อนาคตของฟินเทค

เทคโนโลยีทางการเงินเคยเป็นฟังก์ชั่นสนับสนุน back-office สำหรับนายธนาคารและผู้ค้า นักลงทุนร่วมลงทุนแทบจะไม่ลงทุนในภาคธุรกิจ บริษัท มหาชนในอุตสาหกรรมแทบไม่เคยถูกเปรียบเทียบกับที่รักที่เติบโตสูงของ Silicon Valley แต่ทั้งหมดนี้มีการเปลี่ยนแปลง ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา บริษัท ร่วมทุนพุ่งสูงขึ้นและส่วนแบ่งของเงินลงทุนไปสู่ฟินเทคเพิ่มขึ้นจาก 5% เป็นเกือบ 20% ซึ่งเป็นระดับที่เท่ากับส่วนแบ่งที่ยุติธรรมของผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศซึ่งประกอบกับอุตสาหกรรมการเงิน Fintech พบสถานที่ในเศรษฐกิจนวัตกรรม

เมื่อฟินเทคเติบโตขึ้นก็ยากที่จะบอกความจริงจากความจริง ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา chatbots และปัญญาประดิษฐ์ blockchain และ crypto สินทรัพย์ roboadvisors และ neobanks และอาการอื่น ๆ จำนวนมากได้กลายเป็น buzzwords ในสื่อการค้า ธนาคารระดับโลกที่มีขนาดใหญ่ต่างพากันลงทุนในกิจการของ บริษัท และศูนย์บ่มเพาะดิจิทัลลงทุนลงทุนซื้อหรือคัดลอกโซลูชันจาก บริษัท เกิดใหม่ ทั่วโลก บริษัท เทคโนโลยีตะวันออกเปิดตัวการส่งข้อความแอพสุดยอดด้วยผู้ใช้หลายร้อยล้านคนและบริการทางการเงินในตัวซึ่งมีศักยภาพสูงกว่าเขตอำนาจศาลตะวันตก บริษัท เทคโนโลยีอเมริกันขุดในที่ลึกเช่นกันค้นหาวิธีจัดหาผลิตภัณฑ์ทางการเงินโดยไม่ต้องสัมผัสกับกฎข้อบังคับที่สาม เราอยู่ที่นี่ในปี 2562 - พยายามค้นหาสัญญาณท่ามกลางเสียงรบกวนทั้งหมดนี้

จากผลิตภัณฑ์สู่ลูกค้า

ลองตั้งบางสิ่งให้ตรง ก่อนอื่นการเงินนั้นง่ายกว่าที่คนส่วนใหญ่ทำกัน มีโรงงานที่ทำผลิตภัณฑ์ - ธนาคารที่มีเงินฝากในอัตราดอกเบี้ยหรือผู้จัดการการลงทุนที่ทำเงินลงทุนหรือผู้ให้กู้และผู้ประกันตนรับประกันความเสี่ยงของลูกค้าด้วยเงินทุน จากนั้นมีร้านค้าที่ขายผลิตภัณฑ์ - สาขาธนาคารที่ปรึกษาทางการเงินพนักงานขายประกันหรือเจ้าหน้าที่สินเชื่อ ระหว่างสุดขั้วทั้งสองนี้เป็นห่วงโซ่คุณค่าที่ซับซ้อนของมนุษย์งบดุลและซอฟท์แวร์ประกอบเข้าด้วยกันโดยกฎระเบียบและนิสัยของอุตสาหกรรม แต่ในตอนท้ายของวันลูกค้าเยี่ยมชมร้านค้าและซื้อผลิตภัณฑ์ทางการเงินบางอย่าง

การแปลงเป็นดิจิทัลเกิดขึ้นตลอดห่วงโซ่คุณค่า ในสำนักงานด้านหน้าความสัมพันธ์กับผู้บริโภคกำลังเปลี่ยนจากการสนทนาทางกายภาพและไปสู่โทรศัพท์มือถือ อาการรวมถึง neobanks ในยุโรปเช่น Revolut, roboadvisors อเมริกันเช่น Betterment, หรือ insurtechs ชาวเอเชียอย่าง Ping An ระบบอัตโนมัติแบบ Raw กำลังถูกนำไปใช้กับกระบวนการในการประเมิน, การขึ้นเครื่องบินและการบริการลูกค้า อินเทอร์เฟซที่ใช้เก็งกำไรมากขึ้นใช้การเรียนรู้ของเครื่องและการประมวลผลภาษาธรรมชาติเพื่อสร้างการแชทและการพูดแทนที่จะปล่อยให้ผู้คนโต้ตอบกับตัวแทนสด

