ถอนตัวเร็วจาก 401 (k) ของคุณ

สารบัญ

• การจัดการกับหนี้
• การแพ้ใน 401 (k)
• กลิ้งไป
• ความเสี่ยงของการพลิกคว่ำ
• บรรทัดล่าง

เป็นเรื่องปกติที่เราจะต้องกังวลเกี่ยวกับแรงกดดันทางการเงินที่เกิดขึ้นในช่วงเกษียณอายุของเรา ดังนั้นสำหรับพนักงานของ บริษัท แผน 401 (k) สามารถดูเหมือนสวรรค์ โครงการอายุ 35 ปีช่วยให้คนงานผ่อนคลายในช่วงเวลาพลบค่ำของพวกเขาโดยให้สิทธิพวกเขาในการเลื่อนการชดเชยส่วนหนึ่งไปยังบัญชี 401 (k) โดยไม่ต้องจ่ายภาษี สงสัยเล็กน้อยว่า 401 (k) กลายเป็นรูปแบบที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในแผนการสนับสนุนของนายจ้างในสหรัฐอเมริกา

หนึ่งในข้อได้เปรียบที่ยิ่งใหญ่ที่สุดของการรักษา 401 (k) คือสิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญด้านอุตสาหกรรมการลงทุนต้องการเรียกว่า“ การจับคู่นายจ้าง” คำนี้หมายถึงจำนวนเงินที่ บริษัท ของคุณมีส่วนในบัญชีการเกษียณอายุ บริษัท ส่วนใหญ่ตรงกับเงินสมทบของพนักงานดอลลาร์สำหรับดอลลาร์สูงสุดถึงร้อยละที่แน่นอน ในปี 2020 พนักงานส่วนใหญ่สามารถมีส่วนร่วมกับ 401 (k) คือ $ 19, 500 (เพิ่มขึ้นจาก $ 19, 000 ในปี 2019) แม้ว่าตัวเลขจะเปลี่ยนไปเมื่อมีการปรับอัตราเงินเฟ้อบ่อยครั้ง พนักงานที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปได้รับอนุญาตให้บริจาคเพิ่มได้มากถึง $ 6, 500 เพิ่มขึ้นจาก $ 6, 000 ในปี 2019

มีการจับเป็นอย่างไร หากคุณเริ่มรับเงินก่อนถึงอายุ 59.5 คุณอาจถูกปรับ 10% บุคคลจะต้องเริ่มถอนเงินจาก 401 (k) ภายในวันที่ 1 เมษายนของปีหลังจากที่เขาหรือเธออายุ 70.5; การถอนเหล่านี้เรียกว่าการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD)

ผู้คนหลายล้านพึ่งพาไข่รังนี้เพื่อช่วยเหลือพวกเขาตลอดหลายปีที่ผ่านมา แต่จะเป็นเช่นไรหากชีวิตจริงต้องการการบุกรุกเช่นการชำระเงินจำนองหรือการศึกษาวิทยาลัยหรือหนี้บัตรเครดิตของเด็กและผู้ถือต้องถอนเงินจาก 401 (k)? โดยทั่วไปผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนขมวดคิ้วในการถอนต้น แต่เคยมีเวลาที่ควรจะเอาเงินออกจากการลงทุนปลอดภาษีนี้หรือไม่?

การจัดการกับหนี้

ในขณะที่นักลงทุนทุกคนแตกต่างกันผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินชี้ให้เห็นว่าหลายคนพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่คล้ายคลึงกัน

Carol Hoffman ที่ปรึกษาหลักของ Clear Perspectives Financial Planning ใน Blue Ash, Ohio ซึ่งจัดการสินทรัพย์ของลูกค้า $ 55 ล้านเหรียญอ้างอิงตัวอย่างของคนที่ควร "ถอนเงิน" จาก 401 (k) ลูกค้าของฮอฟแมนแต่งงานแล้วและสามีของเธอทำงานให้กับแผนการเกษียณอายุ เธอมีเงินบำนาญของเธอเองประมาณ $ 6, 000 ต่อเดือนและ 401 (k) ที่มี $ 60, 000

