การทำความเข้าใจกับการประกันภัยต่อเชิงสนธิสัญญาและปัญญา

การประกันภัยแบบเปรียบเทียบระหว่างแบบเปรียบเทียบกับสนธิสัญญา: ภาพรวม

บริษัท รับประกันภัยต่อเสนอการประกันภัยให้กับ บริษัท ประกันรายอื่นป้องกันสถานการณ์เมื่อ บริษัท ประกันดั้งเดิมไม่มีเงินมากพอที่จะจ่ายค่าสินไหมทดแทนทั้งหมดตามนโยบายที่เป็นลายลักษณ์อักษร

สัญญารับประกันภัยต่อเกิดขึ้นระหว่าง บริษัท รับประกันภัยต่อหรือ บริษัท ที่รับเอาประกันภัยและ บริษัท ประกันภัยต่อหรือการยกให้ มีสองรูปแบบพื้นฐาน: สนธิสัญญาการประกันภัยต่อและการประกันภัยต่อแบบ facultative

ในการจัดทำประกันแบบดั้งเดิมความเสี่ยงของการสูญเสียจะกระจายไปในหมู่ผู้ถือกรมธรรม์ที่แตกต่างกันซึ่งแต่ละคนจ่ายเบี้ยประกันภัยให้กับ บริษัท ประกันเพื่อแลกกับการคุ้มครองผู้ประกันตนต่อเหตุการณ์ที่อาจเกิดขึ้นที่ไม่แน่นอน มันเป็นรูปแบบธุรกิจที่ทำงานเมื่อใดก็ตามที่ผลรวมของพรีเมี่ยมที่ได้รับจากสมาชิกทั้งหมดเกินจำนวนเงินที่จ่ายออกไปจากการเรียกร้องประกันกับนโยบาย อย่างไรก็ตามมีบางครั้งเมื่อจำนวนเงินที่จ่ายออกไปในการเรียกร้องโดยผู้ประกันตนเกินจำนวนเงินที่ได้รับจากเบี้ยประกันของผู้ถือกรมธรรม์ ในกรณีเช่นนี้มันเป็น บริษัท ประกันที่ต้องเผชิญกับความเสี่ยงที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของการสูญเสีย

นี่คือที่ บริษัท ประกันภัยต่อเข้ามาเล่น ผลที่ได้คือผู้ให้บริการประกันภัยมาตรฐานสามารถกระจายความเสี่ยงของการสูญเสียของตัวเองยิ่งขึ้นไปอีกโดยทำสัญญารับประกันภัยต่อ

หนึ่งใน บริษัท ประกันภัยต่อที่มีชื่อเสียงที่สุดคือกลุ่ม บริษัท รับประกันภัยต่อ Berkshire Hathaway ซึ่งเป็น บริษัท ในเครือของ Berkshire Hathaway Inc. (BRK-A) ซึ่งให้บริการการประกันภัยต่อกับ บริษัท ประกันภัยและประกันภัยต่ออื่น ๆ

ประเด็นที่สำคัญ

• สนธิสัญญาการประกันภัยต่อและการประกันภัยต่อทั้งสองแบบเป็นรูปแบบของการประกันภัยต่อการรับประกันภัยต่อจาก บริษัท เป็นการประกันภัยต่อสำหรับความเสี่ยงเดียวหรือแพคเกจความเสี่ยงที่กำหนดไว้ มันเกิดขึ้นเมื่อใดก็ตามที่ บริษัท รับประกันภัยต่อยืนยันที่จะดำเนินการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ของตนเองสำหรับนโยบายบางส่วนหรือทั้งหมดที่จะได้รับการประกันภัยต่อด้วยการประกันภัยต่อของสนธิสัญญา บริษัท ที่ถูกยกให้ตกลงยินยอมที่จะยอมรับความเสี่ยงทั้งหมด ผู้รับประกันภัยต่อไม่ได้ทำการรับประกันการจัดจำหน่ายรายบุคคลสำหรับแต่ละนโยบาย

การประกันภัยต่อแบบคณะ

การประกันภัยต่อแบบ Facultative เป็นการประกันภัยต่อแบบเสี่ยงต่อครั้งเดียวหรือแบบกำหนดความเสี่ยงแบบกำหนดเอง มันเกิดขึ้นเมื่อใดก็ตามที่ บริษัท รับประกันภัยต่อยืนยันว่าจะดำเนินการรับประกันการจัดจำหน่ายของตนเองสำหรับนโยบายบางส่วนหรือทั้งหมดที่จะเอาประกันภัยต่อ ภายใต้ข้อตกลงเหล่านี้นโยบายที่รับประกันภัยแต่ละครั้งจะถือเป็นธุรกรรมเดียวโดยไม่รวมกันเป็นกลุ่ม สัญญารับประกันภัยต่อดังกล่าวมักจะดึงดูด บริษัท ที่ได้รับการยกให้น้อยซึ่งอาจถูกบังคับให้รักษานโยบายที่เสี่ยงที่สุดเท่านั้น

การประกันภัยต่อแบบ Facultative มักจะเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดสำหรับผู้รับประกันภัยที่จะได้รับการป้องกันการประกันภัยต่อ นโยบายเหล่านี้ยังง่ายที่สุดในการปรับให้เข้ากับสถานการณ์เฉพาะ

