การประกันชีวิตแบบเงินสดมูลค่าหรือที่เรียกว่าการประกันชีวิตแบบถาวรรวมถึงผลประโยชน์การเสียชีวิตนอกเหนือไปจากการสะสมมูลค่าเงินสด ในขณะที่ชีวิตที่ผันแปรทั้งชีวิตและประกันชีวิตสากลล้วนมีมูลค่าเงินสดในตัว แต่ชีวิตระยะยาวไม่ได้
เมื่อคุณสะสมมูลค่าเงินสดที่ใหญ่มากแล้วคุณสามารถใช้เงินเหล่านี้เพื่อ:
- ชำระเบี้ยประกันภัยตามนโยบายของคุณดึงเงินกู้ในอัตราที่ต่ำกว่าที่ธนาคารเสนอสร้างพอร์ตการลงทุนที่รักษาและสะสมความมั่งคั่งรายได้หลังเกษียณ
ดังนั้นมูลค่าเงินสดสะสมในกรมธรรม์ประกันชีวิตถาวรของคุณอย่างไร? รายละเอียดแตกต่างกันไปตามประเภทของกรมธรรม์ที่คุณมีและ บริษัท ประกันชีวิตแต่ละแห่ง อย่างไรก็ตามนี่เป็นวิธีการทำงานของกระบวนการ:
ประเด็นที่สำคัญ
- มูลค่าเงินสดจะถูกสร้างขึ้นในกรมธรรม์ประกันชีวิตถาวรของคุณเมื่อพรีเมี่ยมของคุณแบ่งออกเป็นสามกลุ่ม: ส่วนหนึ่งสำหรับผลประโยชน์การเสียชีวิตส่วนหนึ่งสำหรับค่าใช้จ่ายและผลกำไรของ บริษัท ประกันและอีกส่วนหนึ่งสำหรับมูลค่าเงินสด ระดับพรีเมี่ยมที่เงินถูกดึงออกมาเป็นเงินสดลดลงเมื่อเวลาผ่านไปและเงินที่จ่ายให้กับประกันเพิ่มขึ้นตามค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นของการประกันคุณตามอายุของคุณด้วยนโยบายบัญชีประกันชีวิตทั้งหมดจะเติบโตตามการคำนวณของ บริษัท ประกันภัย; ด้วยนโยบายชีวิตสากลเงินสดเติบโตสอดคล้องกับอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันนโยบายชีวิตที่หลากหลายลงทุนในบัญชีย่อยที่เหมือนกองทุนรวม การเติบโตหรือลดลงของมูลค่าเงินสดขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของบัญชีย่อยเหล่านี้
การชำระเงินพิเศษถูกแบ่งออก
เมื่อคุณชำระเบี้ยประกันภัยสำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบมูลค่าเงินสดส่วนหนึ่งของการชำระเงินจะได้รับการจัดสรรให้กับผลประโยชน์การเสียชีวิตของกรมธรรม์ (ขึ้นอยู่กับอายุสุขภาพและปัจจัยการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์อื่น ๆ) ส่วนที่สองครอบคลุมต้นทุนการดำเนินงานและผลกำไรของ บริษัท ประกันภัย ส่วนที่เหลือของการชำระเบี้ยประกันภัยจะเข้าสู่มูลค่าเงินสดของนโยบายของคุณ โดยทั่วไป บริษัท ประกันชีวิตจะลงทุนเงินจำนวนนี้ในการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูง ในขณะที่คุณยังคงจ่ายเบี้ยประกันตามนโยบายและรับดอกเบี้ยมากขึ้นมูลค่าเงินสดจะเพิ่มขึ้นตลอดหลายปีที่ผ่านมา
การสะสมช้าลงเมื่อเวลาผ่านไป
เมื่อคุณมีประกันชีวิตมูลค่าเงินสดคุณมักจะจ่ายเบี้ยประกันระดับ ในช่วงปีแรก ๆ ของนโยบายเปอร์เซ็นต์ของพรีเมี่ยมที่สูงขึ้นจะไปสู่มูลค่าเงินสด เมื่อเวลาผ่านไปจำนวนเงินที่จัดสรรให้มูลค่าเงินสดจะลดลง มันคล้ายกับการจำนองบ้าน: ในช่วงต้นปีคุณจ่ายดอกเบี้ยเป็นส่วนใหญ่ในปีต่อ ๆ ไปส่วนใหญ่ของการชำระเงินจำนองของคุณไปสู่เงินต้น
