สารบัญ
- กลิ้งไปที่ 401 (k) ของคุณเพื่อ IRA
- การรักษาแผน 401 (k) ปัจจุบัน
- กลิ้งไปสู่ 401 ใหม่ (k)
- ถอนออก 401 ของคุณ (k)
- อย่าเกลือกกลิ้งนายจ้างสต็อก
- วิธีทำโรลโอเวอร์
- บรรทัดล่าง
เมื่อคุณออกจากนายจ้างด้วยเหตุผลที่ไม่เกี่ยวกับการเกษียณอายุสำหรับงานใหม่หรือเพียงเพื่ออยู่ด้วยตัวเองคุณมีสี่ตัวเลือกสำหรับแผน 401 (k) ของคุณ คุณสามารถ:
- ม้วนสินทรัพย์เป็น IRA หรือ Roth IRAK 401 (k) ของคุณกับนายจ้างเก่าของคุณรวม 401 (k) ของคุณลงในแผนนายจ้างใหม่ของคุณล้าง 401 (k) ของคุณ
ลองดูแต่ละกลยุทธ์เหล่านี้เพื่อพิจารณาว่าตัวเลือกใดที่ดีที่สุดสำหรับคุณ
กลิ้งไปที่ 401 (k) ของคุณเพื่อ IRA
ด้วย IRA ของคุณเองคุณสามารถควบคุมได้มากที่สุดและเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด เว้นแต่ว่าคุณจะทำงานให้กับ บริษัท ที่มีแผนคุณภาพสูงซึ่งโดยปกติจะเป็น บริษัท ขนาดใหญ่ Fortune 500 บริษัท - IRAs มักจะเสนอการลงทุนที่หลากหลายกว่า 401 (k) s แผนการบางอย่างมีเงินเพียงครึ่งโหลให้เลือกและบาง บริษัท ก็สนับสนุนให้ผู้เข้าร่วมลงทุนอย่างมากในหุ้นของ บริษัท แผน 401 (k) จำนวนมากยังได้รับการสนับสนุนด้วยสัญญาเงินรายปีแบบแปรผันที่ให้การประกันชั้นหนึ่งสำหรับสินทรัพย์ในแผนที่ค่าใช้จ่ายแก่ผู้เข้าร่วมที่มักจะใช้งานมากถึง 3% ต่อปี ค่าธรรมเนียมของไออาร์เอมักจะถูกกว่าทั้งนี้ขึ้นอยู่กับผู้รับฝากทรัพย์สินและการลงทุนที่คุณเลือก
ด้วยข้อยกเว้นเพียงเล็กน้อยทำให้ IRAs อนุญาตให้มีสินทรัพย์ประเภทใดก็ได้: หุ้นพันธบัตรใบรับรองการฝากเงิน (CD), กองทุนรวม, กองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน, การลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ (REITs) และค่างวด หากคุณเต็มใจตั้งค่า IRA กำกับตนเองแม้กระทั่งการลงทุนทางเลือกอื่น ๆ เช่นสัญญาเช่าน้ำมันและก๊าซทรัพย์สินทางกายภาพและสินค้าโภคภัณฑ์สามารถซื้อได้ภายในบัญชีเหล่านี้
IRA ดั้งเดิม
ประโยชน์หลักของ IRA ดั้งเดิมคือการลงทุนของคุณสามารถลดหย่อนภาษีได้แล้ว คุณฝากเงินก่อนหักภาษีเข้าสู่ IRA และจำนวนเงินสมทบจะถูกหักออกจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ หากคุณมี 401 (k) แบบดั้งเดิมการโอนเงินเป็นเรื่องง่ายเนื่องจากเงินบริจาคเหล่านั้นทำขึ้นก่อนหักภาษีด้วย อย่างไรก็ตามการเลื่อนเวลาภาษีจะไม่คงอยู่ตลอดไป คุณต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินและรายได้ในภายหลังเมื่อคุณถอนเงิน และคุณจะต้องเริ่มถอนเงินตอนอายุ 72 กฎที่เรียกว่าการกระจายขั้นต่ำที่ต้องการ (RMDs) ไม่ว่าคุณจะยังทำงานหรือไม่ก็ตาม (ต้องใช้ RMD ส่วนใหญ่จาก 401 (k) s เมื่อคุณอายุครบเว้นแต่คุณจะยังทำงานอยู่ - ดูด้านล่าง)