ระบบอัตโนมัติที่ตรงไปตรงมาดังกล่าวส่งผลให้เกิดการแข่งขันในแนวดิ่งขนาดใหญ่ระหว่างภาคอุตสาหกรรมต่างๆเนื่องจากพวกเขาหมุนเพื่อรวมและขายข้ามบริการของพวกเขา ผู้ให้กู้ดิจิทัลที่ดีที่สุดกำลังแข่งขันกับแอพการชำระเงินดิจิทัลที่ดีที่สุดสำหรับโอกาสในการเสนอบัญชีธนาคารดิจิทัลที่ดีที่สุด นักลงทุนอย่าง Softbank ได้ใส่เงินหลายพันล้านดอลลาร์ให้กับ บริษัท fintech โดยตรงกับผู้บริโภคเพื่อโอกาสในการให้บริการลูกค้าพันปีที่ไม่ได้กำไรในปัจจุบัน แอปมือถือหลายแห่งมีบัญชีขนาดเล็กนับล้านเป็นลูกค้าของพวกเขา นักลงทุนทางการเงินแบบดั้งเดิมเชื่อว่าเศรษฐกิจของธุรกิจเหล่านี้สามารถทำงานได้ในระยะยาวและคืนทุน เพื่อให้การแข่งขันมีความสำคัญยิ่งขึ้นผู้ครอบครองตลาดขนาดใหญ่เช่น JP Morgan Chase & Co. (JPM), Goldman Sachs Group Inc. (GS), Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, Banco Santander (SAN) และคนอื่น ๆ ได้เปิดตัวผลิตภัณฑ์ใหม่สำหรับผลิตภัณฑ์ของพวกเขา - นำโซลูชั่น ธนาคารดิจิทัลและที่ปรึกษาการลงทุนเป็นกฎไม่ใช่ข้อยกเว้น

ระบบอัตโนมัติที่ตรงไปตรงมานั้นส่งผลให้เกิดการแข่งขันในแนวดิ่งระหว่างภาคอุตสาหกรรมต่างๆ ผู้ให้กู้ดิจิทัลที่ดีที่สุดกำลังแข่งขันกับแอพการชำระเงินดิจิทัลที่ดีที่สุดสำหรับโอกาสในการเสนอบัญชีธนาคารดิจิทัลที่ดีที่สุด

จากลูกค้าไปยังแพลตฟอร์ม

โซลูชันจุดดิจิทัลเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี แต่ไม่ใช่จุดมุ่งหมายของการเดินทางของ Fintech ของเรา เมื่อคุณต้องการซื้อแอสไพรินเพื่อปวดหัวคุณจะไม่ไปที่ร้านแอสไพริน คุณไปที่ซุปเปอร์มาร์เก็ตหรือร้านขายยาที่มีผลิตภัณฑ์หลายพันข้อเสนอ ในทำนองเดียวกันแพลตฟอร์มโซเชียลและอี - คอมเมิร์ซในปัจจุบันมีฟีเจอร์มากมายให้กับลูกค้าของพวกเขา สมาชิก Amazon Prime จะได้รับการจัดส่งในวันถัดไปสำหรับผ้าอ้อมและของเล่นและแคตตาล็อกภาพยนตร์เพื่อรับชมฟรี ผู้ใช้ WeChat สามารถส่งข้อความซื้อสินค้าย้ายเงินและลงทุนจากแอพโทรศัพท์เดียวกัน ในโลกของแพลตฟอร์มที่ให้ความสนใจ - ไม่ว่าจะขับเคลื่อนโดย Google, Google Inc., FB Inc., YouTube หรืออื่น ๆ - ขับเคลื่อนโดย Alphabet ผลิตภัณฑ์ทางการเงินเป็นเพียงคุณสมบัติที่อาศัยอยู่ใน panopticon นี้

การถือกำเนิดของอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมประยุกต์ทางการเงินซึ่งขับเคลื่อนโดยไซต์รวบรวมข้อมูลในสหรัฐอเมริกาและ PSD2 ที่ควบคุมโดยบังคับในยุโรปช่วยให้ข้อมูลด้านการธนาคารและการลงทุนเดินทางข้ามจุดหมายปลายทางที่แตกต่างกัน บริษัท ทางการเงินที่เช่าใบอนุญาตใบอนุญาตและงบดุลให้กับ บริษัท เทคโนโลยีได้รับการเรียกเก็บเงินในรูปแบบของธนาคารเป็นบริการ พวกเขาเปิดใช้งานประสบการณ์การแจกจ่ายใด ๆ เพื่อรวมความสามารถทางการเงินที่เกี่ยวข้อง สิ่งนี้เป็นสิ่งที่ท้าทายสำหรับผู้ครอบครองตลาดดั้งเดิมที่คุ้นเคยกับการผลิตผลิตภัณฑ์และผลักดันพวกเขาให้ผู้คนผ่านช่องทางการขาย แต่ตอนนี้ผู้บริโภคมีปฏิสัมพันธ์กับการเงินที่ประสบการณ์ของพวกเขา เทสลาอิงค์ (TSLA) เสนอประกันภัยรถยนต์ของตัวเองกรีนสกี้อิงค์ (GSKY) ช่วยผู้รับเหมาปรับปรุงบ้านนำเสนอทางการเงินแก่ผู้กู้ในบ้านของพวกเขาและ Affirm ให้เครดิตเป็นประสบการณ์การเช็คเอาท์อีคอมเมิร์ซ คุณไม่จำเป็นต้องซื้อสินค้าทางการเงินเพราะตอนนี้จะมาถึงจุดขายโดยตรง

เรากำลังก้าวเข้าสู่ยุคแห่งการให้กำเนิดทางการเงินอย่างรวดเร็ว เช่นเดียวกับ Walmart Inc. (WMT) สามารถขายคุณทั้งแอสไพรินที่มีตราสินค้าและยาสามัญทั่วไปหรือกระดาษชำระ Charmin และแบรนด์บ้านทั่วไปคุณควรขายผลิตภัณฑ์ทางการเงินทั่วไปได้ ผลิตภัณฑ์เหล่านี้ไม่ใช่ Goldman Sachs เวอร์ชันสูงและ Apple Inc. (AAPL) ที่มาพร้อมกับบัตรเครดิต แต่สิ่งเหล่านี้เทียบเท่ากับสมาร์ทโฟนของ Foxconn ที่สร้างขึ้นโดยใช้การเรียนรู้จาก iPhone เนื่องจากการประปาของการเงินมีความโปร่งใสและส่วนใหญ่แม้ว่าการรวมข้อมูลและโครงสร้างพื้นฐานที่ใช้ blockchain โซลูชั่นทั่วไปที่มีราคาถูกจะเพิ่มจำนวนขึ้น และเราจะดีกว่าสำหรับมัน

