อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยคืออะไร?

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเป็นอัตราส่วนเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยกับรายได้ก่อนหักภาษี ผู้ให้กู้มักจะใช้มันในการกู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับสินเชื่อ

ทำลายอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยเป็นหนึ่งเมตริกที่ใช้เมื่อประเมินโปรไฟล์เครดิตของผู้กู้สำหรับเงินกู้ มักพิจารณาในสินเชื่อจำนองเมื่อวิเคราะห์ความสามารถของผู้กู้ในการชำระหนี้จำนอง โดยทั่วไปจะใช้ร่วมกับตราสารหนี้ต่อรายได้เมื่อกำหนดระดับเครดิตสูงสุดที่จะขยายไปยังผู้กู้ อัตราส่วนรายได้เป็นองค์ประกอบสำคัญของกระบวนการรับประกันภัยและสามารถป้องกันไม่ให้ผู้กู้ได้รับการอนุมัติสินเชื่อแม้ว่าจะได้คะแนนเครดิตที่ดีก็ตาม

อัตราส่วนที่อยู่อาศัยและหนี้สิน

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยยังเรียกว่าเป็นอัตราส่วนหน้าเนื่องจากเป็นส่วนหนึ่งของหนี้ทั้งหมดต่อรายได้ของผู้กู้และอาจพิจารณาเป็นอันดับแรกในกระบวนการรับประกันภัยสินเชื่อจำนอง อัตราส่วนค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยจำเป็นต้องเปิดเผยรายได้ก่อนหักภาษีของผู้กู้ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญสำหรับทั้งค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

เมื่อคำนวณอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยผู้จัดการการจัดจำหน่ายจะรวมภาระผูกพันค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดของผู้กู้ซึ่งอาจรวมถึงเงินต้นจำนองและการจ่ายดอกเบี้ยที่อาจเกิดขึ้นภาษีทรัพย์สินประกันอันตรายประกันจำนองและค่าธรรมเนียมสมาคม ผลรวมของค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยจะถูกหารด้วยรายได้ก่อนหักภาษีของผู้กู้เพื่อให้ได้อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยสามารถคำนวณได้โดยใช้การชำระเงินรายเดือนหรือการชำระรายปี เกณฑ์อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยสำหรับการอนุมัติสินเชื่อจำนองมักจะเป็น 28%

หนี้ต่อรายได้เป็นอีกองค์ประกอบที่สำคัญของการอนุมัติสินเชื่อ เมื่อได้รับการพิจารณาสินเชื่อจำนองผู้ออกเครดิตสามารถได้รับจำนวนเงินเฉลี่ยของผู้กู้จ่ายให้กับเจ้าหนี้รายเดือน ยอดรวมนี้หารด้วยรายได้ต่อเดือนของผู้กู้เพื่อระบุอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ โดยทั่วไปผู้กู้จะต้องมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ 36% หรือน้อยกว่าสำหรับการอนุมัติสินเชื่อ

ผู้จัดการการจัดจำหน่ายสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะพิจารณาความเครียดที่อาจเกิดขึ้นว่าการชำระเงินจำนองจะเพิ่มโปรไฟล์เครดิตของผู้กู้ ดังนั้นการวิเคราะห์การจัดจำหน่ายรวมถึงสถานการณ์สมมติของการชำระเงินจำนองรายเดือนและผลกระทบของพวกเขาทั้งในอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยและระดับอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เมื่อกำหนดจำนวนสินเชื่อจำนองสูงสุดที่ผู้กู้สามารถใช้ได้

ข้อยกเว้นและข้อควรพิจารณาสินเชื่ออื่น ๆ

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยที่สูงกว่ามาตรฐาน 28% อาจเป็นที่ยอมรับของผู้ให้กู้ตามปัจจัยชดเชยเช่นอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าต่ำและ / หรือประวัติสินเชื่อที่ดีเยี่ยม นอกจากนี้การสมัครร่วมกับผู้ร่วมกู้สามารถลดอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเช่นเดียวกับการเลือกผลิตภัณฑ์จำนองที่มีการชำระเงินเริ่มต้นต่ำ

ผู้กู้ที่คิดว่าการซื้อสินเชื่อที่อยู่อาศัยอาจต้องการใช้ระดับ 28% และ 36% เมื่อวางแผนงบประมาณรายเดือน การรักษาค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนที่ 28% ของรายได้ของผู้กู้สามารถช่วยในการสร้างการประเมินว่าผู้กู้สามารถจ่ายได้เท่าใดในการจำนอง โดยทั่วไปแล้วการรักษาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำกว่า 36% สามารถทำให้ผู้กู้ได้รับเครดิตทุกประเภทและสินเชื่อจำนองโดยเฉพาะเมื่อสมัครขอสินเชื่อจำนอง