ที่ปรึกษาทางการเงินหลายคนเลือกที่จะมุ่งเน้นไปที่กลุ่มประชากรหนึ่งกลุ่มที่พวกเขาสร้างลูกค้า กลุ่มที่สำคัญอย่างหนึ่งที่มักถูกมองข้ามคือสมาชิกของกองทัพสหรัฐที่เกษียณหรือแยกตัวออกจากการรับราชการ ในหลายกรณีสมาชิกบริการเหล่านี้ได้รับการกำหนดเป้าหมายโดยผู้ให้กู้และพนักงานขายที่กินสัตว์อื่นซึ่งมักจะจัดการให้พวกเขาเป็นหนี้และทำลายคะแนนเครดิตของพวกเขา แม้แต่ผู้ที่จัดการเงินได้อย่างดีก็มักจะไม่ได้เตรียมตัวไว้สำหรับการเปลี่ยนผ่านทางการเงินที่พวกเขาจะต้องเผชิญเมื่อพวกเขาเข้าสู่ชีวิตพลเรือน
หากคุณกำลังออกจากกองทัพ - ไม่ว่าคุณจะมีที่ปรึกษาหรือกำลังพยายามทำสิ่งนี้ด้วยตัวเอง - อย่าปล่อยให้ตัวเองตกอยู่ในกับดักที่รอผู้ที่กลับไปยังจักรวาลที่มีการจัดการน้อยกว่านอกบริการ คำแนะนำนี้สามารถช่วยได้
สามหมวดหมู่
แม้ว่าจะมีข้อยกเว้นแน่นอน แต่สมาชิกส่วนใหญ่ที่ออกเดินทางอาจแบ่งออกเป็นสามกลุ่มทั่วไป กลุ่มแรกประกอบด้วยผู้อยู่ใต้บังคับบัญชาที่เข้าร่วมกองทัพหลังโรงเรียนมัธยมและตอนนี้เพิ่งเข้าสู่ชีวิตพลเรือนเป็นครั้งแรกในฐานะผู้ใหญ่ หลายคนในประเภทนี้ไม่เคยได้รับมากกว่าการศึกษาทางการเงินคร่าวๆทุกประเภทในขณะที่พวกเขาอยู่ในบริการ
กลุ่มที่สองคือเจ้าหน้าที่และเจ้าหน้าที่ระดับสูงที่ลาออกจากอาชีพทหาร หลังจาก 20 ปีของการปฏิบัติหน้าที่ให้บริการสมาชิกของทหารสามารถเกษียณอายุด้วยเงินบำนาญตลอดชีวิต; กฎระเบียบแตกต่างกันไปสำหรับกองทัพบกกองทัพอากาศกองทัพเรือและนาวิกโยธิน
กลุ่มที่สามออกจากกองทัพเป็นสมาชิกบริการผู้พิการซึ่งได้รับการชำระเงินหลายระดับขึ้นอยู่กับความพิการ หมวดหมู่นี้เรียกว่าการเกษียณอายุคนพิการ การรับมันขึ้นอยู่กับอายุการใช้งานของสมาชิกบริการและสำหรับผู้ที่มีอายุน้อยกว่า 20 ปีระดับความพิการของพวกเขา
ช่วยเด็กหนุ่มให้กลับไปใช้ชีวิตพลเรือน
กลุ่มนี้มีภาระหนี้จำนวนมากเช่นสินเชื่อรถยนต์ยอดบัตรเครดิตสินเชื่อช่วยเหลือฉุกเฉินจากกรมบริการชุมชนทหารบกและสินเชื่อผู้บริโภคอื่น ๆ พวกเขามักจะไม่รู้ว่าคะแนนเครดิตของพวกเขาคืออะไรหรือสิ่งนี้จะส่งผลกระทบต่อพวกเขาอย่างไรเมื่อพวกเขาเริ่มหางานโดยเฉพาะอย่างยิ่งคนที่ต้องผ่านการรับรองความปลอดภัย
ผู้เข้าร่วมจำนวนมากที่ออกจากการบริการไม่มีเงินออมใด ๆ และคิดเพียงเล็กน้อยว่าค่าใช้จ่ายในการอยู่อาศัยรายเดือนของพวกเขาจะเป็นอย่างไรเมื่อพวกเขากลับสู่ชีวิตพลเรือน สมาชิกบริการในหมวดหมู่นี้และที่ปรึกษาของพวกเขาอาจฉลาดเพื่อมุ่งเน้นไปที่การเรียนรู้วิธีการสร้างและรักษางบประมาณโดยใช้ GI Bill และประโยชน์ทหารผ่านศึกอื่น ๆ อย่างชาญฉลาดและอาจจะไปบริการให้คำปรึกษาสินเชื่อในท้องถิ่น
ประโยชน์ของผู้รอดชีวิต: การไม่เข้าร่วม?
