คำจำกัดความของการจำแนกประเภทประกันภัย
การประกันแบบแบ่งเป็นความคุ้มครองให้กับผู้ถือกรมธรรม์ที่ถือว่ามีความเสี่ยงมากขึ้นและจึงเป็นที่ต้องการน้อยกว่าที่ผู้ประกันตน การจำแนกประเภทประกันหรือที่เรียกว่าการประกันต่ำกว่ามาตรฐานเป็นส่วนใหญ่ที่เกี่ยวข้องกับการประกันสุขภาพและประกันชีวิต
ทำลายลงการแบ่งประเภทประกันภัย
บริษัท ประกันภัยมักจะจัดทำนโยบายสำหรับประเภทความเสี่ยงที่แตกต่างกัน ตัวอย่างเช่นในกรณีของการประกันชีวิตผู้รับประกันภัยอาจให้ความคุ้มครองแก่บุคคลที่มีสุขภาพดีโดยพิจารณาถึงความเสี่ยงต่ำเพราะกลุ่มนี้มีแนวโน้มที่จะเสียชีวิตน้อยลง - เหตุการณ์ซึ่งส่งผลให้มีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนกับนโยบาย เป็นผลให้ผู้ประกันตนมีแนวโน้มที่จะเสนอนโยบายให้กับบุคคลที่มีสุขภาพดีที่พรีเมี่ยมที่ต่ำกว่า อีกด้านหนึ่งของสเปกตรัมความเสี่ยงผู้รับประกันภัยอาจให้ความคุ้มครองแก่บุคคลที่มีสุขภาพดีน้อยลง แต่เรียกเก็บเบี้ยประกันที่สูงกว่า
นโยบายที่ได้รับคะแนนทำงานอย่างไร
การจำแนกประเภทประกันให้กับบุคคลที่มีโปรไฟล์ความเสี่ยงต่ำกว่ามาตรฐานซึ่งหมายความว่า บริษัท ประกันเชื่อว่าผู้ถือกรมธรรม์มีแนวโน้มที่จะมีส่วนร่วมในเหตุการณ์ที่อาจส่งผลในการเรียกร้องถูกยื่น เพื่อป้องกันตัวเองจากเงื่อนไขทางการแพทย์ที่รู้จักกันเช่นโรคหัวใจผู้ประกันตนอาจปฏิเสธการเรียกร้องตามหรือเกิดจากเหตุการณ์คาร์ดิโอของผู้ประกันตน การยกเว้นนี้ระบุไว้ในสัญญาประกันภัย อีกวิธีหนึ่งคือผู้ประกันตนอาจให้ผลประโยชน์ที่ลดลงสำหรับเงื่อนไข โดยทั่วไปคุณสมบัติของกรมธรรม์จะขยายไปยังกลุ่มคนที่มีขนาดใหญ่ขึ้น แต่ขอบเขตของการประกันจะลดลงเมื่อเทียบกับความคุ้มครองที่ผู้ถือกรมธรรม์มีความเสี่ยงมาตรฐาน
บุคคลที่ซื้อกรมธรรม์ประกันภัยลับจัดมีแนวโน้มที่จะถูกเรียกเก็บเบี้ยประกันที่สูงกว่าเนื่องจากมีความเสี่ยงสูงกว่าที่พวกเขาก่อให้เกิดกับ บริษัท ประกันภัย สิ่งนี้ทำให้นโยบายการประกันเป็นนโยบายที่ได้รับการจัดอันดับ เบี้ยประกันภัยที่เรียกเก็บสำหรับนโยบายจะถูกกำหนดตามความเสี่ยงที่ต่ำกว่ามาตรฐาน ผู้ประกันตนจะใช้ตารางมรณะหรือตารางการเจ็บป่วยเพื่อกำหนดค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับการครอบคลุมความเสี่ยงต่อสุขภาพโดยเฉพาะการเพิ่มมาร์กอัปเปอร์เซ็นต์เพื่อพิจารณาความเสี่ยงที่สูงขึ้น
ผู้สมัครประกันส่วนใหญ่ถือว่าเป็นความเสี่ยงมาตรฐาน สำหรับผู้ที่แสวงหาประกันชีวิตหรือสุขภาพและผู้ที่มีเงื่อนไขที่อาจทำให้นโยบายได้รับการจัดอันดับก็ควรปรึกษาตัวแทนหรือหน่วยงานที่มีความเชี่ยวชาญในนโยบายที่ต่ำกว่ามาตรฐาน พวกเขาจะรู้ว่า บริษัท ประกันภัยรายใดมีอัตราที่ดีที่สุดสำหรับเงื่อนไขการจัดอันดับแต่ละประเภท
ปัจจัยสำคัญที่ทำให้นโยบายการประกันที่จะจัดอันดับ ได้แก่ ดัชนีมวลกายการใช้ยาสูบอายุขั้นสูงโฮสต์ของเงื่อนไขทางการแพทย์ที่มีอยู่ก่อนจากหัวใจสู่ตับเป็นมะเร็งและประวัติครอบครัวของโรค