ก่อนหน้านี้ RMD เริ่มต้นที่อายุ 70-1 / 2 แต่อายุได้รับการกระทบกระเทือนจากการออกกฎหมายเกษียณอายุใหม่ในเดือนธันวาคม 2019 การตั้งค่าชุมชนทุกแห่งเพื่อการพัฒนาเพื่อการเกษียณ (SECURE)
Roth IRA
ในทางตรงกันข้ามหากคุณเลือกใช้โรลโอเวอร์ของ Roth IRA คุณต้องปฏิบัติต่อทั้งบัญชีเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีทันที คุณจะต้องจ่ายภาษีในจำนวนนี้ (ภาษีรายได้รัฐบาลกลางและภาษีรายได้ของรัฐถ้ามี) ยิ่งไปกว่านั้นคุณจะต้องมีเงินทุนเพื่อชำระภาษีและอาจต้องเพิ่มภาษีหัก ณ ที่จ่ายหรือจ่ายภาษีโดยประมาณเพื่อรับผิดชอบหนี้สิน อย่างไรก็ตามสมมติว่าคุณรักษา Roth IRA เป็นเวลาอย่างน้อยห้าปีและตรงตามข้อกำหนดอื่น ๆ จากนั้นเงินทั้งหมด - การบริจาคหลังหักภาษีและรายได้จากพวกเขา - ปลอดภาษี
ไม่มีข้อกำหนดการกระจายตลอดอายุการใช้งานของ Roth IRAs ดังนั้นเงินทุนจึงสามารถอยู่ในบัญชีและเติบโตต่อไปได้โดยไม่ต้องเสียภาษี คุณสามารถฝากไข่รังปลอดภาษีนี้ไว้ให้ทายาทของคุณ แม้ว่าพวกเขาจะต้องวาดบัญชีในช่วงสิบปีหลังจากการตายของคุณตามกฎใหม่ที่ระบุไว้ในพระราชบัญญัติความปลอดภัย ก่อนหน้านี้พวกเขาสามารถวาดบัญชีมากกว่าอายุขัยของพวกเขา
หากแผน 401 (k) ของคุณเป็นบัญชี Roth ก็สามารถทำได้เฉพาะกับ Roth IRA เท่านั้น เรื่องนี้สมเหตุสมผลแล้วเนื่องจากคุณได้จ่ายภาษีสำหรับเงินที่สนับสนุนไปยังบัญชี Roth ที่กำหนดแล้ว หากเป็นเช่นนั้นคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีใด ๆ กับโรลโอเวอร์ของ Roth IRA การทำโรลโอเวอร์จาก 401 (k) แบบดั้งเดิมไปยัง Roth IRA นั้นเป็นกระบวนการสองขั้นตอน ขั้นแรกให้คุณนำเงินไปให้ IRA จากนั้นคุณแปลงเป็น Roth IRA
การตัดสินใจเลือกไอราใด
ตอนนี้คุณอยู่ที่ไหนทางการเงินเมื่อเทียบกับที่คุณคิดว่าคุณจะเมื่อคุณเข้าไปในกองทุน? การตอบคำถามนี้อาจช่วยคุณตัดสินใจว่าจะใช้ตัวเลือกการโรลโอเวอร์ใด หากคุณอยู่ในช่วงภาษีสูงและคาดว่าจะต้องการเงินทุนก่อนห้าปี Roth IRA อาจไม่เข้าท่า คุณจะจ่ายค่าภาษีล่วงหน้าสูงและสูญเสียผลประโยชน์ที่คาดหวังจากการเติบโตแบบปลอดภาษีที่จะไม่เกิดขึ้นจริง ในทางกลับกันหากคุณอยู่ในกรอบภาษีเล็ก ๆ น้อย ๆ ในตอนนี้ แต่คาดว่าจะอยู่ในระดับที่สูงกว่าในอนาคตต้นทุนภาษีในขณะนี้อาจมีขนาดเล็กเมื่อเทียบกับการประหยัดภาษีตามท้องถนน (สมมติว่าคุณสามารถจ่ายภาษีได้ ตอนนี้)
