พระราชบัญญัติคุ้มครองเจ้าของบ้านคืออะไร?
พระราชบัญญัติคุ้มครองเจ้าของบ้านเป็นกฎหมายที่ออกแบบมาเพื่อลดการชำระเงินประกันจำนองส่วนตัว (PMI) ที่ไม่จำเป็นโดยเจ้าของบ้านที่ไม่จำเป็นต้องจ่ายอีกต่อไป พระราชบัญญัติคุ้มครองเจ้าของบ้านสั่งให้ผู้ให้กู้เปิดเผยข้อมูลบางอย่างเกี่ยวกับ PMI กฎหมายกำหนดว่า PMI จะต้องถูกยกเลิกโดยอัตโนมัติสำหรับเจ้าของบ้านที่สะสมส่วนของจำนวนเงินที่ต้องการในบ้านของพวกเขา
อธิบายพระราชบัญญัติคุ้มครองเจ้าของบ้าน
พระราชบัญญัติคุ้มครองเจ้าของบ้านครอบคลุมถึงการจำนองที่อยู่อาศัยส่วนตัวที่ซื้อหลังจากวันที่ 29 กรกฎาคม 1999 มันไม่ได้ใช้กับกิจการทหารผ่านศึก (VA) หรือ Federal Housing Administration (FHA) สินเชื่อและโพสต์ชุดของข้อกำหนดใหม่สำหรับการจำนอง "ความเสี่ยงสูง" กฎหมายนี้ยังกำหนดข้อกำหนดใหม่สำหรับสินเชื่อที่ได้รับก่อนวันที่ 29 กรกฎาคม 2542
PMI ปกป้องผู้ให้กู้จากความเสี่ยงของการผิดนัดชำระหนี้ของผู้ซื้อ ช่วยให้ผู้ซื้อที่คาดหวังซึ่งไม่ได้ชำระเงินดาวน์จำนวนมากเพื่อรับจำนองที่เหมาะสม มันถูกใช้อย่างกว้างขวางเพื่ออำนวยความสะดวกสินเชื่อ '' อัตราส่วนสูง '' ซึ่งอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) เกิน 80% PMI ช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถกู้คืนค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการขายคืนทรัพย์สินรอการขายพร้อมกับการจ่ายดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายคงที่เช่นภาษีและนโยบายการประกันจ่ายก่อนการขายคืนทรัพย์สินที่มีปัญหา เมื่อยอดเงินกู้จำนองต่ำกว่าอัตราส่วน LTV 80% PMI ไม่จำเป็นอีกต่อไปเพราะให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมเล็กน้อยสำหรับผู้ให้กู้และไม่เป็นประโยชน์ต่อผู้กู้
ความเป็นมาของพระราชบัญญัติคุ้มครองเจ้าของบ้าน
ก่อนพระราชบัญญัติคุ้มครองเจ้าของบ้านเจ้าของบ้านหลายคนมีปัญหาในการยกเลิก PMI ในบางกรณีผู้ให้กู้อาจตกลงยุติการคุ้มครองเมื่อส่วนของผู้ยืมถึง 20% แต่นโยบายการยกเลิกการคุ้มครอง PMI นั้นแตกต่างกันอย่างกว้างขวางในกลุ่มผู้ให้กู้และเจ้าของบ้านมีสิทธิไล่เบี้ย จำกัด หากผู้ให้กู้ปฏิเสธที่จะยกเลิก PMI การกระทำนี้ปกป้องเจ้าของบ้านด้วยการห้ามไม่ให้มีการรายงาน PMI ตลอดชีพของสินเชื่อสำหรับผลิตภัณฑ์ PMI ที่จ่ายโดยผู้กู้และกำหนดขั้นตอนที่เหมือนกันสำหรับการยกเลิก PMI อัตราส่วน LTV 80% (พร้อมการชำระเงินดาวน์ที่สอดคล้องกัน 20%) ถูกนำมาใช้โดยผู้ให้กู้จำนองเป็นเวลานานเป็นมาตรฐานที่ชาญฉลาดสำหรับการจำนอง ช่วยให้มั่นใจว่าผู้กู้มีดอกเบี้ยทางการเงินเพียงพอในทรัพย์สินเพื่อดำเนินการชำระเงินต่อไปและในกรณีที่ผู้กู้ไม่สามารถชำระเงินได้ว่าผู้ให้กู้มีส่วนที่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการยึดสังหาริมทรัพย์
อย่างไรก็ตามเมื่อราคาบ้านเพิ่มขึ้นการชำระเงินดาวน์ 20% กลายเป็นเรื่องยากสำหรับเจ้าของบ้านที่คาดหวังจำนวนมาก ผู้ให้กู้เริ่มมองหาวิธีที่จะสร้างสมดุลระหว่างอุปสงค์ที่เพิ่มขึ้นสำหรับสินเชื่อบ้านกับความเสี่ยงของการให้สินเชื่อนอกเกณฑ์ 80% ของ LTV สิ่งนี้นำไปสู่การพัฒนา PMI ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้เกี่ยวกับเงินให้สินเชื่อซึ่งเงินดาวน์น้อยกว่า 20% ของราคาขายหรือสำหรับการรีไฟแนนซ์เมื่อจำนวนเงินทุนมากกว่า 80% ของราคาประเมิน
