สร้างรายได้หลังเกษียณ
หลังจากการใช้ชีวิตและการออมเป็นเวลานานการเกษียณก็เป็นแสงที่ปลายอุโมงค์ พวกเราส่วนใหญ่มองว่าเป็นช่วงเวลาของการพักผ่อนและผ่อนคลายเมื่อเราเพลิดเพลินกับผลของการทำงาน เรามองเห็นแหล่งรายได้ที่มั่นคงโดยไม่จำเป็นต้องไปทำงานในแต่ละวัน
มันเป็นวิสัยทัศน์ที่ดี แต่การสร้างรายได้โดยไม่ต้องไปทำงานมีแนวโน้มที่จะเป็นแนวคิดที่มืดมนในช่วงปีที่ทำงานของเรา เรารู้ว่าสิ่งที่เราต้องการ แต่ไม่แน่ใจว่ามันจะเกิดขึ้นโดยสิ้นเชิง ดังนั้นวิธีที่คุณจะเปลี่ยนไข่รังของคุณเป็นกระแสเงินสดที่มั่นคงในช่วงปีเกษียณของคุณ? การพัฒนากลยุทธ์ที่เป็นรูปธรรมโดยอาศัยแหล่งรายได้เหล่านี้สามารถช่วยได้
ประเด็นที่สำคัญ
- ค่างวดทำให้คุณมีรายได้ที่มั่นคงตลอดชีวิต แต่ไม่เพิ่มขึ้นเพราะเมื่อเวลาผ่านไปการชำระเงินของคุณจะลดลงอันเนื่องมาจากอัตราเงินเฟ้อการถอนอย่างเป็นระบบเชิงกลยุทธ์จำเป็นต้องขึ้นอยู่กับความต้องการกระแสเงินสดของคุณ มีความเสี่ยงต่ำ
1. ค่างวดทันที
การซื้อเงินรายปีทันทีเป็นวิธีที่ง่ายในการแปลงเงินก้อนเป็นกระแสรายได้ต่อเนื่องที่คุณไม่สามารถอยู่ได้นานกว่า ผู้เกษียณอายุมักจะนำเงินที่ได้เก็บไว้ในระหว่างปีทำงานและใช้เพื่อซื้อสัญญาเงินงวดทันทีเนื่องจากกระแสรายได้เริ่มต้นทันทีคาดการณ์ได้และไม่ได้รับผลกระทบจากราคาหุ้นที่ลดลงหรืออัตราดอกเบี้ยที่ลดลง
เพื่อแลกกับกระแสเงินสดและความปลอดภัยผู้ซื้อเงินงวดทันทียอมรับว่าการจ่ายเงินรายได้จะไม่เพิ่มขึ้นซึ่งหมายความว่ามูลค่าลดลงตามกาลเวลาเนื่องจากเงินเฟ้อ ความกังวลที่มากขึ้นสำหรับผู้ซื้อเงินรายปีที่สุดคือเมื่อคุณซื้อคุณไม่สามารถเปลี่ยนใจได้ เงินต้นของคุณจะถูกล็อคตลอดไปและเมื่อคุณเสียชีวิต บริษัท ประกันภัยจะรักษายอดเงินคงเหลือในบัญชีของคุณ
ค่างวดเป็นผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนที่มาในหลากหลายรูปแบบ ก่อนที่คุณจะรีบซื้อออกมาทำการบ้านของคุณ
2. การถอนเชิงกลยุทธ์
แม้ว่าคุณจะมีเงินหลายล้านดอลลาร์นั่งอยู่ในบัญชีธนาคารของคุณเอามันออกมาทันทีและการบรรจุในที่นอนของคุณไม่ใช่วิธีเชิงกลยุทธ์ในการเพิ่มหรือรักษากระแสรายได้ของคุณ โดยไม่คำนึงถึงขนาดของรังไข่การเอาเงินออกมาแค่จำนวนที่คุณต้องการและการปล่อยให้คนที่เหลือทำงานต่อไปสำหรับคุณก็เป็นกลยุทธ์ที่ฉลาด การหาความต้องการกระแสเงินสดของคุณและนำออกมาว่าจำนวนเงินเป็นประจำคือสาระสำคัญของกลยุทธ์การถอนเงินอย่างเป็นระบบ แน่นอนว่าการแบ่งเงินจำนวนเท่า ๆ กันในแต่ละสัปดาห์หรือแต่ละเดือนนั้นสามารถจัดเป็นระบบได้ แต่ถ้าคุณไม่ตรงกับการถอนเงินตามความต้องการของคุณมันก็ไม่ใช่กลยุทธ์