คุณต้องการเงินก่อนเกษียณหรือไม่? โปรดทราบว่าการถอนเงินทั้งหมดจากไออาร์เอแบบดั้งเดิมนั้นต้องเสียภาษีรายได้รวมทั้งค่าปรับหากคุณอายุต่ำกว่า 59 ปีและพวกเขาไม่มีสิทธิ์ได้รับการยกเว้นอย่างใดอย่างหนึ่ง (เช่นการซื้อบ้าน) ในทางตรงกันข้ามการถอนเงินจาก Roth IRA จากการบริจาคหลังหักภาษี (เงินโอนที่คุณชำระภาษีไปแล้ว) จะไม่ถูกหักภาษี คุณจะถูกเก็บภาษีถ้าคุณถอนรายได้จากการบริจาคก่อนที่คุณจะมีบัญชีเป็นเวลาห้าปี สิ่งเหล่านี้อาจถูกปรับโทษ 10% เช่นกันหากคุณอายุต่ำกว่า 59 ปีและไม่ผ่านเกณฑ์การลงโทษ
มันไม่ได้ทั้งหมดหรือไม่มีอะไรเลย คุณสามารถแบ่งการกระจายของคุณระหว่างแบบดั้งเดิมและ Roth IRA (สมมติว่าผู้ดูแลแผน 401 (k) อนุญาตให้ทำได้) คุณสามารถเลือกการแบ่งที่เหมาะกับคุณ (เช่น 75% ถึง IRA ดั้งเดิมและ 25% ถึง Roth IRA) คุณยังสามารถทิ้งสินทรัพย์ไว้ในแผนได้
การรักษาแผน 401 (k) ปัจจุบัน
หากอดีตนายจ้างของคุณอนุญาตให้คุณเก็บเงินของคุณใน 401 (k) หลังจากที่คุณออกจากที่นี่อาจเป็นตัวเลือกที่ดี แต่ในบางสถานการณ์ Colin F. Smith ประธานของ บริษัท เกษียณอายุในวิลมิงตันกล่าว หนึ่งคือถ้านายจ้างใหม่ของคุณไม่ได้เสนอ 401 (k) หรือข้อเสนอที่ไม่ได้เปรียบอย่างมีนัยสำคัญน้อยกว่า ตัวอย่างเช่นแผนเก่า“ อาจมีตัวเลือกการลงทุนที่คุณไม่สามารถทำได้ในแผนใหม่” สมิ ธ กล่าว
ข้อได้เปรียบเพิ่มเติมในการรักษา 401 (k) ของคุณกับนายจ้างเก่าของคุณรวมถึง:
- การบำรุงรักษาประสิทธิภาพ หากบัญชีแผน 401 (k) ของคุณทำได้ดีสำหรับคุณแล้วทำได้ดีกว่าตลาดอย่างมากเมื่อเวลาผ่านไป เห็นได้ชัดว่ากองทุนทำสิ่งที่ถูกต้อง สิทธิพิเศษทางภาษี หากคุณออกจากงานในหรือหลังปีที่คุณอายุ 55 ปีและคิดว่าคุณจะเริ่มถอนเงินก่อนที่จะเปลี่ยน 59 turning; การถอนจะไม่มีค่าปรับ การคุ้มครองทางกฎหมาย ในกรณีที่ล้มละลายหรือถูกฟ้องร้อง 401 (k) s ต้องได้รับความคุ้มครองจากเจ้าหนี้ตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง IRAs มีการป้องกันน้อยกว่า มันขึ้นอยู่กับกฎหมายของรัฐ
พระราชบัญญัติการป้องกันการใช้ผิดวิธีและการคุ้มครองผู้บริโภคของปีพ. ศ. 2548 นั้นคุ้มครองทรัพย์สินในแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA ได้มากถึง 1.25 ล้านเหรียญสหรัฐ แต่การป้องกันการตัดสินประเภทอื่นนั้นแตกต่างกันไป