คุณไม่จำเป็นต้องซื้อสินค้าทางการเงินเพราะตอนนี้จะมาถึงจุดขายโดยตรง

สร้างการผลิตใหม่

ในอดีตการผลิตผลิตภัณฑ์ทางการเงินเป็นงานฝีมือระดับสูงที่ได้รับการสนับสนุนโดยซอฟต์แวร์ที่ทำตามความต้องการ เช่นเดียวกับ The Sistine Chapel เป็นงานศิลปะระดับสูงสุดของความสามารถของมนุษย์ระบบธนาคารหลักและแพลตฟอร์มการบริหารความมั่งคั่งเป็นโซลูชั่นที่ออกแบบมาอย่างสูงและกำหนดเอง อย่างไรก็ตามการวาดภาพบุคคลไม่มีโอกาสเกิดขึ้นเมื่อต้องเผชิญกับการประดิษฐ์กล้อง ในทำนองเดียวกันโครงสร้างพื้นฐานทางการเงินในปัจจุบันมองว่าเป็นคู่แข่งขั้นพื้นฐานในรูปแบบของการเงิน blockchain-native ต่างจากแชสซีแบบดั้งเดิมซึ่งแตกต่างกันไปในแต่ละ บริษัท (หรือผู้จำหน่ายเทคโนโลยีเช่น Fiserv) ใหม่มาพร้อมกับการตั้งถิ่นฐานในตัวความขาดแคลนดิจิตอลการเปิดบัญชีและการเคลื่อนไหวของเงินการค้าขายและการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ ทุก ๆ ปีมีการใช้จ่ายเงินหลายพันล้านดอลลาร์โดย crypto miners เพื่อให้การปกป้องข้อมูลและความปลอดภัยทางไซเบอร์และนักพัฒนาโอเพ่นซอร์สหลายพันรายได้ปรับปรุงซอฟต์แวร์อย่างสม่ำเสมอสำหรับผู้ใช้ทุกคน ในขณะที่ตลาดทุกวันนี้ยังคงหมกมุ่นอยู่กับคุณลักษณะทางการเงินของ Bitcoin เครือข่ายบล็อกเชนที่ตั้งโปรแกรมได้ในอนาคตเช่น Ethereum นั้นได้ทำการคิดค้นมาตรฐานข้อมูลและพื้นฐานเพื่อสร้างโรงงานทางการเงินที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น

การใช้งานครั้งแรกของวิสัยทัศน์ทางการเงินใหม่นี้ได้แสดงให้เห็นถึงหน้าที่การใช้งานในการชำระเงินการธนาคารการลงทุนดิจิทัลการจัดการสินทรัพย์และการปล่อยสินเชื่อ อาการเหล่านี้แสดงให้เราเห็นว่าสถาบันขนาดใหญ่สามารถนำนวัตกรรมมาใช้และออกแบบอุตสาหกรรมของตนได้อย่างไร อุปสรรคสำคัญต่อการเปลี่ยนแปลงดังกล่าวคือกฎระเบียบและกฎหมายซึ่งเขียนขึ้นเพื่อตอบสนองต่ออุตสาหกรรมที่เกิดขึ้นในอดีต - และบาปของพวกเขาไปพร้อมกัน ในขณะที่จำเป็นต้องมีกฎระเบียบอย่างแน่นอนคุณจะไม่คิดแบบเดียวกับการควบคุมม้าและรถยนต์ พื้นที่ทางภูมิศาสตร์ที่เร็วที่สุดในการทำให้เกิดความเข้าใจนี้จะเห็นประโยชน์สูงสุดจากโครงสร้างพื้นฐานแบบก้าวกระโดด ในลักษณะเดียวกับที่ M-Pesa ก้าวเข้ามาในฐานะเงินมือถือที่สร้างขึ้นในโทรคมนาคมในเคนยาเมื่อธนาคารดั้งเดิมล้มเหลวที่จะเป็นรูปเป็นร่างดังนั้นสินทรัพย์ดิจิทัลและเครื่องมือทางการเงินจะแพร่หลายมากขึ้น

การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้คือขีดความสามารถของมนุษย์ในการพัฒนาและปรับใช้พฤติกรรมใหม่ เป็นไปได้อย่างไรที่คนอเมริกันปฏิเสธที่จะอัปเกรดจากการรูดบัตรเครดิตมานานหลายทศวรรษในขณะที่ iPhone ใช้เวลาเพียงไม่กี่ปีในการเชื่อมต่อแบบสัมผัส ดังนั้นแม้แต่การผลิตทางการเงินที่ดีที่สุดก็จะไม่เกิดขึ้นเว้นแต่ว่าผู้ประกอบการออกแบบอินเทอร์เฟซที่สวยงามและ บริษัท จัดจำหน่ายผลิตภัณฑ์ให้กับคนนับล้าน fintechs ได้เริ่มต้นแล้ว ธนาคารกำลังไล่ตามแม้ว่าหลายคนจะแพ้การต่อสู้โดยที่ไม่รู้ตัว บริษัท เทคโนโลยีต่าง ๆ กำลังหันมาลงทุนด้านการเงินอย่างหนักกำกับผู้เข้าชมเว็บไซต์หลายพันล้านคนให้กับพันธมิตรและผู้ขาย มันเป็นพฤติกรรมของคุณที่จะตัดสินว่าใครจะชนะ - เพียงแค่ดาวน์โหลดแอพที่เหมาะสม