นักวิเคราะห์สินเชื่อคืออะไร?
นักวิเคราะห์สินเชื่อคือมืออาชีพทางการเงินที่ประเมินความน่าเชื่อถือของหลักทรัพย์บุคคลหรือ บริษัท นักวิเคราะห์สินเชื่อกำหนดโอกาสที่ผู้กู้สามารถชำระภาระผูกพันทางการเงินของพวกเขาโดยการตรวจสอบประวัติทางการเงินและเครดิตของผู้กู้และพิจารณาว่าสถานะของสุขภาพทางการเงินของเรื่องและเงื่อนไขทางเศรษฐกิจที่เอื้ออำนวยต่อการชำระหนี้หรือไม่
นักวิเคราะห์สินเชื่อมักจะถูกว่าจ้างโดยธนาคารเพื่อการพาณิชย์และการลงทุนสถาบันการออกบัตรเครดิต บริษัท จัดอันดับเครดิตและ บริษัท การลงทุน
นักวิเคราะห์สินเชื่อตีความงบการเงินและใช้อัตราส่วนเมื่อวิเคราะห์พฤติกรรมความไว้วางใจและประวัติของผู้กู้ที่มีศักยภาพ พวกเขาตัดสินใจว่าผู้กู้มีกระแสเงินสดเพียงพอหรือไม่โดยเปรียบเทียบอัตราส่วนกับเกณฑ์มาตรฐานข้อมูลอุตสาหกรรม ตัวอย่างเช่นนักวิเคราะห์สินเชื่อที่ทำงานในธนาคารอาจตรวจสอบงบการเงินของ บริษัท เกษตรก่อนอนุมัติสินเชื่อสำหรับอุปกรณ์ฟาร์มใหม่
ข้อกำหนดด้านการศึกษาขั้นต่ำสำหรับนักวิเคราะห์สินเชื่อคือระดับปริญญาตรีด้านพาณิชยศาสตร์การเงินหรือสาขาที่เกี่ยวข้อง
ทำความเข้าใจกับบทบาทและความรับผิดชอบของนักวิเคราะห์สินเชื่อ
การวิเคราะห์สินเชื่อเป็นสาขาเฉพาะของการวิเคราะห์ความเสี่ยงทางการเงิน ดังนั้นนักวิเคราะห์สินเชื่อจึงเรียกว่านักวิเคราะห์ความเสี่ยงด้านเครดิต หลังจากการประเมินระดับความเสี่ยงของการลงทุนนักวิเคราะห์จะกำหนดอัตราดอกเบี้ยและวงเงินสินเชื่อหรือเงื่อนไขเงินกู้สำหรับผู้กู้ นักวิเคราะห์ใช้ผลจากการวิจัยของพวกเขาเพื่อให้แน่ใจว่าผู้กู้ได้รับเงินกู้ที่เหมาะสมและผู้ให้กู้ได้รับการคุ้มครองหากผู้กู้ผิดนัด
นักวิเคราะห์สินเชื่อทำงานที่ธนาคาร บริษัท การลงทุนสหภาพเครดิตหน่วยงานจัดอันดับเครดิต บริษัท ประกันภัยและ บริษัท บริหารสินทรัพย์ นักวิเคราะห์สินเชื่อจะรวบรวมและวิเคราะห์ข้อมูลทางการเงินรวมถึงประวัติการชำระเงินของผู้ที่อาจเป็นผู้กู้ยืมหนี้สินรายได้และสินทรัพย์ใด ๆ นักวิเคราะห์มองหาตัวบ่งชี้ที่ผู้กู้อาจนำเสนอระดับความเสี่ยง ข้อมูลจะถูกใช้เพื่อแนะนำการอนุมัติหรือการปฏิเสธสินเชื่อหรือเครดิตและเพื่อพิจารณาว่าจะเพิ่มหรือลดวงเงินเครดิตหรือเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมหรือไม่
นักวิเคราะห์สินเชื่อยังก่อให้เกิดความเป็นอยู่ที่ดีของเศรษฐกิจโดยรวมเพราะสินเชื่อกระตุ้นกิจกรรมทางการเงิน นอกจากนี้บุคคลและ บริษัท จะได้รับอำนาจการใช้จ่ายเพิ่มเติมจากสินเชื่อ, วงเงินเครดิตและสินเชื่อนักศึกษาซึ่งสามารถปรับปรุงชีวิตของพวกเขาและช่วยให้ธุรกิจสามารถเอาชนะสภาพคล่องชั่วคราว
นักวิเคราะห์ที่ทำงานในหลักทรัพย์สัญญาซื้อขายสินค้าโภคภัณฑ์และด้านอื่น ๆ ของการลงทุนทางการเงินได้รับเงินเดือนสูงที่สุดในหมู่นักวิเคราะห์เครดิตตามสำนักงานสถิติแรงงานสหรัฐ
ประเภทของการจัดอันดับนักวิเคราะห์เครดิต