ผู้ที่ได้รับเงินบำนาญเกษียณอายุจะได้รับมอบหมาย Survivor Benefit Rider (SBP) โดยอัตโนมัติหากพวกเขาแต่งงาน ผู้ขับขี่จ่าย 55% ของเงินบำนาญรายเดือนของทหารผ่านศึกที่เสียชีวิตให้กับคู่สมรสที่รอดชีวิตตลอดชีวิตของเขาหรือเธอ อย่างไรก็ตามการเลือกผู้ขับขี่ช่วยลดเงินบำนาญรายเดือนของทหารผ่านศึกลง 6.5% ซึ่งสามารถมองได้ว่าเป็นค่าใช้จ่ายแพง นอกจากนี้ยังถือว่าเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีโดย IRS และอีกหลายรัฐ
นอกจากนี้ยิ่งทหารผ่านศึกอยู่ได้นานเท่าไหร่คู่สมรสที่รอดชีวิตก็จะได้รับน้อยลงเท่านั้น ตัวอย่างเช่นคู่ที่สัตว์แพทย์มีชีวิตอยู่เพื่อ 85 กับคู่สมรสที่ผ่านสองปีต่อมาไม่ได้รับประโยชน์มากกับ SBP เมื่อเทียบกับค่าใช้จ่าย ในกรณีส่วนใหญ่ผู้ที่ได้รับเงินบำนาญเกษียณอายุจะดีกว่าหากคู่สมรสของพวกเขายกเว้นผู้ขับขี่และใช้รายได้เพิ่มเติมเพื่อซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิต
สิ่งนี้มีข้อดีหลายอย่างใน SBP เนื่องจากมักจะมีราคาถูกกว่าและจ่ายผลประโยชน์การเสียภาษีโดยไม่ต้องเสียภาษีซึ่งจะคงที่หรือเติบโตตราบเท่าที่นโยบายมีผลบังคับใช้ขึ้นอยู่กับประเภทความคุ้มครอง ที่ถูกเลือก
แน่นอนว่าตัวเลือกที่เหมาะสมในที่นี้จะไม่เหมือนกันสำหรับทุกคนและนี่เป็นโอกาสสำหรับที่ปรึกษาในการสร้างแผนที่ครอบคลุมสำหรับลูกค้าที่กำลังเผชิญกับภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกนี้เพื่อดูว่าสถานการณ์จะแตกต่างกันอย่างไร ตัวอย่างเช่นแผนสามารถแสดงให้เห็นว่าจะเกิดอะไรขึ้นถ้าทั้งคู่เลือกที่จะพก SBP และทหารผ่านศึกเสียชีวิตห้า, 15 หรือ 30 ปีจากนี้และเปรียบเทียบกับสิ่งที่จะเกิดขึ้นหากสัตว์แพทย์ตายในเวลานั้นด้วยชีวิตที่ถาวรหรือถาวร ความคุ้มครองแทน
การวางแผนเกษียณอายุ
สมาชิกบริการที่เข้าร่วมในแผนการออมทรัพย์เพื่อการสะสมทรัพย์ (TSP) มักไม่รู้ว่าตัวเลือกของพวกเขาคืออะไรเมื่อพวกเขาแยกจากบริการ หลายคนไม่ทราบว่าอาจมีข้อได้เปรียบในการเลื่อนแผนการของพวกเขาไปสู่ IRA หรือแผนการเกษียณอายุของ บริษัท ที่พวกเขาทำงานให้กับภาคเอกชนหลังจากที่พวกเขาออกจากบริการ
ทหารผ่านศึกที่ต้องการได้รับกระแสรายได้ที่แน่นอนจากแผนของพวกเขาหลังจากที่หยุดทำงานต้องเข้าใจว่าเงินงวดที่มีคุณสมบัติที่พวกเขาสามารถซื้อภายใน TSP ไม่ได้ให้ประโยชน์มากมายของสัญญาเงินงวดสมัยใหม่ ผู้ให้บริการเชิงพาณิชย์ส่วนใหญ่ในขณะนี้มีคุณสมบัติเช่นผู้ขับขี่รายได้การจ่ายเงินสองเท่าสำหรับการดูแลที่มีการจัดการหรือโบนัสล่วงหน้าที่จ่ายให้กับสัญญาเมื่อซื้อ
