ดอกเบี้ยรอตัดบัญชีคือจำนวนดอกเบี้ยที่เพิ่มให้กับยอดเงินต้นของเงินกู้เมื่อเงื่อนไขตามสัญญาของเงินกู้อนุญาตให้มีการชำระเงินตามกำหนดเวลาที่จะน้อยกว่าดอกเบี้ยที่ถึงกำหนด เมื่อยอดเงินต้นของสินเชื่อเพิ่มขึ้นเนื่องจากดอกเบี้ยรอตัดบัญชีจะเรียกว่าค่าตัดจำหน่ายติดลบ ตัวอย่างเช่นการจำนองอัตราที่ปรับได้เรียกว่า ARMs ตัวเลือกการชำระเงินและการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่มีคุณสมบัติดอกเบี้ยที่เลื่อนออกไปได้จะมีความเสี่ยงของการชำระเงินรายเดือนที่เพิ่มขึ้นอย่างมากในบางช่วงระยะเวลาของการจำนอง
ทำลายดอกเบี้ยรอตัดบัญชี
ดอกเบี้ยรอตัดบัญชีคือดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจากการกู้ยืม แต่ยังไม่ได้ชำระ ดอกเบี้ยสะสมเมื่อการชำระคืนเงินกู้ไม่ใหญ่พอสำหรับการจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดที่ครบกำหนด
ประวัติของดอกเบี้ยรอตัดบัญชี
ก่อนวิกฤติการจำนองของปี 2008 โปรแกรมเช่นตัวเลือกการชำระเงิน ARM อนุญาตให้ผู้กู้เลือกการชำระเงินรายเดือน ผู้จำนองสามารถเลือกชำระ 30 ปีหรือ 15 ปีชำระดอกเบี้ยเฉพาะที่ครอบคลุมดอกเบี้ย แต่ไม่ลดยอดเงินต้นหรือชำระขั้นต่ำที่จะไม่ครอบคลุมดอกเบี้ยครบกำหนด ความแตกต่างระหว่างการชำระขั้นต่ำและดอกเบี้ยที่ต้องชำระคือดอกเบี้ยรอตัดบัญชีหรือค่าตัดจำหน่ายติดลบซึ่งถูกเพิ่มเข้ากับยอดเงินกู้
ตัวอย่างเช่นผู้จำนองได้รับ ARM $ ตัวเลือกการชำระเงินที่อัตราดอกเบี้ย 6% ผู้กู้สามารถเลือกได้จากตัวเลือกการชำระเงินรายเดือนสี่ตัวเลือก: การชำระเงินคงที่ครบกำหนด 30 ปีที่ $ 599.55; การตัดจำหน่ายชำระเต็มจำนวน 15 ปีที่ $ 843.86 การจ่ายดอกเบี้ยเพียง $ 500 หรือการจ่ายเงินขั้นต่ำ $ 321.64 การชำระเงินขั้นต่ำหมายถึงดอกเบี้ยรอการตัดบัญชีของ $ 178.36 ถูกเพิ่มเข้าไปในยอดสินเชื่อรายเดือน หลังจากห้าปียอดเงินกู้ที่มีดอกเบี้ยรอตัดบัญชีจะถูกบันทึกใหม่ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินที่ต้องการจะเพิ่มขึ้นมากพอที่จะชำระคืนเงินกู้ใน 25 ปี การชำระเงินจะสูงมากผู้จำนองไม่สามารถชำระคืนเงินกู้และสิ้นสุดในการบังคับจำนอง นี่คือเหตุผลหนึ่งว่าทำไมเงินกู้ที่มีดอกเบี้ยรอตัดบัญชีถูกแบนในบางรัฐและถูกพิจารณาว่ากินสัตว์อื่นโดยรัฐบาลกลาง
ค่าตัดจำหน่ายติดลบ
ด้วยการจำนองดอกเบี้ยรอตัดบัญชีหรือตัวเลือกการชำระเงิน ARM ผู้จำนองอาจมีจำนวนเงินสูงสุดและอัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้น เนื่องจากความแตกต่างถูกเพิ่มเข้าไปในยอดคงเหลือแทนที่จะลดจำนวนหนี้ที่ค้างชำระในการกู้ยืมหนี้จึงเพิ่มขึ้น
นี่อาจเป็นสถานการณ์ที่ท้าทายโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากผู้จำนองต้องการขายบ้าน ดอกเบี้ยรอการตัดบัญชีอาจส่งผลให้ผู้กู้ถูกคว่ำในการจำนองซึ่งหมายความว่าเขาเป็นหนี้มากกว่าที่เขาอาจได้รับจากการขายบ้าน