สมมติว่าผู้ให้บริการประกันภัยมาตรฐานออกนโยบายเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ที่สำคัญเช่นอาคารสำนักงานขนาดใหญ่ นโยบายนี้เขียนขึ้นสำหรับ $ 35 ล้านซึ่งหมายความว่าผู้ประกันตนเดิมต้องเผชิญกับความรับผิดที่ 35 ล้านดอลลาร์หากอาคารได้รับความเสียหายอย่างรุนแรง แต่ผู้รับประกันภัยเชื่อว่าไม่สามารถจ่ายได้มากกว่า 25 ล้านดอลลาร์ ดังนั้นก่อนที่จะเห็นพ้องที่จะออกนโยบายผู้ประกันตนจะต้องมองหาการรับประกันภัยต่อทางปัญญาและลองตลาดจนกว่าจะได้รับผู้รับ $ 10 ล้านที่เหลือ ผู้รับประกันภัยอาจได้รับเงินจำนวน 10 ล้านเหรียญจาก บริษัท ประกันภัยต่อ 10 แห่งที่แตกต่างกัน แต่หากไม่มีสิ่งนั้นก็ไม่สามารถตกลงที่จะออกนโยบายได้ เมื่อมีข้อตกลงจาก บริษัท ต่างๆเพื่อครอบคลุม $ 10 ล้านและมั่นใจว่าจะสามารถครอบคลุมจำนวนเต็มหากมีการเรียกร้องมาก็สามารถออกนโยบาย

การประกันภัยต่อสนธิสัญญา

การประกันภัยต่อของสนธิสัญญาเกิดขึ้นเมื่อใดก็ตามที่ บริษัท ที่ถูกยกให้ตกลงยินยอมที่จะยอมรับความเสี่ยงทั้งหมดภายในระดับของกรมธรรม์ประกันภัยเฉพาะต่อ บริษัท ประกันภัยต่อ ในทางกลับกัน บริษัท รับประกันภัยต่อตกลงที่จะชดใช้ค่าเสียหายให้กับ บริษัท ที่ได้รับการยกให้กับความเสี่ยงทั้งหมดในนั้นถึงแม้ว่า บริษัท รับประกันภัยต่อจะไม่ได้ดำเนินการรับประกันภัยแต่ละรายสำหรับแต่ละนโยบาย บ่อยครั้งที่การประกันภัยต่อมีผลบังคับใช้แม้กับนโยบายที่ยังไม่ได้เขียนตราบใดที่เกี่ยวข้องกับชั้นเรียนที่ตกลงกันล่วงหน้า

คุณลักษณะที่สำคัญที่สุดของข้อตกลงสนธิสัญญาคือการขาดการจัดจำหน่ายบุคคลในนามของผู้รับประกันภัย โครงสร้างนี้ถ่ายโอนความเสี่ยงในการรับประกันภัยจาก บริษัท ที่ถูกยกให้เป็น บริษัท สมมติออกจาก บริษัท สมมติที่มีความเป็นไปได้ที่กระบวนการรับประกันภัยเริ่มแรกไม่ได้ประเมินความเสี่ยงที่จะได้รับการประกันอย่างเพียงพอ

ข้อตกลงสนธิสัญญามีหลายประเภท ที่พบมากที่สุดเรียกว่าสนธิสัญญาตามสัดส่วนซึ่งร้อยละของนโยบายเดิมของผู้ประกันตนที่ได้รับการประกันจะได้รับการประกันต่อจนถึงขีด จำกัด นโยบายใด ๆ ที่เขียนเกินขีด จำกัด จะไม่ได้รับการคุ้มครองโดยสนธิสัญญาการประกันภัยต่อ

ตัวอย่างเช่น บริษัท ประกันภัยต่อแห่งหนึ่งอาจตกลงที่จะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนร้อยละ 75 ของนโยบายการประกันรถยนต์ของ บริษัท เดิมจนถึงวงเงิน 100 ล้านดอลลาร์ นี่หมายความว่า บริษัท ที่ได้รับการยกให้นั้นไม่ได้รับการชดใช้ค่าเสียหายเป็นจำนวนเงิน 25 ล้านดอลลาร์จาก 100 ล้านดอลลาร์แรกในนโยบายอัตโนมัติที่เขียนภายใต้ข้อตกลง ที่ 25 ล้านดอลลาร์เป็นที่รู้จักกันในชื่อ "ขีด จำกัด การเก็บรักษา" ของ บริษัท ceding หาก บริษัท ที่ได้รับการยกให้เขียนประกันภัยรถยนต์มูลค่า 200 ล้านเหรียญสหรัฐ บริษัท จะยังคงรักษาเงินไว้ 25 ล้านดอลลาร์จาก 100 ล้านดอลลาร์แรกและอีก $ 100 ล้านต่อมาเว้นแต่จะจัดทำสนธิสัญญาส่วนเกิน โดยทั่วไปแล้วเบี้ยประกันกรมธรรม์ประกันภัยจะต่ำกว่าเมื่อขีด จำกัด การเก็บรักษาสูงกว่า