ผู้ที่ได้รับเงินบำนาญเกษียณอายุอาจพบว่าตัวเองไม่สามารถมีส่วนร่วมโดยตรงกับ Roth IRA เพราะรายได้ของพวกเขาสูงเกินไปเมื่อรวมรายได้หลังเกษียณเข้ากับสิ่งที่พวกเขาทำในฐานะพลเรือน ผู้ให้คำปรึกษาสามารถแสดงให้พวกเขาเห็นวิธีการใช้ช่องโหว่ Conversion ของ Roth
การวางแผนภาษี
การหักภาษีสามารถปรับได้อย่างมากในบางกรณีเนื่องจากสมาชิกบริการส่วนใหญ่ได้รับการยกเว้นภาษีอย่างน้อยหนึ่งครั้งนอกเหนือจากการชำระเงินพื้นฐานขณะอยู่ในบริการ เช่นเดียวกับการมีส่วนร่วมของ Roth IRA ปัญหานี้ยังสามารถทบต้นด้วยรายได้เพิ่มเติมจากบำนาญเกษียณอายุ
การประกันภัยและสิทธิประโยชน์อื่น ๆ
แม้ว่าค่าแรงที่สมาชิกทหารได้รับมักจะต่ำกว่าค่าจ้างของพลเรือนสำหรับงานที่เทียบเท่าสิทธิประโยชน์ที่พวกเขาได้รับขณะรับใช้นั้นไม่เป็นสองรองใคร แน่นอนว่านี่ไม่ใช่กรณีในภาคเอกชนเสมอไปดังนั้นให้แน่ใจว่าลูกค้าของคุณที่กำลังจะเข้าสู่ชีวิตพลเรือนเตรียมพร้อมสำหรับการเปลี่ยนแปลงนี้
ผู้ที่ได้รับเงินบำนาญเกษียณอายุอาจต้องการมีส่วนร่วมเพียงไม่กี่เดือนของการจ่ายเงินนี้ในบัญชีออมทรัพย์เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการหักลดหย่อนและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ไม่ได้รับการคุ้มครองโดยสุขภาพใหม่ฟันวิสัยทัศน์ นโยบาย ที่ปรึกษายังต้องทำให้แน่ใจว่าสัตวแพทย์เข้าใจถึงประโยชน์ของการบริหารทหารผ่านศึกอย่างถ่องแท้และสิ่งที่พวกเขาจะได้รับจากพวกเขาเช่นการจำนอง VA
บรรทัดล่าง
ทหารผ่านศึกหลายคนที่รับใช้ประเทศของเราไม่พร้อมสำหรับความเป็นจริงทางเศรษฐกิจที่รอพวกเขาหลังจากที่พวกเขาออกจากราชการ บางคนต้องการการศึกษาด้านการเงินขั้นพื้นฐานในขณะที่บางคนต้องเผชิญกับปัญหาที่ซับซ้อนมากขึ้น แต่ที่ปรึกษาที่ใช้เวลาในการให้บริการอย่างมีประสิทธิภาพสามารถปรับปรุงสถานะทางการเงินของทหารผ่านศึกและไว้วางใจให้พวกเขาเป็นลูกค้ามานาน
ด้านล่างนี้คุณจะพบรายการทรัพยากรการวางแผนทางการเงินออนไลน์ที่ครอบคลุมสำหรับทั้งทหารผ่านศึกและพลเรือน
เว็บไซต์การวางแผนงบประมาณ / การเงิน
www.mint.com (การจัดการด้านการเงิน)
www.learnvest.com (ยังเสนอการวางแผนทางการเงินระยะไกล)
www.personalcapital.com (เสนอการจัดการสินทรัพย์สำหรับลูกค้าที่ร่ำรวย)
www.futureadvisor.com (อันใหม่ที่ได้รับการรับรองจาก mint.com และวารสารวอลล์สตรีทเจอร์นัล)
www.360financialliteracy.org (เว็บไซต์ทั่วไปที่ดีสำหรับการออมและการจัดการเงิน)
www.smartypig.com (เว็บไซต์เพื่อช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการออมที่เฉพาะเจาะจง)
เว็บไซต์คะแนนเครดิต / รายงาน
www.annualcreditreport.com (รายงานเครดิตหนึ่งรายงานฟรีจากสำนักใหญ่ ๆ ในแต่ละปี)