บางสิ่งที่ควรพิจารณาเมื่อออกจาก 401 (k) ที่นายจ้างคนก่อน:
- การติดตามบัญชีที่แตกต่างกันหลายบัญชีอาจกลายเป็นเรื่องยุ่งยาก Scott Rain ผู้อาวุโสด้านภาษีที่ Schneider Downs & Co. กล่าวใน Pittsburgh, Pa กล่าวว่า“ หากคุณละงาน 401 (k) ในแต่ละงาน มันง่ายกว่ามากที่จะรวมเป็น 401 (k) หรือเป็น IRA "คุณจะไม่สามารถมีส่วนร่วมในแผนเดิมและรับการแข่งขันของ บริษัท อีกต่อไปซึ่งเป็นหนึ่งในข้อได้เปรียบใหญ่ของ 401 (k) - และในบางกรณี อาจไม่สามารถกู้เงินจากแผนได้อีกต่อไปคุณอาจไม่สามารถถอนเงินบางส่วนได้โดยถูก จำกัด อยู่ที่การกระจายเงินก้อนไปตามถนน
โปรดจำไว้ว่าหากทรัพย์สินของคุณน้อยกว่า $ 5, 000 คุณอาจต้องแจ้งผู้ดูแลแผนหรือนายจ้างเก่าของคุณเกี่ยวกับความตั้งใจที่จะอยู่ในแผน มิฉะนั้นพวกเขาอาจแจกจ่ายเงินให้คุณโดยอัตโนมัติหรือไปยัง IRA แบบโรลโอเวอร์ หากบัญชีมีน้อยกว่า $ 1, 000 คุณอาจไม่มีทางเลือก - 401 (k) s ในระดับนั้นจะถูกถอนออกโดยอัตโนมัติ
กลิ้งไปสู่ 401 ใหม่ (k)
หากนายจ้างใหม่ของคุณอนุญาตให้มีการหมุนเวียนทันทีในแผน 401 (k) การย้ายครั้งนี้มีข้อดี คุณอาจคุ้นเคยกับการให้ผู้ดูแลแผนจัดการเงินของคุณและวินัยของการจ่ายเงินเดือนอัตโนมัติ คุณสามารถมีส่วนร่วมมากขึ้นทุก ๆ ปีเพื่อ 401 (k) มากกว่าที่คุณสามารถให้กับ IRA
ในปี 2020 พนักงานสามารถมีส่วนร่วมสูงถึง $ 19, 500 ถึงแผน 401 (k) ทุกคนที่อายุ 50 ปีขึ้นไปมีสิทธิ์ได้รับเงินบริจาคเพิ่มเติมอีก $ 6, 500
อีกเหตุผลที่ควรทำตามขั้นตอนนี้: หากคุณวางแผนที่จะทำงานต่อหลังจากอายุ 72 ปีคุณควรจะล่าช้าในการรับ RMD ในกองทุนที่อยู่ในแผน 401 (k) ของนายจ้างปัจจุบันรวมถึงการถอนเงินจากบัญชีก่อนหน้าของคุณ (ก่อนที่จะมีกฎหมายใหม่ RMD เริ่มต้นที่ 70-1 / 2)
ผลประโยชน์ควรคล้ายกับการรักษา 401 (k) กับนายจ้างคนก่อนหน้าของคุณ ความแตกต่าง: คุณจะสามารถลงทุนเพิ่มเติมในแผนใหม่และรับการจับคู่ บริษัท ตราบใดที่คุณยังคงอยู่ในงานใหม่ของคุณ
อย่างไรก็ตามโดยหลักแล้วคุณควรทำให้แน่ใจว่าแผนใหม่ของคุณนั้นยอดเยี่ยม หากตัวเลือกการลงทุนมี จำกัด หรือมีค่าธรรมเนียมสูงหรือไม่มีการเทียบเคียงกับ บริษัท 401 (k) นี้อาจไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุด
หากนายจ้างใหม่ของคุณเป็นชุดเด็กที่มีผู้ประกอบการมากกว่าก็อาจเสนอ SEP IRA หรือ SIMPLE IRA ง่าย ๆ - แผนการทำงานที่มีคุณสมบัติเหมาะสมซึ่งมุ่งเน้นไปที่ธุรกิจขนาดเล็ก (ง่ายกว่าและราคาถูกกว่าแผน 401 (k)) IRS อนุญาตให้มีการหมุนเวียนที่ 401 (k) s สำหรับสิ่งเหล่านี้ แต่อาจมีช่วงเวลารอคอยและเงื่อนไขอื่น ๆ