ไม่ทางใดก็ทางหนึ่งคนส่วนใหญ่ใช้โปรแกรมถอนอย่างเป็นระบบทำให้สินทรัพย์ของพวกเขาหมดไปตามกาลเวลา การถือครองตราสารทุนเช่นกองทุนรวมและหุ้นในแผน 401 (k) มักเป็นแหล่งรวมเงินที่ใหญ่ที่สุดในลักษณะนี้ แต่พันธบัตรบัญชีธนาคารและสินทรัพย์อื่น ๆ ควรได้รับการพิจารณาเช่นกัน กลยุทธ์การเบิกใช้อย่างถูกต้องสามารถช่วยให้มั่นใจว่ารายได้ของคุณจะอยู่ได้นานเท่าที่คุณต้องการ
"สำหรับผู้เกษียณอายุที่ดึงเงินเกษียณอายุออกจาก IRA ดั้งเดิม (ไม่ใช่ Roth IRAs), 401 (k) s และ 403 (b) s" การถอนเงินที่ถูกต้อง "ไม่ใช่การตัดสินใจของพวกเขา - แต่จะถูกกำหนดโดยความต้องการ การกระจายขั้นต่ำหรือ RMD เริ่มต้นที่อายุ 70 1/2, "Craig L. Israelsen, Ph.D., นักออกแบบของ 7Twelve Portfolio ที่เมือง Springville รัฐ Utah กล่าว "โดยทั่วไป RMD ต้องการถอนเงินขนาดเล็กในช่วงห้าถึงหกปีแรก (ประมาณอายุ 76) หลังจากนั้นการถอนเงินตาม RMD ต่อปีจะมีขนาดใหญ่ขึ้นอย่างมีนัยสำคัญตลอดระยะเวลาที่เหลือของชีวิตหลังเกษียณ" ข้อกำหนดอายุสำหรับ RMD ได้รับการเพิ่มเป็น 72 จาก 70 1/2 ในปลายปี 2019 ภายใต้การตั้งค่าชุมชนทุกแห่งสำหรับพระราชบัญญัติการปรับปรุงเพื่อการเกษียณปี 2019 (ปลอดภัย)
3. Laddered Bonds
บันไดบอนด์ถูกสร้างขึ้นจากการซื้อพันธบัตรหลายครั้งที่ครบกำหนดในระยะเวลาที่เซ โครงสร้างนี้ให้ผลตอบแทนที่สม่ำเสมอความเสี่ยงต่อการสูญเสียต่ำและการป้องกันความเสี่ยงในการโทรเนื่องจากระยะเวลาครบกำหนดที่ได้ถูกกำจัดจะช่วยลดความเสี่ยงของพันธบัตรทั้งหมดที่ถูกเรียกในเวลาเดียวกัน โดยทั่วไปแล้วพันธบัตรจะจ่ายดอกเบี้ยสองครั้งต่อปีดังนั้นพอร์ตพันธบัตรหกตัวจะสร้างกระแสเงินสดที่สม่ำเสมอทุกเดือน เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายโดยพันธบัตรถูกล็อคในเวลาที่ซื้อการจ่ายดอกเบี้ยเป็นงวดจึงสามารถคาดการณ์ได้และไม่มีการเปลี่ยนแปลง
เมื่อครบกำหนดไถ่ถอนจะมีการซื้ออีกครั้งและขยายออกไปเนื่องจากวันครบกำหนดของการซื้อใหม่จะเกิดขึ้นต่อไปในอนาคตกว่าวันครบกำหนดของพันธบัตรอื่น ๆ ในพอร์ต ความหลากหลายของตราสารหนี้ที่มีอยู่ในตลาดให้ความยืดหยุ่นอย่างมากในการสร้างบันไดพันธบัตรเนื่องจากปัญหาคุณภาพเครดิตที่แตกต่างกันสามารถนำมาใช้ในการสร้างผลงาน
เดวิดแอนโธนีซีเอฟพีพีประธานและพอร์ตโฟลิโอกล่าวว่าการออกพันธบัตรรายบุคคลซึ่งอยู่ในภาคส่วนต่างๆสินทรัพย์และช่วงเวลาต่างกันสามารถให้ผลตอบแทนที่รับประกันได้ (ขึ้นอยู่กับความมีชีวิตของ บริษัท ที่ออกหลักทรัพย์) ผู้จัดการที่ Anthony Capital LLC ของ Broomfield, Colo "เมื่อเร็ว ๆ นี้ฉันมีลูกค้าคนหนึ่งซึ่งเมื่อนำเสนอด้วยกลยุทธ์นี้ได้ตัดสินใจที่จะนำเสนอการกู้ยืมเงินบำเหน็จบำนาญ $ 378, 000 กับ บริษัท ของเธอและซื้อพันธบัตรบุคคลที่แตกต่างกัน 50 รายการ เสี่ยงมากกว่า 2% ใน บริษัท ใด บริษัท หนึ่งกระจายออกไปในอีกเจ็ดปีข้างหน้าอัตราผลตอบแทนกระแสเงินสดของเธออยู่ที่ 6% ต่อปีมากกว่าเงินบำนาญหรือรายได้รายปีของเธอ"
