ตามที่สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) จำนวนผู้กู้เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาอายุ 60 ปีขึ้นไปอย่างน้อย 20% ระหว่างปี 2555 ถึง 2560 นอกจากนี้มากกว่า 75% ของรัฐเห็นอย่างน้อย 50% uptick ในสินเชื่อนักศึกษาดีเด่น หนี้สิน เมื่อนำมารวมกันตัวเลขทั้งสองนี้แสดงให้เห็นถึงแนวโน้มที่น่ารำคาญซึ่งอาจหมายถึงความยากลำบากทางเศรษฐกิจสำหรับชาวอเมริกันที่มีอายุมากกว่าหลายล้านคนในอนาคตข้างหน้า
ประเด็นที่สำคัญ
- จำนวนผู้กู้สินเชื่อนักเรียนชาวอเมริกันอายุมากกว่า 60 ปีกำลังเพิ่มขึ้นผู้สูงอายุส่วนใหญ่ที่มีหนี้นักศึกษาได้กู้ยืมเงินหรือกู้ยืมเงินแบบลงนามร่วมกันสำหรับผู้อื่นนอกเหนือจากตัวเองโดยทั่วไปแล้วเด็กหรือหลานก่อนที่จะลงนามร่วมเงินกู้คนควร ทราบว่าพวกเขาจะต้องทำการชำระเงินหากผู้กู้คนอื่นไม่ได้
ทำไมมันเกิดขึ้น
ผู้สูงอายุส่วนใหญ่ที่มีหนี้เงินกู้ของนักเรียนไม่ได้นำเงินไปใช้ในการศึกษาระดับสูง รายงาน CFPB พบว่า 73% ได้รับหรือให้สินเชื่อร่วมลงนามในนามของเด็กหรือหลานในขณะที่เพียง 27% กล่าวว่าพวกเขาเอาเงินให้กู้ยืมสำหรับตัวเองหรือคู่สมรสของพวกเขา
ผู้ร่วมลงนามของสินเชื่อสามารถพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่ยากลำบากหากผู้รับเงินกู้ล้มเหลวที่จะปฏิบัติตามตารางการชำระเงินที่ตกลงกันไว้ โดยการลงนามร่วมพวกเขาพยายามอย่างหนักเพื่อชำระเงินราวกับว่าเงินกู้เป็นของพวกเขาเพียงอย่างเดียว
ผู้กู้ระวัง
เนื่องจากหนี้เงินกู้นักเรียนส่วนใหญ่ไม่สามารถกำจัดให้สิ้นซากได้โดยการยื่นเพื่อป้องกันการล้มละลาย (เป็นไปได้ในบางกรณีที่หาได้ยาก) ผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดที่มียอดคงเหลือมักจะต้องเผชิญกับปัญหาบางส่วนหรือทั้งหมดดังต่อไปนี้:
- พวกเขาถูกบังคับให้ทำงานเกินอายุเกษียณแบบดั้งเดิม สิทธิประโยชน์ประกันสังคมของพวกเขาและรายได้หลังเกษียณอื่น ๆ อาจไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตรวมถึงการชำระคืนเงินกู้ พวกเขาเสียสละเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ จากการศึกษาของสมาคมหนุ่มสาวชาวอเมริกัน (AYA) และ AARP พบว่า 31% ของ boomers ทารกอ้างว่าหนี้เงินกู้ได้ขัดขวางการออมเพื่อการเกษียณหรือทำให้พวกเขาจมไข่ก่อนกำหนด พวกเขาชะลอการดูแลสุขภาพ นอกจากนี้จากการศึกษาของ AYA / AARP หนี้เงินกู้ของนักเรียนทำให้ประมาณ 9% ของผู้สูงอายุต้องออกไปหาการรักษาพยาบาล พวกเขาประสบปัญหาเครดิต ตามเครดิตงาผู้สูงอายุที่มีหนี้นักเรียนอย่างน้อย $ 40, 000 สามารถต่อสู้เพื่อรับสินเชื่อใหม่ที่พวกเขาต้องการเงินทุนซ่อมแซมบ้านซื้อรถยนต์หรือค่าใช้จ่ายใหญ่อื่น ๆ จากการศึกษาของ AYA / AARP พบว่าหนี้เงินกู้ของนักเรียนที่อยู่ในระดับสูงทำให้ 32% ชะลอการซื้อบ้าน พวกเขาไม่สามารถช่วยเหลือครอบครัวได้ มากกว่า 