นักวิเคราะห์สินเชื่ออาจออกคะแนนเครดิต สำหรับบุคคลทั่วไปการสร้างคะแนนเครดิตนั้นเป็นไปโดยอัตโนมัติผ่านกระบวนการอัลกอริทึมโดยพิจารณาจากประวัติการชำระเครดิตของบุคคลการใช้จ่ายและการล้มละลายในอดีต คะแนนเครดิตเป็นตัวเลขสามหลักตั้งแต่ประมาณ 200 ถึง 800 คะแนนเครดิตส่วนบุคคลที่พบมากที่สุดคือคะแนน Fair Isaac หรือ FICO
สำหรับผู้ออกตราสารหนี้และตราสารของพวกเขา (เช่นพันธบัตร) นักวิเคราะห์สินเชื่อกำหนดคะแนนตามตัวอักษรเกรดเช่น AAA, AA + หรือ BBB ต่ำกว่าระดับหนึ่งหนี้ของ บริษัท นั้นถือว่าเป็น "ขยะ" หรือต่ำกว่าระดับการลงทุน พันธบัตรขยะเหล่านี้มักจะให้ผลตอบแทนที่สูงขึ้นเพื่อรองรับความเสี่ยงด้านเครดิตเพิ่มเติม รัฐบาลอธิปไตยสามารถมีคะแนนเครดิตในพันธบัตรของพวกเขา นักวิเคราะห์สินเชื่อที่ประเมินพันธบัตรมักจะทำงานที่หน่วยงานจัดอันดับเครดิตเช่น Moody's หรือ Standard & Poor's (S&P) บริษัท ประกันภัยได้รับการจัดอันดับความเสี่ยงด้านเครดิตและความมั่นคงทางการเงินของ บริษัท จัดอันดับเช่น AM Best ด้วย
จากสถิติล่าสุดของ BLS เงินเดือนเฉลี่ยประจำปีสำหรับนักวิเคราะห์เครดิตอยู่ที่ $ 82, 900 ที่สูงที่สุดในสหรัฐอเมริกาคือ $ 121, 480 ในรัฐนิวยอร์ก
ข้อควรพิจารณาพิเศษ: การลดความเสี่ยง
นักวิเคราะห์สินเชื่ออาจแนะนำสินเชื่อธุรกิจหรือสินเชื่อธุรกิจหลังจากพิจารณาปัจจัยเสี่ยง ปัจจัยความเสี่ยงอาจมีผลกระทบต่อสิ่งแวดล้อมเช่นการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจความผันผวนของตลาดหุ้นการเปลี่ยนแปลงทางกฎหมายและข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ
ตัวอย่างเช่นหากลูกค้าธุรกิจดิ้นรนเพื่อให้ได้ค่าจ้างนี่อาจเป็นตัวบ่งชี้การลดลงของรายได้และการล้มละลายที่อาจเกิดขึ้นซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อสินทรัพย์การจัดอันดับและชื่อเสียงของธนาคาร
ข้อมูลทางการเงินกำหนดระดับความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องในการขยายสินเชื่อเพื่อให้ธนาคารสามารถตัดสินใจได้ว่าต้องการดำเนินการอนุมัติสินเชื่อหรือไม่ หากธนาคารออกเงินทุนนักวิเคราะห์เครดิตจะตรวจสอบประสิทธิภาพของผู้กู้และอาจออกคำแนะนำเพื่อยุติสัญญาเงินกู้หากมีความเสี่ยง การกำหนดระดับความเสี่ยงในสินเชื่อหรือการลงทุนช่วยให้ธนาคารจัดการความเสี่ยงและสร้างรายได้
ตัวอย่างเช่นนักวิเคราะห์เครดิตสามารถแนะนำวิธีแก้ปัญหาสำหรับบุคคลที่ผิดนัดชำระเงินด้วยบัตรเครดิต นักวิเคราะห์อาจแนะนำให้ลดวงเงินเครดิตของแต่ละบุคคลปิดบัญชีหรือเปลี่ยนเป็นบัตรเครดิตใหม่ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
ประเด็นที่สำคัญ
- นักวิเคราะห์สินเชื่อวิเคราะห์การลงทุนเพื่อกำหนดความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นกับนักลงทุนโดยทั่วไปนักวิเคราะห์เครดิตจะใช้งานโดยธนาคารพาณิชย์และธนาคารเพื่อการลงทุนสถาบันผู้ออกบัตรเครดิตหน่วยงานจัดอันดับเครดิตและ บริษัท การลงทุนนักวิเคราะห์เครดิตตรวจสอบงบการเงินและใช้อัตราส่วน ประวัติของผู้กู้ที่มีศักยภาพสำหรับผู้ออกตราสารหนี้และตราสารของพวกเขาเช่นพันธบัตรนักวิเคราะห์สินเชื่อกำหนดคะแนนตามเกรดตัวอักษรเช่น AAA, AA +, BBB หรือขยะซึ่งต่ำกว่าระดับการลงทุน