บัตรเครดิตนั้นสะดวกสบายอย่างมาก แต่ถ้าคุณไม่ระวังพวกเขาอาจเป็นวิธีที่ง่ายในการแก้ไขปัญหาทางการเงินอย่างรุนแรงและจบลงด้วยเครดิตที่ไม่ดี ต่อไปนี้คือเหตุผลบางประการที่คุณอาจต้องการลดหนี้บัตรเครดิตและขั้นตอนง่าย ๆ สำหรับการดำเนินการ
ประเด็นที่สำคัญ
- หนี้บัตรเครดิตมีราคาแพงและการมีมากเกินไปอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณในการลดหนี้บัตรเครดิตของคุณวางแผนที่จะชำระยอดคงเหลือของคุณในแต่ละเดือนให้ดียิ่งขึ้นทั้งหมดหากคุณมีบัตรเครดิตหลายใบลองชำระเงิน อันที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน
ข้อเสียของหนี้บัตรเครดิต
มีเหตุผลที่ดีมากมายในการลดหนี้บัตรเครดิตหรือแม้แต่ไม่มีเลย ในหมู่พวกเขา:
มันมีราคาแพง
ดอกเบี้ยบัตรเครดิตนั้นแพงมากเมื่อเทียบกับหนี้ในรูปแบบอื่น ๆ ในความเป็นจริงดอกเบี้ยบัตรโดยเฉลี่ยประมาณสองหรือสามเท่าของอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อจำนอง นอกจากนี้ยังสามารถกัดงบประมาณของคุณ ที่ปรึกษาทางการเงินบอกว่าคนทั่วไปไม่ควรจ่ายเกินกว่า 10% ของการจ่ายเงินซื้อกลับบ้านของพวกเขาในบัตรเครดิตและหนี้ผู้บริโภคอื่น ๆ (ไม่รวมการจำนอง), Howard S. Dvorkin นักบัญชีสาธารณะที่ได้รับการรับรองและผู้ก่อตั้งเครดิตรวม บริการให้คำปรึกษา ยิ่งไปกว่านั้นและคุณอาจมีปัญหาในการทำให้ส่วนอื่น ๆ มาบรรจบกัน
มันมีความเสี่ยง
Lewis J. Altfest นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองในนิวยอร์กซึ่งลูกค้ามักจะเป็นมืออาชีพที่มีรายได้จำนวนมากหนี้หนี้บัตรเครดิตมักแสดงถึงความเสี่ยง นอกจากนี้ยังอาจเป็นสัญญาณเตือนล่วงหน้าของปัญหาล่วงหน้า "บ่อยเกินไปดูการใช้เครดิตอย่างไม่เหมาะสมซึ่งนำไปสู่ปัญหาทางการเงิน" Altfest เขียน "บางครั้งผู้คนเข้าลึกเกินไป"
มันไม่สามารถหักลดหย่อนได้
ดอกเบี้ยบัตรเครดิตไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ซึ่งแตกต่างจากหนี้ประเภทอื่น ๆ ในทางตรงกันข้ามดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับการจำนองบ้านมักจะได้รับการหักลดหย่อนคุณ
มันอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ
เครดิตปัจจัยหนึ่งที่สำนักงานใช้ในการคำนวณคะแนนเครดิตของคุณเรียกว่าอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณ นั่นคือจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้อยู่ในปัจจุบันซึ่งเป็นเปอร์เซ็นต์ของเครดิตทั้งหมดที่คุณมีให้คุณ ตัวอย่างเช่นหากวงเงินบัตรเครดิตของคุณรวม $ 15, 000 และคุณมียอดค้างชำระ $ 5, 000 อัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณคือ 33% โดยทั่วไปแล้วอัตราส่วนการใช้เครดิตที่มากกว่า 30% จะถือเป็นคะแนนเครดิตที่เป็นลบ
วิธีโจมตีหนี้บัตรเครดิต
จ่ายมากกว่าขั้นต่ำ