25% ของ boomers เรียกร้องหนี้เงินกู้นักเรียนป้องกันพวกเขาจากการขยายความช่วยเหลือทางการเงินให้กับคนที่รักในความต้องการ สิทธิประโยชน์ประกันสังคมของพวกเขาจะตกแต่ง สมาคมผู้สูงอายุชาวอเมริกันรายงานว่าผู้เกษียณอายุที่พยายามจ่ายคืนเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางในเวลาที่กำหนดอาจค้นพบว่าผู้ให้กู้ได้รับส่วนของสิทธิประโยชน์ประกันสังคมหรือคืนเงินภาษีบางส่วน
การมีหนี้เงินกู้ของนักเรียนมากเกินไปอาจทำให้การกู้เงินเพื่อวัตถุประสงค์อื่น ๆ ได้ยากเช่นการซื้อรถยนต์
วิธีการลดความยากลำบากในการกู้ยืมเงินนักศึกษา
โชคดีที่มีบางขั้นตอนที่สร้างสรรค์คุณสามารถทำทั้งก่อนและหลังที่คุณจะออกหรือร่วมลงนามในการกู้ยืมเงินของนักเรียน
ระงับการสนทนาอย่างซื่อสัตย์ก่อนที่คุณจะยืม
ก่อนที่จะร่วมลงนามในการขอสินเชื่อให้พูดคุยกับผู้กู้ร่วมของคุณเพื่อกำหนดจำนวนเงินที่คุณจะต้องยืมและตกลงเกี่ยวกับตารางเวลาจริงในการชำระเงิน อภิปรายว่าทุนการศึกษาวิทยาลัยที่ราคาไม่แพงหรือทางเลือกอื่น ๆ อาจช่วยลดภาระหนี้สินได้อย่างไร
จัดทำแผนฉุกเฉิน
นอกจากนี้ก่อนที่จะกระทำให้แน่ใจว่าคุณสามารถที่จะครอบคลุมการชำระคืนเงินกู้ด้วยตัวคุณเองถ้าผู้กู้ร่วมของคุณไม่สามารถ หากสมาชิกครอบครัวคนอื่นเสนอตาข่ายนิรภัยดูว่าพวกเขาจะใส่คำสัญญาเป็นลายลักษณ์อักษรหรือไม่ในกรณีที่พวกเขาลืม
ตรวจสอบสินเชื่อ
หลังจากที่คุณยืมตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้บริการสินเชื่อให้คำสั่งปกติที่แสดงยอดเงินครบกำหนดชำระเงินอัตราดอกเบี้ยและวันที่จ่ายเงิน ยื่นเรื่องร้องเรียนกับ CFPB หากคุณไม่ได้รับข้อมูลนี้ในเวลาที่เหมาะสมหรือหากคุณถูกโจมตีด้วยการโทรหรือจดหมายที่ก่อกวนอย่างไม่เหมาะสม
รู้จักตัวเลือกการชำระเงินของคุณ
โปรแกรมการผัดผ่อนและการอดทนสามารถช่วยให้คุณหยุดการจ่ายเงินชั่วคราวหากคุณประสบกับช่วงเวลาที่ลำบากเช่นการให้อาหารกับครอบครัวของคุณหรือจ่ายค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในครัวเรือน การรวมเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาหลายครั้งอาจส่งผลให้มีการชำระเงินน้อยลง
นอกจากนี้ยังมีตัวเลือกการชำระคืนอื่น ๆ ที่อาจช่วยได้รวมถึงการชำระคืนตามรายได้ (IBR) การชำระคืนที่เกิดขึ้นตามรายได้ (ICR) จ่ายตามที่คุณได้รับ (PAYE) และการจ่ายเงินที่ได้รับการแก้ไข (REPAYE) บางโปรแกรมยกโทษให้ยอดคงเหลือที่มีอยู่หลังจาก 20 ปีหรือถ้าคุณผ่านไป
ทำความเข้าใจกับกฎประกันสังคม
ในขณะที่มากถึง 15% ของการชำระเงินประกันสังคมของคุณสามารถตกแต่งเพื่อชำระหนี้เงินกู้นักเรียนผลประโยชน์รายเดือนของคุณไม่สามารถต่ำกว่า $ 750 ยิ่งกว่านั้นการตกแต่งไม่สามารถเกิดขึ้นได้จนกว่าจะถึงสองปีหลังจากที่คุณผิดนัดชำระหนี้, ให้เวลาคุณมากพอที่จะติดต่อผู้ให้บริการสินเชื่อเพื่อปรับเปลี่ยนแผนการชำระหนี้
