หนี้ของผู้บริโภคคืออะไร?
หนี้ของผู้บริโภคประกอบด้วยหนี้ส่วนบุคคลที่เป็นหนี้เนื่องจากการซื้อสินค้าที่ใช้สำหรับการบริโภคส่วนบุคคลหรือครัวเรือน ซึ่งแตกต่างจากหนี้อื่น ๆ ที่ใช้สำหรับการลงทุนในการดำเนินธุรกิจหรือหนี้สินที่เกิดขึ้นจากการดำเนินงานของรัฐบาล ตัวอย่างของหนี้ผู้บริโภค ได้แก่ บัตรเครดิต สินเชื่อนักศึกษา สินเชื่อรถยนต์ จำนอง; และสินเชื่อเงินด่วน
ประเด็นที่สำคัญ
- หนี้ของผู้บริโภคประกอบด้วยสินเชื่อที่ใช้เพื่อการบริโภคส่วนบุคคลเมื่อเทียบกับหนี้ที่ได้มาจากธุรกิจหรือกิจกรรมของรัฐหนี้สินของผู้บริโภคอาจแบ่งออกเป็นหนี้หมุนเวียนซึ่งชำระเป็นรายเดือนและอาจมีอัตราผันแปร และหนี้ที่ไม่หมุนเวียนซึ่งจ่ายเป็นอัตราดอกเบี้ยคงที่หนี้ของผู้บริโภคจะถูกพิจารณาโดยนักเศรษฐศาสตร์ว่าเป็นรูปแบบการจัดหาเงินทุนที่ไม่ดีเพราะมักจะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงซึ่งอาจเป็นเรื่องยาก อัตราส่วน (CLR) เป็นตัวบ่งชี้ทางเศรษฐกิจที่ติดตามระดับรวมของหนี้ผู้บริโภคในประเทศ
ทำความเข้าใจเกี่ยวกับหนี้ของผู้บริโภค
สินเชื่อผู้บริโภคสามารถยืมจากธนาคารรัฐบาลและสหภาพเครดิตและแบ่งออกเป็นสองประเภท: หนี้หมุนเวียนและหนี้ที่ไม่หมุนเวียน หนี้หมุนเวียนจะชำระเป็นรายเดือนเช่นบัตรเครดิตในขณะที่หนี้ที่ไม่หมุนเวียนนั้นเป็นเงินกู้ชำระคงที่ซึ่งถือครองไว้ตลอดระยะเวลาที่สินค้าอยู่ในความครอบครอง เครดิตที่ไม่หมุนเวียนมักจะมีสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อโรงเรียน
ข้อดีและข้อเสียของหนี้ผู้บริโภค
หนี้ของผู้บริโภคถือเป็นวิธีทางการเงินที่ไม่ดีของการจัดหาเงินทุนเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยในการทำเช่นนั้นสูงมากเช่นในบัตรเครดิตเมื่อเทียบกับอัตราการจำนอง นอกจากนี้รายการที่ซื้อมักจะไม่ได้ให้ยูทิลิตี้ที่จำเป็นและไม่ได้ชื่นชมในค่าที่จะแสดงให้เห็นถึงการชำระหนี้
มุมมองเชิงลบต่อหนี้ผู้บริโภคก็คือมันส่งผลให้การใช้จ่ายและการผลิตของผู้บริโภคเพิ่มขึ้นการเติบโตทางเศรษฐกิจและการบริโภคที่ราบรื่นขึ้น ตัวอย่างเช่นคนที่ยืมมาในช่วงก่อนหน้านี้ในชีวิตของพวกเขาเพื่อการศึกษาและที่อยู่อาศัยแล้วชำระหนี้นั้นในภายหลังในชีวิตเมื่อพวกเขามีรายได้ที่สูงขึ้น
เมื่อหนี้ถูกนำมาใช้เพื่อการศึกษาก็สามารถมองได้ว่าเป็นวิธีการที่จะสิ้นสุด การศึกษาจะช่วยให้ได้งานที่มีรายได้ดีขึ้นในอนาคตซึ่งสร้างวิถีการทำงานที่สูงขึ้นสำหรับทั้งบุคคลและเศรษฐกิจ
หนี้สินของผู้บริโภคในสหรัฐอเมริกากำลังเพิ่มขึ้นเนื่องจากความสะดวกในการหาแหล่งเงินกู้ที่สอดคล้องกับอัตราดอกเบี้ยในระดับสูงโดยไม่คำนึงถึงข้อดีข้อเสีย ณ วันที่มิถุนายน 2019 หนี้ผู้บริโภคอยู่ที่ 4.1 ล้านล้านดอลลาร์โดยแบ่งเป็นหนี้ที่ไม่หมุนเวียน 3.03 ล้านล้านดอลลาร์และ 1.072 ล้านล้านดอลลาร์ของหนี้หมุนเวียน หากไม่ได้รับการจัดการอย่างเหมาะสมหนี้ของผู้บริโภคสามารถถูกบดขยี้ทางการเงินและส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของแต่ละบุคคลซึ่งเป็นอุปสรรคต่อความสามารถในการยืมในอนาคต
การจัดลำดับความสำคัญของหนี้
อัตราส่วนการใช้ประโยชน์จากผู้บริโภค
อัตราส่วนหนี้สินต่อผู้บริโภค (CLR) วัดปริมาณหนี้สินที่ผู้บริโภคชาวอเมริกันโดยเฉลี่ยถือเทียบกับรายได้ที่ไม่ได้ใช้ สูตรมีดังนี้:
สูตรอัตราส่วนการใช้ประโยชน์จากผู้บริโภค Investopedia
หนี้ครัวเรือนทั้งหมดมาจากรายงานของธนาคารกลางสหรัฐในขณะที่รายได้ส่วนบุคคลที่ใช้แล้วทิ้งถูกรายงานโดยสำนักวิเคราะห์เศรษฐกิจของสหรัฐ CLR ถูกนำมาใช้เป็นบททดสอบสารสีน้ำเงินเพื่อสุขภาพของเศรษฐกิจสหรัฐฯพร้อมกับตัวชี้วัดอื่น ๆ เช่นตลาดหุ้นระดับสินค้าคงคลังและอัตราการว่างงาน
ในระดับบุคคลแนะนำให้ใช้อัตราส่วนหนี้สินเพื่อผู้บริโภคอยู่ระหว่าง 10% ถึง 20% ของการจ่ายเงินซื้อกลับบ้านของแต่ละบุคคล สูงกว่า 20% เป็นตัวบ่งชี้ปัญหาหนี้เร่งด่วน
หนี้ของผู้บริโภคและการให้กู้ยืมแบบ Predatory
หนี้ผู้บริโภคมักจะเกี่ยวข้องกับการให้กู้ยืมที่กินสัตว์อื่นซึ่งกำหนดโดย FDIC ว่า "การกำหนดเงื่อนไขการกู้ยืมที่ไม่เป็นธรรมและไม่เหมาะสมกับผู้กู้" การให้กู้ยืมแบบล่ามักจะกำหนดกลุ่มเป้าหมายที่มีการเข้าถึงน้อยลง อัตราดอกเบี้ยและต้องการหลักประกันที่สำคัญในกรณีที่ผู้กู้ผิดนัด