สมมติว่าคุณค้างชำระ $ 5, 000 ด้วยบัตรเครดิตและจ่ายดอกเบี้ย 15% บริษัท บัตรเครดิตของคุณอาจอนุญาตให้คุณชำระเงินขั้นต่ำเล็กน้อยเช่น 2% หรือยอดคงเหลือของคุณหรือ $ 100 ต่อเดือน แต่การชำระเงินขั้นต่ำนั้นจะส่งผลให้เกิดหนี้สินหลายปีและดอกเบี้ยเพิ่มอีกหลายร้อยดอลลาร์
สมมติว่าคุณไม่มีการซื้อใหม่บนบัตรและชำระเงินขั้นต่ำ $ 100 ในแต่ละเดือนใช้เวลานานเท่าใดในการชำระหนี้ $ 5, 000 คำตอบคือ 79 เดือนหรือมากกว่าหกปีครึ่ง ปี. คุณจะต้องจ่ายเงินให้ใกล้เคียงกับดอกเบี้ย $ 2, 900 นั่นเป็นเงินจำนวนมากที่ต้องจ่ายสำหรับการยืมเงิน 5, 000 เหรียญ
ชำระเงินตามลำดับ
"สมมุติว่าคุณมีหนี้บัตรเครดิตสี่ใบ" Charles Hughes นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองในเบย์ชอร์นิวยอร์กกล่าว "แทนที่จะจ่ายสี่เท่าในบัตรทุกใบให้พิจารณาจ่ายเงินที่ใหญ่ที่สุดในอัตราดอกเบี้ยสูงสุด " หลังจากที่คุณจ่ายบัตรใบนั้นออกไปให้ย้ายไปที่บัตรที่มีอัตราสูงสุดต่อไป
เทคนิคนี้เรียกว่าหนี้หิมะถล่มและเป็นทางเลือกที่มีประสิทธิภาพทางการเงินมากที่สุด มันตรงกันข้ามกับกลยุทธ์การจ่ายผลตอบแทนแบบอื่นหนี้ก้อนหิมะซึ่งคุณต้องชำระหนี้ที่เล็กที่สุดก่อน (จ่ายเพียงเล็กน้อยกับที่อื่น) จากนั้นคุณใช้เงินพิเศษเพื่อชำระหนี้ที่เหลืออย่างมีระบบตั้งแต่ขั้นต่ำไปหามากที่สุด สิ่งนี้ให้ประโยชน์ทางด้านจิตใจในการลดจำนวนหนี้ที่คุณค้างชำระผ่านชุดเล็ก ๆ แห่งชัยชนะจนกระทั่งสิ่งที่ใหญ่ที่สุดคือสิ่งเดียวที่เหลืออยู่
วิธีหนึ่งในการหยุดดึงหนี้บัตรเครดิต: เริ่มใช้เงินสดบ่อยขึ้น
หลีกเลี่ยงหนี้สินใหม่
เก็บบัตรของคุณไประยะหนึ่งแล้วลองซื้อเงินสดทุกวัน นี่อาจเป็นโอกาสในการวิเคราะห์กระแสเงินสดเพื่อหาว่าเงินของคุณไปอยู่ที่ใด Hughes ตั้งข้อสังเกต คุณอาจสังเกตเห็นการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นซึ่งคุณสามารถลดและประหยัดได้มากขึ้น
โอนยอดคงเหลือของคุณ
คุณอาจโอนยอดคงเหลือจากบัตรดอกเบี้ยสูงไปเป็นบัตรดอกเบี้ยต่ำได้ ข้อเสนอดังกล่าวมักจะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยเบื้องต้น 0% เป็นเวลาหกถึง 12 เดือน ล่อลวงตามที่อาจฟังมีบางประการ สำหรับสิ่งหนึ่งข้อเสนอการถ่ายโอนมีแนวโน้มที่จะต้องมีค่าธรรมเนียมล่วงหน้า 3% ถึง 5% ของจำนวนเงินที่คุณโอนหรืออื่น ๆ ค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงที่ แม้ว่ามันอาจจะคุ้มค่า
รวมหนี้ของคุณ
คุณอาจใช้สินเชื่อส่วนบุคคลหรือวงเงินเครดิตเพื่อรวมยอดบัตรเครดิตของคุณ (และหนี้สินอื่น ๆ) ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ด้วยกลยุทธ์ดังกล่าวคุณสามารถแปลงหนี้บัตรที่คุณจ่ายดอกเบี้ย 15% หรือมากกว่าสำหรับเงินกู้ด้วยอัตราร้อยละต่อปีในช่วง 4% ถึง 8% เพียงจำไว้ว่าให้ธนาคารฝากสิ่งที่คุณประหยัดกับดอกเบี้ยแทนที่จะใช้เพื่อเพิ่มหนี้ของคุณ