ในแต่ละปีเมื่อคุณอายุมากขึ้นค่าใช้จ่ายในการประกันชีวิตของคุณจะแพงขึ้นสำหรับ บริษัท ประกันชีวิต นี่คือเหตุผลที่ยิ่งคุณมีอายุมากก็ยิ่งมีค่าใช้จ่ายในการซื้อนโยบายอายุการใช้งานมากขึ้น เมื่อพูดถึงการประกันมูลค่าเงินสด บริษัท ประกันภัยจะพิจารณาปัจจัยที่เพิ่มขึ้นในค่าใช้จ่ายเหล่านี้
ในปีแรก ๆ ของนโยบายของคุณส่วนใหญ่ของพรีเมี่ยมของคุณมีการลงทุนและจัดสรรไปยังบัญชีมูลค่าเงินสด โดยทั่วไปมูลค่าเงินสดนี้สามารถเติบโตได้อย่างรวดเร็วในช่วงปีแรก ๆ ของนโยบาย จากนั้นในปีต่อ ๆ มาการสะสมมูลค่าเงินสดจะช้าลงเมื่อคุณโตขึ้นและมีการนำเบี้ยประกันภัยมาใช้กับต้นทุนของการประกันภัย
ปรึกษาที่ปรึกษาประกันภัยของคุณเพื่อพิจารณาวิธีการคำนวณมูลค่าเงินสดที่อาจเกิดขึ้นจากนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรของคุณ
นโยบายที่แตกต่างกันสะสมมูลค่าเงินสดในรูปแบบที่แตกต่างกัน
แน่นอนว่าการสะสมมูลค่าเงินสดจะแตกต่างกันไปตามประเภทของนโยบายที่คุณมี
- นโยบายชีวิตทั้งหมดให้บัญชีเงินสดมูลค่าที่“ รับประกัน” ที่เติบโตตามสูตรที่ บริษัท ประกันภัยกำหนดนโยบายชีวิตสากลจะสะสมมูลค่าเงินสดตามอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันนโยบายชีวิตที่หลากหลายลงทุนกองทุนในบัญชีย่อยซึ่งทำงานเหมือนกองทุนรวม มูลค่าเงินสดเพิ่มขึ้นหรือลดลงตามประสิทธิภาพของบัญชีย่อยเหล่านี้
อย่าปล่อยให้มูลค่าเงินสดที่มีอยู่ในนโยบายของคุณเสียไป มูลค่าเงินสดในกรมธรรม์ของคุณเมื่อคุณตายจะกลับไปที่ บริษัท ประกันภัยไม่ใช่ทายาทของคุณ
ทีละขั้นตอน: มูลค่าเงินสดเติบโตอย่างไร
สมมติว่าคุณซื้อกรมธรรม์ทั้งชีวิตพร้อมกับผลประโยชน์ความตาย $ 1 ล้านเมื่อคุณอายุ 25 ปี คุณชำระเบี้ยประกันรายเดือนอย่างสม่ำเสมอและทุกเดือนเปอร์เซ็นต์ของการชำระนั้นจะไปสู่มูลค่าเงินสดของนโยบายของคุณ
สามสิบปีหลังจากที่คุณซื้อนโยบายคุณอายุ 55 ปีและบัญชีมูลค่าเงินสดของคุณเพิ่มขึ้นเป็น $ 500, 000 เนื่องจากนโยบายมีผลประโยชน์การเสียชีวิต $ 1 ล้านและคุณมีมูลค่าเงินสด 500, 000 ดอลลาร์แล้วค่าใช้จ่ายประกันจะต้องครอบคลุม $ 500, 000 ที่เหลืออยู่
สิบปีต่อมามูลค่าเงินสดของนโยบายของคุณเพิ่มขึ้นเป็น $ 750, 000 เมื่อคุณอายุ 65 ปีค่าใช้จ่ายในการประกันชีวิตของคุณจะสูงขึ้นมาก อย่างไรก็ตามเมื่อคุณคำนึงถึงมูลค่าเงินสดที่สำคัญนโยบายจะทำประกันให้ $ 250, 000 เท่านั้น ส่วนที่เหลือของความตายประโยชน์นโยบายจะจ่ายจะมาจากมูลค่าเงินสด
นี่เป็นตัวอย่างที่ง่ายมาก: ตัวเลขจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับ บริษัท ประกันชีวิตประเภทของกรมธรรม์ที่คุณซื้อและในบางกรณีอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน
