรทัดล่าง
เมื่อถูกขอให้สรุปพันธสัญญาเดิมทั้งหมดฮิลเอลนักวิชาการชาวยิวรายงานว่าได้กล่าวว่า "สิ่งที่เกลียดชังสำหรับคุณอย่าทำกับเพื่อนของคุณนั่นคือโตราห์ทั้งหมดนั่นคือคำอธิบายที่เหลือไปและเรียนรู้ " ในทำนองเดียวกันเราสามารถสรุปสูตรการให้คะแนน FICO โดยพูดว่า "คุณควรชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาและไม่ก่อหนี้มากเกินไปส่วนที่เหลือเป็นรายละเอียด" แม้ว่าประวัติการชำระเงินของคุณและจำนวนเงินที่คุณต้องชำระอาจทำได้เพียง 65% ของคะแนน FICO ของคุณ แต่ก็เป็นเรื่องยากที่จะดำเนินการตามหลักเกณฑ์ที่เหลือในขณะที่ชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาและชำระหนี้เล็กน้อย
มีรัศมีแห่งความลึกลับล้อมรอบคะแนน FICO แต่ก็ไม่จำเป็นต้องเป็นเช่นนั้น ในขณะที่การรู้พื้นฐานของสูตร FICO เป็นประโยชน์ แต่ผู้บริโภคไม่ควรถูกล่อลวงให้รู้สึกว่าพวกเขาสามารถเล่นเกมระบบได้ ในที่สุดคะแนน FICO ของคุณจะถูกกำหนดอย่างใกล้ชิดโดยประวัติการชำระเงินและระดับหนี้ของคุณ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู คะแนนเครดิตที่คุณควรมี )
