เงินเบิกเกินบัญชีตามฤดูกาลคืออะไร
เงินเบิกเกินบัญชีในเวลากลางวันเกิดขึ้นเมื่อธนาคารถอนเงินมากกว่าที่มีในบัญชีธนาคารกลางสหรัฐเพื่อชำระเงิน เงินเบิกเกินบัญชีจะต้องชำระภายในสิ้นวันทำการ
ประเด็นที่สำคัญ
- ด้วยการเบิกเงินเกินบัญชีในเวลากลางวันธนาคารจะโอนเงินสุทธิออกไปมากกว่าหนึ่งวันในเงินสำรองของตนซึ่งเป็นการกระทำเนื่องจากต้องชำระเงินตามปรกติโดยทั่วไปแล้วธนาคารจะชำระความไม่สมดุลของเงินให้สินเชื่อในตลาดสินเชื่อค้างคืน เวลาทำการปกติธนาคารบางแห่งได้รับอนุญาตจากธนาคารกลางให้เงินเบิกเกินบัญชีหากว่าการจ่ายเงินขาเข้าจะช่วยให้พวกเขาสามารถชำระเงินโดยสิ้นวันสถานะทางการเงินของธนาคารเป็นตัวกำหนดว่าธนาคารกลางจะอนุญาตให้เงินเบิกเกินบัญชีได้หรือไม่ โดยเท่าไหร่
ทำความเข้าใจเกี่ยวกับการเบิกเงินเกินบัญชีในเวลากลางวัน
ธนาคาร Federal Reserve ดำเนินการ Fedwire ซึ่งเป็นระบบการชำระเงินที่ช่วยให้สามารถชำระเงินกองทุนในธนาคารหลายพันแห่ง ธนาคารเหล่านี้บางแห่งได้รับอนุญาตให้ถอนเงินจากบัญชีของตนตามความเข้าใจว่าการชำระเงินที่เข้ามาจะช่วยให้พวกเขาสามารถเติมเงินได้ภายในสิ้นวัน เงินเบิกเกินบัญชีเหล่านี้เรียกว่าเงินเบิกเกินบัญชีระหว่างวันหรือตามเวลากลางวัน
เฟดกำหนดวงเงินเบิกเกินบัญชีในเวลากลางวันที่แตกต่างกันตามสถานะทางการเงินของธนาคาร ธนาคารบางแห่งไม่ได้รับอนุญาตให้ถอนเงินออกจากบัญชีของตนเลยในขณะที่ธนาคารอื่น ๆ สามารถถอนเงินออกได้มากถึง 187.5% ของมาตรการเงินทุนซึ่งเป็นมาตรวัดที่เฟดใช้ในการวิเคราะห์ความสามารถของธนาคารในการปฏิบัติตามมาตรฐานเงินกองทุน
ธนาคารจะถูกเรียกเก็บเงินสำหรับเงินเบิกเกินบัญชีในเวลากลางวันซึ่งเป็นวิธีการกีดกันพวกเขาจากการพึ่งพิงความคุ้มครองดังกล่าวมากเกินไป ในขณะที่เงินเบิกเกินบัญชีในเวลากลางวันช่วยเพิ่มสภาพคล่องและประสิทธิภาพของระบบการเงินพวกเขาก็อาจมีความเสี่ยงอย่างเป็นระบบ ความเสี่ยงคือธนาคารหลายแห่งมีการถอนเงินเกินบัญชีในเวลาเดียวกันซึ่งจะส่งผลกระทบต่อการไหลของเงินผ่านระบบการเงินและเศรษฐกิจ เมื่อธนาคารมีเงินเบิกเกินบัญชีในเวลากลางวันมากเกินไป Federal Reserve อาจเข้ามาและกำหนดการกำกับดูแลเพิ่มเติม
โดยปกติธนาคารจะรอจนกว่าการปิดกิจการเพื่อชำระความไม่สมดุลของเงินสำรอง สิ่งอำนวยความสะดวกให้ยืมช่วยให้สถาบันการเงินสามารถเข้าถึงเงินทุนเพื่อตอบสนองความต้องการสำรองโดยใช้ตลาดสินเชื่อข้ามคืน ธนาคารกลางอาจใช้สินเชื่อเพื่อเพิ่มสภาพคล่องในระยะยาว โดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะทำสิ่งนี้ได้สำเร็จโดยใช้สิ่งอำนวยความสะดวกการประมูลระยะ
ธนาคารกลางสหรัฐเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเมื่อธนาคารมีเงินเบิกเกินบัญชีในเวลากลางวันเพื่อไม่ให้ธนาคารดำเนินการดังกล่าวบ่อยเกินไป
ตัวอย่างการเบิกจ่ายตามฤดูกาล
สมมุติฐานว่าธนาคาร ABC มีสินทรัพย์ 250 ล้านดอลลาร์โดยธนาคารกลางสหรัฐกำหนดให้ธนาคารเก็บเงินไว้ 10% หรือ 25 ล้านดอลลาร์ในเงินสำรอง แต่ในวันหนึ่งธนาคารอาจต้องโอนเงิน 30 ล้านดอลลาร์จากบัญชีต่าง ๆ หากโอนจำนวนเงินดังกล่าวจะได้สร้างวงเงินเบิกเกินบัญชีจำนวน 5 ล้านดอลลาร์ในเวลากลางวันซึ่งจะต้องครอบคลุมในตอนท้ายของวันด้วยการยืมเงินจากธนาคารกลางสหรัฐเพื่อแลกกับค่าธรรมเนียม
เงินเบิกเกินบัญชีตามฤดูกาลสำหรับบุคคล
ลูกค้าธนาคารมักจะได้รับ "เงินเบิกเกินบัญชีในเวลากลางวัน" ส่วนบุคคลมักจะไม่มีค่าธรรมเนียม หากลูกค้ามีเงินในบัญชีไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมการเรียกเก็บเงินในช่วงเวลาหนึ่งวันธนาคารบางแห่งจะอนุญาตให้เรียกเก็บเงินผ่านได้ โดยมีเงื่อนไขว่าเงินจะถูกแทนที่โดยสิ้นวันโดยทั่วไปจะไม่มีค่าใช้จ่าย หากกองทุนไม่ได้ถูกแทนที่ธนาคารจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีซึ่งมักจะเป็น $ 35 ต่อการทำธุรกรรม