www.vantagescore.com (คะแนนเครดิตทางเลือก)
www.myfico.com (มาที่นี่เพื่อรับข้อมูลและคำตอบเกี่ยวกับคะแนนเครดิตของคุณ)
www.creditkarma.com (คะแนน TransUnion และ Equifax ฟรีและอีกมากใช้งานง่ายกว่า)
www.optoutprescreen.com (เพื่อยกเลิกข้อเสนอเครดิตที่คัดกรองแล้ว)
www.creditcardeducation.com (แหล่งข้อมูลบัตรเครดิตเพื่อการศึกษาและการปฏิบัติ)
www.militarysaves.org (เว็บไซต์ที่สะดวกสบายเพื่อรับคะแนนและรายงานฟรี)
เว็บไซต์การศึกษาทางการเงินทั่วไป
www.investopedia.com (คุณเข้าสู่เว็บไซต์แล้ว)
www.consumerfinance.gov (การศึกษาด้านสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค)
www.retirementplans.org (ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับ IRAs และแผนการเกษียณอายุ)
www.veteransfinancialcoalition.org (กลุ่มองค์กรที่เน้นด้านการศึกษาทางการเงินและการคุ้มครองผู้บริโภคของทหารผ่านศึก)
www.moneychimp.com (ครอบคลุมแนวคิดที่เป็นประโยชน์เกี่ยวกับอัตราผลตอบแทนการลงทุน)
www.mymoney.gov (เว็บไซต์ของรัฐบาลที่ครอบคลุมการศึกษาด้านการเงินทั่วไป)
เว็บไซต์ด้านการดูแลสุขภาพ / สินเชื่อที่อยู่อาศัย
www.va.gov (ข้อมูลผลประโยชน์ทั่วไป)
www.healthcare.gov (เข้าสู่การแลกเปลี่ยนพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง)
www.militaryonesource.mil (ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับหลายสิ่ง)
กองทัพเรือสหรัฐสหภาพสินเชื่อ (จำนอง)
เว็บไซต์นักศึกษาสินเชื่อ / ความช่วยเหลือทางการเงิน
FinAid (คู่มือช่วยเหลือทางการเงินสำหรับนักเรียน)
Sallie Mae (ผู้ให้บริการสินเชื่อนักเรียน)
www.studentloans.gov (แหล่งข้อมูลความช่วยเหลือสำหรับนักศึกษาของรัฐบาลกลาง)
Federal Student Aid - FAFSA (ผ่านกระทรวงการศึกษาของสหรัฐอเมริกา)
ลิงก์แผนผลประโยชน์ผู้รอดชีวิต
militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (ภาพรวมของผลประโยชน์ผู้รอดชีวิต)
ค่าครองชีพเปรียบเทียบ
www.bestplaces.net (หนึ่งในเว็บไซต์ที่ดีที่สุดสำหรับหัวข้อนี้จากอสังหาริมทรัพย์ไปจนถึงภาษี)
www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (เครื่องมือรายละเอียดค่าครองชีพ)
แผนการออมทรัพย์
www.tsp.gov (เว็บไซต์ทางการของ TSP)
www.tsptalk.com (สำหรับผู้ที่ต้องการผลตอบแทนสูงเพื่อความเสี่ยงที่สูงขึ้น)
ช่อง YouTube (แสดงวิดีโอเพื่อการศึกษาในแง่มุมต่าง ๆ ของ TSP)
คู่มือภาษีกรมสรรพากร
หน้า IRS สำหรับสมาชิกของบริการติดอาวุธ
เว็บไซต์ประกันสังคม
โฮมเพจการประกันสังคม (ข้อมูลและเครื่องคิดเลขเมื่อไรที่จะรับผลประโยชน์)