สิ่งที่ทำให้สถานการณ์ของลูกค้าน่าสนใจคือเธอกำลังออกจากนายจ้างในเวลาที่เธอและสามีกำลังเผชิญกับความท้าทายทางการเงินที่น่ากลัว คู่สามีภรรยาฮอฟแมนตั้งข้อสังเกตว่า“ หนี้จำนวนมาก” เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการส่งลูกสามคนไปเรียนที่วิทยาลัยรวมทั้งเงิน 25, 000 เหรียญสหรัฐที่พวกเขาติดหนี้บัตรเครดิต

“ เราแนะนำให้ลูกค้ารายนี้ถอนเงิน 401 (k) เต็มจำนวนและชำระหนี้” Hoffman กล่าว “ ลูกค้าไม่ทราบว่ากรมสรรพากรอนุญาตให้ถอนตัว 401 (k) เมื่ออายุ 55 หลังจากเลิกจ้าง”

ฮอฟแมนมีข้อควรระวังในการเสนอ:“ ผู้ที่มีหนี้สินจำนวนมากครั้งหนึ่งมีแนวโน้มที่จะทำซ้ำ ๆ ดังนั้นเราจึงสามารถแนะนำกลยุทธ์นี้เฉพาะเมื่อเราทำงานร่วมกับพวกเขาเพื่อวางแผนการใช้จ่ายและเพิ่มเงินออมของพวกเขา เราตัดบัตรเครดิตของพวกเขา”

การแพ้ใน 401 (k)

ผู้ที่ไม่ได้รักษาแผน 401 (k) อาจเลิกรู้สึกเสียใจ ก่อนที่เขาจะอายุ 60 ปีคอลัมนิสต์ทางธุรกิจของนิวยอร์กไทมส์ที่เคารพนับถือโจ Nocera เสียใจต่อสาธารณชนในเดือนเมษายน 2555 ตอนที่เขาหยิบสถานการณ์ชีวิต: "สิ่งเดียวที่ฉันไม่ได้เกี่ยวข้องกับรายการตรวจสอบสิ่งที่ต้องทำคือเกษียณ เขาวางแผน“ เขาเขียน“ ฉันไม่ได้วางแผนที่จะเกษียณแน่นอนว่าฉันไม่สามารถเกษียณได้แผน 401 (k) ของฉันซึ่งควรจะดูแลการเกษียณอายุของฉัน เช่นการหย่าร้างและการระเบิดของฟองสบู่ดอทคอมในปี 2000 ได้ทำการตัด 401 (k) ของ Nocera ในช่วงครึ่งปีที่สอง

กลิ้งไป

นักลงทุนบางคนต้องการมีทางเลือกในการ 401 (k) ในขณะที่ตระหนักถึงการประหยัดภาษี

การรับเงินจาก 401 (k) และ“ พลิกมัน” ไปยังบัญชีเพื่อการเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) เสนอสิทธิประโยชน์ทางภาษีด้วย Hildy Richelson ประธานกลุ่มการลงทุน Scarsdale ที่มีสินทรัพย์ภายใต้การบริหาร $ 242 ล้านกล่าวว่า: "บุคคลควรจะม้วน 401 (k) ของพวกเขาเป็น IRA กำกับตนเองและซื้อพันธบัตรบุคคลที่มีคุณภาพสูงเพื่อกองทุนเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขาแล้วพวกเขา สามารถจัดการสินทรัพย์เกษียณอายุได้ด้วยตนเอง”

“ หากคุณไม่ได้อยู่กับนายจ้างอีกต่อไป แต่ 401 (k) ของคุณไม่เคยถูกย้ายคุณควรพิจารณานำสินทรัพย์ไปยังบัญชีที่ผ่านการรับรองอื่นเช่น IRA” Philip Christenson นักวิเคราะห์ทางการเงินที่ได้รับอนุญาตและเจ้าของร่วม Philip James Financial ใน Plymouth, MN. “ คุณอาจมีตัวเลือกการลงทุนมากมายและตัวเลือกที่มีต้นทุนต่ำกว่าข้อเสนอแผน 401 (k) เดิมของคุณ”

ในเวลาเดียวกัน Christenson เตือนนักลงทุนว่า“ ในบางกรณีแผน 401 (k) ของคุณอาจมีการลงทุนที่คุณจะไม่สามารถเข้าถึงนอกเหนือจากแผนของคุณเช่นบัญชีหลักที่รับประกัน” Christenson กล่าวเสริมว่า "โดยเฉพาะ ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำฉันได้เห็นกองทุนประเภทนี้เสนออัตราที่น่าสนใจโดยไม่มีการสูญเสียเงินต้น”

ความเสี่ยงของการพลิกคว่ำ

ก่อนที่ผู้คนจะโอนเงิน 401 (k) ของพวกเขาไปยัง IRA พวกเขาควรพิจารณาถึงผลที่อาจเกิดขึ้น “ พิจารณาค่าใช้จ่ายภายในกองทุน 401 (k) เทียบกับต้นทุนทั้งหมดของ IRA” รวมถึงค่าธรรมเนียมที่ปรึกษาและค่าคอมมิชชั่นเทอร์รี่แพรรีนักวางแผนทางการเงินในเอวานส์วิลล์

Prather ยกสถานการณ์อื่นที่น่าจดจำ “ โดยทั่วไป 401 (k) ต้องการคู่สมรสที่จะได้รับการตั้งชื่อเป็นผู้รับผลประโยชน์หลักของบัญชีใดบัญชีหนึ่งเว้นแต่ว่าคู่สมรสลงนามในการสละสิทธิ์ที่จัดทำโดยผู้ดูแลระบบแผน IRA ไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากคู่สมรสเพื่อตั้งชื่อบุคคลอื่นที่ไม่ใช่คู่สมรสเป็นผู้รับผลประโยชน์หลัก หากผู้เข้าร่วมวางแผนที่จะแต่งงานใหม่ในไม่ช้าและต้องการตั้งชื่อให้กับคนอื่นที่ไม่ใช่คู่สมรสใหม่ในฐานะผู้รับผลประโยชน์ - เด็กจะแต่งงานก่อนหน้านี้อาจจะเป็นที่ต้องการของการโรลโอเวอร์โดยตรงกับ IRA”

ที่ปรึกษาการลงทุนเน้นว่าผู้คนควรออกจาก 401 (k) เฉพาะเมื่อเห็นว่าจำเป็นจริงๆและได้หมดทางเลือกอื่น ๆ ทั้งหมด โปรดจำไว้ว่าพวกเขาทราบว่าเป็นสิ่งสำคัญที่สุดคือบัญชีที่มุ่งเน้นการเกษียณอายุ

คุณควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการลงทุนก่อนที่จะลงมือปฏิบัติจริง “ พนักงานหลายคนขณะที่พวกเขากำลังออกจากการจ้างงานผ่านการเกษียณอายุหรือการเปลี่ยนแปลงงานขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินอย่างถูกต้อง” Wayne Titus III ซึ่งเป็นเจ้าของ AMDG ในพลีมั ธ มิชิแกนกล่าวและจัดการสินทรัพย์ของลูกค้าประมาณ 66 ล้านดอลลาร์ “ สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึงอาชีพหลากหลายตั้งแต่ตัวแทนประกันภัยนายหน้าผู้เตรียมภาษีหรือ CPAs”

บรรทัดล่าง

ผู้เชี่ยวชาญชี้ให้เห็นว่า 401 (k) ที่ลงทุนโดยสิ้นเชิงในหุ้นสามารถคาดหวังผลตอบแทนประจำปีประมาณ 9 ถึง 10% พวกเขาเน้นว่าการลงทุนทางเลือกอาจให้ผลตอบแทนระยะสั้นที่มากขึ้น แต่ควรถือว่า 401 (k) เป็นสถานที่ปลอดภัยโดยมีค่าใช้จ่ายทั้งหมด ความเสี่ยงไม่ควรเป็นส่วนหนึ่งของสมการการลงทุนที่นี่