4. ใบรับรองการฝากเงินขั้นบันได
การสร้างใบรับรองการฝากบันได (CD) บันไดสะท้อนเทคนิคการสร้างบันไดพันธบัตร มีการซื้อซีดีหลายแผ่นที่มีวันครบกำหนดที่แตกต่างกันโดยแต่ละแผ่นจะสุกเร็วกว่ารุ่นก่อน ตัวอย่างเช่นหนึ่งแผ่นอาจครบกำหนดในหกเดือนตัวอย่างเช่นการสุกครั้งต่อไปในหนึ่งปีและการสุกครั้งถัดไปใน 18 เดือน เมื่อครบกำหนดไถ่ถอนซีดีแต่ละครั้งคุณซื้อใหม่และขยายออกไปตั้งแต่วันครบกำหนดของการซื้อใหม่ในอนาคตมากกว่าวันครบกำหนดของซีดีที่ซื้อมาก่อนหน้านี้
กลยุทธ์นี้มีความอนุรักษ์นิยมมากกว่ากลยุทธ์พันธบัตรที่มีบันไดเนื่องจากมีการขายซีดีผ่านธนาคารและได้รับการประกันโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) บันไดซีดีมักใช้สำหรับความต้องการรายได้ระยะสั้น แต่อาจใช้เพื่อความต้องการในระยะยาวหากอัตราดอกเบี้ยน่าดึงดูดและให้ระดับรายได้ที่ต้องการ
ดอกเบี้ยที่ได้รับจากซีดีนั้นจะจ่ายเมื่อครบกำหนดซีดีดังนั้นเพื่อให้แน่ใจว่าวันครบกำหนดตรงกับความต้องการรายได้จึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องสร้างโครงสร้างบันไดอย่างเหมาะสม โปรดทราบว่าซีดีบางแผ่นมีคุณสมบัติการลงทุนซ้ำอัตโนมัติซึ่งสามารถป้องกันไม่ให้คุณรับรายได้จากการลงทุน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าซีดีใด ๆ ที่คุณใช้สร้างกระแสรายได้แบบเกษียณอายุนั้นไม่มีคุณสมบัตินี้
การมีแหล่งรายได้หลังเกษียณที่หลากหลายช่วยป้องกันการลงทุนที่มีประสิทธิภาพต่ำ
แหล่งรายได้อื่น ๆ
สำหรับหลาย ๆ คนเงินทุนเพื่อการเกษียณไม่ได้ขึ้นอยู่กับรายได้เพียงแหล่งเดียว แต่กระแสเงินสดของพวกเขามาจากการรวมกันของแหล่งที่มาซึ่งอาจรวมถึงเงินบำนาญผลประโยชน์ประกันสังคมมรดกมรดกอสังหาริมทรัพย์หรือการลงทุนสร้างรายได้อื่น ๆ มีหลายแหล่งที่มาของรายได้รวมถึงผลงานที่มีโครงสร้างเพื่อรวมเงินงวดทันทีโปรแกรมถอนเงินอย่างเป็นขั้นบันไดพันธบัตรบันไดซีดีหรือการรวมกันของการลงทุนเหล่านี้สามารถช่วยปกป้องรายได้ของคุณหากอัตราดอกเบี้ยลดลงหรือเป็นหนึ่งในการลงทุนของคุณ ให้ผลตอบแทนน้อยกว่าที่คาด
บรรทัดล่าง
แหล่งรายได้ที่มั่นคงในระหว่างการเกษียณเป็นไปได้ แต่ต้องใช้การวางแผน ประหยัดอย่างขยันขันแข็งลงทุนอย่างเป็นเรื่องเป็นราวและกำหนดทางเลือกการจ่ายเงินที่ดีที่สุดเมื่อถึงเวลากำหนดเงินของคุณ