ถอนออก 401 ของคุณ (k)
การถอนออกมักเป็นความผิดพลาด ขั้นแรกคุณจะต้องเสียภาษีเป็นเงินรายได้ปกติในอัตราภาษีปัจจุบันของคุณ นอกจากนี้หากคุณไม่ได้ทำงานอีกต่อไปคุณจะต้องมีอายุ 55 ปีเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายค่าปรับเพิ่มอีก 10% หากคุณยังทำงานอยู่คุณต้องรอการเข้าถึงเงินโดยไม่มีการลงโทษจนถึงอายุ59½
ดังนั้นหลีกเลี่ยงตัวเลือกนี้ยกเว้นในกรณีฉุกเฉินจริง หากคุณขาดเงิน (อาจถูกปลดออกจากงาน) ให้ถอนเฉพาะสิ่งที่คุณต้องการและโอนเงินที่เหลือไปยัง IRA
อย่าเกลือกกลิ้งนายจ้างสต็อก
ข้อยกเว้นสำคัญอย่างหนึ่งสำหรับสิ่งนี้ทั้งหมด: หากคุณถือหุ้น บริษัท (หรือ บริษัท เก่า) ไว้ใน 401 (k) ของคุณอาจทำให้ ไม่ ควรใช้ส่วนนี้ของบัญชี เหตุผลคือการแข็งค่าสุทธิที่ยังไม่เกิดขึ้นจริง (NUA) NUA คือความแตกต่างระหว่างมูลค่าของหุ้นเมื่อเข้าไปในบัญชีของคุณและมูลค่าเมื่อคุณทำการกระจายสินค้า
คุณเก็บภาษีได้เฉพาะ NUA เมื่อคุณทำการกระจายสต็อคและเลือกที่จะ ไม่ เลื่อน NUA โดยการจ่ายภาษีให้กับ NUA ตอนนี้มันจะกลายเป็นพื้นฐานภาษีของคุณในสต็อกดังนั้นเมื่อคุณขายมัน - ทันทีหรือในอนาคต - กำไรที่ต้องเสียภาษีของคุณคือการเพิ่มจำนวนเงินนี้ การเพิ่มมูลค่าใด ๆ เหนือ NUA จะกลายเป็นกำไรจากการลงทุน คุณสามารถขายหุ้นได้ทันทีและรับผลตอบแทนจากการลงทุน (ระยะเวลาการถือครองมากกว่าหนึ่งปีตามปกติสำหรับการรักษาผลประโยชน์จากเงินทุนจะไม่ถูกนำมาใช้หากคุณไม่เลื่อนการชำระภาษีใน NUA เมื่อมีการแจกจ่ายหุ้นให้คุณ)
ในทางตรงกันข้ามถ้าคุณเกลือกกลิ้งหุ้นกับ IRA แบบดั้งเดิมคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีใน NUA ในขณะนี้ แต่มูลค่าทั้งหมดของหุ้นจนถึงปัจจุบันรวมถึงการแข็งค่าจะได้รับการปฏิบัติเหมือนเป็นรายได้ปกติเมื่อมีการแจกแจง
วิธีทำโรลโอเวอร์
กลไกของการพลิกแผน 401 (k) นั้นง่ายมาก คุณเลือกสถาบันการเงินเช่นธนาคารนายหน้าหรือแพลตฟอร์มการลงทุนออนไลน์เพื่อเปิด IRA กับพวกเขา แจ้งให้ผู้ดูแลแผน 401 (k) ของคุณทราบว่าคุณเปิดบัญชีที่ไหน
rollovers มีสองประเภทคือทางตรงและทางอ้อม การโรลโอเวอร์โดยตรงคือเมื่อเงินของคุณถูกโอนทางอิเล็กทรอนิกส์จากบัญชีหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง หรือผู้ดูแลแผนอาจตัดเช็คให้กับบัญชีของคุณที่คุณฝาก โรลโอเวอร์โดยตรง (ไม่ตรวจสอบ) เป็นวิธีที่ดีที่สุด
ในแบบโรลโอเวอร์ทางอ้อมเงินจะมาถึงคุณเพื่อทำการฝากอีกครั้ง หากคุณนำเงินเป็นเงินสดแทนการโอนโดยตรงไปยังบัญชีใหม่คุณมีเวลาเพียง 60 วันในการฝากเงินเข้าสู่แผนใหม่ หากคุณพลาดกำหนดส่งคุณจะต้องถูกหักภาษี ณ ที่จ่ายและค่าปรับ
บางคนทำแบบโรลโอเวอร์ทางอ้อมหากพวกเขาต้องการกู้เงิน 60 วันจากบัญชีเกษียณอายุของพวกเขา
ด้วยเหตุนี้จึงขอแนะนำให้ใช้โรลโอเวอร์โดยตรง ทุกวันนี้ในหลาย ๆ กรณีคุณสามารถเปลี่ยนสินทรัพย์ได้โดยตรงจากผู้รับฝากทรัพย์สินหนึ่งไปยังผู้รับฝากทรัพย์สินอีกรายหนึ่งโดยไม่ต้องขายสิ่งของใด ๆ ไม่ว่าจะเป็นผู้ดูแลผลประโยชน์หรือการโอนทรัพย์สิน หากด้วยเหตุผลบางประการผู้ดูแลแผนไม่สามารถโอนเงินโดยตรงไปยัง IRA ของคุณหรือ 401 ใหม่ (k) ให้ตรวจสอบพวกเขาส่งให้คุณในชื่อของการดูแลบัญชีใหม่ของผู้ดูแล สิ่งนี้ยังคงนับเป็นแบบโรลโอเวอร์โดยตรง อย่างไรก็ตามเพื่อความปลอดภัยโปรดฝากเงินภายใน 60 วัน
ไม่เช่นนั้น IRS จะทำให้นายจ้างคนก่อนของคุณหักเงิน 20% ของเงินทุนของคุณหากคุณได้รับเช็คจากคุณ สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าหากคุณมีการตรวจสอบโดยตรงกับคุณภาษีจะถูกระงับและคุณจะต้องใช้เงินทุนอื่น ๆ ในการกระจายจำนวนเงินทั้งหมดของคุณภายใน 60 วัน
โปรดจำไว้ว่าหากคุณนำเช็คไปใช้กับแผนใหม่ แต่ไม่ได้รับเงินภายใน 60 วันคุณยังคงถูกไล่ออกจากการลงโทษ
หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ปลอดภัยที่สุดในการทำ IRA rollovers และการถ่ายโอนดาวน์โหลดสิ่งพิมพ์ IRS 575 และ 590 จากเว็บไซต์ IRS
บรรทัดล่าง
เมื่อคุณออกจากงานมีสามสิ่งที่ควรพิจารณาเมื่อคุณตัดสินใจว่าการโรลโอเวอร์เหมาะกับคุณหรือไม่:
- ค่าธรรมเนียมช่วงและคุณภาพของการลงทุนใน 401 (k) ของคุณเปรียบเทียบกับกฎ IRAThe ของแผน 401 (k) ที่งานเก่าหรืองานใหม่ของคุณ
จุดสำคัญที่ควรจดจำเกี่ยวกับ rollovers เหล่านี้คือแต่ละประเภทมีกฎของมัน แบบโรลโอเวอร์จะไม่เรียกภาษีหรือเพิ่มความยุ่งยากด้านภาษีตราบใดที่คุณอยู่ในหมวดหมู่ภาษีเดียวกัน นั่นหมายความว่าคุณจะย้าย 401 (k) ปกติไปเป็น IRA ดั้งเดิมและ Roth 401 (k) เป็น Roth IRA
เพียงให้แน่ใจว่าได้ตรวจสอบยอดคงเหลือ 401 (k) ของคุณเมื่อคุณออกจากงานและตัดสินใจในการดำเนินการ การละเลยงานนี้อาจทำให้คุณมีบัญชีเกษียณอายุที่นายจ้างคนอื่นหรือแม้แต่โทษภาษีที่น่ารังเกียจหากนายจ้างที่ผ่านมาของคุณเพียงแค่ส่งเช็คให้คุณว่าคุณไม่ได้ลงทุนซ้ำในเวลาที่เหมาะสม
